Пластиковые карты

^{Для обеспечения  платежей держатель  карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема  реализуется при  оплате посредством  кредитной карточки. В этом случае лимит  связан с величиной  предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать  средства. Кредит может  быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита  в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.}

^{Основными видами пластиковых карт являются:}

1. ^{Кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;}
2. ^{Индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.}
3. ^{Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;}
4. ^{Пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и других сферах.}
5. ^{Обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг гостиниц и т.д.}

^{Совокупность  пластиковых карт, методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования  банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства образуют платежную  систему.}

^{Все операции, совершаемые  различными держателями  карт и учреждениями их выпускающими, образуют рынок пластиковых  карт, теоретические  основы которого рассмотрим в следующей главе  данной курсовой работы.}

  ^{2.2. Оценка операций проводимых с использованием пластиковых карт}

^{Платежная система  – это совокупность методов и реализующих  их субъектов, обеспечивающих в рамках системы  условия для использования  банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке  и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в  систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти  правила охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками - стандарты  данных, процедуры  авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и  финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями  торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила  взаиморасчетов между  банками, тарифы и  т.д.}

^{С организационной  точки зрения ядром  платежной системы  является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной  системы также  входят предприятия  торговли и сервиса, образующие сеть точек  обслуживания.}

^{К основным платежным  системам относятся, например, система  «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.}

^{Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная система сбора  и учета коммунальных платежей, принимаемых  от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.}

^{В качестве примера использования  системы учета  постоянных клиентов можно рассмотреть  другую разработку компании, а именно - систему "Petrol Plus", предназначенную  для автоматизации  безналичных расчетов на автозаправочных  станциях (АЗС).}

^{Также, крупной платежной  системой в России является платежная  система MasterCard, предоставляющая клиентам различные виды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронных устройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличные не только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирской области пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «Золотая Корона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычного рублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средств и расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютой за рубежом.}

^{Также, крупной платежной  системой в России является платежная  система STB card, которая предоставляет клиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другие услуги.}

^{Сделан  еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих  стран мира, например, по объединению платежных  систем и обеспечение  их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные  платежные системы, стала магнитная  карта «Золотая Корона- Maestro. Такие карты покроют весь спектр услуг, необходимых для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут противоречить идее и принципам создания национальной платежной системы.}

^{Кроме того, активно развивается  в России и такая  платежная система, как Интернет. Например, популярна оплата пластиковой картой через электронный магазин, который представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Интернет. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Интернет.}

^{Другим  новым направлением являются продажа  информации, например, подписка на базы данных, функционирующие  в режиме on-line. Этот вид услуг уже  достаточно распространен  в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.}

^{Платежи по пластиковым картам также может осуществляться и с помощью  электронных банков. Среди основных преимуществ  электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость  организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный  банк может предоставлять  клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и  предоставлять за более низкую плату  больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.}

^{Некоторые банки имеют собственные  платежные системы - например, СБЕРКАРТ Сбербанка России; нельзя не упомянуть  об идее создания Национальной платежной карты, которая сегодня  исходит от различных  организаций, как  от банков, так и  от компаний, работающих на рынке платежных  карт. АРБ, понимая  всю сложность  и масштабность этого  проекта, готова взаимодействовать  с любыми заинтересованными  сторонами в целях  претворения этого  проекта в жизнь.}

^{3.Проблемы  и перспективы  развития операций  с пластиковыми  картами в рыночных  условиях}

^{Широкому  использованию пластиковых  карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной  из основных проблем, препятствующих использованию  пластиковых карт, является недоверие  населения к банковской системе и пластиковым  картам, в частности.}

^{Другим  фактором, отталкивающим  рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой  работы по обучению и развитию навыков  работы с картами.}

^{Несмотря  на то, что банкиры  уже десять лет  пытаются привить  навыки использования  «пластика» россиянам, культура обращения  с картами в  нашей стране оставляет  желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник  банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько  игнорируют элементарные правила обращения  с картами. В результате и банки, и клиенты  несут потери.}

^{По данным социологических  опросов, наиболее типичные ошибки пользователей  пластиковых карт следующие:}

• ^{хранение PIN-кода вместе с картой;}
• ^{при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;}
• ^{несвоевременное уведомление банка об утере карты;}
• ^{передача карты третьим лицам;}
• ^{несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);}
• ^{подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;}
• ^{утеря PIN-кода;}
• ^{ошибки в наборе PIN-кода;}
• ^{не сохранение платежных документов;}
• ^{нерегулярная проверка выписки по карте;}
• ^{отсутствие подписи на соответствующей полосе;}
• ^{незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;}
• ^{вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;}
• ^{попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).}