Потребительский кредит

       В отличие от револьверных  кредитов большинство ссуд с  рассрочкой платежа являются обеспеченными.

      Также можно выделить ссуды  с льготным периодом погашения  и без льготного периода.

      В целом представленная выше  классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

      Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита.  При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

          В последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

           Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с  точки зрения банка, связанным с  прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методика анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (особенно по финансово-банковского кризиса 1998 г.) также негативно сказалась организации кредитования частных клиентов банка.

        Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

         С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т. д.

      В качестве обеспечения Банк может принимать:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства платежеспособных предприятии и организации - клиентов Банка;
• передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги (сберегательные сертификаты на предъявителя, акции, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа);
• передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги (государственные ценные бумаги);
• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

        Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой каждым банком индивидуально.

        Что же касается проблем, то основной причиной, затрудняющей получение необходимой суммы, обычно является несоответствие реальных и официальных получаемых доходов граждан. Как показывает практика, кредит, полученный на 5 лет, выплачивается в основном за три года. Это говорит о том, сто у людей есть деньги, но при получении кредита рассчитывать приходиться только на их часть. И, как результат, банк может выдать сумму меньше желаемой.

        Есть и еще одна насущная проблема. Она возникает при получении кредита на покупку квартиры. Это целевой кредит, поэтому банку  необходимо знать, как будут использованы заемные средства. Соответственно потенциальный заемщик должен сначала выбрать квартиру, а затем обратиться в банк за кредитом. Однако на практике случается, что за время, необходимое на оформление кредита, квартира продается.

        Проблемы при погашении кредита, как правило, связаны с изменением материального положения заемщика: потеря работы, снижение дохода в связи с изменением места работы или должности. В каждом случае банк решает проблемы просроченного долга индивидуально в зависимости от сложившейся ситуации. В ряде случаев банки предлагают поручителям внести необходимые суммы по кредиту, а исключительных случаях возможна так же установление индивидуальных графиков погашения кредита.

        Вместе с тем существующая практика кредитования индивидуальных клиентов в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной учетной ставки Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность денежной единицы- рубля, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктуры рынка ссудных капиталов и пр.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособности банка, испытываемым им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.) эти и многие другие факторы банк принимает во внимание при определении сроков кредитования и уровня взимания процентов. 
 

1.3.Организация  процесса потребительского кредитования

        Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Сначала кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения его кредитоспособности в  юридическом смысле, т.е. того, правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособность клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплата процентов; характера обеспечения кредита.

        Анализ кредитоспособности заемщика клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

        Выяснение кредитоспособности заемщикая вляется неотъемлемой частью работы банка по определению работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Анализ кредитоспособности заемщика позволяет банку своевременно вмешаться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого – оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

        Оценка кредитоспособности клиента проводиться в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного  погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места его работы, места жительства  и т.п.

        Итак, для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: от  заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата доходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.п. подтверждение размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы:

• паспорт, по которому кредитный работник опре6деляет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
• справку с места работы, где должны быть указаны среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
• книжку по расчету за квартплату и коммунальные услуги;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Банк  изучает платежеспособность заемщика и его поручителя. При этом метод  анализа и документации такие  же, как и при анализе положения своего заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.

        После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключить кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляя например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на выгодных условиях. Длительные сроки пролонгации кредита отрицательно сказываются на ликвидности. А нарушение сроков кредита может стать сигналом о возникших недостатках в финансовом положении заемщика.

        После определения кредитоспособности заемщика и согласования кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение о возможности предоставления кредита.

        Для оформления кредита заемщик представляет необходимые документы:

• заявление;
• срочное обязательство;
• ставку с места работы с указанием размера получаемой заработной платы и сумы производимых из нее удержаний;
• поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.

По отдельным видом ссуд предоставляются дополнительные документы.

        Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков – работниками  бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками операционного отдела банка.

При использовании  полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки  освоения кредита. Индивидуальные заемщики предоставляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.

        После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора ссуды наступает этап погашения долга и уплаты  процентов за пользование ссудой. Обычно погашение долгосрочного кредита и уплата процентов по нему осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем производятся ежеквартальными платежами.

        При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Банк России рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля с учетом обеспеченности кредита и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рискованную кредитную политику приводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, используя для этого средства прибыли.