Основные виды кредита в России и их характеристика

 

 

 

 

Содержание

 

Введение            3

1. История кредита в России        4
2. Основные виды кредита в России и их характеристика           17

Заключение                  25

Библиографический список                27 

Введение

 

Роль  кредита в рыночной экономике  трудно переоценить. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Получение и управление кредитом сегодня неотъемлемая часть сегодняшней реальности.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные  фонды и идущей на выплату девидентов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Актуальность  даннойработы состоит в том, что  у населения всё чаще, объективно возникаетпотребность привлечения  заемных средств, для обеспечения  своих потребностей.

Для рассмотрения и осуществления данного  вопроса написана эта работа. Объект исследования: Кредитная система.

Предмет исследования – кредиты.

Целью данной работы является анализ кредитной системы.

В этой связи задачами работы являются:

- проанализировать историю кредита России;;

- рассмотреть основные виды кредитов в России и их характеристики.

В работе были использованы учебно-методические источники,  статистические материалы, публикация в периодической печати.

1 История кредита в России

 

Кредит  как экономическое явление появился примерно 4-5 тыс. лет назад, наравне  с такими понятиями как налоги. Примерно в то же время появляются своеобразные формы финансового  контроля и страхования.

Любые операции с выдачей кредита или  возврата процентов требовали наличия  свидетелей¹.

Кредитование  в России имеет свою историю. Традиционно  считается, что первый частный банк в России был основан в 1864 году. До этого времени граждане обращались исключительно в государственные  банки, которых было всего два. (Однако некоторые исследователи утверждают, что  частные банки существовали еще в крепостной России.)

5 апреля 1883 г. издается Закон об  изменении и дополнении существовавших  правил открытия новых акционерных  коммерческих банков, действовавших  под контролем правительства.

В 1895 г. В России действовало 34 акционерных  коммерческих банков. Деятельность акционерных  коммерческих банков значительно расширилась. Основные капиталы банков увеличились  более, чем на 35 млн. руб., запасные - на 25 млн. руб., а сумма вкладов возросла на 100 млн. руб.

В России к 1913 г. было 19 крупнейших акционерных  коммерческих банков, которые можно  разделить на две группы: на группу банков с иностранными капиталами и  группу банков, работающие исключительно  на русские капиталы. Таким образом, концентрация коммерческих банков в  России в период царствования Николая II перешагнула далеко за пределы  России, тесно связавшись с Западом.

За  время мировой войны 1914 - 1917 гг. прилив вкладов в Коммерческие Банки  значительно вырос. Это объясняет  переходы России с начала войны на бумажно-денежное обращение, в результате которого страна была наводнена громадным количеством бумажных денег, поступавших в значительной мере в коммерческие банки.

Перед Октябрьской революцией, к 1 января 1917 г. в России действовало 52 Акционерных  Коммерческих Банка. Из них 15 Петроградских, 7 Московских и остальные 30 провинциальных. Широкое участие в наших Коммерческих Банках приняли иностранные капиталы.

Кредитная кооперация России имеет за своими плечами богатый исторический опыт. Начав активно развиваться ещё  во времена Царской России, кредитный кооперативы сохранили свою демократическую сущность в лице т.н. касс взаимопомощи. После распада СССР данные кассы преобразовались в кредитные кооперативы.

Принятие  в 1894 г. нового устава Государственного банка Российской империи явилось  своеобразным стартом для модернизации всей кредитной системы страны.

В частности, для эффективного развития сельского хозяйства необходимо было обеспечить крестьян доступным  кредитом, избавив их от ростовщической кабалы. По подсчетам деятеля кредитной  кооперации В. Яковлева, сумма ежегодно уплачиваемых народом процентов  в пользу ростовщиков достигала  громадной цифры в 200 млн руб. в год.

Финансовое  ведомство видело решение этой проблемы в создании широкой сети эффективно действующих кредитных кооперативов, в первую очередь, в форме кредитных  товариществ. Ученые и практики сошлись  во мнении обратиться в этом деле к  опыту Райффайзена - создателя кредитных товариществ. Принципиальное отличие этого типа кредитных кооперативов от ссудо-сберегательных товариществ состояло в том, что в них не требовалось вносить паевые взносы.²

В 1895 г. принимаются новый устав  сберегательных касс и закон об учреждениях  мелкого кредита. Подготовка первого  закона о кредитной кооперации -«Положения об учреждениях мелкого кредита» - шла при самом деятельном участии представителей Санкт-Петербургского отделения Комитета сельских ссудо-сберегательных и промышленных товариществ. Важность этого закона для земледельцев как спасительной меры от ростовщиков сложно переоценить. По оценкам специалистов, «каждый рубль налогов, уплачиваемый крестьянином в государственное казначейство, обходится ему в два и даже в три рубля, которые он предварительно уплачивает сельскому ростовщику».

Под учреждениями мелкого кредита в  первую очередь подразумевались  кредитные кооперативы. Новый закон, кроме ссудо-сберегательных товариществ, предоставлял права гражданства  в России новому типу учреждений кредитной  кооперации - кредитным товариществам. Этот же закон предусматривал для  осуществления контроля за деятельностью кредитных кооперативов введение должности инспекторов кредитных товариществ³.

Государственный банк принимает активное участие  в создании кредитных товариществ, предоставляя им ссуды для образования  основного капитала. В период с 1898-го по 1904 г. при содействии Государственного банка было образовано 227 кредитных  товариществ и лишь 18 - без его  участия.

Тем не менее, несмотря на все усилия энтузиастов  кооперативного движения, результаты в цифровом выражении были весьма скромными. Из 1589 разрешенных к 1900 г. кредитных кооперативов (большинство  из которых составляли ссудо-сберегательные товарищества) 697 были ликвидированы, 207 так и не начали своей деятельности, а часть была преобразована в  общества взаимного кредита. Согласно имевшимся данным, деятельность только 29% кредитных кооперативов можно  было признать нормальной, 33% находились в затруднительном положении, а 38% - на грани закрытия.

По  инициативе правительства  было создано  Особое совещание о нуждах сельскохозяйственной промышленности. Вопрос о создании и развитии кредитных кооперативов был одним из центральных в  работе этих совещаний. В результате работы этих совещаний удалось выработать комплекс мер по развитию кредитной кооперации, которые во многом стали основой для второго закона об учреждениях мелкого кредита.

Важный  вклад в подготовку закона об организации  доступного кредита для народа внес управляющий Государственным банком Э. Д. Плеске, подготовивший «Записку об организации мелкого кредита». В этой записке он обосновал необходимость  централизации управления учреждениями мелкого кредита всех типов (как  кооперативных, так и сословных) в Государственном банке.

К своей записке Э. Д. Плеске приложил два варианта «Положения об управлении учреждениями мелкого кредита». 15 декабря 1903 г. министр финансов внес законопроект об «устройстве мелкого кредита» на рассмотрение Государственного Совета. Активное обсуждение этого документа происходило 16, 21 и 30 апреля 1904 года.⁴

Государственный контролер в ходе обсуждения обратил  внимание на то, что если учреждениям  мелкого кредита гарантированы  основные капиталы за счет средств  Государственного банка, то на оборотные  средства имеет смысл использовать народные сбережения, сосредоточенные  в государственных сберегательных кассах, чтобы таким путем населению  возвращалась для производительных целей часть его же сбережений.

По  мнению 21 члена Государственного Совета, принимавших участие в обсуждении проекта закона о кредитной кооперации, успешное развитие дела мелкого кредита  зависело не столько от денежной помощи со стороны правительства, сколько  «в пробуждении интереса к означенному  делу общественных учреждений и в  привлечении к заведыванию им местных деятелей, близко знакомых с потребностями населения».

В 1904 г. в структуре Государственного банка было создано специальное  подразделение по развитию кредитной  кооперации - Управление по делам мелкого  кредита. По мнению руководителей управления, «организация мелкого кредита должна быть делом частной инициативы, но в то же время мелкие кредитные учреждения едва ли получат должное развитие без прямой правительственной поддержки их как материальной, денежной, так и моральной, технической, теми средствами и силами, которые правительство может привлечь к этому делу...

На  протяжении восьми лет, со дня его  образования в 1904 г. до 1912 г.. Управление по делам кредита бессменно возглавлял Лев Сергеевич Биркин (до этого занимавший пост товарища управляющего Государственным банком). Именно благодаря его энтузиазму и самоотверженности кредитная кооперация получила активное развитие по всей России.

Еще большие требования предъявлялись  им к учредителям кредитных товариществ. Однако образованных людей, которые  соответствовали бы этой должности  еще и по нравственным качествам - ответственности, нестяжанию - на селе было не так уж и много.

С момента создания Управления по делам  мелкого кредита министр финансов обратился в Святейший Синод  с просьбой разрешить священникам  участвовать в деятельности кредитных  кооперативов. Получив первоначально  отказ, он не отступил от данной идеи и  через пять лет все же добился  ее осуществления. Вполне вероятно, что  решающую роль в этом сыграла продуманная  мотивация участия священников  в деятельности кредитных товариществ. Осенью 1909 г. министр финансов обратился  с письмом во все епархии Российской империи с просьбой оказать содействие в организации работы кредитных  кооперативов на селе.

Православное  духовенство могло бы проявить свое благотворное влияние в этой области  как в лице отдельных представителей своих, так и в составе существующих церковно-приходских организаций, приходских попечительств и советов.⁵

Кредитное учреждение - конечно, не благотворительное  учреждение; мало того, было бы пагубно для него самого, если бы оно вступило на крайне ошибочный путь благотворительного кредита.

Та  огромная услуга, которую церковноприходские попечительства и советы могли бы оказать прихожанам в деле устройства кредита, на началах, столь близких  духу нашей православной церкви -взаимопомощи, взаимодействия и взаимного доверия несомненно, лишь укрепила бы живую, осязательную связь между ними».

Кроме того, были составлены и отправлены в провинциальные отделения Государственного банка письма с просьбой оказать  содействие священнослужителям в организации  кредитных товариществ. В архивах  сохранилось 28 таких писем. Их адреса отражают всю географию Российской империи.

Затраченные усилия дали ощутимые результаты. Если в 1904 г. в стране насчитывалось 306 кредитных  и 877 ссудо-сберегательных товариществ (всего 1183), то в 1912 г. их число достигло 5932 и 2626 соответственно (всего 8558).

Практически схема взаимодействия Государственного банка и церкви выглядела так: после получения письма министра финансов архиерей направлял в столицу свое согласие на участие священников соответствующей епархии в организации и работе кредитных кооперативов. Как правило, в большинстве случаев в письме содержались конкретные предложения по организации кредитного товарищества. В архивных материалах нам удалось выявить таких писем от 39 архиереев.

В обязательном порядке все письма тщательно изучались Л. С.Биркиным. В необходимых случаях им давались соответствующие распоряжения управляющим провинциальными отделениями и инспекторам мелкого кредита.

Кроме того, следует отметить значимую роль, которую играли в этом деле инспекторы мелкого кредита, имевшиеся в  каждом провинциальном учреждении Государственного банка и работавшие в самом  тесном контакте с их руководителями по созданию в кратчайшие сроки устойчиво  работающей сети кооперативных кредитных учреждений.⁶

В 1913 г. число кредитных и ссудо-сберегательных товариществ составило, соответственно, 7964 и 3062. в 1914 г.-9552 и 3528, в 1915 г. - 10696 и 3890, в 1916 г.- 11398 и 4038.

Что касается финансовой поддержки учреждений мелкого кредита со стороны государства, то уже к 1мая 1914 г. она достигла огромной цифры: 45430700 руб. было направлено в основной капитал, 213423400 руб. - на краткосрочное  кредитование, всего - 258854100 рублей.

Среди всех видов кооперации в России в  конце XIX-начале XX в. наибольшее распространение  получила кредитная кооперация, представленная двумя видами учреждений – ссудосберегательными и кредитными товариществами. Разница между ними заключалась в основном в способах формирования собственных капиталов. У ссудо-сберегательных товариществ капиталы формировались за счет паевых взносов (от 10 до 100 руб.), а у кредитных товариществ – за счет ссуд Государственного банка. В остальном различия между ними были несущественными.