Понятие и виды кредита

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира». Причем в ведущих капиталистических странах сфера приложения данного кредита существенно расширилась и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла.

2. Сущность потребительского  кредита

 

Потребительскими кредитами в  нашей стране называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых  населению, в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и прочие. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения уже не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя):

- между сравнительно высокими  ценами на товары длительного  пользования и текущими доходами  населения,

- между денежными накоплениями  у одной группы населения и  необходимостью их использования у другой.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми  доходами, сокращает разрыв между  уровнем и структурой потребления  различных социальных слоев и  групп населения.

В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть  потребительского кредита банковские учреждения. При получении потребительского кредита еще есть, как правило, посредник или посредствующее звено  между кредитором и заемщиком, например, таким звеном являются торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (потребительский кредит в товарной форме), но сами пользуются кредитами банка, как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения. Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик. В данном случае субъекты хозяйствования могут брать на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возврату его банку, а также оказывать содействие своим работникам - получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для его получения (в конкретных случаях). Организации имеют также право предоставлять материальную помощь отдельным категориям работников при выплате задолженности по потребительскому кредиту.

В отличие от российской трактовки  потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько  иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Существует ряд классификаций  потребительского кредита. Например, классификации  О.И. Лаврушина⁴, Г.Н. Белоглазовой⁵ и др.

Заслуживает внимание, как наиболее полная, классификация потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования предложенная Л.П. Кроливецкой и Е.В. Тихомировой (СПбГУ) по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (табл. 1)⁶

Таблица 1 - Классификация потребительских  кредитов

1) По направлениям использования  (объектам кредитования)	на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.
2) По срокам кредитования потребительские  кредиты	краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
3) По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика)	банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
4) По способу предоставления	целевые нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
5) По обеспечению	необеспеченные (бланковые); обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6) По методу погашения	кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа.
7) По методу взимания процентов	кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
8) По характеру кругооборота  средств	на разовые; возобновляемые (револьверные, ролловерные).

 

В целом представленная в таблице 1 классификация отражает многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в  зависимости от других признаков.

Оформить потребительский кредит можно как в банке, так и непосредственно в магазине. На сегодняшний день население берет кредиты, как в банках, так и в магазинах. Но по наблюдениям российских банков более половины кредитов выдаются в магазинах, потому что это намного удобнее - кредит берется непосредственно при возникновении потребности в нем.

Поэтому, в настоящее время, в  магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В  одном магазине может быть от одного до нескольких представителей различных  банков, выдающих кредит (в зависимости от размера магазина), но в большинстве случаях в одном магазине работает один представитель банка, с которым заключен договор у торговой организации.

Для этого клиент должен пройти несколько  этапов. Так процесс банковского  кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности клиента, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.

Если кредит оформляется непосредственно  в магазине, то процесс получения  кредита в этом случае выглядит следующим  образом: вы выбираете понравившийся  вам товар и выписываете товарный чек на него.

При рассмотрении кредитной заявки клиенту необходимо предоставить общегражданский  паспорт и один из следующих дополнительных документов, таких как загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, военный  билет, страховое свидетельство  пенсионного страхования, полис ОМС или справка формы 2 НДФЛ.

Если кредит берется с определенной целью (например, образовательный кредит) то необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о подготовке специалиста). Так же для получения кредита на крупную сумму банк может потребовать справку из психоневрологического диспансера. После чего консультант банка, предложит заполнить анкету, в которой банк поинтересуется о семейном положении, количестве детей и данных о супруге, об образовании и социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и других данных о вас.

После заполнения консультант отсылает анкету клиента в банк для дальнейшего  рассмотрения. В случае положительного ответа клиенту будет предложено заключить кредитный договор.

Если кредит оформляется в банке, клиент приходит в банк и обращается к кредитному инспектору. У которого также заполняет анкету, предоставляет  необходимый комплект документов и  ждет решения банка, сможет ли он предоставить кредит, и на какую сумму.

Кредитоспособность клиента коммерческого  банка - это способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен и условий его предоставления.

Всё это обусловливает необходимость  оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, таки как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка и т.д.

Платежеспособность заемщика в  России можно рассмотреть на примере  метода Сбербанка. Платежеспособность заемщика определяется по следующей формуле:

 

Р = Дч * К * Т, где

 

Дч - среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч , Т - срок кредитования (в месяцах);

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого  срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 

Р = Дч1 * К1 * Т1 + Дч2 * К2 * Т2

 

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При предоставлении кредита в иностранной  валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заёмщика по системе «кредит - скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается  кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита в рублях, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

В течение всего действия кредитного договора банк следит за заемщиками для  того, чтобы удостовериться в благополучности  их финансового положения и в  выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашение кредита. Это необходимо делать на ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Наблюдение за кредитами особенно важно на этапе их погашения или когда они становятся просроченными, или же в случае нарушения установленных кредитным договором условий минимальной суммы залога или величины финансовых коэффициентов.