Понятие банковского кредита, его классификация и роль в современной экономике

Кредитный рынок — это  общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и  спрос на различные платежные  средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут  взаймы и ссужают деньги, или движением  различных долговых обязательств, которые  продаются и покупаются на рынке  ценных бумаг.

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для  инвестиций в распоряжение предприятий, и именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия  берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций. Иногда предприятия  дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка — направлять сбережения населения  и свободные средства предприятий  посредническим лицам на инвестиции.

Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Республики Беларусь к рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде всего присутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большей части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это — необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов укрепления кредитного рынка, обеспечения спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными направлениями  в формировании кредитного рынка  должны стать высокие накопления (как в производственном, так и  личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

 

2.2 Направления  банковского кредитования

Главной задачей банков в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк должен проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных кредитополучателей при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам банков.

Приоритетом кредитной политики банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений со средними по величине предприятиями реального сектора экономики, а также эффективно работающими малыми предприятиями.

Определяющими факторами  при принятии решений о кредитовании должны оставаться эффективность бизнеса кредитополучателя, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в банке.

Кредитование корпоративных клиентов должно осуществляться по следующему основному направлению: краткосрочное и среднесрочное коммерческое кредитование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов дальнейшее развитие получит овердрафтное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса кредитополучателей.

Необходимость оптимизации  структуры привлеченных и размещенных  денежных средств по срокам, снижения процентного, валютного и кредитного рисков потребуют от банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной валюте в кредитном портфеле корпоративных кредитополучателей.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года должно быть ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой промышленности, торговыми и торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут определяться платежеспособностью кредитополучателей, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание будет уделено операциям кредитования частных предпринимателей. Снижение кредитных рисков будет достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

 

2.3 Пути совершенствования  банковского кредитования

Доступность кредитов всех категорий кредитополучателей в III квартале 2011 г., по информации белорусских банков, снизилась. В IV квартале 2011 г. по кредитам в иностранной валюте банки ожидают еще бoґльшее снижение доступности кредитов, более выраженное по кредитам в иностранной валюте.

Примерно 68% обследованных банков отметили в III квартале 2011 г.  ухудшение условий кредитования физических лиц в белорусских рублях на потребительские нужды, при этом в IV квартале банки ожидали ужесточения условий кредитования в меньшей степени в сравнении с III кварталом 2011 г.

Если говорить о  малом, среднем и крупном бизнесе, то ухудшение условий кредитования как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте ожидала примерно половина опрошенных банков.

Ужесточение отдельных  условий кредитования связано прежде всего с изменением кредитной политики банков. Последние повысили требования к финансовому положению (кредитоспособности) кредитополучателей, качеству обеспечения кредитов, сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования.

Банки отметили существенное увеличение процентных ставок по кредитам в белорусских рублях всем категориям кредитополучателей, в бoґльшей степени в сегменте малого и среднего бизнеса. Фактический темп роста полных процентных ставок по кредитам в белорусских рублях в июле — сентябре 2011 г. составил: 152% — в кредитовании индивидуальных предпринимателей; 141% — в кредитовании юридических лиц; 121% — в сегменте кредитования населения. Для сравнения: фактический темп роста полных процентных ставок

по кредитам в  иностранной валюте за июль — сентябрь 2011 г. составил 105,9%. Примерно 40% банков отмечают снижение совокупного спроса на кредиты как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При этом снижение спроса на кредиты в национальной валюте банки связывают, помимо

прочего, со значительным ростом ставки рефинансирования. Кроме того, в связи со снижением кредитоспособности кредитополучателей примерно 50% банков отмечают увеличение спроса различных категорий кредитополучателей на пролонгацию кредитов.

Практически все  факторы, оказывающие влияние на банковский сектор, в рассматриваемом периоде способствовали ужесточению условий кредитования.

 

Рисунок 1 – Влияние отдельных факторов на изменение ксловий кредитования по категориям кредитополучателей

Примечание –  Источник:

 

Некоторому смягчению  условий кредитования способствовало усиление конкуренции между банками на кредитном рынке.

В наибольшей степени  на условия кредитования в III квартале 2011 г. влияло ухудшение условий привлечения банками средств как на внутреннем, так и на внешнем рынках, ужесточение условий по операциям Национального банка, ухудшение ситуации в нефинансовом секторе экономики. Значимым фактором стал переход банков к более жесткой политике управления активами и пассивами.

Среди других факторов, обусловливающих снижение доступности кредитов некоторыми банками, названы: увеличение ставки  рефинансирования; ослабление курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам; ограничение доступа к иностранной валюте.

В III квартале 2011 г. для всех категорий кредитополучателей доступность кредитов как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте была существенно ограничена. В наибольшей степени это отразилось на физических лицах по кредитам на потребительские нужды, на малом и среднем бизнесе. В наименьшей степени — на физических лицах по кредитам на финансирование недвижимости.

Указанные изменения  проявились в том, что банки:

● повысили требования к финансовому состоянию кредитополучателей, качеству обеспечения, а также сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования;

● ужесточили ценовые условия кредитов (ставки и дополнительные комиссии);

● ужесточили неценовые условия кредитов (максимальные объемы и сроки кредитов).

Обследование показало, что изменение условий кредитования определяли следующие факторы:

● неблагоприятные условия привлечения банками средств как на внутреннем, так и на внешнем рынках;

● ужесточение условий по операциям Национального банка;

● неустойчивая ситуация в нефинансовом секторе экономики, выразившаяся в замедлении роста физического объема производства (продаж, работ, услуг);

● переход банков к более прагматичной политике управления активами и пассивами.

В то же время ряд  банков ожидают дальнейшее ужесточение  условий кредитования по причине изменения следующих факторов:

● увеличение ставки рефинансирования;

● ослабление курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам;

● ограничение доступа к иностранной валюте.

Некоторому смягчению  условий кредитования, за исключением кредитования физических лиц на потребительские нужды, способствовало усиление конкуренции между банками на кредитном рынке.

Анализ опыта  проведения обследований условий банковского кредитования в разных странах, предложений и ожиданий обследуемых банков позволяет определить основные направления развития обследований условий банковского кредитования в Республике Беларусь. В целях упрощения и унификации процедур сбора информации, оперативности предоставления данных целесообразно совершенствовать методологию сбора информации по условиям банковского кредитования. В дальнейшем в целях повышения эффективности анализа функционирования банковского сектора, в частности кредитных операций, необходимо совершенствовать и методы обработки результатов обследований. []

 

Таблица 3 – Кредиты, выданные банками РБ за 2011 – 2012 года

Примечание – Источник: []

 

Рост ресурсов банков будет  осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием экономики, и внешнего инвестирования.

Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики  значительное внимание будет уделяться  оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:

1. увеличения доли долгосрочных привлеченных средств;
2. повышения качества управления ликвидностью банков;
3. совершенствования экономических нормативов в области допустимости
4. отдельных пассивных и активных операций;
5. расширения перечня современных банковских операций и услуг,
6. особенно платных услуг для населения, и формирования надежной системы
7. гарантирования вкладов населения.

По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение  капитализации банковской системы  в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

Центральным ориентиром совершенствования  принципов и инструментов банковского  надзора останутся приближение  к международным стандартам, разрабатываемым  Базельским комитетом по банковскому  надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным  мировой практикой принципам  и подходам к банковскому регулированию  и надзору.

По мере создания необходимой  нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации  и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.

Продолжится совершенствование  системы экономических нормативов для банков, ограничивающих риски  банковской деятельности. Будут внедрены требования по отслеживанию, оценке и  ограничению рыночных рисков, а также  требования по достаточности капитала для покрытия операционных рисков и  рекомендации по управлению ими.

Продолжится работа по обеспечению  информационной прозрачности белорусских  банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.