Особенности и проблемы развития банковской системы в Республики Беларусь

Создание кредитных денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских кредитов, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении кредитов, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.

Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой банковской структурой требует совершенствования технологии расчетных операций. В этих странах создаются различные расчетные системы. Например, так называемые клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью их филиалов и отделений. Они позволяют банкам производить клиринговый зачет значительной части платежей в стране. Другой пример — жиросистемы, образованные банками — участниками расчетов, включая центральные банки. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения и повышения надежности операций внедряются электронные системы расчетов.

Организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг кредиты для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

Оказание консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д. [6]

Третий элемент – учреждения банковской инфраструктуры.

Учреждения банковской инфраструктуры обеспечивают жизнедеятельность банковских институтов. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение банковской деятельности. К учреждениям банковской инфраструктуры относятся службы по обработке, передаче и хранению информации, международные системы межбанковской коммуникации (СВИФТ, СЕДЕО), страховые структуры, клиринговые палаты, аудиторские службы, центры торговли валютой, межбанковскими кредитами, система подготовки кадров для банков.[4]

Таким образом, из выше изложенного следует, что банковская система включает в себя совокупность элементов, которые в совокупности образуют единый механизм, работающий по определенным законам и выполняющий ряд функций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РБ

 

Банковский кодекс Республики Беларусь определяет банковскую систему Республики Беларусь как составную часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.

Субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица. [1]

Национальная банковская система Беларуси является динамично и эффективно развивающимся сектором экономики, которая формируется в соответствии с задачами социально-экономического развития и учетом международных стандартов и правил.

При организации деятельности банковской системы РБ положены определенные принципы:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Получив лицензию банки осуществляют следующие операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);
• размещение части привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных Национальным банком;
• привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) физических и (или) юридических лиц;
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления;
• доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
• инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
• выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;
• выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;
• выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
• перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Особенности регулирования осуществления банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями предусматриваются специальным законодательством.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь:

• поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;
• доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;
• операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;
• лизинговую деятельность;
• консультационные и информационные услуги;
• выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;
• зачет взаимных денежных и других финансовых требований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);
• операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной;
• иную предусмотренную законодательством Республики Беларусь деятельность, осуществляемую для собственных нужд и (или) необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков.

Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими.

Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. [1]

Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.

По состоянию на 1 октября 2013 года банковский сектор Беларуси включает 31 банк (не считая регулятора). Совокупный капитал белорусских банков на 1 октября 2013 года составил 51 904,3 млрд. руб.

Напомним, что на 1 июля 2013 г. этот показатель составлял 50 291,7 млрд. руб., а на 1 апреля этого же года - 48 790,7млрд. руб. Так можно проследить тенденцию увеличения объема капитала банков. За последний квартал прирост составил 3,2%. Данные о доле банков в совокупном капитале [5] представлены на рисунке 2.1

 

 

Рисунок 2.1 – Доля банков в совокупном капитале банковской системы страны, в процентах

На долю Беларусбанка приходится 42,38% от общего объема капитала, показатель по сравнению с данными за 2-ой квартал снизился на 0,7 п.п. Незначительно снизился показатель и Белагропромбанка, сейчас он составляет – 19,19%.

На долю БПС-Сбербанка приходится 5,47% совокупного капитала, у Банк БелВЭБ - 5,24%. Также в список наиболее влиятельных банков по участию в общем объеме капитала вошли Приорбанк (4,94%), Белинвестбанк (4,41%) и Белгазпромбанк (4,14%).

Что касается активов, на 1 октября 2013 года совокупные активы банков составили 368 582,3 млрд. рублей. Данный показатель увеличился на 6,96% по сравнению с предыдущим кварталом 2013 года. В денежном выражении общий объем активов увеличился на 23978,3 млрд. руб. Данные о доле банков по величине активов в банковской системе страны [5] представлены на рисунке 2.2

.

 

 

 

Рисунок 2.2 – Доля банков по величине активов в банковской системе страны, в процентах

 

В список крупнейших банков по величине активов вошли: Беларусбанк (41,34%), Белагропромбанк (16,31%), БПС-Сбербанк (10,31%), Белинвестбанк (6,19%), Банк БелВЭБ (5,56%), Приорбанк (4,77%). Шестерку системообразующих финансово-кредитных учреждений догоняет Белгазпромбанк с показателем 3,71%. На долю остальных банков приходится лишь 11,81% от общего объема активов в банковской системе страны.

За три месяца рассматриваемого квартала 2013 года объемы кредитования выросли. Общая сумма кредитов, выданных физическим и юридическим лицам, составляет 251 483,4 млрд. руб. Таким образом, за рассматриваемый период показатель вырос на 23 476,0 млрд. руб. или на 10,3%.

Данные о доле банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц) [5] представлены на рисунке 2.3.

 

Рисунок 2.3 – Доля банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц), в процентах