Пластиковые карты

Поэтому данные по лимитам  могут храниться в платежной  системе различным образом. В  простейшем случае вся база данных находится в процессинговом центре, в разветвленной системе данные могут быть распределены и находиться частично в процессипговом центре, частично - в банках-эмитентах. Банки, не ведущие самостоятельных баз, по соглашению с процессинговым центром могут непосредственно управлять лимитами держателей своих карточек в режиме удаленного доступа к базе данных. В некоторых случаях в таком же режиме банки-эквайеры могут осуществлять и авторизацию [23, с.28] .

В любом случае при  достижении авторизуемой транзакцией  ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, происходит следующее.

1. Проверяется, не занесена  ли обслуживаемая карточка в  стоп-лист.

2. Если карточка не  блокирована, то, исходя из суммы  сделки и величины остатка 
лимита, определяется возможность платежа по карточке.

3. Если платеж возможен, то остаток лимита уменьшается  на сумму сделки, генерируется код авторизации. При голосовой авторизации код пересылается оператору для передачи в точку обслуживания. При авторизации посредством POS-терминала формируется сообщение терминалу на распечатку чека.

Платежная система, обслуживающая карточки в таком режиме, нуждается в развитой коммуникационной сети, включающей как надежные и разветвленные телефонные каналы, так и высокоскоростные каналы специализированных сетей передачи данных.

Процедура выдачи наличных по карточке целиком соответствует  изложенному порядку on-line авторизации как в случае использования банкоматов, так и при получении денег в отделениях банка.                

Остановимся более подробно также и на порядке расчетов. Для простоты рассмотрим  бесконфликтную ситуацию, когда для всех уровней выполнены перечисленные в предыдущем разделе требования. В этом случае возмещение средств происходит в порядке, представленном на рисунке  3.

1.  После получения из точки обслуживания перечня транзакций (в виде слипов или файла) банк-эквайер перечисляет средства на счет точки.

2. Банк-эквайер сортирует  транзакции на "свои", относящиеся  к держателям карточек банка-эквайера, и "чужие".

3. "Чужие" транзакции пересылаются в процессинговый центр системы, и после итоговой обработки в центре расчетный банк кредитует корреспондентский счет банка-эквайера в соответствующем размере, и, возможно, дебетует его, если из других банков поступили транзакции по карточкам, принадлежащим данному банку-эквайеру.

4. Банк-эквайер осуществляет  необходимое перечисление средств  на кор-респондентский счет (или  снятие с корреспондентского  счета) в расчетном банке.

5. Банк-эквайер выставляет итоговый счет держателю карточки и получает с него средства.

 

 

 

 

                                                                                    

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 5 Движение средств в платежной системе

При осуществлении некоторых  из перечисленных выше платежей могут  взиматься комиссионные. Так, банк-эквайер может брать комиссионные (т.е. осуществлять неполное возмещение средств) с точки обслуживания. Банк-эквайер обычно платит комиссионные  банку-эмитенту за обслуживание его карточек ("чужих" карточек) в “своем” ПТС. За выдачу наличных по "чужим" карточкам могут браться дополнительные комиссионные. Расчетный банк может также взимать комиссионные за расчетное обслуживание. Плата взимается также сетями передачи данных. Все это формирует возможные дополнительные источники дохода для участников платежной системы и служит стимулом для ее расширения.

Как правило, источником конфликтов при проведении расчетов является отказ от оплаты того или иного участника платежной цепочки вследствие сомнений в корректности проведенных операций. Например, платежная система может посчитать, что поступившие от банка-эквайера слипы оформлены с нарушением правил. В этом случае заинтересованная сторона проводит разбор ситуации.

Рассмотрим теперь суть механизма off-line авторизации.

Ключевым фактором функционирования платежной системы с дебетовыми карточками является проведение авторизации при каждой сделке. Однако, если телефонная сеть в городе или регионе, где предполагается начать внедрение дебетовых карточек, развита слабо или функционирует ненадежно, то развертывание платежной системы становится проблематичным. Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса. Проведение авторизации в режиме off-line предъявляет следующие требования  [9,  c.33]:

-наличие на карточке  данных об остатке лимита;

-возможность контролируемого  уменьшения значения остатка  лимита в результате авторизации ("дебетование" карточки);

-возможность восстановления  лимита на карточке ("кредитование" карточки).

Для обеспечения подобных возможностей карточка должна, как  минимум, обладать перезаписываемой памятью. Кроме того, необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторыми "интеллектуальными" возможностями для проведения подобных операций, а также памятью (внутренней или внешней) достаточно большой емкости, где можно было бы накапливать транзакции для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр.

В принципе, карты с  магнитной полосой допускают  возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни  байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их рисковыми для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт) для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие микропроцессора на многих типах карт делает возможным выполнение при авторизации сравнительно, сложных процедур. Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности смарт-карт (особенно микропроцессорных карт).

В схеме с off-line авторизацией каждая карточка становится мобильным элементом распределенной базы данных платежной системы и выполняет функции процессингового микроцентра. Для проведения авторизации карточку также необходимо поместить в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание (рисунок 3) Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить ПИН-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли остаток лимита. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает остаток лимита на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции (иногда об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала). POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю [18, с.28].

 

         авторизация                  оплата карточкой

 

                                                                                          товар, услуга

                                                                                                          

                                                                                  

 

Таблица 6 Механизм OFF-LINE авторизации

 

 

Функции опознания могут быть возложены как на собственно терминал, так и на персональный компьютер, к которому он подключен и который управляет работой терминала. В торговый терминал одновременно с картой покупателя может также помещаться и специальная смарт-карта торговой точки, которая и берет на себя все "интеллектуальные" функции, а терминал при этом выполняет роль коммуникационного звена.

Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время  сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации - флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна также инкассация и на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает точки обслуживания.

Восстановление лимитов в процессе использования дебетовой смарт-карты может происходить несколькими способами в зависимости от возможностей оборудования и принятой в платежной системе технологии.

В наиболее типичном случае держатель карточки должен посетить банк или одно из отделений, где уполномоченный сотрудник, поместив карточку в специально предназначенный для этого терминал, восстановит лимит. При этом предполагается, что состояние счета держателя карточки дает основания для проведения такой операции.

Во втором варианте восстановление можно осуществить на любом торговом терминале, для чего должен быть проведен специальный сеанс в on-line режиме. При этом устанавливается связь с процессинговым центром банка-эквайера (или центром системы), который и пересылает на терминал сообщение, обеспечивающее выполнение действий по восстановлению лимитов.

"Интеллектуальная  мощь" микропроцессорных смарт-карт  дает возможность реализовывать и более изощренные варианты. Одним из них является режим самокредитования карты. Суть его состоит в том, что на карту при персонализации заносятся как общий, так и, например, месячный лимиты. Текущие расходы ограничиваются месячным лимитом, который в начале каждого очередного месяца при первом же взаимодействии с POS-терминалом самостоятельно восстанавливается картой. Общий лимит при этом определяет возможное число таких самокредитований. Как и обычно, средства, обеспечивающие расходы держателя карточки в течение всего срока действия процедуры самокредитования, должны быть заранее размещены на счете.

В настоящее время стандартно выпускаемые банкоматы оснащены устройствами чтения карт с магнитной полосой и рассчитаны на работу в on-line режиме. Перевод их на функционирование в off-line и оснащение считывателями для смарт-карт не представляет принципиальных технических сложностей [15, c.218]. Подобные банкоматы уже работают в Республике Беларусь.

В настоящее время  в Республике Беларусь развиваются оба варианта - как on-line, так и с off-line авторизацией. Что же касается схем с on-line авторизацией, основанных на картах с магнитной полосой, то их достоинством является возможность использования стандартной, хорошо отработанной технологии, что помимо прочего открывает перспективы подключения отечественных платежных систем к международным.

 

 

2.3 Эффективность применения в расчетах банковских пластиковых карточек

 

 

           Помимо приобретения товаров и услуг, а также получения наличных денег банковские платежные карточки предоставляют клиентам и другие возможности, такие как: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, скидки при обслуживании по карточкам, бронирование мест, заказ на аренду автомобиля, различные виды страхования, информационно-справочные услуги, сервис телефонной связи и т.п.

Финансовый  эффект от применения карточек, основанный на оптимальном сочетании функций обращения и сбережения, заключается в равномерном во времени спросе средств на потребление и в стабильном во времени росте неиспользованных средств на карт-счетах. Совокупные остатки средств поступают в распоряжение банков и увеличивают ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли [35 , c.9].

Электронные расчеты способны осуществляться со скоростью значительно превышающей скорость обращения наличных денежных средств, не нужно привлекать к осуществлению платежа банковского работника, снижается время по заполнению необходимых банковских документов и т.д.

Безналичные расчеты сокращают объем наличных денег, что соответственно уменьшает  затраты на его поддержание (расходы на изготовление, инкассацию и уничтожение купюр), что в масштабе государства составляет значительные суммы. При этом, следует ориентироваться на статистические данные ведущих стран, где показатель расчетов с помощью карточек достигает 50 % от общего количества безналичных сделок и до 2,3 % безналичного оборота [ 36 , c.35].

Внедрение и  широкое распространение платежных  карточек позволяет решать следующие  проблемы:

В сфере экономики:

-   обеспечить  значительный приток средств  клиентов в банки и, соответственно,  в экономику государства;