Потребительское кредитование в РФ

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае - это  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы  и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением.

Сюда относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 11,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа

Основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции  частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в  денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах.

Аналогичные по своему характеру  процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь  колебания в кругообороте и обороте  проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитные отношения в  экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов.

1.2 Роль потребительского кредита в экономике

 

Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом  после 2ой мировой войны 1939-1945гг.) в  связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью  платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность  труда;

расширяет рынок сбыта  товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием  централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением.

Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

1) развитием системы безналичных  расчётов. На основе развития  кредитов и банков создаются  возможности производства платежей  без участия наличных денег  путём перевода денежных средств  со счёта должника на счёт  кредитора;

2) увеличением скорости  обращения денег. С помощью  кредита свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

3) заменой металлических  денег кредитными - банкнотами. По  мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит  и банки, металлические деньги  всё больше замещаются кредитными  деньгами, обеспечивая всему классу  капиталистов огромную экономию  на издержках обращения денег.  Начиная с первой мировой войны,  в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового  экономического кризиса 1929-1933гг. во всех странах металлические  деньги перестали выполнять функции  средств обращения и платежа.  С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью  заменены кредитными деньгами  и кредитными операциями.

Кредит, преодолевая границы  обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы  развития производства.

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени. Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как честное  и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в  одной пословице: “Тот, кто берёт  взаймы, продаёт свою свободу”. И  ведь действительно, потребительский  кредит может оказаться “долговой  ямой” так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует  учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой  коньюктуры, в конечном счёте, может  способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

потребительский кредит россия

 

1.3 Факторы, определяющие процент  кредита

 

Некоторые люди считают, что  покупка товаров в кредит - это  вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких  кредитов - весьма выгодная операция, так  как она расширяет рынок сбыта  товаров и повышает норму прибыли  за счёт высоких процентов по ссудам.

“Многие экономисты и банкиры  объясняют этот высокий уровень  по потребительским ссудам большим  моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти  фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина  высокого его уровня кроется в  использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов”. [5, с.158].

Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в  рассрочку автомобилей - от 61.2 % годовых, бытовых приборов - 71 %, в среднем  получается 102 %. Ни в какое сравнение  не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0.5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем  не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого  личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 %.

И хотя потребительский кредит всё ещё берут, но спрос на него из-за высоких процентов определённо  уменьшился.

В Эстонии же процентные ставки ещё не достигли такого высокого уровня, например при продаже в рассрочку  кухонной посуды, сделанной из специального сплава металла, - 5 % годовых (цена этой посуды - 10500 крон комплект, состоящий  из 3х кастрюль), хотя и довольно быстро стремятся к нему.

 

Таблица 1

Активы банков на февраль 2011 года

Банк	Регион	Активы (тыс. руб.)
1.	Сбербанк России	Москва	8 568 467 398 +4,26% за месяц +13,56% за полгода  +19,81% за год
2.	ВТБ	Санкт-Петербург	2 780 642 858 +1,02% за месяц +4,39% за полгода  +4,09% за год
3.	Газпромбанк	Москва	1 812 295 232 +0,68% за месяц +13,00% за полгода  +8,64% за год
4.	РоссельхозБанк	Москва	1 031 917 109 +3,84% за месяц +4,92% за полгода  +8,55% за год
5.	Банк Москвы	Москва	897 721 531 -0,31% за месяц +9,42% за полгода  +14,41% за год
6.	ВТБ 24	Москва	896 885 286 +6,46% за месяц +19,66% за полгода  +27,02% за год
7.	АЛЬФА-Банк	Москва	798 916 111 +8,02% за месяц +26,32% за полгода  +36,58% за год
8.	Юникредит Банк	Москва	664 427 871 +10,75% за месяц +23, 19% за полгода  +31,59% за год
9.	Райффайзенбанк	Москва	478 197 734 +1,75% за месяц - 0,96% за полгода  +1,36% за год
10.	Промсвязьбанк	Москва	472 509 304 +0,68% за месяц +9,44% за полгода  +2,14% за год
11.	Росбанк	Москва	435 997 773 +11,62% за месяц +20,92% за полгода  - 0,94% за год
12.	Уралсиб	Москва	408 984 757 +5,56% за месяц - 7,40% за полгода  +7,85% за год
13.	МДМ Банк	Новосибирск	379 903 395 -1,74% за месяц +5,83% за полгода  - 6,36% за год
14.	ТрансКредитБанк	Москва	373 132 550 +7,30% за месяц +16,27% за полгода  +54,23% за год
15.	Номос-Банк	Москва	357 797 382 +12,65% за месяц +36,49% за полгода  +32,57% за год
16.	Банк "Санкт-Петербург"	Санкт-Петербург	270 190 524 +0,14% за месяц +10,60% за полгода  +13,21% за год
17.	Россия	Санкт-Петербург	255 550 086 -3,83% за месяц +160,90% за полгода  +129,02% за год
18.	Ситибанк	Москва	248 765 398 +2,63% за месяц +9,76% за полгода  +31,58% за год
19.	Банк ВТБ Северо-Запад	Санкт-Петербург	244 905 924 +12,24% за месяц +12,91% за полгода  - 2,21% за год
20.	АК БАРС	Казань	239 756 784 +0,22% за месяц +4,17% за полгода  +6,29% за год

1.4 Проблемы потребительского  кредита в России

 

Кредитный рынок это общее  обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные  платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые  берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются  и покупаются на рынке ценных бумаг.

Следовательно, кредитный  рынок предоставляет средства для  инвестиций в распоряжение предприятий  и именно на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. На кредитном рынке предприятия  берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия  дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка направлять сбережения населения  и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

Анализ кредитного рынка  России позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения  независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных  банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и  коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи  с этим целесообразно сохранить  градацию по разделению ставок при  кредитовании государственных и  коммерческих структур, тем более  что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного  финансирования государственных предприятий.

Как известно, одним из основных источников пополнения коммерческими  банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский  кредит. Банкам более удобно, в том  числе и по чисто техническим  причинам, привлекать деньги, используя  межбанковский кредит, поэтому в  первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти  в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок  межбанковского капитала ограничен  и причем в значительной степени  как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые  и уже функционирующие банки  все в большем объеме стремятся  привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993-1994 гг. происходило  сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.