Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

11 - эмитент списывает сумму покупки  с учетом комиссионных со счета  своего клиента.

Рис. 8 -Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

 

Источник [3,c.213]

Главная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В РОССИИ.

 

3.1. Анализ проблемы развития применения кредитных и дебетовых карт в России.

 

В последние годы развитие российского рынка пластиковых карт как никогда приобрело динамичный характер. Клиенты банка перестали заводить исключительно кредитные карты и начали использовать карты не только для обналичивания зарплаты.

По итогам 2009 года, количество банковских карт в обращении достигло 121605 тыс. штук. В 2010 г. Показатели увеличились на 16 млн. штук и, в  2011 г. выросли еще на 30 млн., в 2012 году количество карт в обращении достигло 209 млн. 369 тыс. штук. В 2013 году рост продолжился и показатели составили 210 млн. 831 тыс. штук. [Приложение 2]

Представим данные графически на рис.9.

Рис.9 Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями.

Источник [47]

 

 

Число операций с использованием пластиковых карт. [Приложение 3]

Рис.10 [47]

 

На сегодняшний день, данный платежный инструмент в нашей стране сталкивается с рядом проблем. Соответствующие проблемы носят объективный характер и связаны в первую очередь с общей ситуацией в области оказания финансовых и торговых услуг частным лицам. В отличие от стран Запада, где изначально пластиковые (банковские) карты были предложены населению как очередной платежный инструмент и завоевали уже сложившуюся область безналичных расчетов, в нашей стране пластиковые (банковские) карты открыли новую главу в финансово-правовой практике частных лиц. В то же время российский рынок пластиковых (банковских) карт формировался в суровых для экономики страны условиях, периодически подвергаясь испытаниям на прочность и подтверждая свою необходимость. Факт того, что пластиковые (банковские) карты пока не получили массового, повсеместного  распространения на всей территории страны и используются достаточно ограниченно, говорит об отсутствии оптимального сочетания экономических интересов основных участников платежных систем.

Большинство торгово-сервисных предприятий сегодня, как правило, по своей инициативе не заинтересовано в приеме к оплате пластиковых (банковских) карт, во многом по причине того, что в лице держателей карт они приобретут совсем немного новых клиентов. Основная же масса населения страны будет использовать по своей инициативе пластиковые (банковские) карты в повседневных расчетах только в том случае, если будет обеспечено сочетание двух условий:

— во-первых, если механизм расчетов с помощью карт будет не менее удобен, чем при использовании наличных денег, тем более что карты это предполагают;

— во-вторых, если использование карт будет более доступным, т. Е. минимальным по стоимости или даже выгодным, в сравнении с наличными деньгами, за счет дополнительного дохода в виде начисляемых 
процентов.

В целом, становится очевидным, что после значительного и стремительного роста, который наблюдался на протяжении последних лет, сегодня – карточный рынок переходит в иное качественное состояние — его динамика начала постепенно снижаться. Причем это коснулось не только банков второго и третьего дивизиона, но и лидеров рынка. 

Важный вопрос – что же все-таки происходит сегодня в мире «пластика»: естественный спад, вызванный насыщением рынка, или «провис», возникший ввиду появления объективных сдерживающих факторов. Существуют различные  и неоднозначные точки зрения. Однако с полной уверенностью можно сказать следующее, — рынок пластиковых карт изменяется. Одной из причин «приторможенности» рынка стал кризис ликвидности, терзающий с конца 2010 г. Мировые финансы. Лишившись дешевых источников фондирования, многие банки пересматривают свои программы развития. В первую очередь это отразилось на ипотеке как наиболее емком и уязвимом направлении кредитования, а в дальнейшем затронуло и все прочие сегменты кредитного рынка. Не остались в стороне и пластиковые карты, в первую очередь — кредитные.

Еще один момент — относительное насыщение рынка. Казалось бы: во всем мире на каждого человека в среднем приходится около трех банковских карт, а в России — менее одной. Однако, по мнению аналитиков, опасность скрывается в неравномерном развитии и высокой концентрации карточного бизнеса. Становление карточного рынка осуществлялось в основном за счет незначительного числа регионов — Москва и Московская область, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюменская область, Башкортостан, — на долю которых приходился основной объем (более 50%) эмиссии пластиковых карт. В прочих же регионах проникновение карт куда менее заметно. В итоге в богатых регионах рынок уже насыщен картами, а в бедных еще не возникало самой потребности в массовом «пластике». Применительно к рынку розничных платежей основная цель Центрального банка РФ (ЦБ РФ) состоит в достижении эффективности и безопасности систем розничных платежей. Основным направлениям денежно-кредитной политики, в соответствии со Стратегией развития банковского сектора РФ является сокращение наличного денежного оборота и внедрение инструментов безналичных расчетов.

Однако, не смотря на вышеописанную ситуацию на рынке пластиковых карт, проблемы данного сегмента пока не перевешивают его успехи.

Представим основные проблемы развития рынка пластиковых услуг в России  на рис. 11.

Рис.11 –Основные проблемы развития рынка пластиковых услуг в России

Таким образом, российский рынок пластиковых карт продолжает развиваться, но существует ряд проблем в данной сфере: существующие сложные экономические условия, связанные с влиянием мирового финансового кризиса, неравномерность рынка распределения пластиковых карт в стране, не сформированность массовой культуры пользования банковскими услугами.

Помимо названных проблем в России, так же как и в других странах, развитию рынка пластиковых карт препятствует большое количество преступлений в сфере банковского пластика. Рассмотрим виды таких преступлений и методы борьбы с ними.

Преступления в сфере банковского «пластика» — самые изворотливые, именно здесь в полной мере может развернуться мошенническая фантазия. Год за годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов, и год за годом производители придумывают решения этих проблем. Сегодня банки начали серьезно задумываться об их предотвращении.

Задачи банков по сохранности по-прежнему делятся на две основные категории: физическая защита «железа», собственно корпуса с купюрными кассетами внутри, и защита интеллектуальной составляющей, то есть программного обеспечения и клиентских карт от разнообразных форм подделки и хищения средств. Противодействий первой категории  преступлений немного, и они довольно просты: это установка сигнализации, которая подает сигнал на пункт охраны, или страхование банкомата, причем во всех смыслах — и «железа», и находящейся внутри наличности.

Лидирующие позиции в сфере интеллектуального мошенничества с банкоматами держит скимминг (от англ. Skimming — снятие сливок), то есть установка разнообразных считывающих информацию устройств на банкомат. Сегодня самый доступный метод борьбы со считывающими устройствами — это установка программы управления моторизированным кардридером. Схема проста: на банкомат устанавливается дополнительная программа, которая управляет двигателем, втягивающим карту в банкомат. Когда клиент вставляет карту в устройство, она протягивается хаотичными рывками. Это не позволяет устройству мошенников прочитать данные с магнитной полосы. Появились эти системы около полугода назад, чаще всего устанавливаются производителями банкоматов бесплатно. Любой клиент легко узнает такую систему: карта проходит через отверстие очень медленно и с легким дрожанием.

Еще один дешевый способ борьбы со считывателем на кардридерах — простые декоративные накладки, которые механическим способом мешают мошенникам установить системы, считывающие информацию с магнитной карты.. Однако, клиентам банка нужно быть особенно внимательными, чтобы не спутать банковские накладки с мошенническими.

Лидером по надежности среди систем безопасности, безусловно, остается видеонаблюдение за банкоматом. В случае, если банкомат расположен в закрытом помещении, например в офисе банка или сторонней организации, это может быть внешняя камера, наблюдающая за посетителями. Для уличных банкоматов применяются встраиваемые камеры, они фиксируют лицо и руки клиента, отслеживают проведение им сомнительных манипуляций. Установка системы видеонаблюдения на банкомат в зависимости от количества камер стоит от 250 до 1000 долларов.

Дальнейшая борьба и максимальное искоренение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт — это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. Скорее здесь должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые.

Важным методом по предотвращению мошенничества остается регулярная разъяснительная работа с клиентами по информированию о новых мерах предосторожности и возникающих опасных ситуациях.

Представим в табл. 2.1. преступления в сфере банковского «пластика» и методы борьбы с ними.

Таблица 2.1.

Преступления в сфере банковского «пластика» и методы борьбы с ними

Виды преступлений	Методы борьбы с преступлениями
Физические преступления (похищение банкоматов)	Установка сигнализации,  видеонаблюдения, страхование
Интеллектуальное мошенничество	установка программы управления моторизированным кардридером, применение декоративных накладок, видеонаблюдение,  чиповых карт,  разъяснительная  работа с клиентами

 

Наиболее важные сведения о мерах безопасности, которые стоит напоминать пользователям банкоматов: по возможность пользоваться одним и тем же банкоматом, выбирать банкоматы в отделениях банка или крупных торговых центрах; не производить снятие денежных средств в присутствии подозрительных личностей, при скоплении народа или, наоборот, в полном одиночестве на безлюдной улице;  проверять внешний вид банкомата; совершать все операции в течение 30–40 секунд; сохранять чеки по всем операциям, проведенным по карте в течение трех месяцев, хранить в телефоне номер сервисной службы банка, специалиста, с которым нужно связаться в случае каких-либо происшествий с картой; подписаться на услугу оповещения клиента о движениях средств по карточному счету через SMS-уведомление по мобильному телефону или уведомление на e-mail, что позволит сразу же узнать о сомнительных операциях с картой и избежать неприятных последствий. В большинстве банков услуга является платной.

Таким образом, при применении перечисленных способов борьбы с преступления в сфере банковского «пластика» удастся снизить риск их возникновения.

 

3.2.Перспективы развития рынка банковских карт в России

 

 

Не смотря на наличие различных проблем на рынке банковских карт в России, в перспективе планируется их решение.

 Говоря о перспективах развития  рынка пластиковых (банковских) карт в России, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми (банковскими) картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка.

В России развитие рынка пластиковых (банковских) карт, казалось бы, должно быть поставлено в ряд государственных задач. Но пока эту область больше осваивают коммерческие банки и технологические компании. По прошествии десятилетия своего существования рынок, несмотря на стремительные темпы своего развития в последние несколько лет, по-прежнему далек от массового использования пластиковых (банковских) карт.

Для популяризации использования пластиковых (банковских) карт среди широких слоев населения необходимо на практике показать, насколько действительно удобно пользоваться этим платежным инструментом, а для этого необходимо создать определенные условия. Сегодня у населения России, в отличие от юридических лиц, пока не сформировалась массовая культура пользования банковскими услугами. В настоящее время наибольшим спросом пользуются обмен валюты и срочные вклады. Поэтому, пока банки не готовы и не способны предлагать массовому частному клиенту доступные кредитные продукты, оптимальный принцип обслуживания частных клиентов должен обеспечивать надежность и выгодность хранения собственных средств, а также удобство их использования. Данное удобство заключатся в разнообразном сервисе, позволяющем доступными способами оперативно управлять средствами банковского счета, в том числе оплачивать потребительские расходы.

Большинство пластиковых (банковских) карт России составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов, использование которых сводится чаще всего к получению наличных денег. При наблюдающемся росте объемов операций с картами в целом, доля операций выдачи наличных денег остается высокой. Несмотря на положительные тенденции в развитии инфраструктуры обслуживания карт, а именно сети торгово-сервисных предприятий, она не обеспечивает возможности повседневного использования карт для оплаты товаров или услуг. Учитывая в целом потенциальную емкость рынка пластиковых (банковских) карт, можно сказать, что ситуация сама определяет необходимое направление его дальнейшего развития. Таким образом в условиях, когда на рынке отсутствует взаимное стимулирование, - рост эмиссии карт не вызывает расширения инфраструктуры их обслуживания. При этом, наоборот, должны быть выделены приоритетные неосвоенные сегменты рынка, подлежащие развитию. В первую очередь — это область платежей, выполняемых большинством населения на регулярной основе в оплату потребляемых услуг. К примеру, приемом коммунальных платежей традиционно занимается Сбербанк РФ, имеющий широкую сеть отделений и сложившиеся отношения с предприятиями — получателями платежей. При этом процедура их осуществления далека от идеальной: потеря времени из-за очередей и ручного заполнения необходимых бланков знакома многим. Другие коммерческие банки пока не играют заметной роли в обслуживании коммунальных расчетов. В то же время для завоевания доверия клиента — частного лица ему необходимо предоставить минимальный набор расчетных услуг. В условиях, когда процентные ставки по вкладам невысоки и почти одинаковы, а уровень доверия к банкам со стороны потенциальных клиентов достаточно низок, осуществление банками в удобной форме наиболее популярных регулярных платежей может стать первым шагом к завоеванию частного клиента. Еще один сегмент рынка — телекоммуникационные платежи. За последние годы значительно выросло число пользователей мобильной связью и Интернетом. Однако коммерческим банкам во многом из-за кризиса пока не удалось занять достойное место в обслуживании данных платежей. Многие телекоммуникационные компании, в особенности операторы сотовой связи, стали развивать небанковские сети расчетного обслуживания, принимая платежи в собственных офисах или реализуя карты авансовой оплаты услуг через дилерские сети. Отличительной особенностью данного вида платежей является требование к скорости передачи информации о платеже в учетную (биллинговую) систему оператора — получателя платежа. За счет скорости обеспечивается подтверждение получателем факта оплаты, не дожидаясь им фактического поступления средств на свой расчетный счет.