Потребкредитование на примере банка ОАО «Сбербанк России»

 

 

 

Содержание

                                                                                                                                          

                      стр.

Введение.......................................................................................................................3

Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования коммерческих банков……………………………………………………..................5

1.1 Понятие и сущность потребительского кредита.........................................5

       1.2. Виды потребительского  кредитования.......................................................10

       1.3. Классификация  потребительского кредита................................................20

       1.4. Роль потребительского кредитования в экономике страны…….............24

       1.5. Проблемы и  перспективы развития потребительского  кредита в РФ.....27

Глава 2. Практические основы организации потребительского кредитования на примере банка ОАО «Сбербанк России»................................................................ 31

       2.1. Сбербанк России в текущих экономических условиях. Структура валового кредитного портфеля..................................................................................31

       2.2 Анализ объема кредитов, выданных 2009-2012гг......................................33

       2.3. Потребительский  кредит ОАО «Сбербанка России»  2013 год...............42

Вывод...........................................................................................................................45

Список литературы....................................................................................................47

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В последнее время потребительское кредитование приобрело большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всей его категории. Эта тема становится все более актуальной для нашей страны на данное время.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Цель его функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики.

В России наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары и услуги.

Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование

является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банков кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Объектом моей курсовой работы является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией потребительского кредита.

Цель курсовой работы заключается в проведении теоретических и практических (аналитических) исследований организации потребительского кредитования и его роли в деятельности коммерческого банка на примере  ОАО «Сбербанк России».

Предметом курсовой работы является динамика потребительского кредитования в рамках устройства организации коммерческого банка.

Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

- Изучение и теоретическое рассмотрение  основ  о понятии и сущности процесса потребительского кредитования в коммерческих банках;

- Изучение классификации и видов  потребительского кредитования;

- Выявление роли потребительского кредитования в экономике страны;

- Исследование проблем и перспектив  развития потребительского кредита  в РФ;

- Анализ потребительского кредитования на примере одного из лидирующих коммерческих банков РФ ОАО «Сбербанк России» за период 2009- 2013гг.

Для проведения исследований организации анализа и оценки эффективности показателей деятельности коммерческого банка послужили внутренняя банковская документация и отчетность ОАО Сбербанк России.

 

 

Глава 1. Теоретические основы организации потребительского кредитования коммерческих банков

 

1.1. Понятие и сущность потребительского  кредита

 

Потребительский кредит можно рассматривать как  важную составную часть целостной  системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица). На это положение, в частности, обращает внимание проф. Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит - кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» [9,471].

Законопроект «О потребительском кредитовании» дает следующее определение потребительского кредитования: оказание финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг. В рассматриваемом законопроекте говориться, что потребительский кредит представляет собой денежные средства, которые предоставляются заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [15].

При рассмотрении кредитных  отношений различают две формы  кредитной системы – функциональную и институциональную. Функциональная  форма включает в себя совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования. Институциональная форма  рассматривает кредитную систему  как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющие  их в ссуду.

Потребительское кредитование рыкыотносится к функциональному  аспекту кредитной системы и  занимает там одно из важных мест.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определенной степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов [10,159].

Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же условиях, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

Применение всех принципов  кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика [11, 28-31].

Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга. Так же он служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Может носить как денежную, так и товарную форму.

Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально, когда возник кредит, он предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), с развитием обмена появилась денежная форма.

В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Однако участие денег в опосредовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию "деньги". При кредитной сделке не осуществляется эквивалентный товарно-денежный обмен, в данном случае происходит передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за ее использование. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волею одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.

Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл и использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные отношения соответствуют определенному уровню развития товарного производства и обращения.

В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Их использование на основе кредита также не ограничивается обслуживанием исключительно кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако именно его закономерности предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. На ранних стадиях развития товарного производства кредиторами были ростовщики. При дальнейшем развитии товарного производства денежные кредиты стали предоставлять банки. При передаче в ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредиторами являются товаропроизводители. Они передают в ссуду не денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащие реализации. Товаропроизводитель становится кредитором не на основе договора купли-продажи, а в результате осуществления дополнительной сделки, разрешающей платежи через определенное время после передачи товара покупателю. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент.

Заемщик - это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой. В период господства ростовщического кредита заемщиками были либо мелкие крестьяне, либо мастера-ремесленники, либо знать - крупные земельные собственники. С образованием банков начала происходить концентрация заемщиков, для которых банк является "коллективным" кредитором.

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть и кредитором, и заемщиком. Если предприятие получает в банке ссуду, последний является кредитором, а первое - заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Действуя как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с предоставлением кредитов риски. В условиях широко развитой кредитной системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе этих отношений лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

Для полного выяснения сущности кредита как экономической категории следует не только установить объективные причины его возникновения, роль кредитора и заемщика в организации кредитных отношений, но и определить функции кредита, которые также имеют объективный характер.

В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция и функция создания кредитных орудий обращения.