Организация безналичных расчетов и проблемы их совершенствования

 

Рисунок 2.2.5 – Показатели использования платежных инструментов: количество операций

 

Значительную долю в кредитовых переводах составляли платежи с  использованием платежных поручений  – 59,0 % по количеству и 99,4 % по объему, на денежные переводы физических лиц без  открытия банковского счета приходилось 41,0 и 0,5 % соответственно. Платежи с  использованием аккредитивов составляли незначительную долю: менее 0,01 % по количеству и 0,04 % по объему (см. Рис.2.2.7).

 

Рисунок 2.2.6 – Структура кредитовых переводов, проведенных в 2009 году, по видам расчетных документов

 

В 2010 году в России, как и в 2009 год, самым востребованным безналичным платежным инструментом оставались кредитовые переводы.

Таблица 2.2.2 –  Структура платежей, проведенных  через банковскую систему России в 2010 году, по видам платежных инструментов

	Доля по количеству, %	Доля по объему, %	Средний размер платежа, тыс. руб.
Кредитовые переводы	54,3	97,6	159,1
Прямые дебеты	2,8	0,4	11,5
Банковские карты	22,3	0,4	1,8
Чеки	незн.	незн.	335,4
Прочие	20,5	1,5	6,7

 

В процессе восстановления российской экономики от последствий  мирового финансово-экономического кризиса  банковская система в полной мере обеспечивала потребности хозяйствующих  субъектов и населения в проведении платежей.

В 2010 году через банковскую систему России было проведено 4,9 млрд. платежей на сумму 433,3 трлн.рублей. В среднем ежедневно осуществлялось19,7 млн. платежей на сумму 1,7 трлн. рублей.

По сравнению с 2009 годом  количество платежей, проведенных через  банковскую систему России, увеличилось  почти на треть.

Более половины платежей, проведенных  через банковскую систему России, также приходилось на кредитовые переводы, совокупный объем которых  составил 97,6% от общего объема платежей. В сравнении с 2009 годом наблюдалось  значительное сокращение средней суммы  кредитового перевода (в 1,5 раза), что  связано с ростом их количества (почти  на треть) при одновременном уменьшении объема (на 13,6%).

 

Рисунок 2.2.7 – Структура кредитовых переводов, проведенных в 2010 году, по видам расчетных документов

В структуре кредитовых переводов, как и в предыдущие годы, значительную долю составляли платежи с использованием платежных поручений – 45,6% по количеству и 98,9% по объему. Вместе с тем, по сравнению  с 2009 годом их доля в общем количестве заметно сократилась, что обусловлено  высокими темпами роста количества переводов физических лиц без  открытия банковского счета. В общем  объеме кредитовых переводов платежи  с использованием платежных поручений  составили почти 99%.

 

Прямые дебеты

В соответствии с определением Банка международных расчетов "прямой дебет - это предварительно разрешенное дебетование банковского счета плательщика, инициированное получателем". В российской практике ближайшим аналогом прямого дебета является расчет с использованием платежного требования.

По сравнению  с кредитовыми переводами платежи в форме прямых дебетов использовались в банковской системе России менее широко. Их доля в общем объеме платежей, проведенных банковской системой России, составила 0,5% (в 2008 году - 3,4%).

В 2009 году в форме  прямых дебетов было совершено 137,0 млн. платежей на сумму 2,5 трлн. рублей: из них на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, приходилось 56,1% по количеству и 58,9% по объему, на платежи физических лиц - 42,0 и 4,3%, на собственные платежи кредитных организаций - 1,8 и 36,8% соответственно.

Доля платежей инкассовыми  поручениями в общем количестве составила 41,6% , а платежными требованиями - 58,4%.

Рисунок 2.2.8 – Структура платежей в форме прямых дебетов в 2009 году по видам расчетных документов (количество)

В России в 2010 году в форме  прямых дебетов было совершено 137,3 млн. платежей на сумму 1,6 трлн. рублей.

По сравнению с 2009 годом  объем платежей в форме прямых дебетов сократился на 38,4%, при этом их количество практически не изменилось. В общем объеме платежей в форме  прямых дебетов доля платежей инкассовыми  поручениями  составила 17,8%, а доля платежей платежными требованиями соответственно выросла до 82,2%.

Рисунок 2.2.9 – Структура платежей в форме прямых дебетов, проведенных кредитными организациями в 2010 году

 

Банковские  карты

К числу наиболее востребованных и динамично развивающихся  в России платежных инструментов относятся банковские карты. На 1.01.2010 более 66% от общего количества действующих  кредитных организаций осуществляли эмиссию и (или) эквайринг банковских карт, ими было эмитировано 126,0 млн. карт. В 2009 году наблюдалось замедление темпов прироста ряда показателей, характеризующих развитие банковских карт. Так, темпы прироста количества банковских карт сократились с 15,2% в 2008 году до 5,7% в 2009 году, количества безналичных платежей с их использованием - с 47,8 до 38,2%, объема - с 78,6 до 10,0%.

На начало 2011 года уже 68,0% действующих кредитных организаций осуществляли эмиссию и/или эквайринг банковских карт. Ими было эмитировано 144,4 млн. карт. В отличие от 2009 года, на протяжении которого количество кредитных карт сокращалось, в 2010 году их количество выросло на 16,8% и на 1.01.2011 составило 10,0 млн. (или 7,0% от общего количества эмитированных карт).

 

Таблица 2.2.3 – Отдельные показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт

Физические лица
	количество эмитированных банковских карт, тыс. единиц	общий объем операций с использованием банковских карт, млн. рублей	в том числе:
			по получению наличных денег, млн. рублей	по оплате товаров (работ, услуг), млн. рублей	прочие операции, млн. рублей
2009	125 787	9 715 631	8 652 721	877 247	185 663
2010	144 112	12 597 106	10 890 851	1 346 157	360 098
2011	199 771	17 090 080	13 910 679	2 360 302	819 099

 

Одними из важнейших показателей, характеризующих рынок банковских карт, являются показатели количества и объема операций, совершенных с их использованием. На территории России было совершено 2,5 млрд. операций на сумму 9,9 трлн. рублей, из них операции по снятию наличных денег составили 71,6% по количеству и 88,3% по объему, платежи за товары и услуги (включая таможенные платежи) - 27,4 и 9,8%, прочие операции - 1,0 и 1,9%. При этом отмечалось значительное сокращение темпов прироста операций по снятию наличных денег (по количеству - с 23,8% в 2008 году до 11,0% в 2009 году, по объему - с 38,5 до 7,4%). В то же время расширение кредитными организациями спектра банковских услуг, оплата которых может осуществляться посредством банковских карт, рост числа устройств по приему банковских карт и расширение их функциональных возможностей во многом обусловили высокие темпы прироста безналичных операций по оплате товаров и услуг и переводов денежных средств с одного банковского счета на другой (на 38,7% по количеству и 9,4% по объему). Все более активно банковские карты применялись для переводов денежных средств с одного банковского счета на другой, платежей на благотворительные цели и т.п. Количество и объем таких операций выросли в 2,7 и 1,5 раза соответственно и составили 24,5 млн. единиц на сумму 185,9 млрд. рублей.

Чеки

Чеки в течение 2009 года по-прежнему оставались наименее востребованными и занимали незначительную долю в структуре безналичных платежных инструментов. В 2009 году наблюдалось существенное сокращение платежей с использованием чеков: в 3,2 раза по количеству и 2,7 раза по объему. В общем объеме платежей чеками более 67% приходилось на Центральный федеральный округ, на Северо-Западный - 13,3%, Приволжский - 11,6%, Сибирский - 7,9%. В Дальневосточном федеральном округе показатель составлял менее 1%.

В 2010 году количество и объем  платежей с использованием чеков  уменьшились на 16,0 и 17,1% соответственно – было проведено 8,9 тыс. платежей на сумму 3,0 млрд. рублей. Достаточно активно чеки использовались в Центральном федеральном округе (20,6% по количеству и 9,8% по объему) и Сибирском федеральном округе (17,2 и 25,8% соответственно).

 

 

 

3. Проблемы и направления совершенствования системы безналичных расчетов РФ в современных условиях

1. Проблемы совершенствования безналичных расчетов

Процессы, происходящие в  области безналичных расчетов за последние несколько лет, вызывают значительный интерес, хотя сфера их применения все еще остается на низком уровне по сравнению с наличными деньгами. Тем не менее, в условиях интенсивного роста технологических и рыночных инноваций в сфере розничных и крупных безналичных платежей все чаще встает вопрос о модернизации действующей платежно-расчетной системы и все актуальнее становится проблема внедрения новых механизмов осуществления этих платежей и расчетов.

Наиболее перспективной  и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и  электронных денег. Эксперты уверенно твердят о том, что будущее мира финансов – это безналичные расчеты. Статистика, в свою очередь, подтверждает эту тенденцию. Практически все жители США, Японии, развитых стран Западной Европы, Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии на 2010 год имели десятилетний опыт работы с системами электронных платежей. В этих странах для приобретения необходимого товара и оплаты различных услуг, достаточно в форме веб-интерфейса любого Интернет-ресурса выбрать страну от Аландских островов до Зимбабве и тип кредитной карты, ввести номер, пароль и нажать кнопку оплатить.  Но российские пользователи, в основе своей, консервативны. Многие до сих пор не доверяют платежным картам и системам дистанционного банковского обслуживания.¹¹

Россию можно назвать  страной наличных денег. Если сравнивать с США и Европой, у нас в обороте самый большой объем бумажных купюр. Продавцы не всегда готовы принимать те же карты. В мегаполисах пятая часть торговых точек не работает с пластиковыми картами, в глубинке эта цифра 80%.

Идеальной называют ситуацию в странах ЕС. Там до 60% расчетов населения – с помощью карт. Их принимают не только в магазинах, как крупных, так и самых маленьких, кредиткой можно расплатиться в том же такси. К тому же в ряде стран действует ограничение на операции с наличными. Оплатить покупки на крупные суммы – например, квартиры или машины, можно или картой, или переводом с банковского счета¹².

На сегодняшний день существует необходимость резко снизить  количество наличности – ее высокая  доля в денежном обороте ограничивает рост экономики страны, которая теряет около 1% ВВП в год. По данным Банка  России, количество банковских карт, выпущенных в России для физических лиц, по состоянию  на 1 января 2011 года составило 144 млн. 112 тыс. штук против 125 млн. 787 тыс. карт на начало 2010 года. Активно растет и  суммарный объем операций по банковским картам: по информации AnalyticResearchGroup, в прошлом году он достиг 12 094,1 млрд. руб., увеличившись за год на 27,7%, в то время как в 2009 году рост составлял лишь 8%. Однако, по сути, граждане карточками и не пользуются вовсе, а лишь снимают наличные ¹³.

Согласно  исследованию Национального  агентства финансовых исследований (НАФИ), одной из основных причин нежелания  граждан оплачивать товары карточками является ограниченное количество магазинов и учреждений, где принимаются эти самые карточки. Другая важная причина, по мнению россиян, состоит в том, что расходы труднее контролировать, если оплачивать покупки при помощи банковской карты.

НАФИ подготовило исследование, опросив 1,6 тыс. человек из 140 населенных пунктов в 42 российских регионах. Согласно его результатам, 81% россиян, пользующихся Интернетом, знают об электронных платежных системах (ЭПС). Треть из них (31%) за последние 12 месяцев оплачивали в Интернете покупки через электронные кошельки, остальным 69% этого делать не приходилось, но они говорят, что «слышали о такой возможности». Основная причина, которая сдерживает использование электронных кошельков,- верность наличным деньгам.

Однако электронные деньги имеют и свои недостатки:

• не отрегулировано законодательно. Хоть попытки обеспечить государственное правовое регулирование платежных систем и предпринимаются, все же многие страны ещѐ однозначно не определились в своем отношении к электронным деньгам;
• нет надежной защиты персональных данных;
• нет надежной защиты от хакеров, также теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.