Отчет по практике в ОАО «ГАЗПРОМБАНК», г. Барнаул

 

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (H1) в 2011 году вырос на 9,2 больше нормативного значения, в 2012 году показатель снизился, но всё же остался выше нормы на 3,9, что говорит о низком риске несостоятельности банка и наличии достаточного объёма собственных средств (капитала) для покрытия кредитного, операционного и рыночного рисков.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) больше нормативного значения на 29,27 (2011 год), а в 2012 году снизился, но остался выше нормы на 14,65, что говорит о низком риске потери ликвидности в течение одного операционного дня.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) больше нормативного значения на 48,87 (2011 год) и 41,56 (2012 год), что говорит о низком риске потери ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней.

Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) меньше нормативного значения на 27,38 (2011 год) и 38,51  (2012 год), что говорит о низком риске потери ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) меньше нормативного значения на 6  (2011 год) и 1,2 (2012 год), что говорит об умеренном риске в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) меньше нормативного значения на 516,81 (2011 год) и 323.24 (2012 год), что показывает оптимальность соотношения величины крупных кредитных рисков банка и размера собственных средств (капитала).

Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1) меньше нормативного значения на 43,94 (2011 год) и 44,63 (2012год), что говорит об оптимальности  соотношения  максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам) к собственным средствам (капиталу) банка.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) меньше нормативного значения на 2,59 (2011 год) и 2,8 (2012 год), что говорит о низком кредитном риске банка в отношении физических лиц, способных воздействовать на принятие решения о выдаче кредита.

Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12) ниже нормативного значения на 10,49 (2011 год) и на 17,83 (2012 год), это говорит об умеренности риска использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

 

 

 

 

 

 

2 ОСНОВНЫЕ  ЭТАПЫ РЕАЛИЗЦАЦИИ КРЕДИТНОГО  ПРОЦЕССА В БАНКЕ

Кредитная политика Акционерного банка газовой промышленности «Газпромбанк» (Закрытое акционерное общество) (далее – Банк)  (далее – Кредитная политика) формирует цели и основные  направления деятельности Банка при осуществлении кредитных операций и устанавливает основные принципы организации и управления кредитным процессом, обеспечивающие получение необходимого дохода при сохранении приемлемого уровня риска.

Настоящая Кредитная политика разработана в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами Правительства Российской Федерации, Банка России, а также внутрибанковскими документами, определяющими стратегические задачи и направления деятельности Банка на перспективу.

Осуществление кредитных операций является одним из приоритетных направлений деятельности Банка. Кредитный портфель формирует значительную часть работающих активов Банка. Успешное осуществление Банком кредитных операций способствует повышению его надежности и устойчивости.

 Настоящая  Кредитная политика определяет:

• основные принципы организации кредитного процесса;

• приоритетные направления развития кредитного процесса;

• основные элементы системы управления кредитным риском;

• основы процедур принятия решений, распределение функций и полномочий между подразделениями, органами и должностными лицами Банка при осуществлении кредитных операций;

• основные требования к потенциальным Заемщикам и обеспечению;

• стандарты осуществления оценки и мониторинга кредитных продуктов;

• принципы ценообразования кредитных продуктов;

• особенности принятия кредитных рисков по операциям, не связанным с

• реализацией кредитных продуктов, но содержащим кредитный риск.

В рамках настоящего документа к  кредитным продуктам относятся:

• предоставление кредитов и другие формы размещения денежных средств юридическим лицам;

• предоставление потребительских и ипотечных кредитов физическим лицам;

• учет  и авалирование векселей третьих лиц;

• предоставление (выдача) банковских гарантий;

• открытие непокрытых аккредитивов;

• финансирование под уступку денежного требования (факторинговые операции);

• лизинговые операции;

• предоставление займов в драгоценных металлах.

Основными целями  Банка в области кредитования являются:

● обеспечение качественного роста бизнеса и укрепления надежности Банка. Формирование ликвидного кредитного портфеля, обеспечивающего получение максимального уровня дохода при сохранении заданного уровня риска;

● создание конкурентных преимуществ Банка на рынке кредитных услуг. Повышение конкурентоспособности Банка путем повышения качества и расширения спектра предоставляемых Банком услуг в области кредитования;

● формирование  и поддержание высокой  деловой  репутации  Банка. Обеспечение устойчивого и надежного положения Банка, позволяющего занимать лидирующую позицию в банковской системе РФ.

Для реализации поставленных целей Банк предусматривает решение следующих задач:

• удовлетворение платежеспособного спроса Клиентов на заемные средства, в том числе путем развития существующей линии кредитных продуктов, разработки и продвижения стандартизированных кредитных продуктов для средних и мелких Клиентов, и индивидуальных схем кредитования для крупных Клиентов;

• совершенствование системы ценообразования в области кредитования;

• поддержание доходности кредитных операций на уровне, не ниже определенного  финансовым планом Банка;

• диверсификация кредитных рисков путем увеличения числа Заемщиков и оптимальным распределением кредитных вложений между Заемщиками и различными кредитными продуктами, в том числе с учетом региональной и отраслевой специфики;

• дальнейшее развитие системы управления кредитными рисками, расширение круга инструментов минимизации риска;

• совершенствование методик и процедур определения кредито-платежеспособности потенциальных Заемщиков, анализа и сопровождения кредитного риска в течение всего срока кредитования;

• повышение общей эффективности и рыночной чувствительности процедур кредитования;

• поддержание высокого профессионального уровня кредитных работников для успешного проведения кредитных операций, поддержания качества кредитного портфеля и решения стоящих перед Банком задач.

В соответствии с основными направлениями клиентской политики ОАО "Газпромбанк" позиционирует себя в качестве  универсального финансового института.Банк сохраняет и расширяет отраслевые приоритеты для дальнейшего развития кредитной деятельности.

Рынок корпоративных Клиентов. Реализация задач настоящей Кредитной политики осуществляется с учетом сегментации целевых групп Клиентов, определенных Клиентской политикой Банка.

На рынке  кредитования корпоративных Клиентов Банк выделяет три сегмента:

Верхний сегмент – Стратегические Клиенты (Клиенты, отнесенные к данной категории и включенные в группу «Стратегические корпоративные Клиенты» в соответствии  с Клиентской политикой).

Средний сегмент –  Крупные корпоративные Клиенты.

Целевые группы среднего сегмента – предприятия и организации,  определенные клиенткой политикой как  крупные корпоративные клиенты.

Нижний сегмент – клиенты, не вошедшие в группы «Стратегические клиенты» и «Крупные корпоративные  клиенты».

Целевые группы нижнего сегмента - стабильно работающие  и развивающиеся предприятия, не вошедшие в группы «Стратегические клиенты» и «Крупные корпоративные клиенты».

К данному сегменту Банк относит, в том числе, и субъектов малого бизнеса, включая физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.

Для развития и продвижения услуг кредитования среди корпоративных клиентов верхнего и среднего сегментов Банк стремится к  обеспечению комплексного обслуживания этих клиентов – от осуществления расчетно-кассового обслуживания до предложения оптимальных кредитных инструментов и индивидуальных схем кредитования.

Приоритетность удовлетворения спроса клиентов верхнего и среднего сегментов достигается посредством следующих основных механизмов:

• постоянное осуществление мониторинга с целью первоочередного выявления потребности в кредитных ресурсах;
• оперативная подготовка индивидуальных схем кредитования или подбор и предложение соответствующих стандартизированных кредитных продуктов;
• использование гибкой системы ценообразования.

Клиентам нижнего сегмента предоставляется в основном стандартный набор кредитных продуктов. При этом объем предоставляемых кредитных услуг напрямую зависит от объема и доли их денежных потоков, проходящих по счетам в Банке.

 Политика  Банка в области отраслевого  кредитования определяется  с  учетом кредитных рейтингов отраслей, рассчитываемых в соответствии с утверждаемыми в установленном в Банке порядке методиками.

Политика Банка в области регионального кредитования определяется  с учетом кредитных рейтингов регионов, рассчитываемых в соответствии с утверждаемыми в установленном в Банке порядке методиками.

Приоритеты политики Банка в области кредитования нерезидентов Российской Федерации определяются с учетом целевых потребностей развития предприятий группы "Газпромбанк" других стратегических клиентов, а также с учетом кредитных рейтингов стран, рассчитываемых в соответствии с утверждаемыми в установленном в Банке порядке методиками.

Газпромбанк по объему активов занимает 2 место в России. По итогам прошлого года, Газпромбанк входит в 1000 крупнейших банков мира и занимает 3 место среди банков Центральной и Восточной Европы. Основным направлением Газпромбанка является предоставление финансовых услуг предприятиям реального сектора экономики: газовой, химической промышленности, машиностроение и оборонного комплекса.

Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность к погашению долга у крупных и средних заемщиков на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового риска.

Однако использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У зарубежных и российских предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера.

Кроме того, расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны. Поэтому отсутствует аудиторское подтверждение отчета заемщика. В связи с этими причинами оценка кредитоспособности клиента основывается не на его финансовой отчетности, а на личном знании работником банка бизнеса данного клиента.

Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с клиентом, регулярное посещение его предприятия.

В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции. Для частого посещения предприятия банк кредитует только близлежащие фирмы.

Следует отметить еще одну особенность мелких предприятий — руководителями и работниками их нередко являются члены одной семьи или родственники. Поэтому возможно смешение личного капитала владельца с капиталом предприятия.

Из этого вытекает следующая особенность в организации кредитных отношений банка с предприятиями малого Бизнеса за рубежом (США): погашение ссуды гарантируется владельцем, именно его имуществом. Но в связи с этим при оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается финансовое положение владельца. Последнее определяется на основе личного финансового отчета.

Форма личного финансового отчета содержит сведения об активах и пассивах физического лица. При этом выделяются заложенные активы и обеспеченные пассивы. К активам относятся наличные денежные средства, акции и облигации, дебиторская задолженность родственников, друзей и других лиц, недвижимое имущество, выкупная стоимость страхования жизни и др. Пассивы складываются из долгов банкам, родственникам и другим лицам, задолженности по счетам и налогам, стоимости заложенного имущества, платежей по контрактам, кредитов, использованных для страховых платежей и др. Для более детального анализа дается расшифровка отдельных видов активов и пассивов физического лица.