Особенности правового положения банков в России

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………...	3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКА…..................	6
1.1. Экономическая сущность банка.....……………………………………	6
1.2. Правовая природа банка: понятие и содержание………………………	9
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ БАНКОВ В РОССИИ……………………………………………………………………	19
2.1.Общетеоретические аспекты особенностей правового положения банков в России………………………………………………………………..	19
2.2.Особенности правового положения Центрального Банка России……. ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………..…….. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………...	26 32 34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность исследования. Банковскую систему нередко сравнивают с кровеносной системой живого организма, без которой нет ни роста, ни развития, ни самой жизни.

В условиях государственной монополии на банковское дело, банковская система представляла собой только систему государственных учреждений, целью деятельности которых являлись контроль и надзор за выполнением производственных, финансовых и других планов. Собственно банковская деятельность существовала в усеченном виде и лишь частично сохраняла свою форму.

Составляющей общественной и экономической реформы в России является преобразование банковской системы. В настоящее время банки и иные кредитно-финансовые институты приобретают новое значение и новые функции. На фоне развития рыночных отношений происходит рост и коммерциализация государственных банков и создание частных коммерческих банков. Появление частных банков, независимых от органов государственной власти и свободных от излишнего контроля над оперативно-хозяйственной деятельностью своих клиентов, сделало их ключевым звеном экономики, эффективное функционирование которой невозможно без существования именно такой банковской системы. Происходит отказ от одноуровневой банковской системы и переход к двухуровневой системе.

Кроме этого, возникают и набирают силу другие кредитно-финансовые учреждения, такие как кредитные союзы, пенсионные фонды, инвестиционные компании, которые в промышленно развитых странах играют заметную роль.

Долгое время регулирование правового положения банков и банковских операций осуществлялось, в большинстве своем, административно-правовыми нормами. Вследствие этого частные институты не находили должного места. С возрождением рыночных отношений складываются совершенно иные, новые отношения в гражданском обороте, усиливается роль частного права в регулировании банковской сферы и правового положения банка.

В складывающихся условиях появляется необходимость современных подходов к разработке концепции отношений с участием банков, переосмысления сложившихся конструкций и приемов регулирования этой отросли экономики. Новейшее законодательство и, прежде всего, Гражданский кодекс, сделали значительный шаг в установлении форм и методов регулирования банковской деятельности. Однако многие вопросы либо остались без разрешения, либо недостаточно полно разрешены.

Дальнейшее развитие законодательства невозможно без теоретической проработки вопросов права. Правильность выбора направлений развития гражданского законодательства в этой части и корректировка уже существующего в значительной степени предопределяются выявлением тех фундаментальных положений, которые раскрывают сущность банка, объясняют его юридическую природу и, в конечном счете, определяют содержание правовых решений, относящихся к различным аспектам исследуемого.

Актуальность исследования определяется также все более глубокой интеграцией России в мировую экономическую систему.

Степень научной разработанности темы. В последнее время ученые-правоведы неоднократно обращаются к проблематике банковской деятельности, были защищены ряд докторских и кандидатских диссертаций по рассматриваемым вопросам (Л.А.Новоселова, Г.А. Тосунян, Я.А. Гейвандов, А.В.Попов и др.). Тем не менее, учитывая широту и значение банковских отношений, явно недостаточно комплексных исследований, посвященных выбранной теме.

Объектом исследования являются отношения, возникающие в результате банковской деятельности.

Предметом исследования выступают правовые нормы, регламентирующие правовое положение банков.

Цель исследования заключается в теоретической разработке проблем, связанных с определением правового положения банков в современных условиях развития экономических отношений и в современном законодательстве.

В соответствии с указанными целями поставлены следующие задачи исследования:

1. Рассмотреть экономическую сущность банка.

2. Проанализировать правовую природу банка.

3. Выявить особенности  правового положения банков.

4. Охарактеризовать особенности  правового статуса Центрального Банка России.

Методологической основой исследования является комплекс научных методов - общенаучные методы исследования, а также частно-научные методы, такие как метод сравнительного правоведения, метод комплексного анализа, исторический метод, метод технико-юридического анализа.

Структура работы включает введение, две главы, четыре параграфа, заключение и список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ПРАВОВАЯ ПРИРОДА БАНКА

1. Экономическая сущность банка

 

В экономической теории банк традиционно определяют как организацию, являющуюся посредником в движении денежной массы. Так, по определению Шафферле «банковское дело есть вид торговли, заключающийся в передаче в пользование заменимого движимого капитала. Этот капитал при помощи кредита направляется на производство и обращение благ или на возмещение посредством платежей денежной стоимости отпущенных благ»1. По мнению экономиста Лифмана банк представляет «отрасль торговли по собиранию, хранению и предоставлению в пользование денежного капитала, т.е. банк торгует денежным капиталом»2.

В современной экономической литературе также особо подчеркивается роль банка как центральной фигуры в процессе движения капитала. Авторы учебного пособия «Банковское дело» считают, что «банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещающая их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности»3. Встречаются и иные определения банка. Например, «банк можно определить как кредитно- финансовое учреждение, важнейшими функциями которого является аккумуляция временно свободных денежных средств и предоставление их в ссуду»4. «Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность приносит пользу всем заинтересованным сторонам», - пишут авторы издания «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика». Рассматривают банк и как «особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением»5.

С экономической точки зрения банк является субъектом, производящим «товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией: наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу воспроизводства, так и распределения, обмена, потребления... Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от организации в сфере промышленного производства) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости»6.

Учитывая эти особенности, банк более близок к торговым, посредническим участникам хозяйственного оборота, нежели к субъектам промышленного производства. «Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно как бы «покупает» ресурсы, «продает» их, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

На этом сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Фундаментальное отличие банка от торговой организации заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество - кредитное дело; то, что в массе других видов деятельности исторически закрепилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации»7.

Экономическую сущность банка наиболее полно можно выразить посредством определения тех специфичных видов деятельности, которые присущи только банку. По мнению М.М. Агаркова, у банка имеется три основных, характерных только для него, вида операций, а именно:

• собирание чужих средств;
• оказание кредита;
• содействие платежному обороту.

И.С. Гуревич указывает на следующие функции, которые выполняют банки:

• кредитование производства и обращение материальных ценностей;
• финансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений;
• производство расчетных операций;
• аккумуляция денежных средств;
• кассовое обслуживание;
• производство эмиссионных операций и регулирование денежного оборота8.

В современной научной литературе преобладает взгляд на банк как организацию, выполняющую три основные функции: привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в ссуду и осуществления расчетов.

А.М. Лавров отмечает такие специфические функции банка, как:

• сбор денег;
• коммуникация денег, т.е. движение денег на территории и в обществе;
• выдача ссуд9.

Было бы ошибкой считать, что банки привлекают, аккумулируют денежные средства и размещают их в ссуды, так как такое понятие сводится лишь к перераспределению средств, имеющихся у владельцев.

Ж. Ривуар, возражая против такого подхода, отмечал, что клиент банка мог бы самостоятельно предоставить свои средства в ссуду, но тогда он лишился бы права свободно распоряжаться своими средствами10.

Привлеченные банком средства не перераспределяются в общепринятом значении этого слова, а остаются в распоряжении их владельца. Указанная особенность банковской деятельности является одним из основополагающих признаков, позволяющим обособить банки от иных хозяйствующих субъектов.

Такова общая характеристика экономической сущности банка.

 

 

2.1. Правовая природа  банка: понятие и содержание

 

 

Под термином «правовая природа» в юридической науке принято понимать либо суждение о юридической значимости реальных жизненных отношений, либо высшее системно-понятийное выражение правового института11. Исследование правовой природы банка только тогда может претендовать на полноту и объективность, когда учитывается не только правовое, но и экономическое содержание этого понятия.

Право представляет собой особый регулятор общественных отношений, к числу наиболее важных и значимых из которых относятся экономические отношения, составляющие базисную основу всякого общества. Отношения в сфере экономики являются объектом регулирующего воздействия норм права, именно их специфика будет определять, каким образом будет осуществляться правовое регулирование экономических процессов, и какой метод правового регулирования будет выбран для максимально эффективного воздействия на складывающиеся отношения. Именно поэтому можно сказать, что специфика правового статуса банка, в конечном счете, обуславливается его экономической сущностью12. Вопрос об экономической сущности банка был нами рассмотрен в предыдущем параграфе. Остановимся теперь более подробно на правовой природе банков.

Ранее в юридической литературе не было единого определения понятия «банк». Так, профессор Г.Ф. Шершеневич полагал, что банки - это «предприятия, имеющие своей задачей посредничество в кредите»13. М.М. Агарков в своем исследовании понятия банка приходит к выводу, что «нет такого логически правильного построенного определения, которое в точности соответствовало бы тому понятию, которое имеют в виду, пользуясь термином «банк»14.

Впервые в современной юридической науке определение понятия «банк» было дано в Законе РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР»15, согласно статье 1 которого банк определялся как коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с названным Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой Центральным банком РСФСР, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.