Организация кредитования физических лиц

Заключению кредитного договора предшествует анализ кредитоспособности клиента, который позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

1. Доходы от заработной платы;
2. Доходы от сбережений и капитальных вложений;
3. Прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов  возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы.

В результате проведенной  работы определяются возможности клиента  производить платежи в погашение  основного долга и процентов.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк следующие документы:

1. Заявление;
2. Паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
3. Справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
4. Декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
5. Анкеты;
6. Паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
7. Справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются) - для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы;
8. Другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита – залога имущества  заемщик должен предоставить:

При залоге недвижимости:

1. Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
2. Свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
3. Страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
4. Документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
5. Поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
6. Постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
7. Разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
8. Справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
9. Копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
10. Выписку из домовой книги (для квартиры);
11. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
12. Характеристику жилого помещения (форма № 7);
13. Справку о прописке (форма № 9);
14. Нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения кредита.

При залоге транспортных средств:

1. Технический паспорт;
2. Страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.

Транспортное средство должно быть застраховано от риска  угона и ущерба.

При залоге ценных бумаг:

1. Ценные бумаги;
2. Выписку из реестра акционеров организации.

Заемщику выдается расписка о приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретения недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором. С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Важно отметить, что при  рассмотрении заявки на кредит индивидуальному  заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

1. Непрерывность занятости и постоянное место жительство;
2. Непротиворечивый характер информации, т. е все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;
3. Законность цели, на которую запрашивается кредит;
4. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;
5. Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или  два пункта заявки покажутся неудовлетворительными, банковским кредитным инспекторам  предстоит трудный выбор, им придется полагаться на свою интуицию в решении  того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором  представленный заемщиком пакет  документов направляется в юридическую  службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов  проверки и анализов документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет заключение, передается в кредитующее подразделение.

По завершению вышеуказанных  действий инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает  с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в соответствующий  кредитный комитет банка. Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный  инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом. При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время  в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависти, будет ли данный кредит возвращен вообще. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого  заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с доходом.

Потребительское кредитование в будущем становится процессом, в большей степени ориентированным на интересы потребителей, что позволит частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при одновременном сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиента.

Многие фирмы уделяют все  большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию с целью  избежать или ослабить воздействие  экономических циклов, приводящих к  периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.

При этом ипотечное  и  потребительское кредитование имеет  и существенные недостатки. Процент невозвращенных кредитов подобного рода выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных потребительских кредитов, выступают порядочность и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, но в нашей стране такого рода информация имеется на очень незначительное число клиентов банка.5

Таким образом, говоря о  кредитовании физических лиц, стоит  отметить, что существует проблема информированности населения. Потребительские  кредиты хотя и предоставляются  в некоторых российских банках, но лишь немногие люди знают о них достаточно того, чтобы ими пользоваться. Возможно, что в этом виноваты сами банки - ведь люди получают чрезвычайно мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности.

Глава II. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ «РУСЬБАНК»

2.1. Общая характеристика ОАО АКБ «РУСЬБАНК»

Акционерный коммерческий банк ОАО АКБ «РУСЬБАНК» - многопрофильный частный финансово-кредитный институт, предоставляющий высококачественные услуги всем категориям клиентов, который входит в десятку лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 ноября 2010 года собственный капитал АКБ «РУСЬБАНК» ОАО составил 23 779,14 млн. рублей, а суммарные активы - 325 374 млн. рублей. Основными акционерами банка являются холдинговая компания «Интеррос» (45%) и французская банковская группа «Сосьете Женераль» (55% минус одна акция).

Ключевыми направлениями  деятельности банка являются: розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. Важным этапом развития банка стала консолидация его бизнеса с бизнесом банков группы ОВК, которая успешно завершилась в июле 2005 г. Современный ОАО АКБ «РУСЬБАНК» обладает колоссальным опытом работы с корпоративной клиентурой и второй в стране региональной сетью, предоставляющей разнообразные услуги населению, малому и среднему бизнесу. Банк является одним из лидеров рынка розничных услуг. Разветвленная сеть продаж - важное конкурентное преимущество банка. Это около 650 точек обслуживания, включая 67 региональных доп. офисов и 50 московских отделений. Доп. офисы ОАО АКБ «РУСЬБАНК» действует в 70 регионах РФ. Для координации деятельности подразделений сети ОАО АКБ «РУСЬБАНК» сформирована четырехуровневая система управления, состоящая из головного офиса, территориальных управлений и дополнительных офисов.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к ОАО АКБ «РУСЬБАНК», что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть ОАО АКБ «РУСЬБАНК» включает Bank of New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston, HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежные банки.

Предприятия и организации  большинства отраслей экономики, составляющие корпоративную клиентскую базу ОАО  АКБ «РУСЬБАНК», работают практически во всех регионах Российской Федерации. Среди клиентов Банка такие известные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильский никель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО «Связьинвест» и другие. В корпоративном бизнесе традиционно сильные позиции банка определяются его способностью качественно и быстро предоставлять удобные услуги, совершенствовать клиентский сервис и внедрять прогрессивные формы обслуживания.

Согласно уставу ОАО  АКБ «РУСЬБАНК» может осуществлять следующие операции:

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение привлеченных средств.
2. Открытие, ведение и закрытие банковских счетов физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
3. Конвертация средств, находящихся на личном банковском счете физических лиц.
4. Инкассация денежных средств.
5. Осуществление кассового обслуживания физических и юридических лиц.
6. Покупка и продажа иностранной валюты за наличный и безналичный расчет.
7. Выдача банковских гарантий.
8. Кредитование юридических и физических лиц (на неотложные нужды, на пополнение банковского счета (овердрафта), на покупку товаров длительного пользования, на приобретение автомобиля, «экспресс» кредиты под обеспечение реструктуризированными вкладами). Банк предоставляет кредиты под следующее обеспечение залога имущества, гарантии, поручительства и обязательства в других формах. Банк также может выдавать доверительные (без обеспечения) кредиты.
9. Страхование физических и юридических лиц при кредитовании и обычное страхование. Дочерняя страховая компания – «Негосударственный пенсионный фонд».

Высшим органом управления ОАО АКБ «РУСЬБАНК» является Общее собрание акционеров банка (Общее собрание акционеров банка проводится ежегодно). Директор ОРФ ОАО АКБ «РУСЬБАНК» осуществляет общее руководство деятельности банка: как Центрального банка, так и дополнительных офисов. Директору ОРФ ОАО АКБ «РУУСЬБАНК» непосредственно подчиняются заместитель директора, главный бухгалтер ОРФ ОАО АКБ «РУСЬБАНК» и начальники всех управлений и отделов банка, а также управляющие дополнительных офисов.