Операции банка с физическими лицами на примере ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» г.Челябинска

г) рефинансирование ипотечного кредита, ранее полученного в другом  

    банке.

- Кредитование  по зарплатным проектам:

а) кредиты предоставляются физическим лицам, получающим     

заработную плату на счета, открытые в ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

         Обслуживание по программам кредитования производится в филиале,

         где была выдана расчетная (зарплатная) карта.

          - Кредит в форме овердрафта по банковскому счету Клиента.

 В целях  повышения конкурентоспособности кредитных продуктов для физических лиц Банк в течение 2013 года проводил различные акции для населения, разрабатывал специальные предложения, пакетные продукты. По условиям акции по потребительскому кредитованию «Все идет по плану!» при оформлении потребительского кредита клиенту дополнительно предоставлялась кредитная карта с льготным периодом кредитования до 55 дней и осуществлялось бесплатное подключение к системе «Интернет-Банк».  В 2013 году значительно вырос ипотечный кредитный портфель, что обусловлено гибкой процентной политикой Банка, разнообразной линейкой ипотечных продуктов, оперативностью рассмотрения кредитных заявок. В прошедшем году Банк снижал процентные ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке. В Банке действовало спецпредложение в отношении квартир, приобретаемых в строящихся домах со сроком сдачи в текущем году: после окончания строительства ставка на оставшуюся часть кредита снижалась в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса.

В 2013 году клиентам Банка также была предложена акция «Жилищное решение» на цели, связанные с улучшением жилищных условий и покупку недвижимости. В целом программа «Жилищное решение» предоставляет заемщикам широкие возможности использования кредитных средств, в том числе на приобретение дачных домов, земельных участков и гаражей, покупку недвижимости за рубежом, ремонт и прочие крупные приобретения под залог жилой недвижимости.

Внедрен новый продукт «Коммерческая ипотека», рассчитанная на клиентов-участников «зарплатных проектов» Банка.

В рамках программы «Корпоративная ипотека» количество выданных ипотечных кредитов выросло с 6 на 01.01.2011 г. до 437 по состоянию на 01.01.2014 г.

Банк активно кредитует сотрудников предприятий, заключивших с Банком договор о перечислении заработной платы на пластиковые карты Банка, а также предлагает продукт «Кредитование по кредитным картам в рамках «зарплатных проектов». Данная категория заемщиков является менее рискованной с точки зрения оценки платежеспособности. Удельный вес кредитов, предоставляемых в рамках «зарплатных проектов» составляет в розничном кредитном портфеле около 50%. Количество предприятий, сотрудникам которых предоставлены кредиты, за два года выросло в 1,7 раза до 2 439.

Банк активно развивает и совершенствует высокотехнологичные виды услуг. Количество пользователей – физических лиц системы «Интернет-Банк» по состоянию на 01.01.2014 года превысило 36 тысяч, увеличившись за год на 86,8%.

Банк эмитирует несколько типов карт, рассчитанных на различные категории клиентов: VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, VISA Business, VISA Platinum. Общее количество эмитированных карт на 01.01.2013г. превысило 271 тыс. карт VISA.

За 2013 год банком выдано кредитов на сумму 21.2 млрд . рублей, что на 12,2 % превышает объемы выдачи прошлого года. В структуре выданных кредитов 25 % - кредиты, предоставленные физическим лицам 5,3 млрд рублей. Остальные – кредиты, выданные юридическим лицам.

Таким образом, можно сделать вывод, что:

1. За 2013 год вклады физических лиц в сравнении с 2012 годом выросли на 10,6%, что свидетельствует об эффективности операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады.

2. Спрос на услугу «Банк-Клиент» за  2013 г. вырос на 86,8%, то есть операции по рассчетно-кассовому обслуживанию физических лиц также эффективны.

3. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»  только 25 % кредитов от общего их количества предоставляет физическим лицам, следовательно, целесообразно совершенствовать операции по кредитованию, чтобы повысить эффективность кредитования физических лиц и прибыль банка от данных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

В данной курсовой работе были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческого банка с физическими лицами, проведен анализ производственно-экономической характеристики ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» и эффективности операций банка с физическими лицами.

Из всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

1. К операциям коммерческого банка с физическими лицами в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П относятся:

- Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

-   Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

-  Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц и ведение банковских счетов.

-  Кредитование физических лиц.

2. ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»  является платежеспособным, экономически устойчивым, а его активы и обязательства ликвидными и рентабельными, поэтому финансовый менеджмент в нем является стабильным и экономически эффективным.

3. Количество частных клиентов увеличилось на 52,6 % и на 01.01.2010 составило 1,5 млн. и по итогам 2009 года спрос на услугу «Банк-Клиент» в 2010 г. вырос на 65,5%, то есть операции по рассчетно-кассовому обслуживанию физических лиц также эффективны.

4.  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»  только 25% кредитов от общего их количества предоставляет физическим лицам, следовательно, целесообразно совершенствовать операции по кредитованию, чтобы повысить эффективность кредитования физических лиц и прибыль банка от данных операций.

5. Для совершенствования операций ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» можно предложить следующие направления:

- Скоринг-кредитование;

- Разработка новой программы кредитования с предоставлением овердрафта на банковскую кредитную карточку.

Предложенные совершенствования по операциям с физическими лицами ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» повышают эффективность операций кредитования, таким образом, увеличивая доходы банка от кредитного обслуживания физических лиц и увеличивая долю кредитов с физическими лицами в общей структуре кредитного портфеля.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1в ред. Федеральных законов от 11.07.2011 N 200-ФЗ, с изменениями, внесенными Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П.
2. Положением «Об осуществлении безналичных расчетов физическими лицами N 222-П».
3. Ачкасов, А.И. «Активные операции коммерческих банков», М.: Консалт-Банкир, М: 2011 г.
4. «Банковское дело: Учебник» . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2011 г.
5. Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: Проспект, 2006. – 624 с.
6. Петров, А.Ю. Комплексный анализ финансовой деятельности банка / А.Ю. Петров, В.И. Петрова. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 560 с.
7. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А.М. Тавасиев. – М.: Дашков и К, 2007. – 668 с.
8. Челноков В.А., «Банки и банковские операции. Учебник для вузов» Москва: Высшая школа, 2010 г.
9. Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк. Управление и операции» М.: Все для вас, 2009 г.
10. Устав ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
11. Бухгалтерский баланс  ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»  на 01.10.2013г.
12. Данные сайта http://www.chelindbank.ru