Основные виды кредита в России и их характеристика

Как показала практика, кредитные товарищества развивались значительно быстрее, поскольку не требовали от своих  членов обязательных паевых взносов, привлекая  тем самым в свои ряды “малодостаточные” слои населения. К 1914 г. в России насчитывалось 9,5 тыс. кредитных товариществ с числом участников 6,2 млн. человек; ссудо-сберегательных товариществ было 3,5 тыс. с числом участников свыше 2 млн. человек.

Особое  развитие кредитная кооперация получила в Сибири. На 1 января 1914 г. здесь насчитывалось 931 учреждение мелкого кредита, которые  объединяли 540,2 тыс. человек. Лидером  кредитной кооперации в Сибири являлась Томская губерния. На 1 января 1914 г. в  губернии действовало 395 кредитных  кооперативов. По этому показателю она занимала второе место России, уступая лишь Херсонской губернии (398 кооперативов).

В Томской губернии ведущие позиции  в кредитной кооперации занимал  Алтай. По данным сельскохозяйственной переписи 1916 г. здесь насчитывалось 275 кредитных товариществ, большая часть которых была объединена в Алтайский кредитный союз.

Система управления учреждениями кредитной  кооперации определялась законами 1 июня 1895 г. и 7 июня 1904 г., а также образцовым уставом кредитных товариществ, утвержденным министром финансов в  ноябре 1905 г.

Образцовые  уставы учреждений мелкого кредита  определяли:  порядок образования  основного капитала товариществ, разрешаемые  им финансовые операции, порядок  выдачи ссуд и возврата ссуд, способы обеспечения  выдаваемых ссуд и предельные их размеры, условия приема и возврата вкладов, а также начисления на них процентов, общие основания счетоводства и  отчетности, порядок поверки и  утверждения отчетности, состав управления учреждений и способ его образования, обязанности отдельных органов его и порядок закрытия учреждений и ликвидации их дел.

При организации кредитных товариществ  определялись: наименование, местонахождение, местность или населенные места (город, волость, села, деревни и т.п.), жители которых могли входить  в товарищество, размер пая, который  должен быть внесен каждым товарищем, а также другие источники для  составления основного капитала, предельный размер кредита товарища и 

размер ответственности товарища по обязательствам товарищества.

Пай товарища не может быть назначен  менее 10 и не более 100 руб. Предельный размер кредитов в товариществе определялся  не более 300 руб.; но если товарищество выдавало ссуды под залог хлеба  и других продуктов сельского  хозяйства, изделий ремесла или  предметов промысла, то он мог быть увеличен до 1000 руб.

Товарищество  на основании положений текущего гражданского законодательства имело  право приобретать и отчуждать  имущество, заключать договоры, вступать в обязательства, предъявлять иски и отвечать на суде, а также принимать  пожертвования. Каждое товарищество имело  собственную печать.

Минимальное число членов кредитного или ссудосберегательного товарищества определялось в 20 человек. В состав товарищей принимались лица обоего пола, достигшие совершеннолетия, имевшие право распоряжаться своим имуществом и имеющие свое хозяйство, ремесла или промысел, а также артели, товарищества и общества, образуемые сельскими хозяевами, владельцами, ремесленниками и промышленниками.

Домохозяин  мог уполномочить одного из членов своей семьи вместо себя вступить в товарищество, но в таком случае именно он нес имущественную ответственность  по обязательствам перед товариществом.

Артели, вступившие в состав кредитного или  ссудо-сберегательного товарищества несли обязанности, как одно лицо. Кредиты им могли быть открыты и в более значительном размере против общих правил устава, но только на особых основаниях, которые должны быть для этого вперед установлены общим собранием товарищества, с утверждения Управления по делам мелкого кредита.

Не  могли быть приняты в товарищество: лица и учреждения входившие в  другое ссудо-сберегательное или кредитное  товарищество, или в общество взаимного  кредита и лица и учреждения, исключенные  из другого или из того же самого товарищества в течение 2 лет.

Прием в товарищество производился на общем  собрании, закрытым голосованием по большинству  голосов. Кроме того, собрание могло  предоставить право приема товарищей  совету или совету вместе с правлением. При вступлении в товарищество каждый новый член был обязан внести назначенный  в товариществе пай, либо составить  себе этот пай постепенно, посредством  частичных паевых взносов.

При вступлении в товарищество новые  члены давали подписку в том, что  принимает они на себя ответственность  по делам товарищества и согласны с положениями его устава. Они  получали именную расчетную книжку, в которую вписывались: сумма  открытого им кредита, размеры его  ответственности и все его  обороты с товариществом по паю  и по ссудам. При добровольном выходе из кооператива его член должен был уплатить все имеющиеся долги и освободиться от других финансовых обязательств перед товариществом.⁷

По  постановлению общего собрания, закрытым голосованием могли быть исключены  из товарищества те, кто не исполнял без уважительных причин своих обязательств перед товариществом, нарушал положения  устава, действовал в ущерб товариществу, а также, кто подвергся наказанию  по суду. Такой человек мог быть вновь принят в товарищество лишь по прошествии 2 лет.

Каждый  член кооператива кроме ответственности  по собственному своему долгу и по поручительству, нес также ответственность  по всем обязательствам и убыткам  товарищества. Эта ответственность  могла быть неограниченная: в таком  случае каждый отвечал всем своим  имуществом; или ограниченная в пределах заранее определенной суммы.

Товарищество  прекращало свое существование дела по постановлению общего собрания. Независимо от сего оно обязательно должно прекратить их: когда число товарищей менее 20-ти; если понесенные товариществом убытки будут так велики, что, за вычетом их, основной капитал оказывался менее одной двадцатой части обязательств товарищества; вследствие признания товарищества несостоятельным по решению суда.

В случае прекращения действий товарищества оно было обязано: прекратить выдачу ссуд и прием денежных вкладов; прекратить прием разрешенных уставом поручений от товарищей и возвратить средства по принятым ранее поручениям; произвести взыскание по ссудам, обратить в деньги принадлежащие товариществу имущества и уплатить по займам и вкладам, а затем, по возможности, возвратить и занятый основной капитал.

После уплаты всех долгов — возвратить оставшиеся ко времени прекращения дел товарищам  паи или паевые доли

В годы революции и гражданской  войны гиперинфляция окончательно обесценила сбережения населения.  С приходом к власти большевиков, сберкассы, в отличие от коммерческих банков, были формально сохранены.⁸

В 1929 г. согласно новому Положению о Гострудсберкассах они были переданы в ведение Наркомфина и превратились по существу в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов.

Во  второй пятилетке, особенно после отмены в 1935 г. карточной системы, в деятельности сберкасс наступило оживление. Суммарный объем вкладов с 1935 по 1940 г. вырос в 4,9 раза – с 1,5 до 7,3 млрд. руб., средний размер вклада увеличился почти вчетверо – с 101 до 388 руб.

В период Отечественной войны (1941-45 гг.) сберегательные кассы способствовали мобилизации денежных средств населения  для финансирования военных расходов, принимали активное участие в  размещении предназначенных для  этого госзаймов, а также в  распространении билетов денежно-вещевых  лотерей. За счет выручки от госзаймов  и лотерей было покрыто около  шестой части военных расходов. Кроме  того, через сберкассы поступали  средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.

Вскоре  после войны, в конце 1947 г. были отменены карточки и проведена денежная реформа, которая носила, по сути, конфискационный характер: 10 руб. прежних денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались определенные льготы: вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, от 3 до 10 тыс. – 3:2, свыше 10 тыс. – 2:1.

В 1948 г. был принят новый Устав сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями, сберкассы стали осуществлять еще и безналичные расчеты, перечислять заработную плату работникам на их счета.

К 1952 г. была восстановлена до довоенного уровня сеть сберкасс, которая, вследствие оккупации значительной части территории СССР, сократилась в период Отечественной войны вдвое. На начало этого года в стране насчитывалось около 42 тыс. сберегательных касс. Главными их задачами, сформулированными в документах директивных органов, стало “представление населению возможности надежного хранения свободных денежных средств и проведение денежных расчетов, содействие накоплению сбережений и их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР”.

В 1963 г. сберегательные кассы из Минфина были снова переданы в ведение Госбанка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

В 1996 г. была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 г., нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий Банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

1998 г. – драматический год в новейшей истории экономики и финансов России.

Стартовавший  в странах Юго-Восточной Азии финансовый кризис в самое непродолжительное  время стал всемирным и болезненно отразился на экономике России.

Мировой финансовый кризис привел к острейшему кризису российской банковской системы  и дестабилизации всех сегментов  финансового рынка, потери ликвидности  крупнейшими банками страны. Отлив рублевых вкладов из Сбербанка в августе 1998 г. составил 7,7% от общей их суммы, по состоянию на 01 августа 1998 г. остаток валютных вкладов снизился за тот же период на 10,2%. Правительством РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему долгам. В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами.⁹

В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза: с 55 до 90%.

Завершая  обзор истории становления и  развития кредитной системы России в период от XVIII века до начала ХХ века, без сомнения можно сделать вывод  о том, что в течение 200 лет была создана эффективная кредитная  система России, которая постоянно  совершенствовалась в зависимости  от экономических условий в стране.

 

2 Основные виды кредитов в России и их характеристики

 

 

Сегодня в России различают 2 формы кредитования: банковский кредит и коммерческий кредит.

  Коммерческий вы можете встретить  в магазинах электроники и  бытовой техники. То есть продажа  товаров с отсрочкой с начислением  процентов по выплатам.

Другая  форма предоставления кредитов –  банковский кредит – предоставляется  непосредственно банковским учреждением  на любые нужды. Это может быть автомобильный или потребительский  кредит, а сейчас все большие обороты  набирает рынок ипотечного кредитования.

С развитием рынка кредитов обе  формы сосуществовали рядом, начиная  со средних веков. А сейчас востребованы оба варианта: причем какой из них больше – понять сложно. С повышением уровня доверия к банковской системе и одновременным ростом благосостояния граждан можно будет наблюдать стабильный прогресс спроса на услуги кредитования.¹⁰

Особенно  интересен с этой точки зрения рынок ипотечного кредитования. Поскольку  с помощью такого рода кредитов можно  приобрести собственное жилье.

В отечественных банках почти абсолютно  преобладают единовременные кредиты, которые предоставляются с простых  заемных счетов для обслуживания конкретных коммерческих операций.

По  методам погашения банковские кредиты  делятся на такие, которые погашаются:

- Одновременно;

- В рассрочку;

- Досрочно (по требованию кредитора  или по заявлению заемщика);

- С регрессии платежей;

- По истечении оговоренного периода  (месяца, квартала).

Ту  банковскую ссуду, которая погашается одновременно, часто называют прямой; вся основная задолженность по этим ссудам должна быть погашена на одну конечную дату. Проценты могут выплачиваться  через определенные промежутки времени  или по окончании срока займа. Ссуды в рассрочку предполагают периодическое погашение основной суммы задолженности, как правило, равными частями. В этом случае погашения  займа не является таким отягощающим  для заемщика, как при погашении  одновременно.

По  форме привлечения (организации) выделяют такие виды банковского кредита:

- Двусторонний (коммерческий банк - заемщик);

- Консорциумний;

- "Зеркальный";

- Многосторонний (параллельный).

Банковский  консорциум - временное добровольное объединение коммерческих банков для  решения конкретных хозяйственных  задач. Банки - участники консорциума  сохраняют свою хозяйственную самостоятельность  и могут принимать участие  в деятельности других объединений.

Банковский  консорциум предоставляет кредит заемщику в такие способы: путем аккумулирования  кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением  кредитов субъектам хозяйственной  деятельности; путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков - кредитование осуществляется при этом в зависимости от потребности в кредите; путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумний операции (см. Положения НБУ "О порядке осуществления консорциумного кредитования" от 21 февраля 1996 г.).