Потребительский кредит

Введение  

Неотъемлемым атрибутом  функционирования полноценного рынка  является соответствующим образом  организованная система кредита. 

Кредит представляет собой  форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, представляемого  в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование. Кредит можно представить и в виде движения авансированной стоимости на условиях платности.  
История появления кредита восходит к самым ранним этапам возникновения человеческого общества, когда происходит процесс имущественного расслоения и формируется понятие личной собственности. На этой стадии еще не появляются деньги, но формируются предпосылки их зарождения, ставшие и первоосновой организации кредитных взаимоотношений в обществе. 

В современной экономике  необходимость существования кредита  диктуется, в первую очередь, различной  скоростью оборачиваемости средств в процессе их кругооборота. 

Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня  очевидна. Более того, многие небанковские структуры начали оказывать эту  чисто банковскую услугу своим клиентам. В настоящее время различают одну из форм кредита, это потребительский кредит. Как особая форма, он означает предоставление рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого населению заемные средства в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд. 

Общее целевое направление  собственно потребительского кредита и банковское население - стать источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения расширенной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. В данном случае заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором коммерческий банк или финансово банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств- цели потребления . По своему экономическому содержанию потребительское кредитование является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.  
Наибольшее развитие данная форма кредита получила в передовых, экономически развитых странах. Причин здесь две. Первая - субъективная. Данный кредит весьма удобен населению, ибо позволяет конкретному человеку получить максимум материальных благ сразу же, расплачиваясь за это в будущем. Вторая причина объективная. Основная проблема любого высокоразвитого общества сбыт готовой продукции. Использование потребительского кредита позволяет экономическими методами расширить платежеспособный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка и особенно на товары длительного использования, производимыми в отраслях , наиболее чувствительных к колебаниям экономического барометра. 

В России кредиты населению  предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит на покупку  товаров длительного пользования  с рассрочкой платежа, жилищное строительство и приобретение квартир также с рассрочкой платежа. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды, хозяйственное обзаведение. 

Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется на тех  же принципах, что и кредитование юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при  выдаче ссуд является платежеспособность заемщика. 

Кредит на текущие нужды, как правило, краткосрочный, рассрочка  предоставляется на срок до двух лет. Кредит на инвестиционные цели, долгосрочный, в отличие от кредита на текущие  потребления он требует от населения  предоставления отчета о его использовании  и документов о целевом направлении  полученных в банке сумм. 

Цель данной работы проанализировать, что из себя представляет потребительское кредитование, каковы его основные аспекты, выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

Задачи:

• Рассмотреть систему и организацию потребительского кредитования
• Определить виды потребительских кредитов
• Оценить кредитоспособность заемщика
• Проанализировать потребительское кредитование на примере ЗАО «ВТБ 24»
• Выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Объектом исследования является потребительское кредитование в  деятельности ЗАО «ВТБ 24».

Предмет исследования –  потребительский кредит.

Информационной базой  курсовой работы послужили нормативные  документы, специальная учебно-методическая литература, монография, публикации в  периодических изданиях, материалы  аналитических обзоров, и Интернет-ресурсов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Потребительское кредитование

1. Современная система потребительского кредитования

 

Активное  за последний промежуток времени  развитие системы потребительского кредитования, выраженное не только в  части выдачи кредитных банковских продуктов, но и в их объемах, способствовало тому, что в рыночной экономике  данный кредитный продукт рассматривается, как единая и достаточно надежная форма движения ссудного капитала.

Потребительский кредит представляет из себя экономические отношения, возникающие между заемщиками и финансовыми кредитными организациями, которые базируются на применении денежных кредитных ресурсов, согласно принципам платности и возвратности. В качестве своей главной задачи система потребительского кредитования предполагает ускорение оборота кредитных денежных ресурсов в целях обеспечения стабильного экономического роста, а также дохода. Благодаря потребительскому кредиту становится возможным осуществлять превращение временно свободных денежных ресурсов в выгодный ссудный капитал, а после этого снова его вовлекать в производственный процесс использования, что обеспечивает непрерывность процесса расширенного воспроизводства. При этом следует не забывать, что система потребительского кредитования основывается на определенных принципах, отвечающих требованиям рыночной экономики.

Потребительский кредит - представляет из себя кредит, который выдается для использования денежных средств в потребительских целях. Под потребительскими целями подразумевают те цели, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Например, к потребительским относятся кредиты, выданные для приобретения товаров длительного использования: мобильных телефонов, бытовой техники, мебели, автомобилей. Также возможно получение потребительского кредита в целях оплаты таких услуг, как медицинские, образовательные, туристические и др. В том числе допускается получение денежного потребительского кредита, применяемого заемщиком по собственному усмотрению. В качестве кредитора может выступать торгово-сервисная организация или кредитная организация. [8, c. 440]

Система потребительского кредитования предусматривает, что  в роли заемщика выступает физическое лицо (потребитель). На практике, потребительское  кредитование осуществляется в основном банками.

По своему целевому характеру потребительские  кредиты подразделяют на несколько  видов: целевые и нецелевые. Оформление целевых кредитов осуществляется достаточно часто в месте приобретения товара, например, в магазине или в автосалоне. Нецелевые кредиты оформляются  непосредственно в самом банке. Также потребительские кредиты  делятся по признаку наличия или  отсутствия залога и бывают залоговые  и беззалоговые. В зависимости от скорости рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяют на экспресс - кредиты, при которых решение о кредитовании принимается за короткий промежуток времени в течении 15 минут - 1 часа, а также классические потребительские кредиты, по условиям которых решение о кредитовании может приниматься в течении 2 - 14 дней. Также присутствуют и другие классификации потребительских кредитов.

Необходимо  отметить, что система потребительского кредитования может характеризоваться  целым рядом значимых показателей, включая динамику образования задолженности  клиента, задолженности в целом  по потребительским кредитам, а также  потребительских доходов.

Получение потребительского кредита доступно для физического  лица, которое обладает постоянным источником дохода, выступающего для  большинства заемщиков в виде заработной платы. Но существуют и такие  банки, которые занимаются предоставлением  кредитов, например, неработающим пенсионерам  или студентам. Иногда могут рассматриваться  и другие источники доходов: дивиденды  от ценных бумаг, доходы, получаемые от сдачи в аренду недвижимости и  др. Дополнительные источники доходов  банками в основном учитываются  только при присутствии постоянных источников доходов, выраженных в виде заработной платы. Альтернативные источники  доходов должны в обязательном порядке  подтверждаться документально, например, представляется налоговая декларация, которая подтверждает уплату налога на доходы физического лица от сдачи  им в аренду жилья и др.

 

2. Виды потребительских кредитов

 

Кредитование физических лиц на сегодняшний день становится все более востребованной банковской услугой. Наиболее часто частные  лица обращаются в банк за получением потребительского кредита. Распространение  и популярность данного кредитного продукта может объясняться его  доступностью для широких слоев  населения. Существует большое разнообразие видов потребительских кредитов, что также позволяет заинтересованным потребителям находить наиболее выгодные для себя варианты оформления займа.

Следует выделить два основных вида потребительских кредитов: целевые  и нецелевые. В данном случае банк предоставляет потребителю денежные средства на реализацию конкретной потребности  или же выдает ссуду, которую клиент может потратить на любые цели.

В зависимости от того, в  какой валюте заемщик предпочитает получать финансирование, могут быть выделены валютные и рублевые кредиты. При этом кредитор может оставлять  за заемщиком право выбора валюты кредитования. 
В соответствии со сроками кредитования банки могут предлагать клиентам краткосрочное кредитование, а также выдавать долгосрочные займы сроком до 10 лет. В данном случае сроки финансирования определяются не только потребностью заемщика, но также устанавливаются банком в соответствии с уровнем дохода клиента, наличием у него постоянной и легальной работы. При предосталении длительного и объемного кредитования приветствуется наличие у клиента положительной кредитной истории, имущественной собственности, которая может быть предоставлена в залог, а также поручителей.

Стоит обратить внимание, что  виды потребительских кредитов могут  различаться также по способу  обеспечения. Банки могут предоставлять  заемщикам как кредиты с обеспечением, так и займы без обеспечения. При этом в качестве обеспечения  рассматривается имущественная  собственность кредитора ликвидной  стоимости, покрывающей сумму задолженности  с учетом процентной ставки. Поручительство также может рассматриваться  в качестве обеспечения, покрывающего задолженность клиента по кредиту. Обеспечение, предоставленное кредитору, выступает гарантией того, что  заем будет погашен, а в случае невыполнения финансовых обязательств внесенный залог будет реализован банком в счет покрытия задолженности  по кредиту.

Некоторые виды потребительских  кредитов предполагают предоставление банковской ссуды отдельным категория  граждан, например, студентам, пенсионерам, военным. Кредиты этим группам заемщиков  могут отличаться условиями выплат от стандартных условий кредитования.

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей.

• Единовременный потребительский кредит. Один из популярных видов потребительского кредита. Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика.
• Возобновляемый потребительский кредит. Так же данный вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
• Потребительское кредитование на недвижимость. Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка.
• Потребительский кредит на приобретение товаров. Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором.
• Потребительское кредитование на платные услуги. Данный кредит предоставляется заемщикам, которые желают воспользоваться платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские услуги.
• Потребительское доверительное кредитование. Данный вид кредита относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредит.
• Потребительское кредитование для молодых семей. Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
• Потребительское кредитование для пенсионеров. Данный вид кредита имеет многоцелевой характер, который предоставляется только той категории граждан, которая достигла пенсионного возраста, но при этом продолжает работать.
• Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей (ломбардный кредит). Основная особенность данного кредита состоит  в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику.