Особенности банковского кредита. Виды банковских ссуд

Еще одним  типом ссуд, предоставляемым частным  лицам, являются ссуды на финансирование получения образования в колледжах. Они также получили

широкое распространение. Заемщики не обязаны начинать погашения полученной ссуды до получения высшего образования. Отдел финансовой помощи, существующий в каждом колледже, определяет целесообразность выдачи ссуды конкретному студенту исходя из учета таких факторов, как доход в семье студента, число детей в семье и расходы на оплату обучения в данном колледже.

  Ипотечные  ссуды выдаются под залог недвижимости с цель строительства, приобретения или реконструкции жилья, т.е. ипотечная ссуда - долгосрочная ссуда с обязательством ее возврата в обозначенный договором срок с выплатой процентов (плата за кредит), обеспечением которой является залог недвижимости. Главным плюсом ипотечного кредитования является то, что Вам не надо копить деньги и откладывать решение своих жилищных вопросов на потом! Многих пугают проценты по ипотечному кредиту - кажется, что сумма берется внушительная и переплачивать придется много. На самом деле переплата нивелируется благодаря росту стоимости жилья, т.е. если бы Вы копили на жильё, то заплатить пришлось бы столько же, сколько при взятом ипотечном кредите, а при ипотеке Вы получаете квартиру здесь и сейчас. Приобретая недвижимость за счет ипотеки, Вы можете незамедлительно оформить ее в свою собственность, оформить себе и всей семье постоянную регистрацию. Однако существуют и ограничения по распоряжению Вами взятого в кредит имущества. К таким относятся сдача в аренду, продажа заложенного объекта недвижимости и другие аналогичные ограничения. Для получения ипотечного кредита Вы должны предоставить в банк :

• стандартный пакет документов;
• документы по кредитуемому Объекту недвижимости .

      В зависимости от сферы использования банковские ссуды могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, ссуды в оборотный капитал подразделяют на ссуды в сферу производства и в сферу обращения. На современном этапе развития белоруской экономики наиболее прибыльными и, как следствие, наиболее распространенными являются ссуды, направленные в сферу обращения.

По срокам пользования банковские ссуды бывают онкольными (до востребования) и срочными.

 Онкольные ссуды подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время подобные кредиты практически не используются в России, так как требуют стабильных условий на рынке ссудных капиталов.

Срочные ссуды принято делить на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные (пример отражен в таблице №1). В современном банковском деле преимущественно используются краткосрочные  ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают  текущие потребности заемщика, связанные  с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются  такие, срок возврата которых по международным  стандартам не выходит за пределы  одного года. Краткосрочный кредит служит одной из форм образования и движения оборотного капитала предприятий. Он содействует формированию их оборотных фондов, повышает платежеспособность и укрепляет их финансовое положение.

     Таблица 1

                                                                                                                            Млрд.руб.

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2005
								1
1. Краткосрочные ссуды	259,0	483,2	691,2	1033,9	1678,0	2417,0	3273,8	2257,0
промышленность	119,1	254,1	384,4	568,4	929,0	1321,3	1707,3	1286,5
сельское хозяйство	20,6	33,0	50,4	98,8	178,9	246,7	316,9	215,0
строительство	7,3	16,0	24,1	41,0	74,1	114,9	164,2	100,6
торговля и общепит	72,1	110,2	136,1	167,1	257,7	382,3	559,2	338,7
жилищ. и коммун. хозяйство	1,3	4,1	11,9	16,0	53,6	77,8	69,3	88,0
прочие виды деятельности заемщиков	38,6	65,8	84,3	142,6	184,8	274,0	456,8	228,1
2.Долгосрочные ссуды	88,6	172,8	299,7	510,5	1040,7	1991,1	3524,4	1534,7
промышленность	12,1	17,1	25,7	57,1	138 ,3	241,0	359,0	223,6
сельское хозяйство	55,5	128,0	210,5	315,8	554,9	1025,2	1710,2	795,5
строительство	2,1	3,5	3,7	8,3	21,1	37,7	85,4	32,2
торговля и общепит	2,1	2,0	3,0	9,1	20,9	60,4	171,9	35,8
жилищ. и коммун. хозяйство	0,1	0,2	0,3	4,6	17,8	73,1	131,2	38,4
прочие виды деятельности заемщиков	16,8	22,0	56,4	115,6	287,7	553,7	1066,7	409,3

Примечание. Данные взяты из бюллетеня  банковской статистики (ежегодник 2000-2006 г.)

По обеспечению ссуды подразделяются на необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. Бланковые ссуды выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченные  ссуды являются основной разновидностью современного банковского кредита. В зависимости от вида обеспечения их принято подразделять на залоговые, гарантированные и застрахованные. Подобная классификация банковских кредитов используется больше в теории банковского дела, чем на практике. В практической деятельности российских банков принято деление банковских кредитов в зависимости не от вида, а от качества обеспечения. В связи с этим принято выделение обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных кредитов.

Обеспеченная  ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в ; тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

-его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

-вся юридическая  документация в отношении залоговых  прав |банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.

К категории  обеспеченных ссуд относят ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.

Недостаточно обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.

Необеспеченная  ссуда — это такая ссуда, для предоставления которой банк не требует от заемщика никакого залогового обеспечения. Заемщики достаточно часто предлагают в качестве залога под ссуду ценные бумаги, так как по ссудам, обеспеченным таким образом, банки взимают сравнительно невысокий ссудный процент. Помимо этого заемщики могут, во-первых, получить прибыль от возможного будущего приращения капитала, представленного в этих ценных бумагах, и, во-вторых, отложить, то есть перенести на будущее, выплату подоходных налогов, которыми облагаются уже реализовавшиеся доходы (причитающиеся владельцам упомянутых ценных бумаг — прим. пер.). Оставаясь держателями ценных бумаг и получая, тем не менее, необходимые им денежные средства в форме ссуд, заемщики не оплачивают брокерскую комиссию и сохраняют за собой право участия в голосовании на собраниях акционеров, так как по закону они продолжают оставаться держателями акций.

      По способу выдачи ссуды могут быть поделены на ссуды, носящие компенсационный и платежный характер. Компенсационная ссуда предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных им ранее расходов. Сущность платежной ссуды состоит в том, что заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступающие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства поступают непосредственно на оплату данных документов.

По способам погашения банковские ссуды делятся на ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку. Ссуды, 
погашаемые единовременным платежом, являются традиционной 
формой возврата краткосрочного кредита, поскольку удобны с пози- 
ции юридического оформления. Ссуды, погашаемые в рассрочку, 
предполагают погашение кредита двумя и более платежами в течение 
всего срока кредитования. Конкретные условия возврата определяются в кредитном договоре и зависят от объекта кредитования, срока 
кредита, инфляционных процессов и ряда других факторов. 

     По видам процентных ставок банковские ссуды можно подразделить на ссуды с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фиксированной процентной ставкой предполагают установление на весь период кредитования определенной величины процентной ставки без права ее пересмотра. В данном случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке вне зависимости от изменений на рынке капиталов. В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использование процентной ставки, размер которой периодически пересматривается. В данном случае процентная ставка складывается  двух составных частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксировано величиной и определяемой по договоренности ставок.

По размерам принято деление банковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капитала банка.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    В  рыночных условиях хозяйствования  основной формой кредита является  банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый  коммерческими банками разных  типов и видов. Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйственные органы, население, государство и сами банки. субъекты кредитных сделок здесь обязательно выступают в двух лицах, т.е. как кредитор и как заемщик. Это связано с тем, что банки работают в основном на привлеченных средствах и, следовательно, по отношению к хозяйственным органам, населению, государству- владельцам этих средств, по-мещенных на счетах в банке, выступают в качестве заемщиков.  Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая средства в пользование (в ссуду) и обязанная их возвратить в установленный срок.

Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

а) сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;

б) ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств;

в) сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

        Таким образом, можно сказать, что без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.