Разработка и внедрение банковских продуктов и услуг

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ ………………………………………………………………...……..3

1. Понятие, сущность и виды банковских продуктов   .…..................................4

1.1. Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг ……...4

1.2. Понятие банковского  продукта и банковской услуги  ………..………..6

1.3. Основные виды банковских продуктов ………....…………..………….12

2. Разработка и внедрение  банковских продуктов и услуг  …………………….18

      2.1. Маркетинговый процесс ………………………..……...………………..19

      2.2. Учет жизненного цикла продукта при разработке банковского продукта ………………………………………………………………………21

Заключение ……………………………………………………………………….23

Список использованных источников ………………………………….……..…25

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система, являясь  неотъемлемой частью экономической  системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также  воздействием на другие системы. Любой  сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих  субъектов. Современная банковская система России развивается под  воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики.

В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт  с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С  ними банк взаимодействует с целью  оптимизации прибыли. Однако это  не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся  обеспечить оптимальное сочетание  ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи  банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Предмет изучения – банковская система РФ. Объект изучения – банковский продукт и услуги. Цель – изучение банковских продуктов и услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие и характеристику банковских продуктов и услуг
2. Изучить основные виды банковских продуктов и услуг
3. Проанализировать этапы разработки и внедрения новых банковских продуктов и услуг.
1. Понятие, сущность и виды банковских продуктов

1. Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

Современной правовой основой  существования банковской системы  служит Гражданский кодекс РФ и Конституция  РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции  управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед  ними задач. В Гражданском кодексе  РФ определяются правовые положения  субъектов, участвующих в гражданском  обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила  о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах  и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44).

Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным  кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных  посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических  лиц, пользующихся услугами банков и  иных кредитных учреждений.

Помимо данных законов  правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным  банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных  организаций.

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О финансовой аренде (лизинге)» — определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке (залоге недвижимости)» — регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» — отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» — обеспечивает надежную основу кредитования. Большое значение имеет и Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», раскрывающий, критерии и процедуру банкротства.

В целом все основные банковские законодательные и подзаконные  акты призваны обеспечить управление банковской системой в целом. В свою очередь Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил понятие кредитной организации, банка, банковской системы РФ; определил перечень банковских операций, особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для отзыва лицензий, организацию отчетности кредитной организации.

Действующее в РФ правовое обеспечение банковской деятельности, несмотря на прогрессивный характер и общую рыночную направленность, не в полной мере соответствует экономической  ситуации и международному уровню правового  регулирования банковской системы.

 

 

 

 

 

 

1.2 Понятие банковского продукта и банковской услуги

В современном мире понятия  банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному.

  В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

Понятие банковский товар  в литературе отсутствует и в  практике не используется, хотя банки  оперируют не просто продуктами и  услугами (банковскими). Они фактически производят и продают их в товарной форме.

  Специфика банковского маркетинга обусловлена  особенностями самого банковского товара (продукта и услуги) и их отличиями от других товаров и видов экономической деятельности.

Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п.

Банковская  услуга представляет собой разнообразные  банковские операции по обслуживанию клиента.

Банковский продукт и  услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются  определенным документом. Единство и различие понятий банковский продукт, услуга, операция

Сходство банковского  продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять  потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве  случаев банковская услуга носит  первичный характер, банковский продукт  вторичный.

Банковской услуге присущи  определенные специфические черты. Прежде всего покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Одновременно неосязаемость банковской услуги усложняет управленческую деятельность банковского работника. У него возникают две проблемы:

•      сложно показать клиентам свой товар;

•      еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

Специфика банковской услуги заключается и в том, что в  отличие от материальных товаров  ее нельзя производить впрок и  хранить, она может производиться только в момент ее востребования; эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга. Кроме того клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования  банковской услуги является изменчивость ее исполнения , зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.

Еще одна важная отличительная  черта банковской услуги – ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы. Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты). Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг направлены на продолжительные отношения с клиентом, т.е. несут долговременный характер и осуществляются неоднократно.  

 В настоящее время  экономистами не выработано единое  мнение по поводу этих понятий  и что в конечном итоге удовлетворяет  потребности клиента: операция, услуга  или продукт. 

Существует четыре основных подхода к определению этих понятий:

1. Денежный подход

Основой этого подхода  является денежная составляющая как  ключевая характеристика деятельности банка: деньги  это ресурс, который изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т.е. продукт банка, включающий:

•  товар особого рода в виде денег, платежных средств;

•  денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок;

•  различного рода услуги преимущественно денежного характера;

•  эмиссия денег, включая их электронную форму;

•  конкретный банковский документ (например, чек, вексель, сертификат и т.д.)

 

 

 

В соответствии с данной теорией:

1)  не просматривается четкого разграничения между понятиями услуги и операции;

2)  в определение банковского продукта не включаются такие сферы деятельности банка, как хранение ценностей, информационное обслуживание и т.д. (т.е. сужается сфера деятельности банка);

3)  игнорируется неденежные составляющие банковского продукта (поскольку, например, предоставление кредита заключается не только в передаче денег, но также включает мониторинг, оценку, контроль за их возвратом и целевым использованием).

2. Лингвистический (маркетинговый).

В рамках данного подхода  рассматриваются две концепции.

Согласно первой, понятие  банковский продукт вообще не рассматривается, поскольку считается некорректным переводом понятия banking product . Банковская операция рассматривается как определенное действие или элемент банковской услуги.

Согласно второй концепции, понятие банковская услуга и банковский продукт являются синонимами: банковский продукт рассматривается как комплекс услуг по активным и пассивным операциям; банковская услуга определяется как продукт, удовлетворяющий потребности клиентов банка.

3.Правовой подход (основные положения этого подхода изложены в законодательстве и комментариях юристов).

В современном российском законодательстве пока не нашло место  понятие банковский продукт, также  нет однозначного подхода к определению понятий услуга и операция. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.

Эта ситуация приводит к  тому, что при лицензировании деятельности банка ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки  при осуществлении деятельности рекламируют и продвигают банковские услуги.

4. Клиентский подход

В рамках данного подхода  основной акцент делается на клиента. Банковская операция определяется как  упорядоченная совокупность действий сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиентов, т.е. по их обслуживанию. При этом банковская услуга это результат обслуживания клиентов, т.е. выполнение банковских операций.

Схема Взаимоотношение между  банком и клиентом в соответствии с данной концепцией представлена на схеме 1.1.

Схема 1.1. Взаимоотношения  банка и клиента в соответствии с

клиентской концепцией

 

 

 

 

 

Банковский продукт можно  считать формой правления банковской услуги, а элементами банковского  продукта являются (схема 1.2.)

-       Банковские услуги (расчетные, депозитные, кредитные)

-       Банковские операции (продуктообразующие , производительные, управленческие, аналитические)