Потребительское кредитование в РФ

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских  кредитов контролировался в основном тремя банками - "Русским Стандартом", Хоум Кредитом и Урса Банком, которые  направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка  международного кредитования не может  не сказаться на темпах роста рынка  в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями  финансового рынка в целом. И  в настоящий момент, так же как  и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потреб. кредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

В-четвертных, во втором полугодии  2008 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10% в июне 2008 г. до 13% в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

В таблице 2 и на рисунке3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных  ресурсов.

 

Таблица 3

Информация  по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных  ресурсов, %

Название  банка	Название  кредита	Процентная  ставка до начала кризиса	Процентная  ставка после кризиса
Сбербанк	Кредит  на неотложные нужны	16,6	21,0
Банк  Москвы	Кредит  на неотложные нужны	17,0	23,0
ОТП Банк	Кредит  наличный	19,0	25,0
МДМ-Банк	Потребительский кредит	20,0	26,0
Уралсиб	Кредит  без обеспечения	20,9	26,0
Райфайзенбанк	Персональный  кредит	17,0	27,0
ВТБ 24	Кредит  наличными	24,0	28,0
Стройкредит	Потребительский кредит	23,5	29,0
Альфа-банк	Потребительский кредит	26,0	31,0
Русский стандарт	Кредит  наличными	29,0	36,0

 

Рис 3. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов.

 

На рисунке 4 представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель 2009 года.

 

Рис 4. Динамика изменения  средних %ставок по потребительским  кредитам.

 

Продолжая рассматривать  проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно  добавить следующее.

В-пятых, изменилась мотивация  клиентов, оформляющих потребительский  кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо  чаще стала рассматриваться возможность  перекредитования. Это особенно актуально  для тех, кто оформлял кредиты  в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения - нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы  в рубли. Таким образом, потребительский  кредит приобретает все большее  значение для населения как реальный инструмент получения доступа к  крупным нецелевым займам.

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли "непрофильные" банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности  выдачу кредитов приостановили и  некоторые основные банки. Таким  образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько  сократился, что добавило негативного  влияния на результаты потреб. кредитования в 2008 году. Успешное развитие российского  банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными  ресурсами, а также притоком ликвидности  от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы - сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования.

Таким образом, основным итогом 2008 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что  обусловлено неблагоприятной экономической  ситуацией и снижением доходов  населения. Эта тенденция сохраняется  и в текущем году.

До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобновлении  темпов роста рынка потреб. кредитования можно забыть. Прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в  рассуждениях о долгосрочной перспективе - населению деньги на неотложные нужды  требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок "потребов" в ближайшем  будущем сумеет достичь, а уж тем  более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня  просто невозможно.

Ситуация с банками  в условиях экономического кризиса. Декабрь 2009. Банки медленно, но верно  начинают реанимировать потребительское  кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса  постепенно ослабевает, и банки хотят  вернуться к своему классическому  бизнесу - кредитованию клиентов. Однако работа с юридическими лицами, выступающими в качестве заемщиков, по объективным  причинам затруднена. Потребительское  же кредитование представляется делом  более простым и менее рискованным. Но не "подкосит" ли его 2010 год, на который, по мнению многих экспертов, может  прийтись пик невозврата как раз  по займам, предоставленным частным  лицам?

Тон, как обычно, задает лидер  национального рынка - Сбербанк. Не только размещая все новые "продуктовые" предложения на рекламных стойках  и баннерах, но и анонсируя весьма интересные программы кредитования. Например, территориальные подразделения  Сбербанка анонсировали акцию "Доброе имя". Ею могут воспользоваться  нынешние или бывшие заемщики госбанка, которые допускали просрочки  или реструктурировали кредит, а  затем просили новый и получали отказ. Их Сбербанк приглашает вновь  подать документы на любой кредит, обеспеченный поручительством или  залогом имущества.

За "законодателем мод" тянутся и другие финансово-кредитные  структуры: прежде всего, потому, что  никому не хочется терять долю на рынке, и потому, что, как признаются сами банкиры, пришло время зарабатывать. Потребительское кредитование предоставляет  в этом смысле неплохие возможности. Во-первых, потому, что ставки по таким  займам традиционно (и кризис в этом отношении корректив не внес) выше, чем по автокредитам и уж тем более  по ипотечным кредитам. Потребительский  займ по ставке 22-25% и даже 27% годовых  заемщик считает вполне приемлемым. Ипотечный же кредит, выданный по ставке 20% годовых, становится неподъемным  даже для людей с доходами выше среднего уровня. Что касается автокредитов, то покупка машины в не слишком  стабильных (и главное - не слишком  предсказуемых) финансовых условиях представляется людям излишней роскошью. Это обстоятельство объективно склоняет чашу весов в  сторону потребительских кредитов.

Еще один фактор, о котором  не стоит забывать: в отличие от ипотечных кредитов и даже автокредитов, потребительские кредиты в большинстве  своем предоставляются на гораздо  меньшие сроки. Это означает, что  банки минимизируют риск столкновения с так называемой "долговой усталостью" - ситуацией, когда заемщик перестает  платить просто потому, что "устает" и начинает считать, что банк и  так ничего ему не сделает за оставшийся небольшой "хвостик" по займу.

Но иметь желание кредитовать - это еще не все, надо также иметь  возможность. А с этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят не слишком  хорошо. Кризис заставил многих россиян  пересмотреть свою "потребительскую  модель". До краха Lehman Brothers частные  лица, как и национальные компании, всегда имели возможность "перекредитоваться" в одном банке, чтобы за счет полученных денег погасить кредит в другом. Кризис эту возможность на время  аннулировал. И в результате люди теперь все чаще предпочитают не приобретать  на заемные средства товары долгосрочного  пользования, а откладывать деньги либо на "черный день", либо до тех  пор, пока они самостоятельно не наберут  нужную им сумму для покупки.

Итак, первый момент, который  может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2011 году - это изменившаяся "потребительская  модель" в российском обществе.

Второй - предсказания экспертов, преимущественно западных, о том, что как раз на следующий год  может прийтись пик невозврата по потребительским кредитам в России. Логика здесь простая: кризис корпоративных  долгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой "замораживание" деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в  свою очередь, привело к росту  безработицы и "урезанию" зарплат  оставшихся сотрудников. Наиболее "короткие" и "подъемные" кредиты, взятые в  докризисный период, людям удалось  погасить в этом году. На следующий  год перейдут "длинные" потребительские  кредиты и кредиты, взятые в прошлом  году в самый разгар кризиса. Таких  займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные  структуры сразу осознали, что  нынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынка  решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским  кредитам. Наиболее же легкомысленный или попавшие в сложное положение  заемщики "клюнули" на это, стремясь использовать полученные средства либо для срочной покупки дорогостоящих  товаров, либо для привычного перекредитования.

На фоне этого прогнозы западных экспертов - сформулированные, в том числе, и с учетом опыта  стран с развитой экономикой - представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов  по потребительским кредитам действительно  может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовым невозвратам  и к наступлению новой волны  кризиса, банкиры не верят.

Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков, проводивших  как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику на рынке потреб. кредитования. Но их число невелико, они известны, и  даже, если они "зашатаются", к  драматичным последствиям для банковского  сектора это не приведет, уверен зам. главы АСВ Андрей Мельников. Дело в том, что эти банки, в  большинстве своем, являются "монолайнерами", они редко дифференцируют свою деятельность, достаточно пассивно ведут себя (во всяком случае - вели до кризиса) на рынке  вкладов физических лиц. Таким образом, новой паники вкладчиков из-за их проблем  не возникнет. Да и проблемы у них, как считают эксперты, вряд ли примут настолько глобальный характер, что  речь зайдет о необходимости принятия "спасательных" мер.

 

Глава 3. Потребительское кредитование: проблемы и методы развития (на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк")

 

На сегодняшний день потребительский  кредит является одним из популярных видов кредитования.

Потребительский кредит - это  кредит, благодаря которому можно  приобрести товар или услугу и  оплачивать за нее в течение определенного  периода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид  кредитования рассчитан на любые  цели: на ремонт, путешествие, покупку  бытовой техники, мебели и многое другое.

Одна из особенностей этого  кредита в том, что его могут  получить только физические лица.

Для получения потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо был потребителем. Другими словами, заемщик может приобрести товар  или услугу в целях только личного  использования.

Потребительским кредитованием  не является приобретенный товар  для оборудования гостиницы, ресторана  или кафе, так как лицо не считается  физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

Банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк" появился на российском рынке  в 2004 году. Это был первый банк, предоставляющий  кредиты непосредственно в торговых организациях. Банк развил широкую  сеть в магазинах, торговых центрах  и салонах связи. Мало кто не являлся  клиентом этого банка в те года.

3.1 Особенности  работы коммерческого банка с  физическими лицами

 

Ключевой задачей маркетинга вообще, и в банковской сфере, в  особенности, является исследование рынка. При его анализе в теории маркетинга используется понятие сегмента рынка, под которым понимается часть  рынка (регион, группа потребителей, группа услуг), которую можно охарактеризовать определенными общими признаками. Разделение рынка на части осуществляется самыми разными способами.

В основе сегментации рынка  лежит характер банковских услуг (кредитные, операционные, валютные, прочие) и клиентурный  признак (юридические и физические лица, банки - корреспонденты, государственные  и муниципальные органы). В практике применяется также географическая, демографическая, психокультурная  и поведенческая сегментация.

В качестве объектов географической сегментации выступают территориальные  образования, экономические районы, города, пригороды, микрорайоны городов. Банк, естественно, обычно концентрирует  свое внимание, в первую очередь  на ближайшие рынки.

Демографическая сегментация  основывается на социально-профессиональном делении населения (возраст, пол, семейное положение, уровень образования  и т.д.). Банк выявляет интересующие группы населения и работает с ними для максимального привлечения вкладов, оптимального размещения кредитов.

В последнее время существенно  возросла роль психокультурной сегментации, учитывающей отношение физических лиц к предлагаемой банком услуге. Характер отношения зависит как  от социального положения, так и  от специфических особенностей человека (особенности характера и темперамента и т.д.).