Разработка и внедрение банковских продуктов и услуг

Задачи специалистов-маркетологов в банке: правильно оценить целевые рынки банковских услуг и выбрать стратегию, соответствующую оценке рынка.

 

 

 

Схема 1.4 – Определение маркетинговой стратегии

Планирование включает:

• определение ассортимента услуг;
• обновление ассортимента услуг;
• выбор политики ценообразования;
• определение каналов товародвижения;
• учет жизненного цикла банковского продукта.

Разработка продукта (услуги) представляет собой конкретные действия служб  маркетинга по оказанию услуги, которые  включают:

• подготовку нормативных документов;
• обучение сотрудников;
• разработку технологии банковских операций;
• определение способов внедрения продукта (услуги) на рынок;
• испытание качества инновации (предложение узкому кругу клиентов)

Схема 1.5 – Реализация маркетинговой стратегии

 

2.2. Учет жизненного цикла продукта при разработке банковского продукта

Банковский продукт проходит в своем развитии ряд последовательных этапов:

• выведение продукта на рынок;
• рост;
• зрелость;
• спад.

Выведение продукта на рынок. Начало этого этапа относится к моменту, когда банк впервые предложил его целевой аудитории. На этой первоначальной стадии обычно имеет место весьма замедленный темп сбыта продукта, чем и определяется полное отсутствие прибыли, либо ее получение в ничтожных размерах. Высока обычно и цена на продукт, обусловленная большими изначальными издержками. Банк производит значительные затраты на маркетинг и прилагает значительные усилия по созданию широкой осведомленности о своем продукте. Основное преимущество для банка на этом этапе – практически полное отсутствие конкуренции.

Рост. На этой стадии обычно имеет место быстрый рост сбыта продукта, а размер прибыли достигает максимальной отметки. Затраты на маркетинг остаются на высоком уровне, но их доля в общих издержках уменьшается и, соответственно, падает цена на продукт. На этапе роста основные стратегические усилия банка направляются на дальнейшее внедрение продукта на рынок. Конкуренция усиливается, т.к. те банки, которые раньше приступили к сбыту своего продукта имеют конкурентные преимущества. Расширяя сферу сбыта продукта, банк стремится проникнуть в новые сегменты рынка. Успехи в этой области позволяют банку максимизировать свою прибыль и прибыль своих клиентов. Поскольку этот этап очень выгоден банку, он стремится любыми способами его продлить.

 

Зрелость. На этой стадии происходит замедление роста сбыта продукта и даже его сокращение, т.к. нужды потребителей могут модифицироваться, может прийти аналогичная, но более совершенная услуга, банк может не выдержать конкуренции. Продукт получает широкое распространение и максимально охватывает клиентуру. В результате значительного усиления конкуренции цена на продукт достигает максимальной отметки, и объем получаемой прибыли начинает постепенно понижаться. Поскольку эта стадия в целом характеризуется высокой стабильностью и устойчивой прибылью, банк также заинтересован в ее продлении.

Спад. На этой стадии наблюдается устойчивое падение объемов сбыта, и существенное снижение размера полученной прибыли. Поэтому внимание банков начинает переключаться на новые виды продуктов, и это во многом способствует смягчению конкуренции. Соответственно, у банков отпадает особая потребность в поддержании высоких затрат на маркетинг и в некоторых случаях появляется возможность даже повысить цены на свой продукт. Однако это не свидетельствует о его выгодности для банка, поскольку на стадии спада объем реализации продукта остается все же чрезвычайно низким. Банк должен проводить системное изучение всех этапов жизненного цикла, с тем, чтобы соответствующим образом оптимизировать структуру продуктового ряда, сбалансировать ее с точки зрения размеров получаемой прибыли и разнообразия предоставляемых услуг. Достаточное количество разнообразных услуг в арсенале банка гарантирует его от неожиданных последствий, связанных с изменением конъюнктуры рынка и потребностей клиентов. В то же время банк не должен пренебрегать оказанием бесплатных услуг, поскольку они позволяют стимулировать сбыт и способствуют сохранению имиджа банка.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Реализация товаров и  услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в  условиях рынка. Банковское дело как  вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение  клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли. В начале работы рассматривается правовые основы рынка банковских продуктов и услуг. Современным правовым регулированием банковской системы является Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются Уголовным кодексом РФ, инструкциями Центрального банка РФ, а также в положениях, указаниях, письмах. Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами «О лизинге», «О простом и переводном векселе», «О валютном регулировании и валютном контроле», «О залоге».

В современном мире понятия  банковский продукт, банковская услуга трактуются по-разному. В теоретических  работах и в практической банковской деятельности эти понятия используются некорректно применительно к  истории товарно-денежных отношений. Так, достаточно часто встречается  отождествление понятий банковский продукт и банковская услуга.В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар.

Банковский продукт —  это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента  и проведения операции.

Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

Было рассмотрено 4 теоретических подхода к понятиям банковского продукта и банковской услуги (денежный подход, лингвистический подход, правовой подход, клиентский подход).

Также были классифицированы и охарактеризованы виды предоставляемых розничных банковских продуктов, а также среди которых: сберегательный депозит, депозит до востребования, кредиты правительству, потребительские кредиты, кредиты юридическим лицам, валютные операции.

Основными видами банковских услуг являются консультационные услуги, брокерские услуги, доверительное управление, инвестиционные услуги, страховые услуги, финансовые услуги банков.

Во второй части работы были выявлены положения для успешного  внедрения банковского продукта (любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей; продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения;  продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов; любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства). 
Банковский продукт проходит в своем развитии ряд последовательных этапов: выведение продукта на рынок, рост, зрелость, спад.

 

 

 

 

 

Список  использованных источников:

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в ред. от 08.04.2008) / Справочно-правовая система «Консультант Плюс»
2. Банковские услуги и их сущность, и перспективы развития - [ Электронный ресурс ] - http://www.klerk.ru/bank/articles/35175/
3. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб. пособие по специальности "Финансы и кредит" / под ред. О. И. Лаврушина, – Финанс. акад. при Правительстве Рос. Федерации. – М.: КноРус, 2009. 348 c.
4. Виноградова, Т.Н. Банковские операции: Учеб. пос. / Т.Н. Виноградова – РнД.: «Феникс», 2008. – 384 с.
5. Информационный бизнес портал : « Единство и Различие понятий банковский продукт,  услуга, операция » - [ Электронный ресурс ] - http://www.market-pages.ru/bankmark/2.html
6. Информационный центр  «Центральный дом знаний» /  «Понятие и содержание банковских продуктов»- [ Электронный ресурс ] - http://cendomzn.ucoz.ru/index/0-1512
7. Сочнев, А. Консультационные услуги коммерческих банков / А. Сочнев. – [Электронный ресурс]. – http://bankir.ru/tehnologii/s/konsyltacionnie-yslygi-kommercheskih-bankov-8021282/
8. Политика банковского продукта – [ Электронный ресурс ] - http://cabmarket.kz/theory/node/tema-7-politika-bankovskogo-produkta
9. http://xn----7sbc4airdi7c.xn--p1ai/bank-teoriya/published/bankovskie-produkty.html - Сайт Банк - Инфо. РФ
10. http://banker.ua/bankservices/ - Сайт banker.ua
11. http://www.banki.ru/wikibank/vidyi_bankovskih_vkladov/ - Сайт banki.ru