Платежная система в России

2) минимизация альтернативных  издержек банков для поддержания резервов и конечных потребителей, то есть возрастающий спрос на трансграничные платежные услуги вследствие глобализации.[28]

Таким образом, сегодня  существует ряд внешних факторов, не подконтрольных владельцам платежных  систем, влияющих на их структуру, эксплуатацию и использование и вызывающих объективную необходимость внесения изменений в их функционирование. Это глобальные изменения, в частности технический прогресс, интеграция финансовых рынков, развитие законодательной и нормативной базы, в том числе порядка надзора за системами для крупных платежей, изменения в структуре рынка и практике участников рынка и рост конкуренции на рынке платежных услуг.

Перечисленные факторы  определяют возможность и необходимость  создания качественно новых национальных платежных систем (НПС) и в сочетании с историческими особенностями позволяют объяснить многообразие структур специализированных платежных систем (СПС), действующих на разных рынках и в разных регионах.

Первый этап технического прогресса, как правило, связан с разработкой новой технологии, которая позволяет получить лучшие результаты, но требует значительных дополнительных инвестиций. На втором этапе предшествующие технологии совершенствуются за счет гораздо меньших инвестиций.

Многие изменения, произошедшие в последнее время в работе платежных систем, стали возможны благодаря техническому прогрессу.

Увеличение вычислительной мощности компьютеров позволило  повысить сложность расчетных алгоритмов и скорость их выполнения, а следовательно, использовать их для решения более сложных задач. В настоящее время алгоритмы неттинга могут использоваться непрерывно.

Развитие коммуникационной технологии повлекло за собой ряд  усовершенствований.

В частности, современные  коммуникационные технологии позволяют  участникам получать большие объемы онлайновой информации о процессе расчетов. Вследствие этого пользователям сравнительно легче оценивать и управлять рисками, связанными с участием в СПС. Кроме того, технический прогресс расширил инструментарий управления, обеспечив более совершенное управление рисками.

Новые технологии сами по себе редко являются факторами прямого  действия, чаще они влияют на изменения  посредством того, что позволяют  разрабатывать новые продукты, рынки  и структуры управления платежными системами. Анализируя факторы, обусловливающие необходимость изменения функционирования существующих НПС и СПС, мы особо выделили новый фактор - глобализация платежных систем и дальнейшая их стандартизация. Особенно это проявляется на примере систем валовых расчетов в реальном времени, которые чем дальше, тем все более сближаются по всем ключевым параметра.[18, с.19]

Национальная платежная  система является одним из основных компонентов денежно-кредитной политики и финансовой системы страны и, следовательно, ключевым фактором ее экономического развития. Именно посредством платежной системы денежные средства переводятся от покупателей к продавцам при осуществлении коммерческих и финансовых операций. Успешное развитие национальной платежной системы может снизить общие издержки и расширить возможности для коммерческих и финансовых операций в экономике.

Вопросы надежности платежных  систем выходят за рамки внутренних интересов государств, поскольку  в связи с глобализацией и  либерализацией финансовых рынков повышается зависимость национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем.

Внутригосударственные интересы относительно эффективности  функционирования платежных систем основаны на том, что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются высокие требования к скорости и надежности осуществления расчетов по срочным платежам в режиме реального времени.

Роль и значение платежной  системы в национальной экономике  трудно переоценить. Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики.

Надежность платежной  системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка  и является по сути «сердцем» финансового  рынка. Платежная система оказывает  влияние на спрос и предложение  денег, она является средством передачи результатов операций, осуществляемых в соответствии с проводимой денежно-кредитной политикой, на весь финансовый рынок. Нарушение функционирования платежной системы имеет серьезные последствия для финансовой системы страны.

Организация денежных расчетов в стране обуславливается национальным законодательством, а также традициями делового оборота. В связи с переходом России на рыночные условия хозяйствования необходимо переосмыслить и, вероятно, переценить не только практику организации расчетов, но и теоретические постулаты расчетных отношений.

Системный подход при  рассмотрении объекта - платежной системы  позволяет комплексно подойти к  исследованию ее с разных сторон, для  того, чтобы можно было получить более правильное о нем представление, выявить новые свойства, лучше определить взаимоотношения объекта с внешней средой, другими объектами. При этом объект исследования рассматривается как сложное целостное образование, обладающее интегративными системными свойствами и качественными характеристиками.

Платежная система - это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства[19, с. 23]. Это понятие так же раскрывается как "набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов" [18, с. 19].

1.К числу таких механизмов  они относят "учреждения, предоставляющие  платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами"

2.Платежным инструментом  может выступать чек, вексель,  аккредитив, пластиковая карта, «электронный  кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной  системы, состоит в выработке  и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

На сегодняшний день устойчивая и быстродействующая  система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего  народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических  институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам.

Выпуск в обращение  новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. [4, с. 288].

Рост платежного оборота  и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют  необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

Современные инструменты  денежного обращения начинают вытеснять  на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного  обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

Один из путей решения  проблем наличного и безналичного оборота - использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной  системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.

Для успешного функционирования платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

В экономической литературе не рассматривается платежная система  РФ, как совокупность региональных платежных систем.

Существенные различия в развитии экономик российских регионов оказывают влияние на параметры функционирования платежных систем региона и особенно частных платежных систем. Федеральные округа значительно различаются по количеству и объему платежей, используемым платежным инструментам, по степени доступности платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями, уровню концентрации на региональных рынках платежных услуг.

В большинстве разрабатываемых  различными инстанциями стратегий  развития банковского сектора он (банковский сектор) воспринимается как  несложный объект, элементы которого различаются только размером. Региональный аспект развития банковской системы необоснованно на наш взгляд-вообще не принимается во внимание. Видимо считается, что концентрация финансовых ресурсов в центре и мощь столичных банков столь велика, что не оставляют региональным банкам шансов на самостоятельное устойчивое развитие. Что путь их развития только через объединение со столичными или иностранными банкам.

Анализ банковских систем в субъектах федерации дает существенно  более разнообразную картину. Можно выделить несколько регионов с полнокровной, динамичной, конкурентной банковской средой, характеризующейся наличием большого числа независимых местных банков и сильного местного лидера либо группы лидеров. Сильные местные банки контролируются либо региональными промышленными компаниями и холдингами, либо менеджментом, в некоторых регионах - местными властями. [7].

Уровень развития банковской системы в регионах существенно  различается. В связи с вышесказанным, на региональном уровне, можно предложить следующую классификацию регионов, в зависимости от величины банковского сектора, который составляет основу платежной системы региона:

1. Регионы с высокой  концентрацией кредитных организаций,  где расположены крупнейшие банки  России, здесь хорошо развита  банковская инфраструктура, предложен широкий спектр банковских услуг, имеются сильные частные платежные системы, и основной поток платежей осуществляются через эти системы;

2. Регионы с невысоким  уровнем развития финансово-кредитной  системы, в которых банковский сектор представлен, главным образом, не большими банками и филиалами столичных кредитных организаций. Банковский сектор в данных регионах в основном использует платежную систему Банка России и честные платежные системы крупных кредитных организаций.

Основу региональной платежной системы с институциональной  стороны создают региональные банки.

В экономическом словаре региональный банк определен как банк, специализирующийся на получении вкладов и предоставлении займов в данном регионе страны, в отличие от банков, находящихся в финансовых центрах (money center bank), которые действуют на национальном и международном уровнях. [51].

По нашему мнению, региональный банк - это самостоятельная кредитная  организация, созданная акционерами  региона и работающая, как правило, на территории региона. В сравнении со «столичными» банками региональные гораздо больше внимания уделяют работе с малым бизнесом и населением.