Основные виды кредита в России и их характеристика

Банковские  консорциумы создаются с целью  аккумуляции кредитных ресурсов как в национальной, так и в иностранной валюте, для осуществления кредитования хозяйственных программ со значительными объемами финансирования, уменьшения кредитных рисков, соблюдение нормативного показателя максимального размера риска на одного заемщика. Консорциум ный кредит может предоставляться банками разных стран для кредитования внешнеэкономической деятельности.

Разновидностью  консорциумного кредита является параллельный кредит. При параллельном кредитовании в сделке участвуют два или более банков, которые самостоятельно ведут переговоры с заемщиком. Банки-кредиторы согласовывают между собой условия кредитования, чтобы в итоге заключить кредитный договор с общими для всех участников условиями. Каждый банк самостоятельно предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с другими банками-кредиторами, условий кредитования.¹¹

На  основе многосторонних банковских кредитов появляется возможность осуществлять крупные долгосрочные кредитные  проекты для удовлетворения, прежде всего, потребностей инвестиционной сферы.

При классификации банковских кредитов используются и другие критерии выделения  тех или иных видов займов. Это  источники привлечения (внутренние займы, в пределах своей страны; внешние, то есть международные займы); экономическое  назначения (связанные ссуды и  несвязанное ссуды, в которых  не указывается объект кредитования); вид процентной ставки (займы с  фиксированной ставкой ; ссуды с плавающей ставкой; ссуды со смешанной ставкой) и т.д.

Выдача  потребительских кредитов населению  является одним  из  основных направлений  деятельности банков. Потребительский  кредит,  как  источник дополнительных доходов банка, является также одним  из  наиболее

надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог,  либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда  неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

  Частное лицо, в отличие от  юридических лиц, не может   стать  банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть  затруднена  функция контроля банка за целевым использованием кредита.

Кредит  на неотложные нужды  предоставляется на цели потребительского характера на срок до 5 лет.

Сумма кредита: определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Возможно принятие в расчет платежеспособности совокупного дохода.

Условия предоставления кредита:

Процентная  ставка за пользование кредитом 19 % годовых;

Комиссия  за ведение ссудного счета — 0,8 % от суммы выданного кредита

Первоначальный  взнос не менее 10 %;

Срок  кредитования от 1 месяца до 2-х лет (по выбору).

Минимальная стоимость товара приобретаемого в  кредит – 5 000 рублей.

Максимальная  сумма кредита – 50 000 рублей.

Штрафные  санкции: 0,5% от просроченной суммы взноса за каждый календарный день просрочки.

Досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов за фактическое пользование (по день погашения кредита).

Минимальный срок пользования кредитом при досрочном  погашении не менее 1 месяца.

Срок  рассмотрения заявки – 15 минут.

Погашение кредита ежемесячно равными суммами, согласно графика платежей.

Документы, обязательные для предоставления кредита:

Заполненная анкета – заявка.

Паспорт гражданина РФ.

Паспорт супруга (супруги) (если Заемщик состоит  в браке).

Справка о доходах заемщика, поручителя за последние 6 месяцев (по форме 2 НДФЛ).

Сотрудникам работающих у ЧП необходимо предоставить ксерокопию свидетельства о регистрации, заверенную печатью и подписью предпринимателя.

Требования  к заемщику:

Место проживания (постоянной регистрации) в  городе оформления кредита.¹²

Постоянное  место работы в городе оформления кредита.

Возраст – от 21 до 65 лет.

Кредит  на неотложные нужды:

Обеспечение: в качестве обеспечения принимается поручительство граждан, имеющих постоянный доход; поручительство финансово-устойчивых предприятий и организаций – клиентов банка; передаваемые в заклад ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество. Оформление залога необходимо при сумме кредита свыше 750000 рублей.

Рассмотрение:  7 рабочих дней

Предоставление: Единовременно или частями (наличными деньгами или безналичным путем)

Досрочное погашение: Возможно без штрафных санкций

Погашение кредита и %: Погашение кредита осуществляется ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита не позднее 10 числа  месяца, следующего за платежным.

Открытие  кредитной линии: Возможно

Платежи за обслуживание ссудного счета: в рублях - 1,5% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 3000 руб., в валюте - 3% от суммы кредита по договору, min 250 руб., max 6000 рублей.

Страхование: объекты залога от полного пакета рисков.

 

Процентные  ставки:                 

	В рублях обеспеч/необеспеч.	В долларах	В евро
До1,5 года включительно	16%/19%	12%/13%	12/13%
От 1,5 до 3 лет	18%	12%	12%
От 3 до 5 лет	19%	12%	12%

Рассмотрим, что представляет собой кредитная  пластиковая карта и каковы ее достоинства, и недостатки при кредитовании физических лиц.

Банковская  кредитная карточка- представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товара или услуготсрочить их оплату.

Пластиковая карта – это прямоугольник  величиной с визитную карточку. Он не занимает много места, а при  расчете через карточку не возникает  никаких проблем со сдачей. Кроме  того, использование карты при  расчетах гарантирует их точность и  честность – электронный терминал не умеет ошибаться.¹³

Каждому владельцу карточки определяется лимит  кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим  от обычного (текущего, сберегательного  и т. д.) счета клиента в банке. Для карточек эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию  расчетов с использованием кредитных  карточек.

Карточками  могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы  на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной  карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета  в банках.

Перед тем, как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту  заполнить специальную форму, которая  включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем, на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворяет банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования.

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств  на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произведенных  покупок и получение наличных денежных средств в виде авансов, поскольку допускается даже некоторый  перерасход средств - овердрафт- кредит под небольшие проценты.Можно более эффективно управлять денежными средствами за счет контроля над их использованием и планирования бюджета. Выписка по счету предоставляется банком по первому требованию, и всегда можно точно знать, когда и сколько потратили.¹⁴

  Владелец карточки имеет право  погасить всю сумму задолженности  без уплаты процентов за пользование  кредитом в течение 25 дней с  момента покупки отчета либо  уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Клиенту вручат два экземпляра договора по обслуживанию пластиковой карты. Банк откроет карточный счет на его  имя, а клиенту будет выдан "ключ" к нему - микропроцессорная пластиковая  карта. При выдачекарты клиент получит  конверт с пин-кодом. Пин-код - цифровая комбинация, известная только клиенту, с помощью которой он сможет получать наличные в банкоматах и пунктах выдачи наличных, а также рассчитываться по карте в торгово-сервисных предприятиях.

Пополнять карточный счет клиент сможет, периодически внося наличные в банк, либо перечисляя их по безналичному расчету.

Использование новейших платежных средств, в частности  кредитных карточек, позволит Банкусущественным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно - денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Использование кредитных карточек позволит Банкуосуществить влияние на развитие безналичного денежного оборота, сократить издержки обращения, а так же рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа Банка.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на использовании  кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого  в рассрочку, тем, что затраты  на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование  карточек небольшой частью их владельцев: существует риск жульнического использования  карточек.

С позиций эмитента – банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным  является вопрос рентабельности выполняемых  услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных  карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльным.

 

Заключение

В условиях рыночной экономики, важное значение отводится банковскому кредитованию. Для банка кредитование физических лиц является самой доходной статьей его бизнеса.

Для предоставления кредитов физическим лицам  банк использует как собственные, так  и заемные средства. В настоящее  время, банк совершенствует и упрощает систему кредитования, а так же расширяет виды кредита и их разнообразие.

В зависимости от спроса банк формируетвиды  банковских услуг оказываемых населению. В виду недостаточности средств  у населения и наличие растущих его потребностей, кредитование физических лиц пользуется возрастающим спросом  и способствует решению его бытовых  проблем.

Кредитование  физических лиц привлекает банк применением  высоких процентных ставок, которые  позволяют банку получать высокую  процентную маржу за достаточно короткий срок, что является позитивным моментом в его деятельности.

Однако  кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает  кредитный риск банка.

Необходимо  отметить, что возвратность кредита  является той особенностью, которая  отличает кредит от других экономических  категорий товарно-денежных отношений, поскольку кредит без его возвратности не может существовать.

Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения  денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а следовательно, концентрации производства.

Кредит  стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства  на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам  осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных  вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого и среднего бизнеса, внедрение  других видов предпринимательской  деятельности на внутригосударственном  и внешнем экономическом пространстве.

 

 

Библиографический список

 

1. Конституция Российской Федерации  [Текст] : офиц.текст: принята всенародным голосованием 12 дек.1993 г.: с изм. от 25 марта 2004 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. [Текст]: офиц.текст: принят ГД ФС РФ 21.10.1994 N 51-ФЗ: с изм. от 15 октября 2011г.- М.: Проспект, КноРус, 2011
3. О банках и банковской деятельности в Российской Федерации [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. №395-1 ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 14.03.2013.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. №86 ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 05.04.2013.
5. О кредитных историях [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. №218 ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 03.12.2011.
6. Указание ЦБР от 3 июня 2003 г. N 1288-У "О внесении изменений и дополнений в Инструкцию Банка России от 22 июля 2002 года N 102-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации". "Вестник Банка России" от 10 июля 2003
7. 254-П «Положениео порядке формированиякредитными организациями резервов на возможные по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004(в ред. Указания ЦБ РФ от 20.03.2006        № 1671-У)
8. 54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998г. ( в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 114-П)
9. 283-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006г.
10. 2-Т «Письмо о совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при совершении» от 17.01.2005г.
11. Брагинский М.И. Обязательства и способы их обеспечения: неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия [Текст] : Комментарий к новому ГК Российской Федерации. М., 2008.-289с.
12. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методологические рекомендации. [Текст] : М.: Компания «Алес», 2010.-526с.
13. Колесников В.И. Банковское дело [Текст] : М.: Финансы и статистика. 2010.-297с.
14. Комионский С. А. Наука и искусство управления современным банком. [Текст] : М:Финансы и статистика,2010.-292с.
15. Купер Дж. Управление и регулирование банков. [Текст] : М.: Финансы и статистика. 2010.-456с.
16. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. [Текст] :  М.: Финансы и статистика,2010.-429с.
17. Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст] : учебник / Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др.- Москва: Финансы, ЮНИТИ, 2010.-427с.
18. Банковское дело [Текст] : под. ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Москва Юнити, 2009.-326с.
19. Банковское дело [Текст] : под. ред. Лаврушина О.И., Москва КноРус, 2010. -604 с.
20. Банковское дело [Текст] : под. ред. Лаврушина О.И., Москва КноРус, 2010.-347с.
21. Банковское законодательство [Текст] : под. ред. Жукова Е.Ф.,МоскваЮнити, 2010.-429с.
22. Банковское законодательство [Текст] : под. ред. Жукова Е.Ф.,МоскваЮнити, 2009.-247с.
23. Банковские операции [Текст] : под. ред. А.В.Печниковой, О.М.Маркова, Е.Б. Стародубцева, Москва Форум-Инфра-М, 2010.-346с.
24. Деньги кредит банки [Текст] : под. ред. Жукова Е.Ф., Москва Юнити, 2009.-269с.
25. Деньги, кредит, банки [Текст] : Учебник /под ред. Лаврушина О.И./ М.:Финансы и статистика, 2010.-327с.
26. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Практикум [Текст] : под ред. Жукова Е.Ф. / М.: ЮНИТИ, 2009.-298с.
27. Кредитование и расчетные операции в России [Текст] : под. ред. Журавлева Н.В., Москва Экзамен, 2009.-327с.
28. Общая теория денег и кредита [Текст] : Учебник /под ред. проф. Жукова Е.Ф./ М.:ЮНИТИ, 3 издание, 2008.-432с.
29. Завидов Б.Д. Договор банковской гарантии. (Начало) [Текст] : // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом "Юстицинформ", 2008. - № 1.
30. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента [Текст] : / О. А. Зверев // Финансы и кредит. – 2008. – № 18(156). – С. 3.
31. Зубарева О., Колесник Г. Существенные условия соглашения о предоставлении банковской гарантии [Текст] : // Хозяйство и право. - М., 2009. - № 9.
32. Княжевская А. Срок обязательства как существенное условие банковской гарантии [Текст] : // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом "Юстицинформ", 2009.- № 6
33. Кудрина Н.К. Банковская гарантия как новый способ обеспечения обязательств [Текст] : // Банковское право. - М., 2009. - № 3.
34. Лазарева Т.П. Банковская гарантия во внешнеэкономической деятельности. (Начало) [Текст] : // Право и экономика. - М.; Юрид. Дом "Юстицинформ", 2008. - № 2.
35. Сменковский В. Н. Денежная- кредитная политика  и   стабильность финансового сектора. [Текст] : //Деньги и кредит.-2008.-N 2.
36. Организация управления в учреждениях кредитной кооперации Алтая в дореволюционный период [Электронный ресурс]. / Режим доступа: http://www.creditcoop.ru, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.
37. Кредитная кооперация [Электронный ресурс]. / Режим доступа: http://www.creditcoop.ru, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.