Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь

Кроме классификации по целевому характеру выделяют кредиты:

1. по субъектам кредитных отношений - банковские и небанковские кредиты;
2. по способу организации предоставления ссуженных средств - кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
3. по формам выдачи - товарные и денежные кредиты;
4. по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
5. по способу погашения кредита - погашаемые постепенно или разовым платежом;
6. по срокам выдачи – краткосрочные и долгосрочные.

Обычно выделяют три сегмента розничного кредитования: Кредиты на приобретение товаров длительного пользования для массового клиента, ипотеку и автокредитование.

3. Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.
4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.
5. Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей  и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т. д.
6. Операции с использованием платежных карточек. Платежные карточки могут быть разделены на традиционные банковские, являющиеся инструментом доступа к счету, и карточки электронных денег, которые сами являются носителем определенной денежной стоимости. С точки зрения бизнеса карточные операции можно одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания [8, c.84].

С точки зрения организационного подхода розничные операции можно разделить в соответствии имеющимися отделами в банке и их функциональными обязанностями. Например:

1. розничные операции, которые включают депозитные услуги, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, операции с платежными карточками, валютно-обменные и другие посреднические операции, находящиеся в ведении отдела розничных услуг и его секторов;
2. кредитные операции, осуществляемые отделом кредитования физических лиц.

Таким образом, существует множество различных классификаций розничных банковских услуг, как в национальном законодательстве, так и в зарубежной литературе, которые в свою очередь зависят от определенных факторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ степени развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь.

 

Анализ деятельности белорусских банков на рынке розничных банковских услуг целесообразно проводить по следующим направлениям:

- оценка  вкладных операций банков;

- выявление  тенденций банковского кредитования  населения;

- анализ  динамики расчетов посредством платежных карточек и др.

Поскольку в настоящее время большую часть привлеченных ресурсов банков составляют средства населения, для анализа ресурсной базы кредитования предлагается использовать следующую группу показателей: динамика объема вкладов населения, структура депозитного портфеля по срокам привлечения средств населения, а также по видам валют.

Тенденция динамики вкладов населения и изменения структуры депозитного портфеля банков обусловлена макроэкономической ситуацией. В частности, начиная с 1996 года, в условиях роста номинальных денежных доходов населения, обусловленных высоким уровнем инфляции, объем вкладов населения в банках республики ежегодно увеличивался в номинальном выражении на 35-40% [3, с.46].

В 1997-2000 гг. удельный вес вкладов населения в депозитном портфеле банков составлял в среднем 36%. При этом в реальном выражении объем вкладов населения ежегодно уменьшался в среднем на 3,3 п.п., что привело в 2001 году к оттоку вкладов из банковской системы и размещению свободных средств граждан в иностранной валюте [3, с.46].

В 2002 году объем вкладов населения в белорусских рублях и иностранной валюте увеличился в 1,5 раза по сравнению с 2001 годом и составил 823,8 млрд. руб., а за 2003 год объем депозитов физических лиц увеличился еще в 1,9 раза и на 01.01.2004 составил 1416,1 млрд. руб, на 01.01.2005 – 2336,7 млрд. руб, на 01.01.2006 – 3886 млрд. руб. Депозиты в иностранной валюте за 2003 год возросли на 35,1%, за 2004 год - на 50,6%, за 2005 год – на 31,8% и составили 713,2 млн. долларов США (в эквиваленте) [3, с.47].

Укрепление белорусского рубля в 2002-2003 гг. способствовало росту доверия граждан к банковской системе. В частности, если в 2003 году сальдо операций по покупке и продаже валюты между банковской системой и населением составило отрицательную величину (около 13,6 млн. долл.), то в 2005 году — положительную (около 86,0 млн. долл.). Несмотря на существенное снижение процентных ставок, продолжилась тенденция к увеличению рублевых депозитов населения, привлеченных в банковскую систему. Причем, если в 2004 году соотношение рублевых и валютных вкладов населения практически было равным, то в 2005 году объем вкладов национальной валюте превысил объем валютных более чем на 20% [5, с.48].

В тоже время наметилась тенденция переориентации физических лиц на покупку сберегательных сертификатов со сроком хранения 3 месяца, обеспечивающих фиксированную доходность на уровне ставки рефинансирования. На 01.01.2005 в обращении находилось сберегательных сертификатов на сумму 28,5 млрд. руб.

В течение 2004 года депозитная ставка сохранялась на уровне, превышающем уровень инфляции. В частности, в январе-декабре 2004 года средняя процентная ставка по срочным депозитам населения превышала на 0,8 % прирост цен. При этом среднемесячная валютная доходность вкладов в национальной валюте (депозитные ставки по рублевым вкладам, скорректированные на уровень девальвации белорусского рубля) составила 19,4% годовых, а по валютным вкладам – 7,3% [5, с.21].

В 2005 году наблюдались следующие тенденции привлечения средств населения во вклады как основного источника банковского кредитования строительства и покупки жилья:

- рост  объема вкладов населения на 64% по сравнению с 2004 годом (например, только за январь-сентябрь 2005 года  объем депозитов возрос на 52% и  составил 1939,1 млрд. руб.; вклады в  иностранной валюте увеличились  на 50,6% и составили в рублевом эквиваленте 1166,3 млрд. руб.). В результате, в среднем на одного жителя Беларуси на 01.10.2005 приходилось 510 тыс. руб. вкладов, в то время как на 01.01.2005 – 244 тыс. руб. [5, с.22];

- значительный  удельный вес средств населения  в объеме банковских привлеченных  ресурсов (значение данного показателя  на 01.01.2006 по банковской системе  составляет 39,8%). При этом в АСБ  «Беларусбанк» сконцентрировано более 60% всех вкладов граждан [5, с.23];

- преобладание  удельного веса краткосрочных  вкладов в общем объеме рублевых  депозитов населения  [5, с.23].

При этом несмотря на то, что в настоящее время банки предлагают множество видов вкладов населения (различных по срокам, ставкам и условиям внесения и снятия денежных средств), долгосрочные их виды не получили должного развития. Подтверждением этому является то, что население для накопления необходимой денежной суммы на покупку или строительство жилья размещает средства не в жилищных сберегательных вкладах, как это принято за рубежом, а в краткосрочных депозитах, не имеющих целевой направленности [5, с.24].

На 1апреля  2012 г. депозиты юридических и физических лиц составили  191 607,70 млрд. руб., увеличившись с начала  I квартала на 6,03% (10 895,4 млрд.руб.). Таким образом, обязательства банков перед экономикой продолжают расти быстрее, чем требования.

В приложении 1 представлена подробная информация о сумме депозитов, размещенных в белорусских банках. При расчете показателей учитывались средства в белорусских рублях и в иностранной валюте в эквиваленте.

Первые пять позиций данного рейтинга занимают системообразующие банки, на 6-ой строке расположился Белгазпромбанк, Банк БелВЭБ занимает 7-ую позицию, Банк ВТБ (Беларусь) на 8 строке. Наибольшие темпы прироста депозитов продемонстрировал Евробанк. Темп прироста составил 43,54%.

У иных банков темпы прироста находятся на значительно меньшем уровне. У многих банков наблюдается  довольно серьёзное снижение данного показателя.

Так, за I квартал 2013 года объем  депозитов (юридических и физических лиц) значительно снизился  в: БПС-Сбербанке (на 6,16%), Банке ВТБ (Беларусь) (на 11,82%), Банке Москва-Минск (на 10,05%), Альфа-Банке Финанс (на 20,89%), БелСвиссБанке (на 11,82%), Технобанке (6,24%), РРБ-Банке (9,79%), БИТ-Банке (на 16,25%), Банке ББМБ (16,89%), а также ИнтерПэйБанке (на48,7%).

Рисунок 1. Доля банков в совокупном объеме депозитов экономики (юридических и физических лиц), %

 
 

Все также первое место отводится Беларусбанку с наибольшей долей депозитов в 46,84% от общего объема. Второе и третье место принадлежат Белагропромбанку (15,93%)  и Сбербанку (8,41%)  соответственно. Далее следуют Белинвестбанк, Приорбанк, Белгазпромбанк и Банк БелВЭБ.

Проведем анализ современного состояния и тенденций банковского кредитования населения.

За январь-март  банковская система страны увеличила объёмы кредитования юридических и физических лиц лишь на 5,56%. Для сравнения, за первый квартал 2012 г.  объём  кредитования составлял 157 476,3 млрд. руб., а на 1 апреля 2013 года -  216 496,8 млрд. руб. В приложении 2 представлена подробная информация о сумме кредитов, размещенных в белорусских банках.

За I квартал 2013 года десятка лидеров по объёмам кредитования не изменилась – ведущие позиции по-прежнему занимают Беларусбанк, Белагропромбанк и БПС-Сбербанк. За этот период свои позиции улучшили лишь три банка: Идея Банк (с 13 на 12 строчку), Абсолютбанк (с 26 на 25 строчку)  и Евроторгинвестбанк (с 28 на 27 строчку).Объёмы кредитования некоторых других банков немного  упали. Так, сумма кредитов Альфа-Банк Финанс снизилась на 7,52%, Дельта Банка на 4,92%, ХКБанка на 9,35%, РРБ-Банка на 1,3%, Трастбанка на 12,91% и ИнтерПэйБанка на 19,3%.

Наибольшее увеличение объемов кредитования отмечено у Евроторгинвестбанка (44,34%)  и БИТ-Банка (85,23%).

Рисунок 2. Доля банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц), % 

 

Как и по многим другим критериям, по объёмам кредитования лидерами стала шестёрка системообразующих банков: Беларусбанк (41,57%), Белагропромбанк (20,45%), БПС-Сбербанк (9,22%), Белинвестбанк (5,81%), Банк БелВЭБ (5,64%) и Приорбанк (4,79%).  На долю остальных банков приходится лишь  12,52%. 

И в заключение хотелось бы отметить следующие моменты:

• По всем основным показателям деятельности банков наблюдаются достаточно неплохие темпы роста.
• Твердо держит свои позиции шестерка  сильнейших банков страны – Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Банк БелВЭБ, Приорбанк и Белинвестбанк.  Высокие показатели деятельности также демонстрируют дочерние структуры российских банков, такие как Белгазпромбанк,  Банк ВТБ (Беларусь) и  Банк Москва-Минск. Эти банки стали серьезными конкурентами для шестерки крупнейших банков страны.
• На долю двух крупнейших банков страны – Беларусбанка и Белагропромбанка – приходится 63,45 % собственного капитала и 61,66 % совокупных активов.

По итогам первого  квартала 2013 года все банки сработали в плюс. Суммарный объем прибыли равен 1 641 946,2 млн. рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути развития розничных банковских  услуг

 

Одной из важнейших предпосылок современного уровня развития рынка розничных банковских услуг в развитых странах стал, прежде всего, высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также к национальной валюте, эмитентам ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

Основными тенденциями развития розничных банковских услуг в европейских странах являются:

• использование стратегий многоканального обслуживания частных лиц;
• переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
• переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент – клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;
• расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг [9].

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими. Требуют решения вопросы расширения спектра и повышения качества розничных банковских услуг.