Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

Рисунок 5 - Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе платежных систем, в %

Примечание ― Источник: [18, с.11, рисунок 2]

Доля безналичных расчетов в операциях с использованием данного платежного инструмента существенно увеличилась за последние пять с половиной лет:

• по количеству операций - до 68% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 41% за 2008 г.);
• по сумме операций - до 22% за первое полугодие 2013 г. (по сравнению с 9% за 2008 г.).

Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков.

Процессинг банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь осуществляют: ОАО "Банковский процессинговый центр", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Банк БелВЭБ", ОАО "Белинвестбанк" и ЗАО "МТБанк" (по своим карточкам). ОАО "Белгазпромбанк" в 2013 г. приступил к созданию собственного процессингового центра на территории Республики Беларусь. ОАО "ХКБанк" и ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) пока пользуются услугами процессинговых центров - нерезидентов.

По данным Национального статистического комитета Республики Беларусь, за I квартал 2013 г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте составила 15,8% (на 1 января 2013 г. — 13,2%).

В стране создана и развивается программно-техническая инфраструктура для проведения населением безналичных платежей. Эффективность функционирования данной инфраструктуры зависит от заинтересованности населения в ее использовании. Для этого Национальным банком, банками и иными организациями проводится работа по популяризации безналичных расчетов и повышению финансовой грамотности населения.

Таким образом, платёжные системы на основе пластиковых карт в Республике Беларусь динамично развиваются, о чём свидетельствуют статистические данные о росте количества платежных карт, выпускаемых в оборот, повышении объёма операций, производимых по платежным картам в Республике Беларусь,  и совершенствовании инфраструктуры платёжных систем страны.

 

                                                                                                                                

2.2 Сравнительный анализ платёжных систем Visa и MasterCard

 

 

Можно выделить два крупных игрока на рынке международных платежных систем Visa и MasterCard, которые контролируют 80% рынка. [14, c.213]

Впервые банковские карты появились в США в 1914, когда компания Western Union выпустила первую клиентскую карту – кредитную карту с непролонгируемым кредитом. Однако, начиная лишь с 1950 года, то есть с момента появления кредитной карты Dinners Сlub, самые разнообразные торговые точки стали принимать карту, аналогичную современным образцам. В 1952 году банк Franklin National Bank выпустил карту, которую принимали местные торговые точки, а вскоре после этого и около 100 банков начали выпускать карты.

Но многие карты исчезали так же быстро, как и появлялись, так как объем операций с использованием этих карт оказался  недостаточным для обеспечения банкам существенной прибыли.

В 1958 году была впервые выпущена карта BankAmericard Bank of America. Потенциальным рынком банка, расположенного в Сан-Франциско, был весь штат Калифорния, и выпущенная им карта сразу же стала пользоваться успехом.

К 1965 Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые по этим соглашениям получили право выпускать карту BankAmericard . Одновременно ряд других банков США объединили свои усилия и создали Ассоциацию MasterCard.

Эти два крупных банковских объединения действовали все более успешно. Большинство региональных банков вскоре отказались от собственных независимых программ кредитных карт, и к 1970 году более 1400 банков выпускали карты BankAmericard, либо MasterCharge.

В 1970 году Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard, и во главе системы встали банки, выдававшие карту BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI).

       В 1974  году была создана компания International Bankcard Company (INBANCO).

Однако во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт, связанных с Bank of America. Поэтому в 1977 году карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом свой отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы; компания NBI была переименована в Visa USA, а компания INBANCO стала называться Visa International.

Visa- это электронная платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет 21000 банков-членов по всему миру. Эмиссией и организацией приема карточек занимаются непосредственно сами банки. Visa выполняет посредническую роль между этими банками, занимаясь организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы.[11, c.37]

Visa насчитывает более 5000 сотрудников, работающих более чем в 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско. Для оперативного и эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-тихоокеанский регион, Канада, Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка, Европейский союз, латинская Америка и страны Карибского бассейна, Соединенные штаты Америки.[2, c.114]

Visa СЕМЕА является одним из самых динамично развивающихся регионов, где проживает четверть населения земного шара. На его долю приходится 6,2% ежегодного мирового валового внутреннего продукта. В настоящее время в состав Visa СЕМЕА входят 300 банков, имеющих статус принципиальных членов, а также более 1437 ассоциированных членов и банков, имеющих статус участника. [11, c.57]

Регион СЕМЕА разбит на 12 субрегионов: Южная Африка, Южно-Африканская Республика, Африкия (Алжир, Тунис и другие страны Африки), Марокко, Египет, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Ближний Восток, Центральная и Восточная Европа, Россия, Страны СНГ и Балтии, Польша.

Visa предлагает разнообразные продукты для физических и юридических лиц. Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные.

Visa Electron самая популярная карта в России и в регионе СЕМЕА в целом. Ее можно использовать более чем в 9 млн. магазинов и других торговых точек, оснащенных электронными терминалами, и более чем в 700 тыс. банкоматов с логотипом Visa, установленных по всему миру.

Карточные сегменты по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту.

Карты Visa Electron мало привлекательны для мошенников – статистика мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.

Карта Visa Classic предназначена для потребителей со средним доходом, у которых уже есть опыт обращения с банковскими картами. Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону.

Карта Visa Gold - это вариант карты Visa Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка со сформированной банковской историей. Держатель карты Visa Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе «Visa Специальные Предложения». Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта Visa Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для данной карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Карта Visa Virtual предназначена исключительно для использования  в Интернете. Visa предоставила виртуальную карту с целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах.

Виртуальная карта  была запущена впервые в регионе СЕМЕА в Кувейте в  1999 году. Карта Visa Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи

Корпоративные платежные карты предназначены для повышения эффективности финансового управления предприятием. К данной категории карт в платежной системе Visa  относятся: Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa corporate, Visa  Distribution ,Visa Purchasing. Корпоративные карты прикрепляются  к единому счету компании, но позволяют установить  индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, значительно упрощаются бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

Карты Visa Business предназначены для проведения различных электронных платежей  в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек. Обычно они используются для проведения учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода.

Второе место среди платежных систем по праву занимает MasterCard.

MasterCard International - международная платежная система, объединяющая около 22000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Основана в 1966 году в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank CardAssociation. В 1968 году  было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banco Nacional. В том же году было подписано соглашение с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнерству между ассоциациями  MasterCard International и Europay International.  Современное название платежной системы принято в 1979 году. Участники платежной системы MasterCard International предлагают широкий набор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц. [24]

Ассоциация MasterCard International управляется ее участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках  брэндов платежной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная компания MasterCard International Incorporated. Бизнес-интересы платежной системы MasterCard International подразделяются на пять регионов:

1. Азиатско-Тихоокеанский регион;
2. Североамериканский регион;
3. Европейский, Ближневосточный и Африканский регион;
4. Латиноамериканский регион;
5. регион Карибского бассейна.

Управление бизнесом на рынках Европы осуществляется на основе стратегического партнерства с платежной системой Europay International.

MasterCard International Сorporation владеет 100%  активов компании Cirrus Systems Incorporated, 51% акций компании Mondex International, также 50% активов в Maestro International (совместном предприятии с Europay International S. A.)

Visa и MasterCard отличаются мало чем. А для держателя обыкновенной стандартной карты Visa Classic либо MasterCard Standard разницы почти нет. Обе эти платежные системы очень распространены в мире, у них очень высокий, очень качественный сервис, а платежи проходят быстро и надежно. Единственным отличием для недорогих карт типа Visa Electron, Maestro (на такие карты часто перечисляют зарплату) можно отметить то, что оплачивая покупки в магазине по картам Maestro, необходимо ввести ПИН-код, а вот по картам Visa Electron вводить ПИН-код не потребуется. Различия становятся заметными, когда говорят о премиальных продуктах, а именно категорий Gold либо Platinum. Речь тут пойдет о дополнительном сервисе - юридической и медицинской помощи держателям определенных карт. Такой сервис гарантированно предоставлен держателям карт Visa Gold, Visa Platinum, и он обязательно входит в пакет услуг для карточных премиальных продуктов Visa. Но держатели карт MasterCard Gold, MasterCard Platinum такой сервис могут не получить, потому что для банка в платежной системе MasterCard его подключение платное и не всякий банк позволит себе подобные дополнительные расходы. Поэтому перед тем как получить премиальный продукт MasterCard стоит выяснить эти вопросы в банке заранее. Таким образом, получив золотую либо платиновую Visa, можно рассчитывать на бесплатную юридическую и медицинскую помощь за границей. Такая помощь предоставляется посредством всемирной организации International SOS.

Если сравнить две лидирующие платежные системы (Visa и MasterCard) по таким показателям, как доля рынка, количество платежных терминалов, то Visa лидирует, но, вместе с тем, и с MasterCard ни у кого  не возникнет проблем за рубежом.

Для платежной системы Visa основной валютой является американский доллар. Это значит, что операции, связанные с конверсией валют, будут проходить через доллар.

Для платежной системы MasterCard основной валютой может являться как американский доллар, так и Евро. Вот это очень важная особенность. То есть операции могут проходить либо через Евро, либо через доллар.

Фактически, в этом и вся разница, но в этом и все возможные нюансы.

Банки, заключая договор с платежной системой и эмитируя карты под брендом Visa и MasterCard, заводят один или несколько корреспондентских счетов.

Чаще всего банках  для взаиморасчетов в системе MasterCard используются счета в Евро. Для Visa, без вариантов, в долларах США. Банк, чисто теоретически, может открыть для MasterCard счета как для Евро, так и для американского доллара, в этом случае MasterCard становится максимально удобной для путешественника, но так бывает редко — это дополнительные траты со стороны банка и снижение доходности при некоторых операциях.