Организация расчетов с использованием банковских карт

В-третьих,полнаяиточнаяинформацияобовсехоперациях,совершенныхсиспользованием карты ( списания,датисуммопераций)отраженаввыпискепокарточномусчету.Наличиевыпискипозволяетточнопроконтролироватьрасходсредств,чтовыгодноотличаетрасчетыпластиковымикартамиотоперацийсналичнымисредствами.

Такимобразом,практическинеограниченныевозможностисовременныхплатежныхсистемоткрываютсяприиспользованиипластиковыхбанковскихкарт,объединяющихвсебепреимуществабанковскогосчетаиналичныхденег.

 

 

1.4.Субъектыотношенийсиспользованиембанковскойкарты.

 

Вправоотношениях,возникающихврезультатеиспользованиябанковскойкарты,участвуют следующиесубъекты:

Эмитентбанковской карты-кредитнаяорганизация,осуществляющаявыпускбанковскихкарт,открытиесчетовирасчетно-кассовоеобслуживаниеклиентовприоперацияхсиспользованиемвыданныхеюбанковскихкарт.

ЭмиссиябанковскихкартнатерриторииРФосуществляетсяисключительнокредитнымиорганизациями-резидентами.Кредитнаяорганизацияможетосуществлятьэмиссиюбанковскихкартдляфизическихиюридическихлицприусловии,чтоеелицензиянабанковскиеоперациипредусматриваетпроведениеоперацийпосчетамуказанныхлицвсоответствующейвалюте.Еслиэмитируемыебанковскиекартыпредоставляютвозможностьдержателюбанковскойкартывыполнятьтрансграничныеплатежи,ихэмиссиюмогутосуществлятьтолькокредитныеорганизации,являющиесяуполномоченнымибанкамивсоответствиисЗаконом«Овалютном регулированииивалютномконтроле».

Кредитнаяорганизациятакженаоснованиивыданнойлицензиинабанковскиеоперацииможетраспространятьплатежныеилибанковскиекартыдругихэмитентов.Такаяоперацияэмиссиейнеявляется.

Клиент  эмитента-физическоеилиюридическоелицо,заключившеедоговорскредитнойорганизацией-эмитентом(банковскогосчета,банковскоговклада,кредитныйдоговорипроч.),предусматривающийосуществлениеоперацийсиспользованиембанковскихкарт.Следуетотметить,чтоклиентбанка-эмитента-физическоелицо,какправило,являетсяидержателембанковскойкарты.Однакоэтифигурынесовпадают,есликлиентомбанка-эмитентаявляетсялицоюридическое.Впоследнемслучаедержателембанковскойкартыбудетфизическоелицо-уполномоченныйпредставительюридическоголица,Следовательно,самостоятельнымсубъектомскладывающихсяправоотношенийбудетдержательбанковскойкарты.

Держательбанковской карты-физическоелицо,использующеебанковскуюкартунаоснованиидоговорасэмитентом,илифизическоелицо- уполномоченныйпредставительклиентаэмитента.

Эквайрер-кредитнаяорганизация,осуществляющаярасчетыспредприятиямиторговли(услуг)пооперациям,совершаемымсиспользованиембанковскихкарт,атакжевыдачуналичныхденежныхсредствдержателямбанковскихкарт,неявляющимсяклиентамиданнойкредитнойорганизации.ЭквайрингнатерриторииРФмогутосуществлятьтолькокредитныеорганизации-резиденты.

Расчетный агент-кредитнаяорганизация,осуществляющаявзаиморасчетымеждуучастникамирасчетовпооперациямсиспользованиембанковскихкарт.

Процессинговый  центр-юридическоелицо(илиегоструктурноеподразделение),обеспечивающееинформационноеитехнологическоевзаимодействиемеждуучастникамирасчетов,втомчислесбор,обработкуирассылкуучастникамрасчетовинформациипооперациямсбанковскимикартами.

Предприятие торговли (услуг)-юридическоелицо,котороевсоответствиисподписаннымимсоглашениемсэквайреромнесетобязательствапоприемудокументов,составленныхсиспользованиембанковскихкарт,вкачествеоплатызапредоставляемыетовары(услуги).Вкачествепредприятияторговли(услуг)можетвыступатьипредпринимательбезобразованияюридическоголица.

ПопрямомууказаниюПоложения№23-Пучастникамирасчетовявляютсятолькорасчетныеагенты,эмитентыиэквайреры. Следовательно,понятие«субъектыправоотношений,возникающихврезультатеиспользованиябанковскойкарты»,шире,чемкругучастниковрасчетов. 
Технологиясовершениятранзакцийсиспользованиембанковскойкартыразличаетсявзависимостиоттого,используетсяликартадляоплатытоваровилидляполученияналичных.

 

 

2.ИтогидеятельностибанковРоссиинарынкеплатежныхбанковских карт за 2012 год.

 

2.1. Российская  практика развития электронных  банковских услуг на основе  применения платежных карт

 

Карточный рынок - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.

Три четверти кредитных карт относятся  к системам Visa и MasterCard. Примерно треть  владельцев кредитных карт приобрели  их в 2005 году и чуть менее половины - за последние год-два.

Пока наш рынок кредитных  карточных продуктов выглядит несколько  хаотично. В перспективе стоит  ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных  карт:

• сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
• сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн. банковских карт. Однако кредитных  карт среди них 14 млн.12 млн. карт выданы в течение или после выплаты  потребительского кредита, 2 млн. выданы через банковские каналы.

Специалисты прогнозировали, что к  концу 2012 года количество кредитных карт в России может достигнуть отметки в 25 млн. Таким образом, каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной.

Наибольшее количество в карточном  портфеле банка составляют карты  начального уровня, развивающие банковские отношения (VisaElectron, MasterCardMaestro). В настоящее время в российской практике банковского бизнеса особое значение приобрела не только конкурентоспособность кредитных учреждений, но и банковских продуктов.

Рыночные перспективы банковских продуктов связаны не только с  их качеством и издержками. Причинами  успеха или неудач появления на рынке  конкретного продукта могут быть и другие факторы: рекламная деятельность банка, его имидж, предлагаемый уровень  обслуживания и т.д.

Процесс вытеснения кредитными картами  обычных потребительских кредитов набирает обороты. Сегодня карточные  кредиты зачастую оказываются не только удобнее, но и выгоднее обычных  кредитов наличными. По оценкам банкиров, рынок кредитных карт - один из наиболее динамично развивающихся сегментов  банковской розницы. Для развития рынка  кредитных карт очень важен рост благосостояния населения. Кредиты  атрибут среднего класса, а кредитные  карты - разновидность механизма  жизни в долг. По оценкам специалистов, в ближайшие четыре-восемь лет  приблизительно 85% работающего населения  России будут пользоваться разными  формами потребительских кредитов, большинство из них станут держателями  кредитных карт.

Рынок карт становится для потребителя  более разнообразным и более  клиентоориентированным. Так, у многих банков создаются продукты для студентов, для постоянных клиентов, для клиентов с улицы и др. Некоторые банки  на базе кредитных карт совместно  с партнерами развивают кобрендовые  проекты. Почти у каждого банка  разработана система скидок для  держателей карт в магазинах-партнерах  банка.Таким образом, обостряющаяся  конкуренция на российском рынке  кредитных карт заставляет банки  не только снижать кредитные проценты, но и модернизировать свою продуктовую  линейку, улучшать условия получения  карт.

2.2 Анализ Российского рынка платежных карт

 

По данным Центрального Банка Российской Федерации, в настоящее время  на руках у россиян находится  почти четырнадцать миллионов "кредитных  карт". По прогнозам экспертов, карточное  кредитование станет приоритетным для  российских банков и вытеснит потребительское.

Российский рынок кредитных  карт относительно невелик. Несмотря на это, он демонстрирует впечатляющие темпы роста. За 2012 г. количество кредитных  карт увеличилось до 13,9 млн. штук.

На темпы роста пластикового рынка России заметно повлиял  лидер этой отрасли - "Русский стандарт". Примечательно, что без учета данных этого банка, рост рынка составляет 60% против 38,4% с ним.

Рост "кредитного" пластика обусловлен почтовой рассылкой. В 2011 году она сформировала три четверти "пластикового" кредитного портфеля банков.

Развитие кредитных карт и карт лояльности со всевозможными бонусами начиная с 2010 года, по прогнозам экспертов, продолжится. Данный факт обусловлен стабилизацией  экономической ситуации в стране. Например, разрабатываются партнерские  бонусные программы с торговыми  сетями, авиаперевозчиками, или даже возврат части потраченных по карте средств.

Именно карточное кредитование, по прогнозам аналитиков, станет приоритетным для российских банков и со временем вытеснит потребительское кредитование. Для банков этот продукт оказывается  более доходным, поскольку снижаются  операционные издержки.

Опросы показывают, что каждый четвертый  россиянин пользовался кредитами  за последний год для приобретения различных товаров. На погашение  кредита треть заемщиков (36%) тратят до 10% своего среднемесячного дохода, 14% заемщиков на погашение долга  тратят до 15% дохода, еще 14% опрошенных ежемесячно отдают банку в счет погашения  кредита до 25% своего дохода (рисунок 1).

Рис. 1. Доля дохода заемщиков на выплаты  кредитов

 

Согласно новому исследованию, проведенному Национальным агентством финансовой информации (НАФИ) в январе 2012 года только треть россиян пользуется банковскими пластиковыми карточками. Исследование показало, что по сравнению  с июлем 2011 года количество держателей банковских карточек в январе 2012 года осталось практически неизменным. Различия в количестве держателей находятся  в переделах статистической погрешности  исследования. Уровень пользования  пластиковыми карточками в 2011-2012 гг. представлен на рисунке 2

Рис. 2. Уровень пользования банковскими  пластиковыми картами в 2011-2012 гг., % от всех опрошенных

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который  принадлежит более половины российского  рынка рисунке 3.

Рис 3. Структура российского рынка  банковских карт

 

На развитие рынка банковских карт оказывает влияние культур потребления  этих продуктов. В отличии от европейских  стран и США, в России большинство  потребителей пока еще используют карту  для получения заработной платы  или стипендии (90%). Доля респондентов, использующих карту для оплаты товаров  и услуг в магазинах, составляет 10%, для хранения сбережений - 6% (рис 4) Наиболее распространенными пластиковыми карточками являются зарплатные карточки, с помощью которых россияне получают заплату, пенсию, стипендию. 90% опрошенных держателей пользуются именно зарплатными  карточками.

Каждый десятый россиянин, пользующийся пластиковыми карточками, сообщил, что  имеет в своем распоряжении кредитную  карту. 7% опрошенных являются держателями  дебетовой карточки без овердрафта и 2% - дебетовой карточки с овердрафтом.

 

Рис 4. Цели использования Банковских карт

 

Рис. 5. Цели использования банковских карт

 

Большинство держателей пользуются только одной платежной картой. Об этом сообщили 85% опрошенных. Каждый десятый  держатель (12%) использует две карточки. У 2 % опрошенных в обращении находиться три карточки, и у 1% - четыре или  пять банковских карточек.

Таким образом, принимая во внимания значительный темп роста выпуска  карточек (ежегодно около 140%) можно  прогнозировать, что через один-два  года на каждого жителя будет приходиться  по одной карточке.

Среди держателей карточек подавляющее  составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Кредитными организациями  программ потребительского кредитования. Их доля в общем количестве эмитированных  карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, мо прежнему незначительно, то есть подавляющее  большинство карточек - это карточки, выданные кредитными организациями  в рамках

 

 

2.3. Совершенствование расчетов пластиковыми картами

 

Для создания благоприятных экономических условий банкам по внедрению банковских карт необходимо ввести налоговые льготы.

Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют наиболее выгодные условия по хранению и использованию  денежных средств. Банковская кредитка служит своеобразным "знаком отличия", способным привязать клиента  к банку.