Организация расчетов с использованием банковских карт

Одним из способов решения данной проблемы может стать внедрение  программы поощрения клиентов. На Западе, где уже давно сформировалась потребительская культура, многие банки  и платежные системы активно  используют в своей работе такие  программы. Примером тому служат American Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Покупатели, использующие кредитные  карты тех банков, где у клиентов есть возможность участвовать в  программе лояльности, платят в среднем  на 10% больше, чем тех, где программы  поощрения клиентов не предусмотрены.

Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две  схемы лояльности:

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, Вы получаете обратно 1 цент.
2. Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

Несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карточек международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В связи с этим в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для разработки финансового инструмента, удовлетворяющего интересам как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карточек, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК).

Экономическими и политическими  предпосылками построения НСПК является необходимость комплексного решения  задач по эффективному позиционированию российского банковского сектора  на международных рынках, обеспечению  государственных интересов, доступности  и безопасности розничных платежных  услуг, снижению их стоимости, повышению  уровня защищенности персональных данных держателей платежных карточек, а  также сокращению расчетов наличными  деньгами".

Говоря о проблеме безопасности в области использования банковских карточек, следует сказать, что махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях. В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карты с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний Маstеr Саrd/Еurорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и Маstеr Саrd/Еurорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень  защиты карт памяти выше, чем у магнитных  карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны  с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются  в настоящее время как наиболее перспективный вид банковских карт.

За последние годы преступность в сфере оборота банковских банковских карт претерпела качественные изменения - от деяний, совершаемых одиночками и небольшими группами, до преступлений, совершаемых хорошо организованными  группировками и преступными  сообществами (численностью до 50 человек). Для обеспечения безопасности банковских карт необходимо:

• увеличить число степеней защиты банковских карточек;
• обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;
• хранить банковские карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;
• незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты платежной карточки;
• защитить компьютерные сети от взломщиков.

В заключении хотелось бы отметить то, что банковские карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а  реальным платежным средством только в случае, если держатели будут  заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

Западного уровня развития пластиковый  бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными. Причем при условии, что карты будут  выдаваться бесплатно и клиенты  смогут пользоваться "льготным периодом", в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению "льготного  периода" банки пока не готовы и  по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства.

Таким образом, проанализировав все  проблемы, связанные с обращением банковских карт в России, можно  предложить следующий механизм их решения:

• разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения банковских карт;
• информационно-просветительская работа среди населения;
• защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;
• внедрение программ поощрения клиентов.

 

 

Заключение

 

Внастоящеевремясистемыкарточныхрасчетовполучилираспространениевомногихстранахмира,арасчетысихпомощьюприобрелихарактермеждународных. Несмотря на развитие рынка банковских карт, пока российский рынок серьезно отстает от западных стран, объемы платежей с их использованием пока нельзя назвать значительными. Доля пластиковых карт в общем объеме оплаченных населением товаров и услуг составляет около 3,3%. Эксперты считают, что догнать западные страны Россия сможет через 5-10 лет при сохранении нынешней динамики. Улучшение макроэкономической ситуации в стране после финансового кризиса и дальнейшее развитие банковского сектора российской экономики будет способствовать не только количественным, но и качественным изменениям на российском карточном рынке в ближайшие годы.

По прогнозу агентства финансовой статистики Statbanker.ru, в 2012 году объём  операций по оплате товаров и услуг  по кредитным картам составил порядка 2 миллиардов долларов, а объём операций по снятию наличных достиг 15 миллиардов долларов. По дебетовым картам в  конце 2012 года общий объём операций по оплате товаров и услуг, а также  снятию наличных достиг 350 миллиардов долларов. Эксперты считают, что основными  задачами в дальнейшем будут являться предотвращение оттока клиентов, а  также удержание прежних объемов  и обеспечение максимально возможного прироста в существующих условиях рынка.

Основные выводы, полученные в работе:

1. Несмотря на активное развитие  рынка и рост количества банковских  карт у населения в последние  годы, эксперты считают рынок  еще недостаточно развитым.

2. В сфере использования банковских  карт населением в последние  несколько лет наметились положительные  тенденции: степень проникновения  банковских карт возросла.

3. Следует отметить, что около  половины банковских карт населения  являются не активными, то есть  не используются их владельцами  для каких-либо транзакций.

4. Максимальный объём средств  населения на карточных счетах  был зафиксирован в последний  месяц перед началом финансового  кризиса. С началом кризиса  граждане сняли со своих карт  значительные суммы денежных  средств. 

5. Доля дебетовых карт в России  традиционно больше, однако сегмент  кредитных карт в России также  продолжит развиваться, в отличие  от рынков многих европейских  стран, уже достигших насыщения 

6. Большинство операций с помощью  банковских карт совершается  с целью снятия наличных, а  сумма операций по оплате товаров  и услуг остаётся достаточно  небольшой. Развитие рынка сдерживает  низкое проникновение платёжных  терминалов в магазины и точки  продаж, а также распространение  банкоматов.

Рассматривая банковскую пластиковую  карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства  и преимущества. Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при  получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и  многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, существенное снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра  услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного  потенциала банка.

 

Списоклитературы

 

1. Гражданский кодекс РФ, глава 46 «Расчеты» статья 862 «Формы безналичных  расчетов.
2. ДЕНЬГИ.КРЕДИТ.БАНКИ, профессор Лаврушин О.И, Издание второе, 2002
3. Банковское дело, профессор О.И. Лаврушина, Москва 2009
4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. -2-е изд. Автор: Иванова В.В.

Москва , 2009

5. Банковскиймаркетингибанковскийменеджмент, Лаврушин О.И, 2009.
6. www.int-bank.ru/news/
7. Система Межрегиональных Маркетинговых Центров -  Информационный портал межрегионального делового сотрудничества.
8. www.bankru.info
9. Обзор Российского рынка платежных карт за 2009 год, Москва. 2010
10. Анализфинансовохозяйственной деятельности, 2010   www.analizhd.ru
11. Версия газеты "Коммерсант" www.kommersant.ru от 20.05.2012 г.
12. Егоров А. Пластмассовый бизнес // Эксперт Волга", 2011. - №4-5 (138) /9. с.21.
13. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательство "БДЦ-Пресс", 2011. - 131 с.
14. Ивантер А. Карточный бизнес в России. // "Эксперт". - 2011. - №18 (559).
15. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В. Банковский розничный бизнес. М.: Издательство "БДЦ-Пресс", 2012. - 203 с.
16. Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Журнал "Деньги". - 2012. - № 22 (677). - С.18.
17. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2010. - №12. - с.9.
18. Лебедев С. Владельцы банковских карт - кто они? // Деньги и кредит, 2010.
19. Маренков Н.Л. Банковский маркетинг: учеб. пособие. - М.: Флинта: МПСИ, 2010. - 272 с.
20. Перспективы рынка кредитных карт//"Банковское дело".-2011.-№6.
21. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 271с.
22. Рейтинг РБК. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.rbc.ru
23. Рынок кредитных карт - перспективы развития // "Банковское дело в Москве". - 2012. - № 3. - С.33-35.
24. Спиранов И. Обзор новых правил регулирования операций с банковскими картами // Мир карточек. 2009. № 6. С.5-11.
25. Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. № 1 2008. С.39-45. № 2.2005. С.45-47.
26. Трудные времена для глобальных карточных ассоциаций // Платежи, системы, карточки № 2 2009. С.17-23.
27. Результаты деятельности Сберегательного банка в 2005 г. // Копилка. 2005. № 23. С.4-5.
28. Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки”, Центр информационных технологий, 2005.
29. Матюхин В.Г., Пярин В.А. "Концепция обеспечения информационной безопасности платежной системы на основе интеллектуальных карт”, Системы безопасности, связи и телекоммуникаций, №3-4, 2005
30. "Обеспечение безопасности данных в системах безналичных расчетов с использованием микропроцессорных карточек”, Банковское дело, №5, 2005,Экономика расчетов по пластиковым картам. 2005, III кв. М.: Европеум - пресс.122 с.
31. Третьяк В. "Безопасность системы обслуживания пластиковых карточек”, Банковские системы и оборудование, №4, 2005, С.12
32. Т.Б. Рубинштейн, О.В. Мирошкина "Пластиковые карты" М. 2003 "Гелиос АРВ" c.64-76
33. Журналы "Банковские технологии”, "Мир карточек” за 2005-2009.
34. Обзор газет "Деловой Петербург" и "Финансовая Россия” за 2008-2010.
35. www.banki.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

 

Рейтинг банков по количеству банковских карт в обращении на 01 января 2012 года

№	Банк	Количество  банковских карт в обращении на 1 января 2012 года (шт.)	в т. ч. платёжной системы Visa (шт.)	в т. ч. платёжной системы MasterCard (шт.)	в т. ч. платёжной системы Union Card (шт.)	в т. ч. платёжной системы STB (шт.)	в т. ч. платёжной системы NCC (шт.)	в т. ч. платёжной системы Сберкарт (шт.)	в т. ч прочих платёжных систем (шт.)
1	Сбербанк	30 438 932	11 469 784	15 773 330	0	0	0	3 195 818	0
2	Альфа-Банк	5 127 983	4 402 789	725 190	0	0	0	0	4
3	ВТБ 24	3 918 471	3 774 373	144 074	0	0	0	0	24
4	Уралсиб	3 817 873	1 670 610	746 630	0	0	0	0	1 269 720
5	Росбанк	3 709 939	1 708 086	1 949 918	0	0	0	0	51 935
6	Транскредитбанк	2 785 301	2 227 765	557 536	0	0	0	0	0
7	Балтийский  Банк	1 565 153	1 238 511	326 642	0	0	0	0	0
8	Райффайзенбанк	1 451 144	-	-	-	-	-	-	-
9	МДМ Банк	1 423 064	478 083	11 208	126 418	0	0	0	807 355
10*	Возрождение	1 292 104	-	-	-	-	-	-	-
10	Мастер-Банк	1 059 460	412 464	376 567	-	-	-	-	654
11	Собинбанк	873 159	632 084	240 777	0	0	0	0	298
12	ОТП Банк	750 122	454 113	0	0	0	0	0	296 009
13	АК  Барс	695 694	260 548	168 323	119 650	32 817	0	0	114 356
14	Промсвязьбанк	623 500	436 450	187 050	0	0	0	0	0
15	Финсервис	596 517	429 042	167 475	0	0	0	0	0
16	Банк  Санкт-Петербург	588 500	381 970	59 108	0	0	0	0	147 422
17	Юниаструм Банк	560 646	559 513	1 133	0	0	0	0	0
18	Петрокоммерц	555 799	516 762	39 001	0	0	0	0	36
19	УБРР	555 435	493 985	37 426	24 024	0	0	0	0
20	Ренессанс Кредит	549 816	53 715	496 101	0	0	0	0	0
21	СКБ-Банк	535 200	465 000	0	70 200	0	0	0	0
22	Юникредит Банк	494 932	444 732	50 200	0	0	0	0	0
23	Девон-Кредит	421 122	276 161	0	144 961	0	0	0	0
24	Запсибкомбанк	420 050	316 052	103 998	0	0	0	0	0
25	Связь-Банк	411 242	392 471	18 771	0	0	0	0	0
26	Челиндбанк	332 362	332 362	0	0	0	0	0	0
27	Севергазбанк	317 903	317 525	378	0	0	0	0	0
28	Кредит  Европа Банк	306 566	141 213	100 416	-	-	-	-	64 887
29	Бинбанк	286 361	-	-	-	-	-	-	-
30	Левобережный	272 335	0	150	0	0	0	0	272 185
31	Татфондбанк	261 102	205 406	47 278	0	0	0	0	8 418
32	Русь-Банк	251 628	87 112	164 516	0	0	0	0	0
33	Авангард	247 676	119 174	128 502	0	0	0	0	0
34	Номос-Банк	231 742	-	-	-	-	-	-	-
35	Всероссийский банк развития регионов	205 849	-	-	-	-	-	-	-
36	МБРР	205 281	140 313	64 968	0	0	0	0	0
37	Инвестиционный  Городской Банк	199 551	199 534	17	0	0	0	0	0
38	Газбанк	195 215	16 471	56	0	0	178 682	0	6
39	Примсоцбанк	191 064	0	0	0	0	0	0	191 064
40	БСЖВ	188 204	181 265	6 939	0	0	0	0	0
41	ИнвестКапиталБанк	168 199	5 724	162 475	0	0	0	0	0
42	Росевробанк	158 710	142 237	16 300	0	0	0	0	173
43	Стройкредит	138 696	138 696	0	0	0	0	0	0
44	Пробизнесбанк	125 629	60 512	65 059	0	0	0	0	58
45	Центр-Инвест	124 527	24 922	99 605	0	0	0	0	0
46	Кредитный Агропромбанк	115 721	106 385	9 336	0	0	0	0	0
47	Автовазбанк	106 077	4 425	8	0	0	101 644	0	0
48	АзиатскоТихоокеанский банк	100 000	100 000	0	0	0	0	0	0
49	Московский  Кредитный Банк	97 538	77 773	19 765	0	0	0	0	0
50	СДМ-Банк	94 780	66 047	28 564	0	0	0	0	169