Отчет по производственной практике в Сбербанке России

Руководство текущей деятельностью  Банка осуществляется Правлением и  Президентом, Председателем Правления  Банка. Права и обязанности Президента, Председателя Правления и членов Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с Банком. Договор от имени Банка подписывается Председателем Наблюдательного совета или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом.

Наблюдательный совет  вправе в любое время расторгнуть  договор с Президентом, Председателем  Правления и членами Правления. 
Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией, избираемой общим собранием акционеров Банка сроком на один год в количестве 7 членов.

Члены ревизионной комиссии не могут быть одновременно членами  Наблюдательного совета, а также  занимать иные должности в органах  управления Банка.

Акции, принадлежащие лично  членам Наблюдательного совета Банка  или лицам, занимающим должности  в органах управления Банком, не могут участвовать в голосовании  при избрании членов ревизионной  комиссии Банка.

Банк может быть ликвидирован или реорганизован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Все изменения и дополнения, вносимые в Устав Банка и принятые общим собранием акционеров или Наблюдательным советом в соответствии с его компетенцией, регистрируются в Банке России в установленном порядке [8]. 

 

1.3 Организационная  структура

 

 

Филиалы Банка (территориальные  банки, отделения) не наделены правами  юридических лиц и действуют  на основании Положений, утверждаемых Правлением Банка, имеют печать с изображением эмблемы Банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс Банка.

Изменения в Устав, связанные  с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета Банка не реже 1 раза в год.

Филиалы Банка (территориальные  банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем  Правления Банка, филиалы (отделения) – управляющими, назначаемыми по установленной  номенклатуре.

Прием на работу и увольнение работников филиалов, заключение с  ними трудовых договоров (контрактов) осуществляется руководителем филиала  по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные  подразделения (операционные кассы  вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, пере подчиняются по решению правления  территориального банка; внутренние структурные  подразделения отделения – по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве — по приказу Президента, Председателя Правления Банка в порядке, установленном Банком и Банком России [11].

 

1.4 Управление  банком

 

 

Органами управления Сберегательного  банка РФ являются: Общее собрание акционеров, Совет банка и Совет  директоров банка. Высший орган управления Сбербанка РФ – Общее годовое собрание акционеров; проводится один раз в год.

Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение  годового отчета, рассматривает отчет  ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли  и ее использования  (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает  Совет банка.

Совет банка - высший орган  управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров  банка  утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка. Совет директоров - исполнительный орган банка.

Основные вопросы, решаемые Советом директоров – корректировка  стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.

Следующим органом управления банка является Правление. В системе  Сберегательного банка формируется  на уровне головного и территориальных  банков и возглавляется Председателем  банка. В состав Правления входят, кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители структурных  подразделений (директора основных управлений). В компетенцию Правления  входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.

Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый  на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы  выдачи кредитов в соответствии с  кредитной политикой банка.

Ревизионная комиссия также  является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности [12].

 

 

1.5 Положение о коммерческой тайне банка

 

 

Коммерческую тайну Акционерного коммерческого Сберегательного  банка России составляют не являющиеся государственными секретами сведенья, связанные с технологической  информации, управлением, финансами, и  другой деятельности Банка, имеющие  коммерческую ценность в силу неизвестности  их третьим лицам, разглашение (неправомерная  передача, утечка) которых, в том  числе среди сотрудников Банка, может нанести Банку ущерб  любого характера (материальный, финансовый, деловой репутации, имиджу и прочие).

Такая информация может быть создана как сотрудниками Банка  в процессе выполнения ими своих  служебных обязанностей, так и  полученная Банком от сторонних лиц  либо организаций, как на бумажных носителях, так и в электронном виде в  процессе электронного документооборота между ними.

Коммерческая тайна определяется правом Банка на определенную свободу  коммерческой деятельности и защиту своих интересов как самостоятельного субъекта рыночных отношений.

Коммерческая тайна является собственностью Банка, не подлежит разглашению, несанкционированной передаче, опубликованию  в открытой печати, передачах по радио и телевидению.

Коммерческая тайна, являющаяся результатом совместной деятельности двух и более банков или иных организаций, может быть собственностью двух и  более банков или иных организаций. Это обстоятельство должно найти  отражение в договоре или ином документе (соглашении), предусматривающем  ответственность за разглашение.

Коммерческая тайна, являющаяся результатом выполнения работником Банка своих служебных обязанностей, составляет собственность Банка  и не подлежит копированию и использованию в личных целях.

Обеспечение защиты коммерческой тайны предусмотрено действующим  законодательством РФ и является обязательной неотъемлемой составной  частью деятельности Банка.

За разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну Банка, и нарушение порядка защиты таких  сведений сотрудники Банка, а так  же лица, уволенные из системы Сбербанка, привлекаются к ответственности  в соответствии с законодательством  РФ (УГ РФ статья 183) [11].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Кредитная политика банка

 

 

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента  этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации и  иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

Кредиты предоставляются:

1. по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков;
2. по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента, банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в  соответствии с Правилами № 229-3-р II.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита  для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения  возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р 1.

Определенная Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46% от размещенных средств, превысив объем вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель Банка превышает 30% общего объема кредитов юридическим лицам [12].

 

 

2.1 Порядок предоставления кредита

 

 

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами № 229-3-р II

Срок рассмотрения вопроса  и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  не должен превышать 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

Кредитование Заемщика производится на основе:

1. Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
2. Договора об открытии не возобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи [2].

 

 

2.2 Методика определения кредитоспособности заемщиков

 

 

Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков.

Целью проведения анализа  рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

Оценка финансового состояния  Заемщика производится с учетом тенденций  в изменении финансового состояния  и факторов, влияющих на эти изменения.

С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных  показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления  хозяйственно-финансовой политики предприятия.

При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип  осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового состояния  Заемщика используются три группы оценочных показателей:

1. коэффициенты ликвидности;
2. коэффициент соотношения собственных и заемных средств;
3. показатели оборачиваемости и рентабельности [5].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Операции банка на рынке ценных бумаг

 

 

Банк выпускает простые  процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.

Простой вексель Сбербанка  России может служить его владельцу для:

1. получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока платежа по векселю;
2. быстрого и удобного расчета со своими контрагентами и партнерами за товары, работы и услуги;
3. передачи Банку и его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.

Так, например, вексель, выписанный в филиале Банка, расположенном  в г. Москве или в г. Екатеринбурге, может быть предъявлен к оплате в  филиал Банка, расположенный в г. Владивостоке или г. Калининграде. Векселя  Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ  ГОЗНАК. Образец лицевой стороны  бланка простого векселя Банка приводится ниже (для просмотра рисунка в  увеличенном размере кликните рисунок левой клавишей мыши).

Банк выдает следующие виды простых векселей:

1. процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;
2. дисконтный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;
3. Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:
4. по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты;
5. по предъявлении, но не ранее определенной даты.
6. Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:
7. на определенный день;
8. по предъявлении, но не ранее определенной даты;
9. через один день от предъявления;
10. по предъявлении.