Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт в России

В связи с рассмотрением перспектив развития расчетов пластиковыми (банковскими) картами необходимо отметить не только экономические характеристики, безусловно, важные в предложенном аспекте, но и правовые.

Необходимо также осветить круг действующих нормативно-правовых актов, регулирующих данные правоотношения в целях выявления тенденций развития расчетов пластиковыми картами, правовой разработанности данных правоотношений в различных сферах жизнедеятельности.

Еще одним важным критерием развития расчетов платежными картами являются статистические данные. Так, рынок пластиковых карт в России в последние годы демонстрирует рост.

Российские банки в последнее время перестали ориентироваться исключительно на экстенсивный рост и стали все больше ориентироваться на новые возможности карточных продуктов. Уверенно увеличивается доля активных пользователей, которые чаще оплачивают карточкой покупки и услуги, нежели снимают наличные в банкоматах и самостоятельно обращающихся в банк за картой.

Российский рынок карточных продуктов все больше привлекает иностранных инвесторов. Кроме того, практически все пластиковые карты в России выпускаются крупнейшими международными платежными системами.

Говоря о перспективах развития и совершенствования рынка пластиковых (банковских) карт, можно сказать также о том, что государственная политика (политика муниципальных органов власти) направлена на повышение уровня использования безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами как эффективного платежного инструмента.

И именно правовое регулирование расчетов пластиковыми (банковскими) картами дает законодательное оформление данных правоотношений. Так, например, в связи с изменением валютного законодательства расширился перечень операций для физических и юридических лиц, как резидентов, так и нерезидентов на территории РФ и за ее пределами. Одновременно за пределы валютного регулирования вынесены технологические аспекты и вопросы бухгалтерского учета операций, связанных с использованием платежных карт.

Представим перспективы развития рынка банковских карт в России на рис. 12.

Таким образом, развитие рынка пластиковых карт будет зависеть как от государственной политики так и работы  банков по совершенствованию работы с банковскими картами.

 

Рис.12 – Перспективы развития рынка банковских карт в России

Основными перспективными направлениями для развития банковских услуг, связанных с обращением пластиковых карт могут стать такие услуги банков как: предоставление комбрэндинговых карт, увеличение зарплатных и доходных карт.

1.Кобрэндинговые карты

2011 г. Был временем триумфального шествия кобрэндинговых проектов — выпуска карт, которые одновременно дают право скидки или иные преференции на те или иные товары или услуги. От авиабилетов до всего спектра «дамской» индустрии (последнее стало целью совместной кобрендовой карты Альфа-Банка и журнала «Космополитен», признанной лучшим проектом года в этой области). Российские карты становятся более содержательными по своим возможностям, причем у потребителей, наконец, возникает выбор между теми опциями, которые может содержать карта. Маркетологи отмечают, что удачный кобрендинг значительно продвигает позиции, как банка, так и его контрагентов.

Кобрэндинговые (или «совмещенные») карты это замечательный выход из ситуации когда в бумажнике накопилось изрядное количество пластиковых карт различных скидочных систем или магазинов, где предоставляется скидка или даются бонусы. На данный момент существует довольно большое количество торговых предприятий, как в Интернет, так и в оффлайн, предоставляющих скидки. Развиваются также и дисконтные сети, объединяющие с помощью одной пластиковой карты множество торговых точек.

На кобрэндинговых картах изображены логотипы банка, платежной системы и организации или компании, участвующей в совместном проекте. Каждый раз, когда совершается транзакция по кобрэндинговой карте, держателю либо начисляются какие-либо дополнительные бонусы, либо производятся определенные отчисления в пользу третьих лиц.

Кобрэндинговая карта обычно дает её держателю возможность накапливать бонусные баллы при оплате картой любой покупки. Концепцию кобрэндинговых карт первыми применили авиакомпании около 12 лет назад. Баллы, накопленные в результате оплаты авиабилетов кобрэндинговой кредитной картой, служили основанием для предоставления держателям таких карт бесплатных билетов, повышения класса салона в самолете или скидок.

В России выпускается много кобрэндинговых карт: с авиалиниями, агентствами путешествий, универмагами и другими предприятиями сервиса и торговли.

Карта Сбербанка «Visa-Аэрофлот» — классический пример кобрендинговых карт. Они позволяют владельцу расплачиваться и получать за это бонусы или льготы. На Западе такие карты-гибриды весьма распространены, многие торговые сети даже внедрили собственные дисконтно-расчетные карты.

2. Зарплатные проекты

Основное достоинство зарплатных карт – овердрафтное кредитование. Банки не требуют от сотрудников компаний собирать объемный пакет документов и уверяют, что кредитование осуществляется по более выгодным тарифам, нежели для розничных клиентов.

Функциональные возможности зарплатных карт идентичны тем, которыми обладают карты, предназначенные для розничных клиентов. Однако для зарплатных клиентов предусмотрена услуга открытия дополнительных карт по более выгодным тарифам.

Но главная гордость всех банков – это их технологии, которые они не устают предлагать держателям зарплатных карт. Например, на мобильный телефон или адрес электронной почты клиента ПРБ приходит сообщение о совершенной операции в режиме реального времени. Кроме того, у держателя карты есть возможность получить информацию о доступных средствах на карте, а также запросить мини-выписку через Интернет. Средняя стоимость пакета услуг on-line информирования составляет 30 рублей в месяц.

На сегодняшний день рынок зарплатных карт остается по-прежнему перспективным и будет продолжать активно развиваться. Ведь преимущества пользования современным платежным средством – пластиковой картой очевидны: руководитель предприятия заметно облегчает работу своей бухгалтерии и экономит на инкассации, банк же получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и комиссии от операций с эмитированными картами. К тому же зарплатные проекты становятся едва ли не единственным способом приобщения людей к банковским технологиям, а значит, и к разумному обращению с деньгами.

3.Доходные карты

Два в одном — обычная пластиковая карта и депозит — такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на находящиеся на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход.

По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого «пластика» от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй — нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов «до востребования» (0,1–1% годовых). Впрочем, есть немногочисленная группа банков, которые предлагают ставки, сопоставимые с краткосрочными депозитами.

Начисление процентов на остаток по счету можно расценивать как маркетинговую акцию, это – одна из причин,  из-за которой человек может стать клиентом Банка. Доходная карта —  это хорошая альтернатива депозиту. Например, у клиента каждый месяц скапливается ощутимая сумма денег, при этом вопрос, как ее финансово грамотно использовать остается открытым. Можно, конечно, класть денежные средства на месячный депозит, но у большинства клиентов нет времени на два дополнительных (для открытия и закрытия вклада) похода в банк каждый месяц. Выходом из этой ситуации становится доходная карта. По сравнению с депозитом доходная карта имеет ряд неоспоримых преимуществ. Доходные карты можно разделить условно на две категории — безлимитные и подлимитные. Большинство карт относится к первой группе, но наиболее выгодные ставки предлагаются по »пластику» из второй. Так, на сегодняшний день, пожалуй, наиболее привлекательный доходный «пластик» выпускает банк «Финсервис». У карт данного банка действительно есть ряд неоспоримых достоинств: данная карта является безлимитной; среди безлимитных карт по ней установлена самая высокая ставка — 7% годовых; бесплатное оформление и годовое обслуживание доходной карты; отсутствие комиссии за снятие наличных денежных средств (в банкоматах «Финсервиса»).  Доходную дебетовую карту при наличии желания клиента, в соответствии с требованиями банка можно превратить и в кредитную.

Таким образом – динамичное и успешное развитие вышеуказанных направлений даст свои результаты: клиенты все активнее будут использовать карты и чаще предпочитать их наличным. В свою очередь, банкам и платежным системам, стараясь «расшевелить» целевую аудиторию, необходимо стимулировать держателей карт к их использованию, вручая призы, начисляя баллы, возмещая часть потраченных средств, чтобы клиенты поняли преимущество пластика по сравнению с наличными.

На основании анализа перспективных направлений на рынке банковских карт: выпуска комбрендинговых, доходных, зарплатных карт для ОАО «Сбербанк России» предлагаются следующие мероприятия для совершенствования работы  пластиковыми картами:

1. Провести эмиссию комбрендинговых  карт.

2. Увеличить выпуск зарплатных  карт.

3. Провести эмиссию доходных карт.

Рассмотрим реализацию данных направлений работы подробно.

28. Комбрендинговые карты.

 

 

Заключение

 

По результатам работы можно сделать следующие выводы.

Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу Альфреда Блумингдейла и Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 г. В одном из ресторанов Манхэттена в США). В результате этой дружеской беседы появилась на свет карта Diners Club — первая массовая платежная карта в мире. В России эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. После начала формирования  в  России системы  коммерческих банков у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей — частных лиц, появилось в России большое будущее.

Пластиковая банковская карточка —   это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Области применения банковских карт: получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, осуществление платежей в торговых точках, осуществление платежей через Интернет.

Области применения банковских карт: получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, осуществление платежей в торговых точках, осуществление платежей через Интернет.

Пластиковые карты классифицируют по материалу, общему назначению, на основании механизма расчетов, по виду проводимых расчетов, категории клиентуры, характеру использования, принадлежности к учреждению-эмитенту, сфере использования, территориальной принадлежности, времени использования, способу записи информации на карту, с точки зрения технических возможностей.

Ежегодно увеличивается количество пластиковых карт в мире и обороты по ним. Лидирующее положение занимает по использованию пластиковых карт США, по сравнению с Россией обороты и количество карт в обращении превышают почти в 5 раз. Отстают намного от России по использованию пластиковых карт страны СНГ, в том числе и Азербайджан. На сегодняшний день в России существует около 10 платежных систем, которые обслуживают более 30 видов банковских карт. Больше половины доли  рынка платежных систем РФ занимает Visa International- 53,46 платежной системе  MasterCard Worldwide  принадлежит 32,67% рынка банковских карт, 5,94% занимает платежная система Сберкарт, а остальным платежным системам (American Express , Diners Club ) принадлежит 7,98% рынка.

Западно-Сибирский банк Сбербанка России входит в число лидеров банковской системы и крупных налогоплательщиков Западной Сибири, объединяет 1011 структурных подразделений с общей численностью сотрудников более 9 тысяч человек.  Банк осуществляет свою деятельность на территории четырех субъектов Российской Федерации: Тюменской и Омской областях, Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком автономных округах. Территория обслуживания банком, составляет около 1 600 тысяч кв. км.: от южных границ Казахстана до побережья Северного Ледовитого океана.

В последние годы развитие российского рынка пластиковых карт как никогда приобрело динамичный характер. Клиенты банка перестали заводить исключительно кредитные карты и начали использовать карты не только для обналичивания зарплаты. За 2009-2013 гг. в России наблюдался рост рынка банковских карт: по итогам 2009 года, количество банковских карт в обращении достигло 121605 тыс. штук. В 2010 г. Показатели увеличились на 16 млн. штук и, в  2011 г. выросли еще на 30 млн., в 2012 году количество карт в обращении достигло 209 млн. 369 тыс. штук. В 2013 году рост продолжился и показатели составили 210 млн. 831 тыс. штук; число операций с использованием пластиковых карт также увеличивалось. Российский рынок пластиковых карт развивается, но существует ряд проблем в данной сфере: сложные экономические условия, связанные с влиянием мирового финансового кризиса, неравномерность рынка распределения пластиковых карт в стране, не сформированность массовой культуры пользования банковскими услугами.

Помимо названных проблем в России, как и в других странах, развитию рынка пластиковых карт препятствует большое количество преступлений в сфере банковского пластика. Методами борьбы с ними являются: установка сигнализации, видеонаблюдения, страхование, установка программы управления моторизированным кардридером, применение декоративных накладок, чиповых карт, разъяснительная работа с клиентами банков.