Пластиковые карты

- уменьшить  наличный денежный оборот и затраты на его поддержание;

- расширить формы и масштабы безналичного расчета;

- повысить  роль денежных сбережений и  долгосрочных кредитов в активизации инвестиционных проектов;

- защитить экономические интересы участников денежно-кредитных отношений от инфляционных процессов.

В сфере налоговой  политики:

- усилить  государственный контроль и повысить  уровень управляемости в сфере финансов и торговли;

-  увеличить поступления средств в государственный бюджет за счет роста безналичных расчетов у предприятий торговли и сервиса.

В банковской сфере:

-  привлечь денежные ресурсы держателей карточек  для размещения их в более доходные активы;

-  увеличить  скорость обращения платежей;

- сократить обращение бумажных платежных инструментов и документов;

- вынести  кредиты за пределы банков  в предприятия торговли и сервиса  в широких масштабах и упростить процедуру предоставления потребительского кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В РАСЧЕТАХ КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ

 

 

3.1 Перспективы  развития в расчетах банковских пластиковых карточек

 

Развитие рынка банковских карточек в Беларуси ничем, кроме  сроков, принципиально не отличается от общемировых этапов. Первыми карточками, эмитированными банками страны в соответствии с мировыми стандартами, являлись кредитные карточки международных платежных систем Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass. Кредитные продукты международных платежных систем банки «адаптировали» к местным условиям — вместо кредитных лимитов они работали с остатками по текущим счетам клиентов. До 1995 года единственным устройством обслуживания карточек в банках и на предприятиях торговли и сервиса был дешевый механический импринтер [41, с. 52].

В результате значительных инвестиций со стороны белорусских банков в развитие систем расчетов с использованием банковских карточек и при активной поддержке государства на отечественном рынке начала формироваться современная инфраструктура обслуживания банковских карточек различных систем расчетов, основанная на внедрении платежных терминалов и банкоматов. Организация внутристранового клиринга, обеспечиваемая Национальным банком Республики Беларусь, способствует значительному росту темпов эмиссии дебетовых карточек в национальной валюте. Сегодня основной объем эмиссии банков республики составляют дебетовые карточки Maestro международной платежной системы MasterCard, выпущенные в обращение в рамках зарплатных проектов.

Вместе с тем масштабная эмиссия дебетовых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские карточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. Как показывает анализ реальных оборотов по дебетовым карточкам, эмитированным в национальной валюте, доля безналичных расчетов составляет около 1% от оборота. Остальные 99% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходятся на операции по получению наличных денежных средств (рисунок 7).

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не столько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота. Очевидно, что в недалеком будущем банки исчерпают возможности по экстенсивному развитию сети предприятий торговли и сервиса для поддержания в обращении зарплатных продуктов ввиду отсутствия заинтересованности торговых предприятий и держателей карточек в данном виде расчетов.

 

 

Рисунок 7 - Структура оборота карточек (12 200 штук)

 

Отечественному рынку  сегодня необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них — кредитная карточка. Именно она на протяжении десятилетий является самым удобным и распространенным в мире инструментом потребительского кредита.

Несмотря на богатый  опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных  продуктов, банки нашей страны не торопятся с их внедрением. Причины  просты — отсутствие кредитных историй  физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Как один из наиболее доступных  способов кредитования населения и  повышения привлекательности своих  зарплатных проектов многие банки рассматривают овердрафт. Данный вид кредитования не решает одну из основных задач — расширение безналичного оборота. Предоставление овердрафта для клиента банка является своего рода авансом в счет будущей выплаты без увеличения его покупательной способности. Кроме того, предоставляя овердрафт по текущему счету, банк не имеет юридических оснований ограничивать и контролировать форму его предоставления (наличные либо безналичный платеж). Это не влечет за собой увеличения доли безналичных расчетов в структуре оборота по данному продукту.

Внедрение кредитных  карточек в гораздо большей степени  позволяет учесть экономические  интересы всех участников расчетов с  использованием банковских пластиковых  карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В рамках кредитного договора с клиентом банк вправе устанавливать и контролировать целевое использование кредитной линии, стимулируя посредством установления лимитов и тарифов более доходные безналичные расчеты. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке.

С увеличением количества кредитных карточек в обращении  государство получает рост безналичных операции с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.

Исходя из вышеизложенного, ОАО «БелВнешэкономбанк» принял решение осуществить эмиссию  кредитных карточек в рамках пилотного проекта. Его началу предшествовала работа по выбору «карточного» продукта (платежной системы, типа карточки) и региона реализации данного проекта. В результате банк остановился на продукте Maestro международной платежной системы MasterCard. Сегодня указанный продукт наиболее широко представлен на белорусском рынке, а платежная система MasterCard занимает лидирующие позиции по количеству предприятий торговли и сервиса, банкоматов и пунктов выдачи наличных. Повсеместное внедрение в торговле платежных терминалов с устройствами для ввода ПИН-кодов позволяет говорить о том, что операции с карточками Maestro являются наиболее безопасными.

В качестве базового региона  внедрения кредитных карточек выбран Минск как город, обладающий наиболее развитой сетью обслуживания банковских пластиковых карточек Maestro. За основу была принята стандартная схема потребительского кредита в форме возобновляемой кредитной линии. В целях минимизации рисков эмиссия кредитных карточек осуществляется банком среди своих клиентов — держателей зарплатных карточек. История текущего счета клиента, на который регулярно в течение года и более поступает заработная плата, свидетельствует о его платежеспособности, служит основой принятия решения о возможности выдачи кредита и расчета размера кредитной линии.

Одним из основополагающих принципов эмиссии кредитных  карточек является использование ОАО  «БелВнешэкономбанк» предусмотренной  кредитным договором системы  лимитов, обеспечивающих, с одной стороны, заинтересованность держателя карточки в совершении безналичных операций, с другой — контроль банка за соблюдением условий договора. Речь идет прежде всего о той части кредитной линии, которую клиент имеет право получить в виде наличных денежных средств. Другими словами, используя карточку как удобный инструмент выдачи потребительского кредита в рамках кредитной линии, банк должен обеспечить баланс собственной заинтересованности в безналичных расчетах с неизбежно возникающей потребностью клиента в получении части кредита в форме наличных. Эмиссия кредитных карточек без возможности получения наличных приводит либо к потере заинтересованности и отказу клиента от использования данного продукта, либо выливается в уродливую форму «обналичивания» кредита в магазинах и на заправочных станциях. Даже компания American Express, декларирующая направленность своих «карточных продуктов» исключительно на безналичные расчеты за товары и услуги при чрезвычайно высоких кредитных лимитах, допускает кассовые авансы в размере 200-300 долларов США в неделю [41, с. 53].

При реализации пилотного проекта ОАО «Белвнешэкономбанк» доля наличных колеблется от 40 до 24% кредитной линии в месяц. Чем выше размер кредитной линии, тем ниже доля средств, которые могут быть получены клиентом в виде наличных. Операции клиентов по получению наличных в кассе либо банкомате являются платными. Размер комиссии банка за получение наличных, в отличие от дебетовых карточек и карточек с овердрафтом, не зависит от принадлежности кассы либо банкомата банку-эмитенту. Это не только стимулирует клиента к осуществлению безналичных операций, но и снимает нагрузку с банкоматов банка-эмитента. Держатель кредитной карточки не ищет бесплатные наличные в банкоматах и кассах банка-эмитента, а на одинаковых условиях использует всю сеть банкоматов и терминалов, обслуживающих карточки платежной системы. В результате объем наличных, получаемых держателем кредитной карточки, меньше, чем у держателей дебетовых карточек. Так 1,6% кредитных карточек занимают 0,8% объема наличного оборота, получаемого с использованием 12 000 зарплатных и 200 кредитных карточек банка (рисунок 8).

На предприятиях торговли и сервиса операции для клиента  являются бесплатными, суммы безналичных  операций ограничиваются исключительно  размером самой кредитной линии. Часто это приводит к реализации «отложенного» спроса клиента и выражается в совершении им операций в торговле на значительные суммы, сопоставимые с размером кредитной линии.

 

 

 

Рисунок 8 - Структура оборота наличных

 

Удобство, простота и  скорость погашения кредита позволяют  не только завоевывать доверие клиента к новому продукту, но и обеспечивают значительное снижение кредитного риска для банка-эмитента. Банкоматы ОАО «Белвнешэкономбанк» предоставляют клиенту возможность круглосуточно осуществлять операции погашения кредита с использованием зарплатных карточек банка. Такая возможность стимулирует клиента к использованию кредитной карточки не меньше, чем возможность получения кредита.

Для того чтобы убедиться  в эффективности использования  кредитных карточек при совершении безналичных операций в торговле, достаточно привести структуру торгового оборота по этим карточкам (рисунок 9).

 

 

Рисунок 9 - Структура оборота в торговле

Очевидно, что по обороту  в торговле кредитные карточки (200 штук) превышают оборот дебетовых (12 000 штук).

Сравнение структуры оборота дебетовых и кредитных карточек (рисунки 10,11) позволяет сделать вывод, что внедрение кредитных карточек позволяет успешно решать проблемы, связанные с увеличением безналичного оборота в современных условиях формирования инфраструктуры обслуживания банковских карточек.

 

Рисунок 10 - Структура оборота дебетовых карточек (12 000 штук)

 

 

 

Рисунок 11 - Структура оборота кредитных карточек (200 штук)

Не оказывая существенного  влияния на наличный оборот, одна кредитная  карточка более чем в 60 раз превосходит дебетовую карточку по объему безналичного оборота. Другими словами, эмиссия 200 кредитных карточек по обороту на предприятиях торговли и сервиса эквивалентна 12000-13000 карточек, эмитированных в рамках зарплатных проектов.

Необходимо отметить, что в ходе реализации названного пилотного проекта ОАО «БелВнешэкономбанк» не изобретал каких-либо особенных условий и технологических решений, не свойственных широко известным кредитным продуктам международных платежных систем, а использовал действующую нормативную правовую базу и собственные технические возможности.

Таким образом, можно  с уверенностью утверждать, что кредитная  карточка, в отличие от уже известных  на белорусском рынке «карточных»  продуктов, в большей степени  позволяет учитывать экономические интересы всех участников расчетов, в том числе государства, и поэтому в ближайшие годы может стать одним из наиболее массовых инструментов потребительского кредита.

Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, одобренной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.07.2004 №120, предусмотрено провести модификацию услуг, уже оказываемых банками населению республики, а также внедрить новые для белорусского розничного банковского рынка услуги. В рамках данных направлений особое внимание заслуживают возможности использования банковских пластиковых карточек.

Основными направлениями  денежно-кредитной политики Республики Беларусь на ближайшие годы намечено увеличение спектра услуг, предоставляемых банками держателям банковских пластиковых карточек, и создание единого расчетного пространства по пластиковым карточкам различных систем. С целью создания более привлекательных условий для коммерческих банков и их клиентов в области внедрения и развития новых видов платежных инструментов на уровне международных требований постановлением Правления Национального банка от 26.11.2003 №201 утверждены Правила осуществления операций с электронными деньгами [40, с. 32].

 

 

3.2 Использование зарубежного опыта в организации безналичных расчетов платковыми карточками

 

 

Изучение деятельности банков развитых стран по оказанию услуг частным лицам позволило  сделать вывод, что белорусский  карточный рынок отличает от зарубежных рынков очень ограниченный и типовой (особенно в отношении вкладов) перечень предлагаемых банковских продуктов; низкая осведомленность населения о банковских услугах и отсутствие у большинства населения опыта пользования ими.