Операции банка с физическими лицами на примере ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» г.Челябинска

Анализируя данные таблицы-1 видим, что сумма активов банка в 2013 г. увеличились на 14%  по сравнению с 2012 г. Это связано в первую очередь с увеличением по статье «Денежные средства и счета в ЦБ РФ», кроме этого почти в 1,3 раза увеличились чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи, произошло увеличение в 1,6 раза по статье «Средства в кредитных организациях» и в 1,08 по статье «Прочие активы».

 

Таблица 2 – Структура обязательств ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

(тыс. руб.)

Наименование статей	Отчетные периоды
	01.10.13	01.10.12
Кредиты, полученные банками от Центрального банка РФ	1 000 000	0
Средства кредитных организаций	330 512	345 325
Средства клиентов, в т. ч.	26 841 549	23 769 923
- вклады физических лиц	19 979 450	17 514 861
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыли или убыток	0	0

 

Выпущенные долговые обязательства	24 692	48773
Прочие обязательства	224 710	209 652
Резервы на возможные потери	290 847	191 507
ИТОГО: ОБЯЗАТЕЛЬСТВА	28 712 310	24 565 180

 

По обязательствам банка в 2013 году также произошло увеличение. Увеличились резервы на возможные потери в 1,5 раза и в 1,08 раза прочие обязательства, но уменьшились выпущенные долговые обязательства в 1,9 раза. На 13% увеличились средства клиентов банка, в том числе вклады физических лиц – на 14%, однако уменьшились средства кредитных организаций на 4% в 2013году в сравнении с 2012 годом.

 Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток в 2012 и 2013 году, составили ноль рублей.

Рассмотрим структуру собственных средств.

 

 

.

 

Таблица 3 – Структура собственных средств ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»

(тыс. руб.)

Наименование статей	Отчетные даты
	01.10.13	01.10.12
Средства акционеров – ( участников)	808 575	808 575
Собственные акции, выкупленные у акционеров (участников)	0	0
Эмиссионный доход	0	0
Переоценка основных средств	2 554 147	2 554 224
Чистая прибыль (убыток) отчетного периода	456 840	375 008
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	0	0
Резервный фонд	808 575	808 575
Нераспределенная прибыль	1767 986	1 406 362
ИТОГО: СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА	6 396 123	5 952 744

По составу собственных средств видим, что чистая прибыль отчетного периода в 2013 г. увеличилась - в 1,2 раза  относительно 2012 г. Нераспределенная прибыль также увеличилась – в 1,2 раза в сравнении с 2012 г. Общая сумма собственных средств за 2013г. увеличилась – в  1,07 раза относительно 2012г.

Можно сделать вывод, что банк является платежеспособным, экономически устойчивым, а его активы и обязательства ликвидными и рентабельными, поэтому финансовый менеджмент в ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» является стабильным и экономически эффективным.

 

 

 

 

 

 

3. Операции ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» с физическими лицами.

Банк предлагает клиентам – физическим лицам практически полный спектр услуг, представленных на российском розничном рынке банковских услуг. При разработке рыночной стратегии на розничном рынке Банк учитывает востребованность существующих услуг, их доходность, изучает потребности клиентов, тенденции, складывающиеся на розничном рынке России.

 Традиционной услугой для населения является прием средств во вклады. За 23 года работы на данном рынке Банк зарекомендовал себя как надежная финансовая структура, выполняющая свои обязательства в любых экономических условиях. Поэтому, население Челябинской области  доверяет свои средства Банку.

ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» предлагает следующие вклады для размещения денежных средств физических лиц:

1. «Рождественский сундучок»
2. «Сберегательный»
3. «Лидер»

Вклады населения на идеальных условиях.

4. «Универсальный»

Рублевые и валютные вклады с капитализацией процентов.

5. «Детский»
6. «Детский Плюс»

Позволяет производить вложение денег для юных вкладчиков.

7. «Классический»

Классическая схема вложения денег.

8. «VIP-Портфель»

Солидное вложение денег для солидной выгоды.

9. «До востребования»

Рублевые и валютные вклады до востребования.

10. «Пенсионный ЧЕЛИНДБАНКа»

Вклады населения для обеспечения безбедной старости.

Общие условия:

1. Все виды вкладов (за исключением вкладов «Лидер», «Детский» и «Детский плюс») пролонгируются на срок, указанный в договоре банковского вклада, процентная ставка устанавливается в размере, утвержденном Правлением банка на дату пролонгации. Ограничение: вклад не пролонгируется, если банк прекратил прием данного вида вклада, в иных случаях количество пролонгаций не ограничено.
2. Ставка досрочного отзыва: по вкладам «Классический» - 0,1% годовых; по вкладам «Сберегательный» - 2% годовых.
3. Минимальная сумма пополнения не ограничена.

Благодаря данным вкладам средства, привлеченные от физических лиц, выросли за 2013 год на 9,7% и достигли 25,1 млрд. руб., где 4,3 % составляют вклады «До востребования», 3,2 % - «Пенсионный», 1,2 – «Классический», 1 % - «VIP-Портфель».

Количество счетов, открытых клиентам - физическим лицам на основании договора банковского счета и банковского вклада по состоянию на 01.01.2014г. составило 1,1 млн. штук. Продуктовый ряд Банка представлен вкладами в трех основных валютах - российский рубль, доллар США и Евро.

Динамичное развитие Банка в 2013 году позволило ему укрепить свои позиции в банковской системе России.

Средства, привлеченные от предприятий и организаций, увеличились на 7,1% и составили 6,3 млрд. руб., в том числе депозиты юридических лиц – 1,6 млрд.руб.

Остатки средств на карт-счетах по состоянию на 01.01.2014г. составили

2,5 млрд. руб.

Динамика вкладов физических лиц представлена на рисунке 1.

Рис.1- Динамика вкладов физических лиц.

 

В течение года Банк постоянно совершенствовал условия по вкладам граждан, предлагая клиентам не только выгодное размещение денежных средств, но и дополнительные услуги и улучшенные технологии обслуживания.

В рамках акции «Дарим деньги» была проведена лотерея среди вкладчиков, открывших срочный вклад. Победитель лотереи получил денежное вознаграждение в размере 100% от суммы средств на его вкладном счете.

С суммы процентов, начисленных по ставке, превышающей ставку рефинансирования ЦБ РФ+5 процентных пункта (по вкладам в рублях РФ), и начисленных по ставке 9% годовых (по вкладам в иностранных валютах), ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» в качестве налогового агента взимает и перечисляет в налоговые органы суммы налога на доходы физических лиц согласно Налоговому кодексу РФ»

Банк несет ответственность за сохранение тайны вклада. Справки по вкладу, могут быть выданы только Вкладчику или его представителю (при представлении надлежаще оформленной доверенности). В иных случаях информация о вкладе может быть представлена:

- Судам, и, при наличии согласия прокурора, органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве;

- В случае смерти Вкладчика - наследникам Вкладчика при предъявлении свидетельства о праве на наследство, государственным нотариальным конторам, по находящемуся в их производстве наследственному делу о вкладе умершего Вкладчика, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям;

- Налоговым органам в порядке, предусмотренном законом;

- Иным органам в порядке, предусмотренном законом.

 Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц.

В ОАО «ЧЕЛИНДБАНКе» реализована собственная уникальная Система приема платежей населения в адрес многих предприятий и организаций г. Челябинска и Челябинской области. В банке  можно оплатить учебу в ВУЗе, содержание ребенка в детском саду, коммунальные платежи, услуги связи, погасить кредит, оплатить штрафы ГАИ и многое другое. К услугам населения разветвленная сеть пунктов приема платежей, работающих в удобное время.

 Клиентам не нужно вручную заполнять квитанцию-извещение. Достаточно предъявить для оплаты квитанцию, полученную по почте, или другие документы, содержащие необходимые реквизиты платежа.

При первом обращении в Банк производится регистрация клиента в Cистеме по данным документа, удостоверяющего личность. При повторном обращении данный документ предъявлять не нужно.

Владельцы банковской карты VISA могут оплатить платежи в банкоматах Банка, с использованием мобильного телефона и по системе Клиент-Банк Online.

Количество частных клиентов увеличилось на 52,6 % и на 01.01.2014г. составило 1,5 млн. Сравним с количеством корпоративных клиентов банка – в течение 2013 года оно увеличилось на 27,3% и на 01.01.2014 составило 142,4 тысячи.

По состоянию на 01.01.2014 15,6 тыс. клиентов Банка при работе со своими банковскими счетами использовали систему дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент». По итогам 2013 года спрос на данную услугу вырос на 65,5%.

Величина остатков на текущих и расчетных счетах благодаря этому увеличилась на 5%.

Рис.2 Количество клиентов ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» (тыс.)

Кредитование физических лиц.

Рост объемов и доходов от розничного кредитования, увеличение доли розничного кредитного портфеля в общем кредитном портфеле Банка остается одним из стратегических направлений деятельности Банка на период до 2015 года.

В рамках кредитования физических лиц ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» предоставляет следующие кредиты физическим лицам:

- Потребительский кредит:

   а)  с  беспечением;

   б) без  обеспечения.

Преимущества кредитования:

   а) экономия времени – решение о предоставлении кредита    

       принимается в течение 1-3 дней;     

   б) учитывается совокупный семейный доход при определении суммы         

      кредита (если супруг(а) выступает  поручителем)

- Автокредитование

 Кредиты предоставляются физическим лицам на приобретение     

 новых легковых автомобилей и микроавтобусов отечественного

 или иностранного производства и автомобилей с пробегом.

Преимущества кредитования:

 а) досрочный возврат кредита – без штрафов и ограничений. 

- Ипотечные кредиты:

а) приобретение жилой недвижимости;

б) строительство жилой недвижимости;

в) строительство коммерческой недвижимости;