Проблемы и перспективы развития пластиковых карт в России

В настоящее время Сбербанк России, является полноправным членом международных платежных систем Visa International и Europay International, эмитирует карты Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) и Visa (Classic, Gold, Business), дебетовую карту Сбербанк-Cirrus/Maestro (Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro Пенсионная, Сбербанк-Maestro Студенческая). Эмиссию международных карт на 01.01.12 г. осуществляли более 1680 учреждений в 61 территориальным банке и ОПЕРУ Сбербанка России.

Рост числа выпущенных международных карт Сбербанком России развивается значительными темпами. Общее количество международных  карт возросло за год в 14,8 раза, с 26 318 до 235 392 карт (абсолютный прирост - 209 074 шт.), из них: Visa и ЕС/МС - с 12 230 до 26 761 штук (рост в 2,7 раза/ + 14 531 шт.); Сбербанк-Cirrus/Маеstro - c 14 088 до 208 631 штук (рост в 12,1 раза / + 194 543 шт.).

В 2000 году Сбербанк России приступил  к эмиссии международных карт, привязанных к рублевому счету. В настоящий момент на долю карт Visa, ЕС/МС с рублевым счетом приходится 35,6 %. Карты Сбербанк - Сirrus/Маеstro выпускаются в основном с рублевым счетом. В дальнейшем продолжилось развитие инфраструктуры приема международных карт. Кроме того, международные карты принимаются в 162 банкоматах Сбербанка России (в Москве - 136, в Санкт-Петербурге - 26 (только ЕС/МС, Cirrus/Maestro )) и в 191 торговой точке Санкт-Петербурга.

 

Таблица 4- Сравнительная характеристика пластиковых карт Сбербанка России и международных пластиковых карт

Условия открытия и обслуживания	Карточные продукты
	Visa Classik Eurocard/ MasterCard	VisaCold Eurocard/ MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Молодежная	Cirrus/Maestro Пенсионная/ студенческая	АС «Сбер-карт»
Время проведения	20 мин.	20 мин.	20 мин.	20 мин.	20 мин.	1 мин.
Первоначальный взнос на счет карты	100$ или 2400 р	500$ или 1200 р.	5$ или 120 р.	6$ или 144 р.	По усмотр. клиента	По усмотр. клиента
Плата за годовое обслуживание карточного счета	25$ или 600 р.	75$ или 1800 р.	5$ или 120 р	6$ или 144 р.	60р./50р.	250р.
По основной карте	15$ или 360р.	50$ или 1200 р.	5$ или 120 р.	Не выдается	120р./не выдается	250р.
Случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных держателя  карты	5$ или 120 р.	бесплатно	2$ или 48 р.	20 р.	125 р	бесплатно
Срок действия карты	По истечению года карт счёт закрывается, а карта подлежит уничтожению	По истечению года продляется

 

Анализ структуры международных  банковских пластиковых карточек производится на основе ежеквартальных сводок. Эти  сводки составляются в конце каждого  квартала на основе данных, полученных в операционном отделе у контролеров, обслуживающих пластиковые карты. Полученная информация обрабатывается работниками отдела по организации  операционно-кассовой работы и обслуживанию физических лиц, а затем передается в территориальный банк в составе отчета.

 

Таблица 5- Сведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем по отделению № 8053 за I квартал 2011 г.

Ведения об эмиссии и остатках на счетах карт международных платежных систем по отделению № 8053 за III квартал 2011 г.	Количество карт (основные держатели + дополнительные держатели) (шт.)		Количество карт в использо-вании (только основные держатели)	Обороты за месяц (тыс.руб)	Остатки денежных средств на конец  месяца (тыс.руб)	Овердрафт по картам
				Дт	Кт	На карточные счета	На прочие счета
Счета в валюте Российской Федерации
Visa, всего		73	68	286,44	343,84	428,6	48
Classic		69	65	221,58	273,78	343,24	48
Business		1	1	14,77	7,39	29,63	0
Gold		3	2	50,09	42,67	55,73	0
Eurocard/MasterCard, всего		5	4	64,18	65,09	8,35	0
Mass		5	4	64,18	65,09	8,35	0
Business		0	0	0	0	0	0
Gold		0	0	0	0	0	0
Сбербанк- Cirrus/Maestro		55	55	0,13	1,96	1,95	0
Сбербанк-Visa Electron		46	46	0,57	1,61	19,19	0
Сбербанк-Ma Estro пенсион.		9	9	2,3	26,42	24,36	0

Сбербанк-Ma Estro cтуденческая	0	0	0	0	0	0
Всего	188	182	353,62	438,92	482,45	48
Счета в иностранной валюте
Visa, всего	44	41	29,36	15,52	78,12	8,2
Classic	36	33	9,36	14,45	52,5	0
Business	0	0	0	0	0	0
Gold	8	8	20	1,07	25,62	8,2
Eurocard/MasterCard, всего	6	6	3,97	4,54	12,31	0
Mass	3	3	3,97	4,52	11,5	0
Business	0	0	0	0	0	0
Gold	3	3	0	0,02	0,81	0
Сбербанк- Cirrus/Maestro	9	9	0	0,2	16,35	0
Сбербанк-Visa Electron	1	1	0	0	0	0
Всего	60	57	33,33	20,26	106,78	8,2
Visa, всего	117	109	0	0	0	0
Всего Eurocard/MasterCard	11	106	0	0	0	0
Всего Cirrus Maestro	64	64	0	0	0	0
Всего Visa Electron	47	47	0	0	0	0

 

 

Важно отметить, что существенных изменений структура международных  карт, выданных в отделении в четвертом квартале 2012 г, не претерпела. Так, доля карт “Eurocard/MasterCard” осталась неизменной и составляла 2,5% от общего числа выданных карт. Карта “Visa” увеличила свою долю с 26,9% в четвертом квартале 2011 года до 31,6% в том же периоде 2012 года.

Одним из наиважнейших факторов является экономический - нестабильное финансовое положение предприятий и отсутствие достаточной платежеспособности населения.

Стабилизация экономической  ситуации, возможно, в скором приведет к тому, что тарифы станут более доступными для всех желающих получить данные карты. Кроме того, отсутствие связей у предприятий нашей страны с зарубежными партнерами приводит к тому, что корпоративные карты остаются невостребованными.

Еще одним обстоятельством  небольшого числа выданных карт в  отделении Сбербанка РФ является недостаточная рекламная деятельность отделения, поэтому банку необходимо проделать ряд рекламных мероприятий  с тем, чтобы увеличить показатели выданных международных карт: проводить  рекламную компанию в средствах  массовой информации (телевидение, радио, газеты); выпустить рекламные щиты на улицах города; разместить рекламные  объявления в филиалах отделения, в  крупных супермаркетах города.

На основе описанных выше достоинств и недостатков, для улучшения  работы отделения с пластиковыми картами можно дать некоторые  рекомендации: расширить сеть обслуживания пластиковых карт международных  систем, то есть организовать работу в  филиалах отделения; пересмотреть тарифы для некоторых регионов страны; провести рекламную компанию по международным  пластиковым картам.

 

 

2.3 Анализ количественных  показателей по картам АС «Сберкарт»

 

В Сбербанке России выпускаются  и обслуживаются карты следующих  российских платежных систем: микропроцессорные  карты АС СБЕРКАРТ, карты с магнитной  полосой локальных систем территориальных  банков Сбербанка России, в том  числе STB-card Московского банка.

Остаток средств, привлеченных на счета российских банковских карт составил 763,7 млн. руб. С начала года доля рублевых средств, привлеченных на счета банковских карт, оставалась неизменной и составляла около 1,54 % в общем объеме привлеченных средств физических лиц в Сбербанке России.

 

 

Таблица 6- Виды выполняемых операций

Оборудование	По «своим» картам	По «чужим» картам
Рабочие места контролеров	Выдача наличных, Загрузка средств, Авторизация, Смена паролей, Информационные услуги, Разблокировка  карт, Безналичные перечисления с  карт, Взнос средств на карту, Открытие счетов и выдача карт, Продление  срока действия карт.	Выдача наличных, Смена  паролей, Информационные услуги, Безналичные  перечисления с карт.
Терминалы	Выдача наличных, Загрузка средств, Авторизация, Смена паролей, Информационные услуги.
Банкоматы	Выдача наличных, Загрузка средств, Авторизация, Смена паролей, Информационные услуги.
Торговые терминалы в  магазинах	Безналичная оплата товаров (услуг) по микропроцессорным картам

 

Эмиссию микропроцессорных  карт АС Сберкарт осуществляют 61 банк и ОПЕРУ Сбербанка России. Общее количество выпущенных СБЕРКАРТ возросло на 249 %, с 117 126 до 291 744 штуки. По сравнению с началом года доля микропроцессорных карт в общем объеме эмиссии российских карт возросла с 18 % до 30%. Основная часть эмиссии карт АС СБЕРКАРТ (71%) приходится на карты, эмитированные в рамках реализации «зарплатных проектов» с более чем 1760 предприятиями (организациями) России, и на карты для получения зарплаты, выдаваемые сотрудникам 1700 учреждений Сбербанка России (22%). Остальные карты выданы частным лицам (7%) и 68 корпоративным клиентам Банка (1%). Карты АС СБЕРКАРТ в настоящий момент обслуживаются в: 1780 филиалах территориальных банков Сбербанка России Сбербанка России (в 209 населенных пунктах); 962 торговых точках (в 114 населенных пунктах); 259 банкоматах (в 89 городах) ( на начало года: 892 филиала, 450 торговых точек и 136 банкоматов).В рамках локальных проектов 12 территориальных банков Сбербанка России (Архангельский, Владимирский, Волгоградский, Ивановский, Московский, Нижегородский, Ростовский, Самарский, Сахалинский, Ставропольский, Хабаровский, Ярославский) выпустили 675647 карт. Данные карты обслуживают свыше 1000 пунктов выдачи наличных и 187 банкоматов.

 

Таблица 7- Крупнейшие эмитенты карточек  СБЕРКАРТ на 01.01.12 г.

Наименование эмитента	Число карточек (тыс.)
Омский банк Сбербанка  России	19
Кемеровский банк Сбербанка  России	17
Алтайский банк Сбербанка  России	15
Санк-Петербургский банк Сбербанка России	13
Ставропольский банк Сбербанка  России	12,5
Пермский банк Сбербанка  России	11,9
Красноярский банк Сбербанка  России	10,6
Челябинский банк Сбербанка  России	9,8

 

Таблица 8- Количество открытых пластиковых карт АС СБЕРКАРТ в отделении Сберегательного банка

Виды карт	Остаток на нач. IV кв. 2011 г.	Открыто	Закрыто	Остаток на конец IV кв. 2011 г.	Остаток на нач. IV кв. 2012 г.	Открыто	Закрыто	Остаток на конец IV кв. 2012 г.
Для физических лиц	190	43	4	229	348	21	9	360
Для сотрудников СБ РФ	383	6	3	386	401	14	7	408
Для клиентов СБ РФ	1978	142	200	1920	2799	510	71	3238
Для юридических лиц	1	-	-	1	2	1	-	3
Всего	2552	191	207	2536	3550	546	87	4009