Пластиковые карты

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Классификация  пластиковых карточек и пластиковых  систем на их основе

 

 

В настоящее время  классификация карт является важнейшим  элементом при их эмиссии. Банк или компания, принимающие решения начать выпуск карт, должно с самого начала определить, для чего это нужно и какие это будут карты. С другой стороны, и человек, когда хочет получить карту в пользование, должен понимать, для чего она ему нужна, и соответственно выбрать подходящий вид карты [8, c.29]..

           Классификация пластиковых карточек  представлена в таблице 1.

 

Таблица 1 Классификация пластиковых карточек

Пластиковые карты классифицируются в зависимости от следующих признаков:

1. По материалу, из  которого они изготовлены:

-бумажные (картонные);

-пластиковые;

-металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение  получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя (владельца) карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических  карт пластик легко поддается  термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи  информации на карту:

-графическая запись;

-эмбоссирование;

-штрих-кодирование;

-кодировка на магнитной  полосе;

-чип;

-лазерная запись (оптические  карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться.

Эмбоссирование позволило  значительно быстрее оформлять  операцию оплаты картой, делая ее оттиск на слипе. Информация, эмбоссированная  на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.

Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования  применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х  годов автоматических аппаратов  выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карт, на обратную сторону карты стали наклеивать полоску из магнитной пленки. В США первый банкомат, работающий от карты с магнитной полосой, был представлен в 1969 году фирмой Docutel.

На магнитной полосе банковских карт обычно в закодированном виде записывается номер карты, срок ее действия, служебная информация для проверки ПИН-блока, трехзначный сервисный код, который определяет тип карты. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты.

Особенно популярна она в платежных системах. Но по прошествии 15— 20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. А это является критическим моментом в платежных и банковских системах, основанных на картах. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип или микросхема. Карты с чипом также очень часто называют смарт-картами (smart card) или интеллектуальными картами.

Пластиковая карта с  микросхемой была запатентована в 1974 году французским журналистом Роланом Морено. Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карты до сих пор имели ограниченное применение и распространены главным образом во Франции. Причина простая — такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжал набирать обороты, начался процесс постепенного перехода на чиповые карты.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карта. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название — лазерная карта). Технология, применяемая в таких картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество данных карт — возможность хранения больших объемов информации. Такие карты уже используются для карманных "историй болезни", но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

-платежные (для финансовых  операций);

-неплатежные (идентификационные,  информационные и т.д.);

-мультиаппликационные.

В принципе это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском,  разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2)может содержать запись  в кодированном виде "истории болезни" или какой-либо другой важной информации о держателе карты (информационная функция);

3)может использоваться  еще и для расчетов в столовой  и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием таких мультиаппликационных (или, как иногда их еще называют, — многофункциональных) карт уже реально существуют.

4. По типу эмитента:

-банковские;

-карточки компаний-эмитентов;

-торговые (карточки магазинов);

-прочие (клубные и  т.д.).

Как видно, классифицировать современные пластиковые карты можно по самым разнообразным признакам, и пластик — как материал, из которого в подавляющем большинстве сегодня изготавливаются карты — по сути, не самый существенный признак карты. Однако сегодня именно этот (пусть и не самый существенный) признак стал объединяющим в случае с картами. Да и в восприятии большинства пользователей во всем мире карты остаются именно пластиковыми, являясь при этом банковскими, торговыми (магазинными) и т.д. Тем не менее, гораздо более существенным свойством пластиковой карты, причем не только для ее обладателя, является ее назначение, а еще точнее — возможность (или невозможность) использования пластиковой карты для оплаты каких-либо расходов или получения наличных денег, то есть является пластиковая карта платежной или не является таковой. Поэтому имеет смысл платежные пластиковые карты выделить в отдельный класс, к которому следует отнести банковские карты и карты ряда компаний-эмитентов (American Express, Diners Club). К неплатежным (или небанковским) относятся различные карты доступа, идентификационные карты, дисконтные и ряд других. К неплатежным картам, видимо, следует отнести также телефонные карты, транспортные, поскольку в данном случае, хотя, и имеет место факт оплаты (точнее — предварительной оплаты) телефонных переговоров, проезда на транспорте, с точки зрения действующего законодательства эти карты платежными назвать нельзя. Мультиаппликационные карты — карты, имеющие сразу несколько приложений, как платежных, так и неплатежных. Данный тип карт отражает новейшую тенденцию на рынке пластиковых карт — стремление совместить в одной карте сразу несколько самых разных функций. Решения в данной области, как правило, реализованы на базе смарт-карт.

5. По функциональному  назначению:

-кредитные карточки

-дебетовые  карточки

-карточки с овердрафтом

  Кредитные карточки  характеризуются тем, что оплата  различных услуг  и  товаров  осуществляется (не имея ни наличных  денег, ни денег на банковском  счете) за счет кредита,  предоставленного  банком либо специализированной сервисной компанией. При этом необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг.

  Дебетовые  карточки  используются для оплаты товаров и  услуг,  получения  наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика. Клиент вправе распоряжается только суммой с его банковского счета. Обработка операций по карточке проводится в режиме on-line.

Карточки с овердрафтом  предоставляют возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки. Овердрафт - это сравнительно небольшая сумма и трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора.

Со временем банковские процедуры и системы межбанковского перевода средств видоизменялись и совершенствовались. Одной из основных задач было стремление упростить движение наличных денег. На этот счет было много мнений, но только некоторым из них было суждено воплотиться и найти свое применение в деятельности ведущих мировых платежных систем современности.

Diners Club International.

Предприятие Diners Club, созданное  в 1950 году, считается отправной точкой в истории развития карточной  индустрии. Сегодня сервисная сеть международного элитного клуба Diners Club International (DCI) охватывает более чем 200 стран. Сегодня Diners Club International — это 8 миллионов карточек, 35 000 пунктов выдачи наличных денег и более 250 000 банкоматов.

Visa.

Visa – это электронная  платежная система, которая, являясь некоммерческой ассоциацией, объединяет более 22,000 банков-членов по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы.

MasterCard.

На сегодня это одна из самых широко известных платежных  систем в мире. Сеть банкоматов MasterCard/Cirrus одна из самых больших сетей АТМ  в мире с более чем 900 000 мест обслуживания на всех семи континентах.

American Express.

American Express - американская диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Оказывает услуги физическим и юридическим лицам. Одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков.

Western Union.

Western Union мировой лидер  в сфере срочных денежных переводов. Western Union осуществляет денежные переводы  и производит платежные операции  с использованием денежных чеков и других электронных платежных систем. Клиенты Вестерн Юнион могут просто и быстро отправлять и получать деньги в более чем 196,000 пунктах обслуживания в 195 странах мира.

JCB International.

JCB International - эта крупнейшая  в Японии и одна из ведущих платежных систем мира. Несмотря на поздний старт индустрии карт, Япония обошла к 1980 все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт.

Золотая Корона

«Золотая Корона» –  крупнейшая российская платежная система  нового поколения на основе банковских карт. В платежной системе "Золотая Корона" используются как микропроцессорные, так и магнитные карты. ОАО "Белинвестбанк" первым среди банков Республики Беларусь вступил в платёжную систему "Золотая Корона". В июне 2004 года между ОАО "Белинвестбанк" и платёжной системой "Золотая Корона" подписан пакет документов о вступлении банка в систему в качестве банка-эквайера. В рамках данного статуса банк имеет право организовывать пункты выдачи наличных по карточкам системы. Участниками системы являются 199 банков из 74 регионов России, а также стран СНГ. На 01.01.04 г. общее количество карт в Системе составило 1 804 247 штук, оборот за 2003 год составил более 61,4 млрд. рублей, что почти в полтора раза выше данного показателя за 2002 год. Количество совершенных операций - более 36,85 млн. (прирост по сравнению с тем же периодом прошлого года - 26 %). К январю 2004 года инфраструктура обслуживания карт "Золотая Корона" насчитывала более 9600 торговых терминалов, 1850 пунктов выдачи наличных и более 697 банкоматов. Карты "Золотая Корона" принимаются к обслуживанию в 110 городах России, а также на Украине (в 9 крупнейших городах), в Кыргызстане (в 7 городах) и Казахстане (Петропавловск). Карта "Золотая Корона" является полноценным платежным средством для совершения ежедневных покупок, а не простым инструментом для получения наличных денег. Это подтверждает статистика: доля безналичных операций в торгово-сервисной сети системы "Золотая Корона" к началу 2004 года превысила 39,36%.

Union Card.

Платежная система "Юнион  Кард" является российской межбанковской  общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и некоторые крупнейшие российские банки.