Потребительский кредит

        Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда при возникновении спорной ситуации может обратиться как заемщик, так и его кредитор. Это происходит, например, при невозможности для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечении ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытии последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерти заемщика и переводе задолженности на родственников умершего.

        Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и с точки зрения дифференциаций условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом  преодоление инфляции в частности позволяют населению шире использовать банковские ссуды для расширения жизненно важных проблем. 

     1.4. Формы обеспечения по кредитованию  физических лиц 

     По  общему правилу обеспечение обязательства  Должника является необходимым условием предоставления кредита или иного  обязательства Должника, но не достаточным  условием. Главным критерием при  принятии Банком решения по кредитным  сделкам является финансовое положение, платежеспособность Должника.

       Основным обеспечением обязательств Должника является залог имущества или имущественных прав (требований). В качестве дополнительного обеспечения может применяться (служить) поручительство, удержание имущества Должника, банковская гарантия, (контр гарантия).

     Основными функциями залога является функция  обеспечения (возврат полной суммы  обязательства Должника в денежном выражении при реализации предмета залога) и функция стимулирования (потеря предмета залога должна быть крайне не выгодна для Должника/Залогодателя). 

       Законодательством определены следующие  виды залога: залог с оставлением  имущества у Залогодателя, залог  предприятий, зданий, сооружений, иных  объектов недвижимости - ипотека,  залог товаров в обороте, залог  с передачей заложенного имущества  Залогодержателю, залог прав.

     Залог имущества или имущественных  прав (требований) предоставляет преимущественное право перед другими кредиторами  получить удовлетворение из стоимости  предмета залога в случае неисполнения Должником своего обязательства, включая  страховое возмещения за утрату или  повреждение предмета залога независимо от того, в чью пользу оно застраховано.

     Предметом залога может быть движимое и недвижимое имущество, за исключением имущества, изъятого из оборота (сделки с которыми запрещены законом РФ), расположенное  на территории Российской Федерации, в  том числе ценные бумаги, имущественные  права (требования), требования которые  возникнут в будущем, за исключением  требований, неразрывно связанных с  личностью Должника (в частности  требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и иные права, уступка которых  другому лицу запрещена законом), имущества, на которое в соответствии с Гражданско-процессуальным кодексом РФ не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении  которого в установленном федеральным  законом порядке предусмотрена  обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

     Залогодателем может быть как сам Должник, так  и третье лицо (юридические и физические лица)¹. Если Залогодателем выступает третье лицо, то такой Залогодатель должен выступать одновременно и поручителем по кредитной сделке  Залогодателем имущества,  может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Лицо, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, вправе заложить ее без согласия собственника в отношении движимого имущества и с согласия собственника в отношении недвижимого имущества.

       Залогодателем права может быть  лицо, которому принадлежит закладываемое  право. Залог права аренды или  иного права на чужую вещь  не допускается без согласия  ее собственника или лица, имеющего  на нее право хозяйственного  ведения, если законом или договором  запрещено отчуждение этого права  без согласия указанных лиц.

     Залог обеспечивает требование Должника в  том объеме, какой оно имеет  к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых  расходов Залогодержателя на содержание предмета залога и расходов по взысканию.

     Залог возникает в силу договора или  закона. Право залога возникает с  момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое непосредственно надлежит передаче Залогодержателю, с момента передачи этого имущества (не подлежит передаче в т.ч. недвижимое имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте). Моментом заключения договора о залоге в отношении залога недвижимого имущества (ипотека) является государственная регистрация договора о залоге (договора об ипотеке) (ст. 341 и ст. 357 ГК РФ). Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге, в отношении недвижимого имущества - жилой дом, квартира, земельный участок, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств Банка на приобретение или строительство жилого дома, квартиры или земельного участка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности Должника на жилой дом, квартиру или земельный участок .

     Предмет залога может быть оставлен у Залогодателя под замком и печатью Залогодержателя  или с наложением знаков, свидетельствующих  о залоге (твердый залог). Предмет  залога, переданный Залогодателем на время во владение или пользование  третьему лицу (на пример в лизинг, аренду), считается оставленным у Залогодателя.

     Предмет залога, находящийся уже в залоге, может стать предметом еще  одного залога в обеспечение уже  других обязательств (последующий залог), если это допускается предшествующим договором о залоге, в этом случае требования последующего залогодержателя  удовлетворяются из стоимости этого  предмета залога после требований предшествующих залогодержателей. При этом Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю, существенные условия  договора о залоге, а именно: какой  предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого предметом залога, и у какой из сторон он находится (ст. 338 ГК РФ).

     Залогодатель  или залогодержатель в зависимости  от того, у кого из них находится  заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или  договором:

           а) страховать за счет залогодателя предмет залога в полной его стоимости (залоговой стоимости  или на сумму не ниже размера обязательства) от рисков утраты и повреждения и  пр.;

           б) принимать меры, необходимые для сохранения предмета залога, включая капитальный и  текущий ремонт, обеспечения сохранности  предмета залога, в том числе для  защиты его от посягательств и  требований со стороны третьих лиц;

           в) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении  угрозы утраты или повреждения заложенного  имущества.

     При этом Залогодержатель и Залогодатель вправе проверять по документам и  фактически наличие, количество, состояние  и условия хранения предмета залога, находящегося у другой стороны (ст. 343 ГК РФ).

     Залогодатель  несет риск случайной гибели или  случайного повреждения предмета залога в силу условий договора о залоге. Замена предмета залога допускается  только с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное. Если предмет  залога погиб или поврежден либо право собственности на него или  право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, Залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или  заменить его другим равноценным  имуществом, если договором не предусмотрено  иное (ст. 345 ГК РФ).

     Залогодатель  вправе пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы, а также отчуждать  предмет залога, передавать его в  аренду или безвозмездное пользование  другому лицу, либо иным образом  распоряжаться им, только с согласия залогодержателя (условия договора о залоге и если иное и не вытекает из существа залога). Залогодатель не может  быть ограничен в праве завещать предмет залога третьим лицам.

     Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного предметом залога обязательства.

     Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного предметом залогом  обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание  на предмет залога.

     В случае перехода права собственности  на предмет залога или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому  лицу в результате возмездного или  безвозмездного отчуждения этого предмета залога либо в порядке универсального правопреемства право залога на предмет  залога сохраняет свою силу, и все  обязанности залогодателя переходят  на другое лицо (исключение составляет залог товара в обороте).

       Залог прекращается:

     а) с прекращением обеспеченного залогом  обязательства (если обязательство  исполнено полностью, то залог, обеспечивающий это обязательство, прекращает свое действие);

     б) по требованию залогодержателя при  грубом нарушении залогодателем  обязанностей страховать предмет залога от рисков утраты и повреждения на полную его залоговую стоимость (на сумму не ниже размера требования), обязанностей принимать меры, необходимых  для обеспечения сохранности  предмета залога (в том числе для  защиты его от посягательств и  требований со стороны третьих лиц), обязанностей немедленно уведомлять залогодержателя  о возникновении угрозы утраты или  повреждения предмета залога;

     в) в случае гибели предмета залога либо прекращения права собственности  на него или право хозяйственного ведения по основаниям, установленным  законом или прекращения заложенного  имущественного права, если залогодатель в разумный срок не восстановил предмет  залога или не заменил его другим равноценным имуществом, по условием договора о залоге;

     г) в случае продажи с публичных  торгов предмета залога, а также  в случае, когда его реализация оказалась невозможной (ст. 352 ГК РФ);

     д) другие случаи. 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс Российской Федерации( части 3 от 30.11.1994,  № 15 «ФЗ