Операции банка с физическими лицами на примере ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» г.Челябинска

В соответствии с данными формами расчетов, платежные операции могут осуществляться с применением соответственно: платежных поручений, аккредитивов, чеков, платежных требований, инкассовых поручений.

4. Кредитование физических лиц.

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Основным понятием здесь является кредит.

Кредит– это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств.

По целям кредитования кредиты делятся на:

1) Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

2) Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое.

3) Ипотечное кредитование – займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита.

4) Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

Есть и другие типы розничных кредитов – ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

По способу погашения:

1) Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

2) Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

Эффективность операций банка с физическими лицами выражается, в первую очередь, в уровне их доходности, что определяет положительный совокупный результат работы во всех сферах хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности. За счет доходов банка от таких операций покрываются его операционные расходы, включая административно-управленческие, формируется прибыль банка, размер которой определяет уровень дивидендов, увеличение собственных средств и, в свою очередь, новое развитие операций с физическими лицами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Назначение и роль операций коммерческого банка с физическими лицами.

Назначение операций коммерческого банка с физическими лицами состоит в следующем:

- обеспечение ресурсами деятельности банка;

- формирование дополнительных источников средств для

производительного использования в экономике;

- увеличение доходов физических лиц, получающих банковские проценты по вкладам;

- рост собственного капитала банка;

- создание резервных фондов страхования банковских операций.

Операции осуществляются коммерческими банками с целью получения прибыли при одновременном поддержании необходимого уровня ликвидности банка и оптимального распределения рисков по отдельным видам операций.

Итак, на основе операций коммерческих банков с физическими лицами формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых для краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Это достигается с использованием различных инструментов и источников привлечения средств, что позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры. С точки зрения роли и функций банка в экономике важнейшее значение имеет долгосрочная составляющая ресурсной базы банка, поскольку именно она определяет способность кредитного учреждения покрыть потребность клиента в финансировании капитальных вложений и расширенном воспроизводстве уставных фондов. Поэтому банки должны быть сориентированы на усиление долгосрочной составляющей своих ресурсов, а государство – предпринимать стимулирующие меры для активизации привлечения свободных ресурсов экономики на длительные сроки.

Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в сфере операций с физическими лицами осуществляется с помощью следующих документов:

1. Конституции Российской Федерации;
2. Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации";
3. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П;
4. Гражданским кодексом РФ.
5. Положением «Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П»;
6. Положением «О безналичных расчетах в РФ N 2-П»;
7. Положением ЦБ РФ №318-П от 24 апреля 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории РФ»;
8. Положением ЦБ РФ №39-П от 26 июня 1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»;
9. Инструкцией Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)";
10. Инструкцией ЦБ РФ от 16 сентября 2010 г. N 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

 

 

  2. Общая характеристика деятельности  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» был зарегистрирован в Государственном банке Российской Федерации 16 октября 1990 года. Банк зарегистрирован и осуществляет свою деятельность по следующему адресу: ул. Карла Маркса 80, 454091, Челябинск Российская Федерация.

Основным видом деятельности Банка являются коммерческие и розничные банковские операции на территории Российской Федерации. Сегодня ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» является крупнейшим банком Челябинской области. Банк входит в ТОП-100 российских банков по величине активов и собственного капитала, а также в первую десятку крупнейших банков Уральского федерального округа.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса.  Банк осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

1. Генеральная лицензия Банка России №485 от 13.08.2012г. (13.08.2012г., дата перерегистрации лицензии в связи с изменениями в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», первая Генеральная лицензия получена 10.07.1992г.)

2. Лицензия на осуществление банковских операций: привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации № 485 от 16.09.2002 г.

3. Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг:

- на осуществление брокерской деятельности №074-02800-100000 от

16.11.2000 г.,

- на осуществление дилерской деятельности №074-02840-010000 от

16.11.2000 г.,

- на осуществление депозитарной деятельности № 074-02873-000100

   от 24.11.2000г.

4. Лицензии, выданные Управлением ФСБ России по Челябинской   области:

-  на распространение шифровальных (криптографических) средств

№ 154Р от 29.04.2010г.

- на осуществление деятельности по техническому обслуживанию

 шифровальных (криптографических) средств №155 X от 29.04.2010г.

-  на предоставление услуг в области шифрования информации

№ 156У    от  29.04.2010г.

5. Компании Visa на осуществление торгового эквайринга на территории Челябинской области

6. Сертификат соответствия PCI DSS

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» является членом:

- Ассоциации Российских банков;

-  Ассоциации  региональных банков «Россия»;

- Ассоциации участников вексельного рынка;

- Ассоциации промышленных предприятий и банков Челябинской области (ПРОМАСС);

- Южно-Уральской  торгово-промышленной палаты (ЮУТПП);

- Челябинской  региональной общественной организации  «Союз промышленников и предпринимателей»;

- Челябинского  регионального объединения работодателей «Союз промышленников и предпринимателей";

- Принципиальным  членом платежной системы Visa (с 1996 года).

В сентябре 2004 года ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» вошел в систему обязательного страхования вкладов и включен в реестр банков-участников системы под номером 1.

 

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» обеспечивает доступное, качественное и эффективное удовлетворение потребностей населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы России.

Оценим производственно-экономическую характеристику и финансовое состояние ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

Проанализируем динамику и структуру активов, обязательств и собственных средств банка, представленных в таблицах 1-3 и составленным по данным Бухгалтерского баланса (публикуемая форма) на 01.10.2013г.

 

Таблица 1 – Динамика и структура активов ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

                                                                                                            (тыс. руб.)

Наименование статей	Отчетный период
	01.10.13	01.10.12
Средства в кредитных организациях	1 498 417	920 202
Чистая ссудная задолженность	22 810 205	20 429 037
Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли	736 991	551 771
ИТОГО: ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	25 045 613	21 901 010
Денежные средства и счета в Центральном банке РФ	874 038	844 170
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	3 196 286	3 221 981
Прочие активы	322 371	297 168
ИТОГО: НЕПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫЕ АКТИВЫ	4 392 695	4 363 319