Международные платежные системы на основе банковских пластиковых карточек

6. Процессинговый  центр, получив  ответ от эмитента, пересылает  его на POS-терминал. В  том случае, когда авторизация  подтверждена, терминал распечатывает  два экземпляра чека, которые  подписываются клиентом - держателем  карты, один экземпляр передается  клиенту.

7.  В  конце рабочего дня на  POS-терминале  формируется журнал операций  за день (смену) в виде файла  финансового подтверждения проведенных  операций по оплате товаров  с помощью карты, который отсылается  в процессинговый центр и эквайреру.

8.   Процессинговый центр, получив  файл  финансового подтверждения,  сортирует  его по эмитентам  и пересылает  каждому эмитенту  ту его часть, которая содержит  номера карты  этого эмитента. Одновременно процессинговый  центр передает файл финансового  подтверждения расчетному банку  и банку-эквайреру.

9. Эмитент, получив от процессингового  центра  финансовое подтверждение,  снимает  блокировку со специальных  карточных  счетов по тем картам, номера  которых присутствуют  в файле, списывает указанные суммы с  этих карточных счетов и перечисляет  их в расчетный банк для  зачисления на свой счет.

10.  Расчетный  банк на основании  полученного  файла финансового  подтверждения  списывает средства  со счетов  эмитентов и зачисляет  их на  счет эквайрера.

11. Эквайрер после получения выписки по  своему счету в расчетном банке  зачисляет средства на счет  предприятия, через POS-терминал которого была осуществлена операция оплаты по карте.

12.  Эмитент  по оговоренному в  договоре  на обслуживание регламенту (обычно 1 раз в месяц) предоставляет держателю  платежной карты выписку по  его специальному карточному  счету с перечнем всех операций  за указанный период.

Также следует отметить операции с использованием банкоматов - это запрос остатка на специальном карточном счете, выдача наличных, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной выше схемы заключается   в   полностью   автоматизированном   взаимодействии   держателя   карты   с  остальными участниками системы. При этом идентификация держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Таким образом, целью создания международных  платёжных систем на основе банковских карт является осуществление безналичных расчётов и других операций при помощи платежных карт. Данные платёжные системы  характеризуются сложной инфраструктурой  и технологией функционирования. 

 

 

1.2 Виды платежных карт

 

Платежные карточки в соответствии с их функциями  могут быть следующих видов:

1) банковские  и небанковские (торговые) карточки;

2) корпоративные и личные карточки;

З) дебетовые и кредитные карточки;

4) карточки  с магнитной полосой  и смарт-карты;

5) карточки, содержащие сведения, позволяющие  эмитенту идентифицировать держателя; карточки с полным учетом операций; карточки электронных денег.

Банковские  карточки предполагают осуществление  банковских операций при их выпуске и в процессе обращения — открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

Небанковские (торговые) карточки выпускаются в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности - например, карты метрополитена, интернет-карты.

При использовании дебетовой карточки клиент должен обеспечить наличие денежных средств на счете, размер которых  определяется лимитом средств, доступных  при осуществлении расчетов. При  совершении операции с использованием такой карточки уменьшается сумма средств на счете. При израсходовании всех средств на счете для возобновления осуществления операций клиенту необходимо обеспечить пополнение своего счета. В некоторых случаях допускается превышение лимита средств, доступных для осуществления операций, на определенную сумму, которая должна быть погашена в определенный срок (при этом используются так называемые карточки с возможностью овердрафта).

При использовании кредитной карточки держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

Владельцами счетов корпоративных карточек являются юридические лица. Они выдают такие карточки своим работникам для оплаты расходов, которые связаны с хозяйственной деятельностью и служебными командировками.

Физические лица являются владельцами счетов личных карточек. К личной карточке могут дополнительно  выдаваться семейные карточки (выдаются членам семьи владельца счета).

На  карточках с магнитной полосой в качестве носителя идентификационной информации используется специальная полоса, состоящая из магнитных дорожек, с которых считывается информация. Слабая защищенность информации на карточках с магнитной полосой делает их достаточно уязвимыми для мошеннических действий (копирования или прочтения).

В смарт-картах носителем идентификационной информации является микросхема. Ее память допускает многократное считывание и запись информации. Такие карты представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. Уровень защиты данных на смарт-картах достаточно высокий, поэтому их подделка затруднена. [7, с.130-135]

Таким образом, основными видами платежных карт являются банковские и небанковские (торговые) карточки; дебетовые и кредитные карточки; корпоративные и личные карточки; карточки с магнитной полосой и смарт-карты.

 

 

1.3 Международные стандарты  и  требования платежных  систем  на основе платежных карт

 

 

Технологии  работы с магнитными и чиповыми картами  основаны на международных стандартах. Платежные карты, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах и в виде правил приема карт в сравнительно "молодых" платежных системах). Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам могло бы быть необязательным, но, поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам.

Существует  ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная  от физических свойств пластика, размеров карты и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминания ISO 7810 "Идентификационные карты - физические характеристики", ISO 7811 "Идентификационные карты - методы записи", ISO 7812 "Идентификационные карты - система нумерации и процедура регистрации идентификаторов эмитентов" (5 частей), ISO 7813 - "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций", ISO 4909 "Банковские карты - содержание 3-й дорожки магнитной полосы", ISO 7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами" (6 частей).

На  лицевой стороне платежных карт наносят полиграфическим способом логотип финансового института, торговые марки платежной системы. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может присутствовать также специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (ISO 7816-1).

На  обратной стороне карты находятся  магнитная полоса (место которой  также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. [3, с.23-25]

Карты должны иметь следующие геометрические параметры: ширина - 85,595 + 0,125 мм, высота - 53,975 + 0,055 мм, толщина - 0,76 + 0,08 мм, радиус окружности в углах - 3,18 мм.

Таким образом, совместимость работы различных  платёжных систем на основе банковских  карт обеспечивается за счёт соблюдения общих стандартов и требований.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2  Характеристика международных платежных  систем на основе банковских  платежных карточек  

 

2.1 Развитие системы  безналичных  расчётов  на основе банковских  карт международных платежных  систем в Республике Беларусь

 

На сегодняшний день в мире крупнейшими международными платежными системами эмитировано свыше 2 млрд. платежных карточек. Доля каждой из них представлена на рис. 3. Такие результаты достигнуты за счет грамотной маркетинговой политики компаний, направленной на определенные сегменты рынка. Только постоянное обновление и расширение линейки услуг, позволяет им на протяжении нескольких десятилетий оставаться лидерами «карточного» бизнеса.

Рисунок 3 -  Мировой рынок пластиковых карт, %

Примечание - Источник: [18, с.11, рисунок 3]

 

К платежным системам, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек, относятся:

1. Внутренняя система БЕЛКАРТ
2. Международная система "MASTERCARD"
3. Международная система "VISA"
4. Международная система "Union Card"
5. Международная система "Diners Club"
6. Международная система "JCB"
7. Международная система "American Express"
8. Международная частная система "Золотая корона"

По данным Национального банка Республики Беларусь, в первом полугодии 2013 года эмитировали банковские платежные карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем 23 банка страны:

1. ОАО "Белагропромбанк"
2. ОАО "БПС-Сбербанк"
3. ОАО "АСБ Беларусбанк"
4. ОАО "Белинвестбанк"
5. "Приорбанк" ОАО
6. ОАО "Банк БелВЭБ"
7. ОАО "Паритетбанк"
8. ОАО "БНБ–Банк"
9. ОАО "Белгазпромбанк"
10. ЗАО "РРБ–Банк"
11. ЗАО "МТБанк"
12. ОАО "Технобанк"
13. "Франсабанк" ОАО
14. ЗАО "Трастбанк"
15. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
16. ЗАО "Альфа–Банк"
17. ОАО "Банк Москва–Минск"
18. ЗАО "Дельта Банк"
19. ЗАО "ИнтерПэйБанк"
20. ОАО "ХКБанк"
21. ЗАО "БТА Банк"
22. ЗАО "БелСвиссБанк"
23. ЗАО "Идея Банк".

На начало 2013 г. в Республике Беларусь общее количество выпущенных в обращение карточек составило 10429340 единиц. Для сравнения: на 01.01.2012 количество карточек составляло 9 863 341. За 2012 г. их количество увеличилось на 565999 единиц (прирост 5,7%). При этом следует отметить, что увеличение карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 527358 единиц, международных платежных систем — 38643 единицы. Так, на 01.01.2013 количество карточек платежной системы БЕЛКАРТ составило 4909045 (47% от общего количества карточек), карточек международных платежных систем — 4520295 (53% от общего количества карточек). Доля карточек БЕЛКАРТ и международных платежных систем на 01.01.2012 составляла 44 и 56% соответственно. Увеличение доли карточек БЕЛКАРТ связано в основном с переходом на использование карточек данной системы в рамках зарплатных проектов (приложение А).

Количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, на 01.01.2013 составило 10 152 459 единиц (прирост за 2012 г. — 13,4%).

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО "АСБ Беларусбанк", на долю которого на 01.01.2013 приходится 46,8% всей эмиссии карточек. В пятерку лидеров по эмиссии карточек также входят ОАО "БПС-Сбербанк" (14,6% общего объема эмиссии), ОАО "Белагропромбанк" (11,8 %), ОАО "Белинвестбанк" (7,8%), "Приорбанк" ОАО (6,5%). (Приложение…)

На 01.04.2013 в Республике Беларусь функционировали 3778 банкоматов (прирост за I квартал 2013 г. — 2,1%); 4236 инфокиосков (прирост за I квартал 2013 г. — 0,4%); 61398 платежных терминалов (прирост за I квартал 2013 г. — 8,1 %) в 40680 организациях торговли (сервиса) (прирост за I квартал 2013 г. — 9,8%) (приложение Б). Доля безналичных операций в операциях с карточками достигла 68% по количеству и 22% по сумме (на 1 января 2013 г. — 62,6 и 18,9% соответственно).

Крупнейшими банками-эмитентами на 01.07.2013г. являются следующие:

• ОАО "АСБ Беларусбанк" - 46,1%;
• ОАО "БПС-Сбербанк" - 14,5%;
• ОАО "Белагропромбанк" - 11,7% (рисунок 4).

 

 

Рисунок 4 - Эмиссия банковских платежных карточек в Республике Беларусь на 01.07.2013 в разрезе банков-эмитентов, в %

Примечание - Источник: [18, с.11, рисунок 1]

 

Эмиссия карточек достигла свыше 2 млн. единиц, из них:

• 46% - карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;
• 37,9% - карточки международной платежной системы VISA;
• 16,1% - карточки международной платежной системы МаstеrСаrd (рисунок 5).