Потребительский кредит

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита выступает поручительство. Поручительство в банковской практике применяется достаточно широко, когда  поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью  или частично. Из таблицы видно, что потребительские кредиты на время от 181 до 1 года и от 1 года до 3 лет имеют скачкообразную форму, то уменьшаются, то увеличиваются, что говорит о нестабильности спроса на это время.

Краткосрочные кредиты с  каждым годом увеличиваются, для  банка они имеют самый низкий уровень невозврата.

Для более детального анализа  необходимо составить комплексную  аналитическую таблицу по степени срочности (табл. 6).

Таблица 6 – Сводная классификация структуры кредитного портфеля по степени срочности

Сроки размещения	Группа кредита	01.01.2009		01.01.2010		01.01.2011
		тыс.руб.	уд. вес	тыс.руб.	уд. вес	тыс.руб.	уд. вес
До востребования и  овердрафт	Краткосрочная	3 958 211	2,50	12 315 065	3,70	19 401 892	5,69
от 31 до 90 дней	Среднесрочная	5 477	0,0035	2 000	0,0006	7 611	0,0022
от 91 до 180 дней		91 242	0,06	154 161	0,05	118 007	0,03
от 181 до 1 года		1 537 079	0,97	3 985 961	1,20	1 522 468	0,45

 

 

Продолжение таблицы 6.

от 1 года до 3 лет	Долгосрочная	18 953 115	11,95	32 762 904	9,85	30 551 714	8,96
свыше 3 лет		134 070 810	84,53	283 323 452	85,20	289 335 556	84,86
Итого		158 615 934	100,00	332 543 543	100,00	340 937 248	100,00
Примечание: Рассчитана по данным: http://www.vtb24.ru

 

Анализ таблицы показал, что превалирующей статьей являются долгосрочные кредиты. Основными кредитами  являются кредиты, размещенные на срок свыше 3 лет, а также кредиты, размещенные  на срок от 1 года до 3 лет. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. конкретное выражение фактора времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране.

Анализ таблицы показал, что превалирующей статьей являются долгосрочные кредиты. Основными кредитами  являются кредиты, размещенные на срок свыше 3 лет, а также кредиты, размещенные  на срок от 1 года до 3 лет.

Таким образом, основные группы кредитов в кредитном портфеле –  это долгосрочные. Учитывая то, что  банк привлекает долгосрочные ресурсы  в течение анализируемых периодов, можно назвать данную ситуацию положительно характеризующей политику банка  по размещению ресурсов.

С одной стороны, долгосрочные размещения позитивно характеризуют  банк, так как формирование долгосрочной базы характерно для крупных и  надежных банков, обладающих положительной  репутацией на рынке. А с другой стороны, долгосрочные размещения наиболее рисковы, так как велика вероятность дефолта заемщика, и, следовательно, вероятность невозврата кредита.

Последним этапом анализа  кредитного портфеля является анализ риска кредитного портфеля. Оценка кредитного портфеля по уровню риска  проводится с использованием четырех  основных коэффициентов:

- коэффициент покрытия;

- коэффициент просроченных  платежей по основному долгу;

- коэффициент невозврата;

- коэффициент обеспечения.

Рассчитаем представленные коэффициенты и занесем данные в  таблицы.

Таблица 7 – Расчет коэффициента покрытия портфеля потребительских кредитов

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
РВПС, тыс.руб.	3 203 860	8 663 290	15 098 656
Кредитный портфель, тыс.руб.	158 615 934	332 543 543	340 937 248
Коэффициент покрытия	0,02	0,03	0,04
Примечание: Рассчитана по данным: http://www.vtb24.ru

Как видно из таблицы, коэффициент  покрытия имеет растущую динамику. Причиной этому служит тот факт, что темпы роста величины резервов более высокие, чем темпы роста  величины кредитного портфеля. Данное явление является отрицательной  стороной деятельности банка.

Таблица 8 – Расчет коэффициента просроченных платежей портфеля потребительских кредитов

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
Просроченный основной долг, тыс.руб.	1 003 341	3 573 122	10 511 932
Кредитный портфель, тыс.руб.	158 615 934	332 543 543	340 937 248
Коэффициент просроченных платежей	0,0063	0,0107	0,0308
Примечание: Рассчитана по данным: http://www.vtb24.ru

 

Коэффициент просроченных платежей также имеет растущую динамику, что  свидетельствует о неэффективной  политике банка в части сопровождения  кредитной сделки и является негативной характеристикой для банка.

Коэффициенты обеспечения  и невозврата основной суммы долга невозможно просчитать по портфелю потребительских кредитов, выданных банком. Ввиду этого рассчитаем данные коэффициенты по совокупному кредитному портфелю анализируемого банка.

Таблица 9 – Расчет коэффициента обеспечения кредитного портфеля

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
Объем обеспечения, тыс.руб.	0	1 390 409 671	1 304 643 194
Совокупный кредитный  портфель, тыс.руб.	226 927 637	424 191 505	549 292 472
Коэффициент обеспечения	-	3,28	2,38
Примечание: Рассчитана по данным: http://www.vtb24.ru

 

Коэффициент обеспечения  у анализируемого банка на 01.01.09г. имел значение 3,28; на 01.01.10г. – 2,38. То есть, данный коэффициент имеет отрицательную  динамику, что является негативной характеристикой деятельности банка.

Таблица 10 – Расчет коэффициента невозврата основной суммы долга по совокупному кредитному портфелю

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
Задолженность по сумме основного  долга, списанная из-за невозможности  взыскания, тыс.руб.	72 968	86 544	87 277
Совокупный кредитный  портфель, тыс.руб.	226 927 637	424 191 505	549 292 472
Коэффициент невозврата основной суммы долга	0,0003	0,0002	0,0002
Примечание: Рассчитана по данным: http://www.vtb24.ru

 

Коэффициент невозврата основной суммы долга в течение анализируемых периодов уменьшился. Это произошло за счет того, что темпы прироста величины кредитного портфеля превышают темпы прироста величины списанной задолженности (см. табл. 11).

Таблица 11 – Динамика списанной задолженности

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	Темп прироста, %	01.01.2011	Темп прироста, %
Совокупный кредитный  портфель, тыс.руб.	226 927 637	424 191 505	86,93	549 292 472	29,49
Задолженность, списанная  из-за невозможности взыскания, тыс.руб.	72 968	86 544	18,61	87 277	0,85
Примечание: Рассчитана по данным: http://www.vtb24.ru

 

Проанализировав данные коэффициенты, можно сделать выводы о совокупном банковском риске. Так, если коэффициенты покрытия, и просроченных платежей и увеличивают свои величины в  динамике, то это свидетельствует  о росте кредитного риска анализируемого банка.

При этом коэффициент обеспечения  уменьшается, что также говорит  о необходимости проведении контроля банком и реализации различных мероприятий  по поддержанию уровня риска на достаточном  уровне потребительский кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы  развития потребительского кредита

 

В настоящее время в  нашей стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение  при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной  проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита  «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий  кредитного договора. [18, c.67].

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом  кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые  не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо  выгоднее обратиться в банк, который  предлагает 20% годовых и не требует  никаких дополнительных выплат. Как  правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением. [5, c.688].

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом  и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения  к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки  имеют возможность диктовать  потребителю свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию. [24, c.328].

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в  том, что совершенствование методов  и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно  растущего рынка. Поэтому банки  зачастую выбирают следующий «способ  работы» с проблемными долгами  — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень  высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам. [21, c.512].

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется  обслуживание кредита, а кредитные  учреждения на стадии оформления кредитной  заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.