Особенности и проблемы развития банковской системы в Республики Беларусь

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3

ГЛАВА 1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ….5

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РБ………………………………………………………………….11

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РБ………………………………………………………………….20

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...25

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………….28

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Данная курсовая работа посвящена актуальной на сегодняшний день теме, а именно рассмотрению банковской системы в целом и особенностей становления современной банковской системы Республики Беларусь. Актуальность же этой темы определяется тем простым условием, что до сегодняшнего дня развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. Банки проводят денежные расчёты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда. Современная банковская система является важнейшей сферой национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчётов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, а это и является на сегодняшний день приоритетной статьёй и направлением продвижения финансовой политики нашего государства. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Беларуси.

Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, изучении этапов её становления, а также оценка деятельности и выявление перспективы развития банковской системы Республики Беларусь. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. изучить сущность банковской  системы;

2. изучить и проанализировать  организацию структуру банковской  системы Республики Беларусь;

3. установить особенности  функционирования банковской системы  государства;

4. определить направление  развития и выявить факторы, тормозящие  процесс функционирования банковской  системы нашей страны.

Предметом моей курсовой работы выступает банковская система, все её составляющие, а также процессы, происходящие непосредственно в данной системе, и их воздействие на экономику страны.

При написании данной работы была использована следующая литература: «Банковское дело» под редакцией О.И. Лаврушина, Г.И. Кравцовой «Деньги, кредит, банки», «Банковский кодекс» и др. В том числе использовалась информация периодических изданий: «Банковский вестник», «Экономика Беларуси» и др. Также был использован материал, опубликованный в Internet.

Необходимо отметить, что детальное исследование банковского сектора страны, его структуры и особенностей функционирования способствовало приобретению более глубоких познаний в данной области.

 

ГЛАВА 1

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании адекватной финансовой инфраструктуры, включающей финансовые рынки. С развитием промышленности и торговли, финансовой системы получает развитие банковская система общества, которая осуществляет свои операции на банковском рынке (прежде всего торговля кредитными ресурсами).

Понятие «система» используется для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. По содержанию термин «система» определяет не только состав элементов, но и:

• совокупность элементов;
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
• взаимодействие элементов. [3]

Банковская система — совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. В кредитную систему помимо банков входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).

Структура кредитной системы любого государства исторически развивается и совершенствуется, и на это влияют две группы факторов: экономические и юридические.

Каждое государство имеет свою структуру кредитной и банковской системы, свою организацию кредитного дела, банковской деятельности. Основой любой кредитной системы являются банки, но степень развития специализированных кредитно-финансовых организаций в государствах различна. Несмотря на особенности классификации банков, отличия в процедуре осуществления операций, правилах регулирования банков, организации работы и статусе органов банковского надзора, во всех странах учитываются международный опыт ведения банковского дела, рекомендации, стандарты международных финансово-кредитных организаций.

Все больше внимания уделяется вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем — как международных, так и национальных, что возможно, если исходить из основных принципов:

• поддержки действительно надежных банков;
• повышения открытости в деятельности банков;
• контроля риска посредством пруденциального регулирования и надзора. [8, с. 56]

В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками различают типы банковской системы. Исторически сложились два основных типа банковской системы: распределительная (централизованная) банковская система и рыночная банковская система.

При переходе от первого типа банковской системы ко второму банковская система в течение определенного периода занимает некое промежуточное пространство между распределительной и рыночной: находится в переходной стадии. Система переходного периода содержит отдельные компоненты и распределительной и рыночной систем.

В странах со слаборазвитыми экономическими структурами функционирует, как правило, банковская система распределительного (централизованного) типа, для которой типична государственная монополия на банковское дело, а также одноуровневое построение, т. е. сосредоточение в центральном банке операций по эмиссии наличных денег и операций по кредитному обслуживанию хозяйства.

В условиях централизованной банковской системы через посредничество различных банков по сути из одного центра происходит распределение кредитных ресурсов. Хотя формально в системе имеется несколько видов банков, на практике центральный банк выполняет функции коммерческих, выступая единым кредитным центром, а все остальные банки выполняют свои операции строго в соответствии с директивами центрального банка.

В странах с развитой экономикой действует рыночная банковская система, для которой характерно отсутствие монополии государства на банковское дело, многообразие форм собственности на банки и двухуровневое построение, т. е. строгое разделение функций центрального и коммерческих банков. Центральный банк, находясь на верхнем уровне системы, осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, монопольную эмиссию банкнот, служит банком для других банков и правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания хозяйства, создания платежных средств.

Различия между распределительной и рыночной банковскими системами [3, с. 157] представлены в таблице 1.1.

 

 

 

Таблица 1.1 - Различия между распределительной и рыночной банковскими системами

Распределительная (централизованная) банковская	Рыночная банковская система
I. По типу собственности
Государство - единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности на банки
II. По степени монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
III. По количеству уровней  системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
IV. По характеру системы  управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
V. По характеру банковской  политики
Политика единого банка	Политика множества банков
VI. По характеру взаимоотношений  банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, гак же как банки не отвечают по обязательствам государства
VII. По характеру подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
VIII. По выполнению эмиссионной  и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке; операции по кредитованию предприятии и физических лиц выполняют только коммерческие банки
IX. По способу назначения  руководителей банка
Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом

 

Можно выделить три основных элемента двухуровневой банковской системы. Первый элемент – центральный банк, который служит осью, центром банковской системы.

Центральный банк — это привилегированная и элитарная финансовая организация, наделенная функциями административного органа и банка.

Своим созданием центральные банки обязаны государству с его политическими и экономическими целями. Особая роль центрального банка заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает государству перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы таким образом, чтобы увеличивались поступления в бюджет.

Появление первых центральных банков относят к концу XVII в. Тогда функции центрального банка не отличались от функций обычного банка, исключение составляло кредитование правительства.

Старейшими центральными банками мира признаны шведский "Риксбанк" (1668 г.) и Банк Англии (1694 г.). С 1812 г. банкноты Банка Англии стали законным платежным средством в государстве. [12, c. 495]

Второй элемент – коммерческие банки, которые являются основой банковский системы.

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение денежного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

• аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
• посредничество в кредите;
• создание кредитных денег;
• проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
• организация выпуска и размещения ценных бумаг;
• оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется кредитополучателю. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и получателями кредитных ресурсов затрудняет также риск неплатежеспособности кредитополучателя. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Кредиты предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Кредитополучателем коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.