Потребительский кредит

Относительно проблемной задолженности можно применить  несколько вариантов организации  работы с ней:

1. Создание в банке  отдельного подразделения, отвечающего  за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней»  компании — коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для  взыскания неспециализированным  компаниям.

3. Передача проблемной  задолженности для взыскания  независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных  действий. Существует несколько путей  снижения потерь в потребительском  кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при  выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан). [11, c.648].

Для решения данных проблем  можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке  финансовых услуг борется ФАС. Эта  служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или  необъективно информируют потенциальных  заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях  и других скрытых дополнительных платежах.

 

 

Заключение

 

Активное  за последний промежуток времени  развитие системы потребительского кредитования, выраженное не только в  части выдачи кредитных банковских продуктов, но и в их объемах, способствовало тому, что в рыночной экономике  данный кредитный продукт рассматривается, как единая и достаточно надежная форма движения ссудного капитала.

Потребительский кредит - представляет из себя кредит, который выдается для использования денежных средств в потребительских целях. Под потребительскими целями подразумевают те цели, которые не связаны с предпринимательской деятельностью.

Система потребительского кредитования предусматривает, что  в роли заемщика выступает физическое лицо (потребитель). На практике, потребительское  кредитование осуществляется в основном банками.

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей.

Кредиты делятся на целевые и нецелевые.

Нецелевые кредиты медленно, но уверенно вытесняют с финансового  рынка устарелые потребительские  кредиты, получаемые в торговых точках. 

Одним из основных видов  целевого кредита является – ипотека. Как правило, договор ипотечного кредитования заключается между  клиентом и коммерческим банком с  целью получения заемных средств  на приобретение жилья и в данном случае клиент не может использовать средства на удовлетворение других потребностей.

К целевому кредиту относится  и кредит на покупку автомобиля по программе авто в кредит.

Кредитные операции – самая  доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Банки предоставляют кредиты  различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных  ресурсов. Средства банка формируются  за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Кредитоспособность заемщика означает его способность полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам.

Кредитоспособность прогнозирует платежеспособность клиента на ближайшую  перспективу. Она оценивается на основе системы финансовых показателей  по данным баланса и отчета о доходах.

В ЗАО «ВТБ 24», как показал  анализ, разработана достаточно эффективная  система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном  портфеле банка). По объемам размещенного кредитного портфеля можно сказать, что динамика является положительной.

В целом банк ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитования. Величина портфеля кредитов, выданных физическим лицам имеет положительную динамику. К тому же данный портфель имеет больший темп роста и превосходит другие кредитные портфели по абсолютной величине, что еще раз говорит о том, что анализируемый банк ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитования.

Потребительские кредиты имеют больший спрос на долгосрочное время. Но для банка – это высокая степень риска невозврата, банк должен хорошо проверить пакет документов для выдачи потребительского кредита, чтобы заемщик в срок и в полном объеме мог его погасить.

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита выступает поручительство. Поручительство в банковской практике применяется достаточно широко, когда  поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью  или частично.

В настоящее время в  нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 1, 2. – М.: Инфра-М-Норма, 2004.
2. «О банках и банковской деятельности» Федеральный Закон РФ № 395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. от 03.03.2008 г.)
3. «О Центральном банке Российской Федерации (банке России)» Федеральный Закон РФ «№ 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 26.04.2007 г.).
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2011.- 247с.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2012.- 345с.
6. Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга / Д.Н. Владиславлев. — М.: Ось-89, 2009. — 256 с.
7. Галачиева, С. Рыночная сегментация банковских услуг / С. Галачиева, С. Махошева // Маркетинг. — 2010. — №2 (87). — С. 71-77.
8. Голубков Е.П. Основы маркетинга. - М.: Финпресс, 2010. - 688 с.
9. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг / Под общей редакцией д. э. н., профессора Томилова B. B. - М.: Юрайт - Издат, 2011. - 320с.
10. Демченко Е.В. Маркетинг услуг. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 441с.
11. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. Омега-Л; Высш. шк., 2011. – 440 с.
12. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2004. – 97 c.
13. Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова. — М.: Экономистъ, 2009. — 751 с.
14. Котлер Ф. Основы маркетинга. - М.: Прогресс, 2010. - 648 с.
15. Куршакова М.Б. Банковский маркетинг. – Спб.: Питер, 2011. – 552 с.
16. Лаврушин, О.И. Банковское дело. - М: 2010 г. - 524 с.
17. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита / О.И. Лаврушина: М.: Финансы и статистика, 2011. - 330 с.
18. Максютов А.А. Банковский менеджмент. – М.: Альфа-пресс, 2009.- 312с.
19. Маркетинг / Под ред. Н.П. Ващекина. - М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2011.- 312 с.
20. Масленников В.В. Кредитование физических лиц. - М.: Норма, 2005. – 67 c.

21. Николаева Т.П. Банковский маркетинг. - М.: ЕАОИ, 2010. — 224 с.

22. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы, 2007, №29 (269). С.14-19Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2009. - 512с.
23. Сергеев П.В. Мировая экономика: Учебное пособие - М.: Юриспруденция, 2009. - 160 с
24. Товасиева А. М. Банковское дело - М.: ЮНИТИ, 2011. - 671с.
25. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М. 2012. – 342 с.
26. Уткин Э.А. "Банковский маркетинг"- М.: Инфра-М, 2009. 375 с.
27. Яскевич, Е.В. Банковский маркетинг / Е.В. Яскевич. — Владивосток: Изд-во Дальневост. ун-та, 2011. — 328 с.
28. Официальный сайт ВТБ 24: http://www.vtb24.ru
29. Официальный сайт ЦБ РФ: http://www.cbr.ru/