Понятие и виды кредита

Возьмем для примера ту же ситуацию, что мы рассматривали выше про  аннуитетные платежи: допустим, клиент взял ипотеку в январе 2012 года на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых. Сравним структуру первого и последнего платежа по кредиту, который выплачивается по дифференцированной схеме:

Рисунок 7 - Сравнительная динамика структуры дифференцированных платежей

Как мы можем видеть, первый платеж существенно больше, чем последний, и это обусловлено, в первую очередь, наличием процентных платежей, которые практически отсутствуют в последнем платеже (рис. 8):

Рисунок 8 - График погашения кредита  при дифференцированном порядке

Какой вид платежа для кого лучше? Если мы сравним общий размер выплат по кредиту на 15 лет в размере 3 млн. руб. под 10% годовых в случае аннуитета и дифференцированного платежа, мы придем к следующим цифрам:

Параметр сравнения	Аннуитет	Дифференцированный платеж
Ежемесячный платеж	32238 руб.	От 41667 руб. в начале срока до 16806 руб. в конце срока

Так что ближе к концу срока  кредита выплаты по дифференцированной схеме будут ниже, чем по аннуитетной, но по аннуитетной схемой в первую половину срока нагрузка на бюджет будет существенно ниже.

Аннуитетный платеж

Дифференцированный платеж

· Для заемщиков, у которых доход  будет возрастать в будущем · Для заемщиков, которые еще не использовали право на имущественный вычет · Для тех, кто боится ошибиться  в сумме платежа и недоплатить · Для тех, кому нужен кредит на большую сумму · Для тех, кто предполагает в  первую половину срока кредита его  досрочно погасить (полностью или частично) · Для тех, кто не может себе позволить  слишком серьезную нагрузку на семейный бюджет в первую половину срока кредита  из-за высоких платежей.

Для заемщиков, у кого доход достиг высшей точки, не предвидится дальнейшего  роста доходов, а возраст приближается к пенсии. Тогда к пенсии платежи станут минимальными.

 

Аннуитетный платеж выглядит более  привлекательно для большей части  заемщиков, поэтому эта схема выплат по кредитам наиболее распространена в банках.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В развитых странах потребительское кредитование получило интенсивное развитие благодаря разнообразию финансовых организаций (коммерческие банки, финансовые компании, кредитные союзы, некоммерческие организации, правительственные структуры и т.п.), которые предоставляют кредиты населению. Для финансовых организаций характерна активная политика на рынке потребительского кредитования, предложение большого количества объектов потребительского кредитования, разнообразие условий, появление новых форм кредитования. Все это подкреплено развитой инфраструктурой потребительского кредитования (кредитные бюро, скоринговые агентства, коллекторские агентства, потребительские кредитно-консультационные центры обслуживания населения и т.п.) и десятилетиями существующей нормативно-правовой базой, которая постоянно совершенствуется и обновляется.  Кроме этого правительственные органы (США и стран ЕС) постоянно разрабатывают программы по развитию потребительского кредитования, что приводит к увеличению потребительских расходов и, как следствие, к увеличению промышленного производства своих стран. Благодаря этому растет занятость населения и доходы населения, достигается стабильность в обществе, активизируется спрос на недвижимость, автомобили и другие товары.

В отличие от зарубежных стран, уровень современного развития кредитования населения в России довольно низкий, потребительский кредит не выступает стимулятором платежеспособного спроса и подъема экономики, и  не отвечает потребностям граждан. Кредитованием населения в России занимаются в основном банки, отсутствует развитая инфраструктура потребительского кредитования, особенно в регионах России, объем кредитования частных лиц невелик. Несмотря на происходящее расслоение населения, банковское кредитование не основывается на принципе дифференцированного подхода к индивидуальным заемщикам различных социальных групп.

Развитие потребительского кредитования в России может ускорить рост российской экономики, привести к расширению платежеспособного спроса населения. Кроме социальной и экономической роли, потребительское кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.

Принимая во внимание тот факт, что в потребительском кредитовании должны принимать участие множество кредиторов, нужна единая для всех кредиторов система кредитования, так как сложившаяся система потребительского кредитования в России развита недостаточно и нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Для реализации этой задачи, в первую очередь, нужно разработать государственную концепцию потребительского кредитования населения, которая может быть реализована в национальной системе потребительского кредитования в России.

Для организации социальной поддержки  студентов в соответствии с ФЗ РФ «Об образовании» должна быть создана специальная система кредитования в виде личного социального образовательного кредита. Этим же законом предусмотрено, что Положение о личном социальном образовательном кредите разрабатывается и утверждается правительством РФ. Одновременно следовало бы распространить действие разрабатываемого Положения о личном социальном образовательном кредите и на аспирантов российских вузов.

Кредит на образование без государственной  поддержки невозможен, так как он является сегодня составной частью социальной политики государства и обеспечивает социальную защиту малообеспеченным гражданам страны. В настоящее время, как и по любым другим потребительским кредитам, в том числе и на образование, предусмотрены высокие ставки процента, жесткие условия погашения. В то же время, образовательный кредит, как способ перераспределения расходов на образование на государственном уровне, позволит создать льготные условия для заемщика, расширив тем самым доступность профессионального образования для различных социальных слоев населения России.

Закон об образовательных кредитах может стать отправной точкой развития системы государственного кредитования. Наличие отлаженной системы образовательного кредитования предполагает ряд преимуществ для всех его участников. Для банков это, в первую очередь, расширение клиентской базы и возможность расширения перечня предлагаемых  социально ориентированных услуг, приобретение и развитие положительного имиджа банка. Государственное участие в процессе предоставления образовательных кредитов создаст условия для стабильного существования банка.           

Так как особенностью образовательных  кредитов, с точки зрения банков, является относительно высокий кредитный  риск, то погашение основного долга  по кредиту должно производиться после трудоустройства. Проблемы кредитного риска требуют комплексных, системных решений, что позволит сделать образовательный кредит действительно массовым и доступным.

Наличие  плохих долгов требует  от  банка  разработки  ряда  мер,  направленных  на  сокращение  и  предотвращения  возможного  роста числа «проблемных» кредитов.

Первое,  что  можно  предпринять  в сложившейся  ситуации, -  это пересмотреть  условия  действующего  кредитного договора.  В  частности,  могут  быть  продлены сроки кредитования или уменьшены процентные ставки по кредитам, данные  меры  позволят  уменьшить  финансовую нагрузку заемщика. Также кредиторы могут  согласиться  на  установление льготного  периода,  в  течение  которого временно  откладывается  требование к должнику по запланированным платежам, но  накопленный долг  по  начисленным процентам  и/или  основному  долгу  должен  быть  погашен заемщиком в определенный период в будущем. 

Вторым  направлением  в  работе  с проблемной  задолженностью  является расширение  кредита,  т.е.  выдача  дополнительных средств. При этом статус долга изменяется  с «просроченного» на «текущий». Также может быть предусмотрено  увеличение  обеспечения  по  кредиту, что позволит увеличить сумму взысканий в  случае  неспособности  заемщика  выполнить свои долговые обязательства.

Третьим  способом  работы  с  проблемной  задолженностью  является  продажа  части  активов  заемщика  для  погашения долга. Однако решение о продаже части  активов  принимается  клиентом добровольно,  поскольку он  отвечает  перед банком только залогом. 

Наиболее  радикальным  способом обеспечения  возврата  кредита  является ликвидация  залога при  его наличии. При реализации залога  взаимоотношения между  банком  и  клиентом,  как  правило, полностью прекращаются. Однако  в  современных  условиях банки  не  в  состоянии  самостоятельно разрешить  проблему «плохих»  кредитов. В  связи  с  этим  государство  проводит  активную работу по поддержанию банков и заемщиков,  оказавшихся в сложной экономической  ситуации. С 1  января 2009  г . начала действовать программа поддержки граждан  России,  являющихся  заемщиками  по  ипотечным  кредитам.  Разработанная  программа  предусматривает  снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный  срок,  в течение которого предполагается, что заемщик сможет восстановить свою платежеспособность. Несмотря  на  ряд ограничений данной  программы,  эксперты  полагают,  что  ее  применение позволит существенно облегчить работу банка с проблемными кредитами.

Работа  банка  с  проблемной  задолженностью будет более  эффективной, если ее реализация начнется на ранней стадии  возникновения  проблемных кредитов. Важным направлением в сфере организации  работы  банков  с  проблемными кредитами  является  разработка  мер  по предупреждению  возникновения  проблемных  кредитов  путем  создания  более тщательных методик оценки благонадежности потенциальных заемщиков.

Перспективными  направлениями  в области  организации  работы  банков  с проблемными  кредитами  является  развитие коллекторской деятельности в России, а  также  совершенствование  системы страхования  кредитов.  Развитие  данных направлений  позволит  банкам  избежать дополнительных  убытков,  возникающих при наличии проблемных кредитов.

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005.
2. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета №  8. 1996. 16 января.
4. Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.
5. Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.
6. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – С.65.
7. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова - М.: Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2006. -345с.
8. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. - 280 с.
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник.  / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.
10. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.
11. Деньги, кредит. Банки: учеб. - 2-е издание, перераб. и доп./ под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Проспект, 2010. - 848 с.
12. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2005.
13. Пупынина Е.В. Проблемы потребительского кредита  как института гражданского права // Труды СГА. 2008. № 5 (9).С.23-30.
14. Андреев М.В. Императивы развития системы потребительского кредитования в России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.- 2009.- № 3 (63). - С.56-59.
15. Андреев М.В. Современные тенденции развития системы потребительского кредитования в России // Финансовый рынок и кредитно-банковская система России. Выпуск №12: Сборник научных трудов / Под редакцией д-ра экон. наук, профессор А.С. Селищев, канд. экон. наук, профессор Л.П. Давиденко, канд. экон. наук, доцента И.П. Леонтьевой. - СПб.: Издательство «Инфо-да»,2009.
16. Садыков  Реналь  Р.,  Садыков Ришат Р.  Банковское  кредитование  потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. 2007. № 3. С. 23-25.
17. Быстров  А.В.  Рынок  услуг  потребительского  кредитования  в  России (ситуационный  анализ) //  Банковские  услуги. - 2008. - №8 С. 15-24.
18. Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. № 3. С. 28.
19. Гараган  С.А.,  Павлова  О.А. Взаимодействие банков с коллекторскими организациями  и  кредитными  брокерами //  Банковское  кредитование - 2009. - №1. С. 16-19.
20. Лисиченко  Д.В.  Основные  факторы  кредитного  риска  при  потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт // Финансы и кредит. - 2008. - №2. С. 18-24.
21. Ляховский  В.С.  Списание  безнадежной  к  погашению  задолженности // Аудиторские ведомости. - 2006. - №6. С. 28-31.
22. Саркисянц  А.Г.  Банковская  розница:  замедление  роста //  Бизнес  и  банки. - 2009. - №35. С. 24.
23. Кирьянов  М.  Законопроект  о коллекторской деятельности // Банковское дело. - 2009. - №4. С. 32-36.
24. Суранов С.  Где  тонко,  там «невозвращенка»:  качество  банковского  кредитного  портфеля  будет  и  дальше  снижаться // Экономика и жизнь. - 2007. - №9. С. 8-12.
25. Хорошев С. Проблемные долги: как  вернуть  кредиты //  Банковское  дело. - 2009. - №4. С. 43-46.
26. Коликова Е.М. Мониторинг проблемных кредитов в потребительском банковском кредитовании // Финансовые исследования. - М.: РГЭУ (РИНХ) № 1 (26). С. 24-29.
27. Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.
28. Пристансков Д. Кредит для потребителя // ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.
29. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. -  2010.- № 3.- С.23.
30. Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2.

¹ Быстров А.В.  Рынок услуг потребительского  кредитования  в России (ситуационный  анализ) //  Банковские  услуги. - 2008. - №8 С. 15-24.

² Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2005. С.138.

³ Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. – М.: КНОРУС, 2009. – 768 с.

⁴ Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. – М.: КНОРУС, 2009. С. 472-474.

⁵ Деньги. Кредит. Банки: Учебник.  / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

⁶ Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. С. 207-208.

⁷ Отчет о проведении маркетингового исследования по теме: «Влияние кризиса 2008-2009 гг. на изменение экономического положения, сберегательного и кредитного поведения населения» // М.: АНО НИСП, 2010. – С. 144-148.

⁸ Отчет о проведении маркетингового исследования по теме: «Влияние кризиса 2008-2009 гг. на изменение экономического положения, сберегательного и кредитного поведения населения» // М.: АНО НИСП, 2010. – С. 144-148.

⁹ «Экспресс» задерживается // Прямые инвестиции, № 7 (99), 2010.

¹⁰ А.Сокольский «В 2010 году рынок потребкредитования может вырасти на 15 – 20%» // Slon.ru, 07.12.2009.

¹¹ Дешевые кредиты – «анаболики» для авторынка // Slon.ru, 07.06.2010.

¹² В соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 №173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации».

¹³ Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р.

¹⁴ Андреев М.В. Императивы развития системы потребительского кредитования в России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.- 2009.- № 3 (63). - С.56-59.

¹⁵ Сайт Министерства регионального развития, http://www.minregion.ru/activities/housing_policy/583.html.

¹⁶ Андреев М.В. Императивы развития системы потребительского кредитования в России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов.- 2009.- № 3 (63). - С.56-59.

¹⁷ Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. -  2010.- № 3.- С.23.

¹⁸ Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2.

¹⁹ Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005.