Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России

Академия  маркетинга и социально - информационных технологий

Учетно-финансовый факультет

Кафедра финансы и кредит

 

Курсовая Работа

 

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

на тему: «Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России»

 

 

                                                           Выполнила студентка 3 курса

                                     Группы 10-ф-01                                                                                                                                 Рябуха Юлия Вячеславовна

                                                 Научный руководитель: к.э.н., доцент

                                                                Писаренко Кристина Валерьевна

 

 

 

Краснодар

2013 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                  3

 

1 СУЩНОСТЬ И РОЛЬ БАНКОВСКИХ КАРТ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНОГО

ОБРАЩЕНИЯ                                                                                                              5

1.1 Пластиковые карты как  особый вид банковских услуг                                     5

1.2 Экономико-организационные  основы использования пластиковых  карт     14

1.3 Основные понятия, применяемые  в системе безналичных платежей            24

2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

СБЕРБАНКА РОССИИ                                                                                             27

2.1 Анализ структуры банковских  операций                                                          27

2.2 Анализ организации  работы с международными пластиковыми  картами 

в банке                                                                                                                         32

2.3 Анализ количественных  показателей по картам АС «Сберкарт»                   48

3 РАЗРАБОТКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ВНЕДРЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ

КАРТ                                                                                                                           55

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                          65

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ                 69

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Стремительное развитие технического прогресса за последние несколько лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт.

Объектом исследования является отделение Сберегательного банка РФ.

Предметом данной работы является организация использования пластиковых карт и методы оценки эффективности внедрения программ в коммерческом банке.

Целью работы является разработка рекомендаций по повышению эффективности внедрения пластиковых карт.

     В процессе  выполнения проекта поставлены  следующие задачи:

- раскрыть сущность банковских карт в системе денежного обращения;

- рассмотреть классификацию карт различающихся назначением

функциональными и техническими характеристиками;

- изучить структуру участников платежной системы банковских пластиковых карт;

- проанализировать организацию работы Сбербанка России с пластиковыми картами, тенденции ее развития, анализ работы с пластиковыми картами отделения Сбербанка;

- оценить сложившуюся ситуацию с пластиковыми картами АС «Сберкарт» на рынке платежных карточных инструментов;

- разработать алгоритм оценки эффективности внедрения пластиковых карт;

- предложить методику расчета дисконта для повышения привлекательности пластиковых карт Сбербанка РФ.

В работе изучаются: основные понятия, виды, принципы использования пластиковых карт, как современного платежного инструмента и организация работы с пластиковыми картами, проводится анализ действующей системы использования пластиковых карт в отделение Сбербанка.

В практической части работы разрабатывается алгоритм оценки эффективности  внедрения пластиковых карт.

При создании алгоритма осуществляется: анализ структуры банковских карточек, используемых в отделении Сбербанка, анализ порядка проведения операций по пластиковым картам, исследуется  динамика роста количественных показателей  по картам АС «Сберкарт» и международным картам.

Работа отражает процесс  создания в рамках всей системы Сберегательного Банка России единой современной системы электронных безналичных денежных расчетов и подтверждает актуальность темы

Проект основан на действующих  в настоящее время в России законодательных и нормативных  актах, регулирующих операции с пластиковыми картами.

В ходе написание работы был изучен обширный объем информации из периодической печати, специальной литературы российских, официальной документации Сберегательного Банка России и Центрального Банка РФ. Источниками анализа являются материалы, полученные в процессе анализа работы Сберегательного банка РФ, а также статистические материалы, бухгалтерская и финансовая отчетность отделения Сбербанка.

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ И РОЛЬ БАНКОВСКИХ КАРТ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

 

 

1. Пластиковые карты как особый вид банковских услуг

 

Экономические преобразования и формирование банковской системы  в России совпали с интенсивным  развитием автоматизации банковской деятельности.

Одним из факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Полная и адекватная информация, полученная своевременно, служит в  настоящее время единственно  возможной основой решения сложных  задач банковского управления и  оказания современных банковских услуг. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт.

Цель выпуска пластиковой  карты состоит: организация более  быстрых и удобных для клиентов расчетов; уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; привлечение  новых и «привязывание» имеющихся  клиентов; стремление не отстать от конкурентов; отработка новой, более  прогрессивной «безбумажной» технологии; разгрузка центрального офиса банка  или компании от наплыва клиентов; престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые  клиенты используют не только как  средство платежа, но и как признак  определенного социального статуса  и т.п.

Пластиковая карточка, как  средство безналичных расчетов впервые  появилась в США. Мало кто представлял  себе, что она произведет настоящую  революцию в банковском деле.

В 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым  постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе.

В 1928 году Бостонской компанией  Farmington Manufacturing были выпушены первые металлические пластинки, на которых выдавливался «эмбоссировался» адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования и многое другое [1].

1 октября 1958 года была  выпушена первая карта «Америкэн Экспресс». Уже через год эта компания насчитывала 32002 предприятий и более 475000 держателей карточек. Главной причиной успеха этой карты была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков под одноименным названием и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиента.

В начале 70-х годов в  США сформировались два основных конкурента на рынке банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «Америкэн Экспресс».

Важно отметить, что карты  международных систем появились  в СССР еще в 1969 году, но это были карты, эмитированные другими зарубежными  компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться  сеть предприятий, принимающих эти  карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией  «Дайнерс Клаб». В 1974 году на нашем рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году - «Виза» и «Еврокард», в 1976 году - японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Первым советским эмитентом  международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые»  карточки «Еврокард».

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную  карточку «Виза» стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года.

Наряду с рынком международных  карточек фактически на пустом месте  появился рынок российских карточек. На сегодняшний день уже созданы  и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.

Первой такой системой стала «СТБ-Карт» на базе банка  «Столичный», который также в последствии стал эмитировать карточки «Виза Электрон» и «Циррус/Маэстро». При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных системах является та же самая «СТБ-Карт».

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена  система «Юнион-Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки.

Особого внимания заслуживает  система «Золотая корона» - крупная  платежная система, центр которой  находится в Москве. Эта система, является межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию.

В настоящее время активную работу по развитию собственного карточного бизнеса начал крупнейший банк России - Сбербанк РФ. Учитывая лидирующие позиции  этого банка в обслуживании физических лиц, государственные гарантии надежности и настойчивое стремление руководства  банка к внедрению новейших достижений техники, можно сказать, что именно этот финансовый институт постепенно станет основным центром развития карточного бизнеса в России. Сбербанк РФ в  короткие сроки прошел основные этапы развития своих карточных программ, на осуществление которых первым компаниям-эмитентам в США потребовались десятилети.

 Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте.

Карточка является инструментом платежной системы. Суть карточного бизнеса состоит в организации  отлаженной системы безналичных  расчетов.

В такой системе безналичных  расчетов три основных участника:

1)компания-эмитент;

2)пункт обслуживания;

3)держатель карточки.

В банковской системе пунктом  обслуживания может быть не только магазин но и отделение банка, а предоставляемой услугой - выдача наличных денег.

Клиент, придя в пункт  обслуживания, будь то магазин или  отделение банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом (от англ. Slip - бланк, регистрационная карточка, расписка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента [13].

Пункт обслуживания представляет слип эмитенту и на его основании  получает денежное возмещение в безналичной  форме. Эмитент выставляет счет держателю  карточки и кредитует его, впоследствии получая от него оплату. Во многих платежных  схемах эмитент автоматически взимает  сумму операции со счета держателя  карточки на основании его предварительного поручения. Такое предварительное поручение или разрешение обычно вносится в договор, заключаемый между эмитентом и клиентом при выдаче последнему карточки.