Потребительский кредит

           Кредитный договор может быть  заключен с условием использования  заемщиком полученных средств  на определенные цели, например, на приобретение  определенного товара, на оплату обучения и т.д. в этом случае заемщик обязан обеспечить возможность банку-кредитору контроля за целевым использованием кредита. Если он не выполнит данное требование, то кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитование, то кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и потребовать договору и потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

           Существенным условием кредитного  договора является размер и  порядок начисления процентов по долгу. По общему правилу проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно до дня возврата его суммы, но банком разрешено устанавливать другие сроки начисления  взыскания процентов, которые должны быть четко прописаны в кредитном договоре с заемщиком. Действующие законодательные нормы не разрешают банкам в одностороннем порядке изменять установленную договором процентную ставку по кредиту. Однако если в условиях договора зафиксировано, что банк оставляет за собой право пересмотреть заявку в случае изменения рыночной ситуации, либо ставки рефинансирования Банка России, либо при каких либо других условиях, и заемщик подписал такой договор, то он должен быть готов к тому, что ранее действующая ставка может быть изменена, о чем письменно его уведомит. Заемщик может отказаться от включения в договор подобного пункта. В этом случае изменение ставки по заключения дополнительного соглашения между банком и заемщиком, которое должно быть подписано обеими сторонами.

             Процентные ставки по кредиту  могут быть фиксированными (едиными в течение всего срока действия договора) и плавающими. В последнем случае ставка, по которой банк взимает проценты с заемщика проценты, «привязана» с другой – базовой ставке- и изменяется вместе с ней. В качестве базовой ставки может выступать ставка межбанковского рынка, официальная ставка рефинансирования, установленная Банком России.

              Банки всегда начисляют проценты  на остаток суммы ссудной задолженности заемщика. Применяются два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитентный. При дифференцированном способе погашение задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшает размер начисленных процентов. Иначе говоря, размер ежемесячного платежа складывается из основного долга и процентов и уменьшается по мере погашения кредита, следовательно, максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

         Аннуитентный платеж используется для того, чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга. При этом размер ежемесячного платежа остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит неравномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, а большую часть составляют проценты.

                При заключении договора заемщик  получает на руки полный график  платежей, где отдельно указана  на каждый месяц сумма платежа  по долгу и процентам.

                 На  сумму кредита, не возвращенную в срок (просроченный кредит), дополнительно должны уплачивать проценты в размере действующей официальной ставки на день исполнения обязательства по договор, но условиями кредитного договора может быть предусмотрен иной размер и порядок определения процентной ставки, взимаемой по просроченным кредитам.

                При определении факта нарушения  сроков возврата кредита следует  исходить из того, что кредит считается возвращенным в момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет банка-кредиора, если иное предусмотрено законом или договором.

         Помимо процентов по потребительскому кредиту многие банки взимают с заемщиков – с физических лиц различные комиссии: за рассмотрение заявки, за оформление кредита, за открытие ссудного счета, за зачисление на счет денежных сумм в погашение кредита, за пролонгацию договора и пересмотр  его условий и др. в итоге стоимость кредитов для заемщиков резко возрастает, причем заемщики осознают необходимость оплаты дополнительных комиссиий и сборов уже после заключения договора и нередко испытывают трудности с обслуживанием «подорожавших» для них кредитов. С целью создания нормальных условий для развития конкуренции на рынке потребительского кредитования и предоставления заемщикам полной и достоверной информации о стоимости кредитов Банк России ввел в действие указание банкам, занимающимся потребительским кредитованием, предписывающее раскрывать эффективную и процентную ставку по кредиту. Эффективная процентная ставка не только проценты за год, но и периодичность выплат по нему, а так же все затраты заемщика,  связанные с получением и обслуживанием кредита в соответствии-с кредитным договором (сборы, комиссии, при необходимости – выплаты третьим лицам). О размере эффективной процентной ставки по потребительскому кредиту клиента должны предупредить до подписания кредитного договора и других документов.

          При оформлении потребительского  кредита банки, как правило, обращаются к клиентам с предложением передать сведения по заключенному договору и выполнению его условий в одно и тоже из кредитных бюро, где накапливаются данные по кредитным историям заемщиков особенно важна при массовой выдаче потребительских кредитов. Наличие бюро кредитных историй снижает затраты банков на анализ кредитоспособности заемщиков и оценку рисков, связанных с недобросовестных поведением лиц, получающих потребительские кредиты. Передвча сведений по заемщикам в бюро кредитных историй происходит в добровольном порядке. Любой заемщик в праве отказаться от нее, но при этом, но должен учитывать, что наличие положительной кредитной истории при следующих обращениях в банк является фактором, снижающим размер процентной ставки и других платежей по кредитам.

1.2. Классификация  потребительских кредитов

        В России к потребительским  кредитам относят любые виды  ссуд, предоставляемых населению,  в том числе ссуды на приобретение  товаров длительного пользования,  ипотечные ссуды, ссуды на неотложные  нужды и пр.

        Классификация кредитов заемщиков  и объектов кредитования может  быть проведена по ряду признаков,  в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения,  целевому направлению использования,  объектам кредитования, объему.

         По направлениям использования  (объектам кредитования) потребительский кредит подразделяют следующим образом:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• на строительство и приобретения жилья;
• на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

        Гражданам, проживающим в сельской  местности, кромеитого, выдаются  ссуды на строительство надворных  построек для содержания скота  и птицы и на преобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводнических кооперативов и товариществ предоставлении ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают так же ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

       По субъектам кредитной сделки различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные и частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.

        По срокам кредитования ссуды  подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
• среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);
• долгосрочные (сроком свыше трех – пяти лет)

        деление потребительских ссуд  по срокам условно.

          В настоящее время в России  в связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

          По способу предоставления потребительские  ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

          По обеспечению различают ссуды  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина,  по которой банк требует обеспечения,  – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

          По методу погашения различают  ссуды, погашаемые единовременно  и ссуды с рассрочкой платежа.

          Кредиты без рассрочки платежей  имеют важную особенность: по  таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется  единовременно. Примером таких  ссуд могут служить так называемые  бриджинг-ссуды, которые выдаются  для покупки нового дома частным  лицом в сумме разницы стоимости  нового и старого домов владельца.

           Ссуды с рассрочкой платежа  включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора ссуды с неравномерным непериодическим погашением). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом, его ликвидность.

           По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом: 

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

       По характеру кругооборота средств  ссуды делят на разовые и  возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

        Кредит с рассрочкой платежа  предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется. Погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.