Организация кредитования физических лиц

Займы, процент по которым  удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику займа.

4. По способам предоставления  кредита:

Компенсационные кредиты, которые направляются на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных расходов, в том числе авансового характера.

Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно  на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

5. По методам кредитования:

Разовые кредиты, которые  предоставляются в срок и на сумму, предусмотренных в договоре, заключенным  сторонами.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему на протяжении определенного периода времени в пределах согласованного лимита.

Кредитные линии бывают:

1. Возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать заем клиенту, который подвергает испытанию временный недостаток оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение нового займа в пределах установленного лимита и срока действия договора.
2. Сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникает нужда в оборотных средствах, связанных с цикличностью или необходимостью образования запасов.
3. Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, свыше остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образовывается дебетовое сальдо. Овердрафт - негативный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, то есть заранее согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешения банка. Процент по овердрафту начисляется каждый день на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.

6. По видам процентных  ставок:

Кредиты с фиксированной  процентной ставкой, которая устанавливается  на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательства уплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом независимо от изменения конъюнктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно  меняются в зависимости от ситуации, которая составляется на кредитном  и финансовом рынке.

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредиторов:

Кредиты, предоставленные  одним банком.

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя и более  кредиторами, которые объединились в синдикат, одному заемщику.

Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а потом, после согласования с заемщиком условий операций, составляет общий договор.

8. По наличию обеспечения:

Доверительные займы, единой формой обеспечения, возвращения которых  есть кредитный договор. Этот вид  кредита не имеет конкретного обеспечения и потому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по кредитам, которые оформлялись раньше.

Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет продолжительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Договор залога. Залог  имущества (подвижного и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель имеет право реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возвращение займа, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязуется  перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за выполнение последним  своего обязательства. Заемщик и  поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия. Это особый вид договора поручительства для  обеспечения обязательства между  юридическими лицами. Гарантом может  быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.

Страхование кредитных  рисков. Предприятие-заемщик заключает  со страховой компанией договор страхования, в котором предполагается, сто в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, который выдал кредит, возмещение в размере от 50% до 90% не погашенной заемщиком сумы кредита, включая проценты за пользование кредитом.

9. По целевому назначению  кредита:

Займы общего характера, используемые заемщиком на свое усмотрение для удовлетворения любых нужд. В  современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования. При среднесрочном и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые займы, которые  предполагают необходимость для  заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения  задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчетов за приобретенные товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и тому подобное). Нарушение указанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отклика кредита или увеличения процентной ставки.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке  реализуются следующие формы  кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме  продавцами товаров их покупателям  в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, сто ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.

Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми  компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке для использования средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, бытовая техника). Население промышленно развитых стран тратит от 10% до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

Ипотечный кредит - это кредит под залог недвижимости. В настоящее время ипотечный кредит выдается многими банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога. Залог может оформляться поэтапно, мо мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства. Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залоговых кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.

Таким образом, формы  кредита тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  отражают сущность кредитных отношений.     

1.2. Кредитование физических лиц и его виды

Существует несколько  различных видов кредитования физических лиц. Классификация потребительских  кредитов осуществляется по целевому назначению (т.е. по той цели, на которую выдаются средства) и по сроку кредита (например, кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока кредитования).

Кредиты, выдаваемые лицам  и семьям, подразделяются на две  группы.  Кредиты, выдаваемые на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений. Под общим названием «кредиты под залог жилых помещений» выдают кредиты на покупку жилых домов и улучшение жилищных условий – обычно это предполагает предоставление долгосрочного кредита на 15-30 лет, обеспечиваемого данным имуществом.

Кредиты, выдаваемые на финансирование другой деятельности клиента (приобретение автомобилей, бытовых приборов и т.д.). Эти кредиты по своим условиям отличны от кредитов под залог жилых помещений.

  Последнюю категорию кредитов в зависимости от способа их погашения зачастую подразделяют на два вида:

1. Кредит, погашаемый в рассрочку;
2. Кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку  называются краткосрочные и среднесрочные  кредиты, погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки  крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и бытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Краткосрочные кредиты  физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (от 500 до 5000 долл. США в зависимости от уровня доходов заемщика) и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Именно эти кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение бытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Потребительскими кредитами  называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.3

К потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, целевому направлению пользования, объектам кредитования, объему и т.д.

Потребительские кредиты  предоставляются частным лицам для приобретения различных дорогостоящих товаров.

Таким образом, кредитование физических лиц является наиболее доходной, и вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы. 

1.3. Организация процесса кредитования физических лиц

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую требуется кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.4