Потребкредитование на примере банка ОАО «Сбербанк России»

 

Таблица 9. Количество выданных кредитных карт

 

1кв. 2011	2кв. 2011	3кв. 2011	4кв. 2011	1кв. 2011	2кв. 2012	3кв. 2012	4кв. 2012
2,4 млн.шт	2,9 млн.шт	3,4 млн.шт	4,3 млн.шт	5,1 млн.шт	6,2 млн.шт	7,4 млн.шт	8,5 млн.шт

 

В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%.

Ипотечные кредиты — один из наших ключевых продуктов в розничном сегменте. Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн руб. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.

Cetelem - новый совместный банк в сегменте потребительского кредитования.

В августе 2012 года Сбербанк и BNP Paribas основали совместное предприятие в сегменте потребительского кредитования. В ходе сделки Сбербанк приобрел 70%-ю долю в BNP Paribas Vostok за 5,2 млрд руб., остальные 30% остались в собственности BNP Paribas Group. Созданная структура продолжает работать под брендом Cetelem. За счет этого приобретения Сбербанк рассчитывает расширить свое присутствие на отдельных сегментах рынка розничного кредитования, в которых он пока не представлен, — в первую очередь это экспресс-кредитование в точках продаж (POS-кредитование) и экспресс-автокредиты. Дальнейшая цель — организовать перекрестные продажи других финансовых продуктов Сбербанка розничным клиентам Cetelem.

По состоянию на конец 2012 год проект по-прежнему находился на ранней стадии развития, в связи с чем его вклад в консолидированные результаты бизнеса розничного кредитования Сбербанка оказался незначительным. Вместе с тем Cetelem показал очень высокие темпы роста: в среднем объем новых выдач автокредитов в сентябре — декабре 2012 года ежемесячно увеличивался на 30%, а объем экспресс-кредитов в точках продаж — на 22% [18].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Потребительский кредит ОАО «Сбербанка России»  2013 год

 

Сбербанк предоставляет физическим лицам различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками  Сбербанк предлагает более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов.

Потребительские кредиты Сбербанка в 2013 году подразделяются на базовые и специальные. К числу первых относятся кредитные программы без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные программы – под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных учреждениях и образовательный кредит с государственным субсидированием на оплату обучения в российских высших учебных заведениях.

Кредит без обеспечения выдается физическим лицам в возрасте от 21 до 65 лет на любые цели сроком до пяти лет в рублях, долларах США и евро. Процентная ставка кредита в рублях составляет от 13,9% годовых, в иностранной валюте – от 14%. Величина ставки зависит от срока и суммы кредита. Максимальные суммы составляют 1,5 миллиона рублей, 38 тысяч евро и 50 тысяч долларов США. Для получения потребительского кредита без обеспечения потребуется предоставить справку о доходах, заявка рассматривается в сжатые сроки – минимум два часа, максимум два дня. Одним из преимуществ данной кредитной программы - возможность получения без залога и поручителей. Кредит можно погасить аннуитетными платежами.

Кредит под поручительство физических лиц может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц – их может быть не боле двух. Если заемщику не исполнилось 21 год, то в качестве поручителя выступает один из платежеспособных родителей. Данный кредит также имеет возрастное ограничение – на момент возврата заемщику не может быть больше 75 лет. Максимальный срок кредита составляет пять лет. Процентные ставки в рублях от 13,9%, а в иностранной валюте – от 13,5% годовых. В рублях сумма кредита может достигать трех миллионов рублей, в долларах США – не более ста тысяч, а в евро – максимум 76 тысяч. Заявка на получение потребительского кредита под поручительство физических лиц рассматривается банком течение двух дней с момента подачи заемщиком полного пакета документов.

Кредит под залог объектов недвижимости может быть выдан на любые цели, но одним из условий является – обязательный залог объекта недвижимости, который служит гарантом возврата кредита. В связи с этим и суммы здесь значительно выше. В рублях Сбербанк по этой программе кредитования выдает до 10 миллионов рублей, до 355 тысяч долларов США и до 250 тысяч евро. Но есть один нюанс – сумма кредита не может превышать семидесяти процентов от стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог. Поэтому для оформления такого кредита потребуется предоставить банку документ, в котором указывается оценочная стоимость недвижимости. Также необходимо будет подтвердить свою платежеспособность, предоставив справку о доходах. Срок возврата кредита составляет семь лет. Процентные ставки в рублях колеблются в зависимости от ряда параметров в диапазоне от 14,50 до 15,50% годовых, в иностранной валюте - от 12,50 до 13,50% годовых. В качестве объекта недвижимости под залог по кредиту может выступать квартира, земельный участок, гараж. Данный кредит предусматривает поручительство. Одним из поручителей выступает супруг или супруга заемщика, если брак зарегистрирован. Также на усмотрение банка может потребоваться еще один поручитель – платежеспособное физическое лицо. Срок рассмотрения заявки на получение кредита под залог объекта недвижимости может достигать десяти дней.

Образовательный кредит, целью которого является оплата образовательных услуг в профессиональном учебном заведении России. Кредит выдается независимо от формы обучения: дневное, вечернее или заочное. Кредит выдается исключительно в рублях под 12% годовых сроком до одиннадцати лет. Сумма образовательного кредита от Сбербанка не может быть ниже сорока пяти тысяч рублей и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Допускается отсрочка погашения основного долга на срок не более пяти лет после окончания обучения. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества.

Образовательный кредит с государственным субсидированием. Цель кредита – оплата образовательных услуг российского ВУЗа. Отличие заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 5,06% годовых. В иностранной валюте кредит не выдается. Срок возврата кредита равняется сроку обучения, к которому еще прибавляется десять лет. Обеспечение для получения кредита не требуется. Заемщиками могут быть студенты от четырнадцати лет. Заявка на получение кредита рассматривается не более одной недели.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вывод

 

Подводя итоги выполненной работы, можно сделать некоторые выводы, касательно развития рынка потребительского кредитования 2009-2012гг в целом по стране. Данный вид банковских услуг на момент изучаемого периода находится на стадии развития и можно говорить о том, что российский рынок потребительского кредитования уверенно развивается и внедряется в повседневную жизнь общества. Все же в настоящее время (2013 г.) существует некоторое перенасыщение рынка кредитования и ряд проблем, способствующих пусть и незначительному, но уменьшению спроса на этот сегмент. Так же существует ряд проблем, связанных с увеличением количества невозвращенных кредитов - отсутствие эффективной системы взыскания долгов, и как один из вариантов развития событий - возникновение кризиса всей банковской системы в целом.

Что касается роли потребительского кредита на примере конкретного банка, можно сделать вывод, что Сбербанк остается бесспорным лидером в области потребительского кредитования. Кредитные операции - самая доходная статья любого коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск не возврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка становится важным разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

За изученный период отмечен рост портфеля потребительского кредитования за счет инновационных решений, внедренных в последние годы. Это говорит о том, что Сбербанк ведет эффективные работы, направленные на обеспечение высокого качества услуг в данном сегменте. Оптимизирован процесс выдачи кредитов и предоставления быстрого ответа по кредитным заявкам, в результате чего сократились сроки рассмотрения заявок – все это способствует привлечению клиентов. Так же привлекают достаточно низкие процентные ставки и длительные сроки погашения по потребительскому кредитованию, это можно увидеть по условиям предоставления кредитов 2013, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из наиболее выгодных для привлечения клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от 26 января 1996 г. //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; 2009, № 29, ст. 3582.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 2010, № 8, ст. 775.

3. Федеральный закон «О бухгалтерском учете» от 21.11.96г. №129-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 48, ст. 5369; 2010, № 31, ст. 4178.

4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2010, № 40, ст. 4971.

5. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 26 ноября 2003 г. № 173-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 50, ст. 4859, 2009, № 29, ст. 3605.

6. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»  от 25 февраля 1999 г. № 40–ФЗ //Собрании  законодательства Российской Федерации, 1999, № 9, ст. 1097; 2009, № 29, ст. 3632.

7. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218–ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1 (часть I), ст. 44; 2007, № 31, ст. 4011.

8. Положение Банка России от 16 декабря 2003 года № 242–П «Об организации  внутреннего контроля в кредитных  организациях и банковских группах» //Вестник Банка России, 2004 г., № 7; 2009, № 21.

9. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.  Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 471 с.

10. Е. Дронова В.Н. Кредитный продукт  как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21. - 159 с.

11. Носова, Т. П. Современная система  кредитования физических лиц /Т. П. Носова, А. В. Семин //Финансы и кредит. – М., 2009. - №29. - 28-31 с.

12. Деньги. Кредит. Банки. Тарасов В.И. Учеб. пособие. - Мн.: Мисанта, 2009г.- 146-151 с., 322 с.

13. Финансы, денежное обращение  и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: Юрайт-М, 2009г. -  467-469 с., 472-473 с.

14. Мартыненко Н.Н, Смирнова А.А. развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности// Банковское дело, 2011 – 42с.

15. Российская газета. Режим доступа: [www.rg.ru], Проект Федерального Закона  «О потребительском кредите» (публикация  от 11 ноября 2010г.); 
16. http://finansportal.ru/razvitie-potrebitelskogo-kredita.html

17. http://pravo812.ru/useful/242-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rossii.html

18. http://report-sberbank.ru/ar/management-report/retail-business/lending/

19. http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovyi-obzor-obem-prosrochennoi-zadolzhennosti-v-rossiiskikh-bankakh-10001592/

20. http://sberbank.ru/common/img/uploaded/files/2012_Annual_Report_gosa_ru.pdf