Пластиковые карты

^{В 1994-1995 гг. стали также  популярными совместные карточные программы, как в системе  Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.}

^{Перед каждым банком, решившим заняться «карточным»  бизнесом, - два пути развития. Первый путь - это предоставление все более широкого спектра услуг  узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование  российскими рублями, включая не очень  большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует  выпуск банками (и  другими субъектами экономики) собственных  рублевых карточек.}

^{Надо, впрочем, иметь в виду, что  указанные два  пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать  и за рубли (с последующей  конвертацией), а  карточки отечественных  систем совсем не обязательно  должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.}

^{Таким образом, на российском «пластиковом» рынке  действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего  положения.}

^{В 1996 году российские банки  выпустили всего 301 тысячу карт международной  платежной системы  VISA International, около 292 тысяч карт Europay International и всего 666 карт Diners Club International. Число банков, выпускающих карты Europay, в 1996 году составило 54. Карты VISA в том же 1996 году выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club - 3.}

^{Резкий  рост выпуска пластиковых  карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й  и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска  карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.}

^{Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Получилась ситуация, когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкартсчете присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли обслужиться только в банке-эмитенте. Пластиковая карта не предоставляла никакого удобства пользования, фактически карта стала куском бесполезного пластика. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.}

^{На сегодняшний  день наблюдается  рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции  занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).}

^{1.2. Классификация пластиковых карт}

^{В ходе развития пластиковых  карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.}

^{С точки  зрения механизма  расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.}

^{Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь  различаются кредитные и дебетовые карточки[16;407-408]. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Некоторые люди выделяют особую категорию - платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.}

^{Рассмотрим  кратко основные виды карточек. Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми". Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация а не индивидуальные владельцы карточек.}

^{Карточки  туризма развлечений  и отдыха (travel & entertaiment cards). Это "платежные" карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается во -первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах также существует индивидуальные и корпоративные карточки.}

^{Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их называют "клубными" карточками.}

^{Карточки  для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д. Следует еще раз подчеркнуть что карточка для автоматов не с связана с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и функционально отделена от системы банковских карточек.}

^{Еще одна классификация кредитных  карточек связана  с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, "умная" карта).}

  ^{Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупных международных карточных ассоциаций "Виза" и "Мастер Кард" магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).}

  ^{Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме[7;1-4].}

^{Информационные  возможности смарт  карт гораздо шире чем, у карточек с  магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению  с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в  памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая  надежность. Чип имеет  несколько степеней защиты и подделать  информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена и не надлежащий владелец захочет ею воспользоваться  для получения  денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип  разрушается и  карточка не может  быть использована. Смарт карты имеют  относительно высокую  стоимость (в 5-7 раз  выше по сравнению  с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы  карточных расчетов ориентировались  на магнитные карточки, затруднено. Там установлены  десятки и сотни  тысяч единиц оборудования не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а  замена этого оборудования на устройства, совместимые  со смарт-картами, потребовала  бы крупных капиталовложений.}

                              ^{2. Рынок пластиковых карт в РФ}

^{2.1. Порядок выпуска пластиковых карт}

^{Гарантом  выполнения платежных  обязательств, возникающих  в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому  карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели  карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных  полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых  классом карточки.}

^{Одна из основных задач, решаемых при  создании платежной  системы, состоит  в выработке и  соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в  систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти  правила охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты  данных, процедуры  авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и  финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями  торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила  взаиморасчетов между  банками, тарифы и  т.д.}

^{Механизм выпуска  пластиковых карт следующий. Банк-эмитент  принимает письменное заявление от клиента  на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет.}

^{Банк-эмитент  выпускает пластиковую  карту, обеспечивая  при этом технические, персональные и иные ее характеристики и  выдает ее клиенту  под личную роспись.}

^{Банк-эмитент  ведет учет выданных пластиковых карт и операции при  помощи пластиковой  карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживание пластиковой карты от 0,5 – 1,5 % от сделки.}

^{При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие  идентифицировать карточку и ее держателя, а  также осуществить  проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или  выдаче наличных денег. Процесс утверждения  продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной  системе о подтверждении  полномочий предъявителя карточки и его  финансовых возможностей.}

^{Технология авторизации  зависит от схемы  платежной системы, типа карточки и технической  оснащенности точки  обслуживания.}

^{При осуществлении  расчетов держатель  карточки ограничен  рядом лимитов. Характер лимитов и условия  их использования  могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к  двум основным сценариям. Например, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.}