Различаются индивидуальные и корпоративные
карточки. Индивидуальные выдаются отдельным
клиентам банка и могут быть «стандартными»
или «золотыми», которые предназначаются
для лиц с высокой кредитоспособностью
и предусматривают множество льгот для
пользователей. Корпоративная карточка
выдается организации (фирме), которая
на основе этой карточки может выдать
индивидуальные карточки избранным лицам
(руководителям или просто ценным сотрудникам).
Им открываются персональные счета, связанные
с корпоративным карточным счетом. Ответственность
перед банком по корпоративному счету
несет организация, а не индивидуальные
владельцы корпоративных карточек.
Карточки туризма и развлечений
выпускаются компаниями, специализирующимися
на обслуживании этой сферы (например,
«Американ экспресс» и «Диннерклаб»).
Карточки принимаются сотнями тысяч торговых
организаций и сервисных предприятий
во всем мире для оплаты товаров и услуг,
а также предоставляют владельцам различные
льготы по бронированию авиабилетов, номеров
в гостиницах, получению скидок с цены
товара, страхованию жизни и т.д. В указанных
системах также существуют индивидуальные
и корпоративные карточки.
Частные кредитные карточки предприятий
торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено
определенной замкнутой сетью торговых
учреждений, например, цепью универмагов
или системой заправочных станций определенной
компании. Кредит предоставляет сама компания,
она же получает процент по ссудам. Получили
распространение банковские частные карточки,
с помощью которых можно совершать покупки
в определенных магазинах со скидкой,
но выпуск карточек, выдачу кредита по
покупкам и расчеты по оплате торговых
счетов осуществляет банк — участник
соглашения.
Карточки для покупки через
терминалы в торговых точках. Карточки
этого вида также относятся к разряду
дебетовых. Они привязаны к чековому или
сберегательному счету владельца карточек
и не предусматривают автоматического
предоставления кредита. Карточка выполняет
функции банковского чека, однако ее применение
более надежно, так как идентификация
владельца производится в момент совершения
сделки и деньги перечисляются на банковский
счет торгового предприятия немедленно10.
Карточки для банковских автоматов.
Это разновидность дебетовых карточек,
которые дают возможность владельцу счета
в банке получать наличные деньги в пределах
остатка средств на счете через автоматические
устройства, установленные в банках, торговых
залах, на вокзалах и т.д. При наличии карточки
деньги можно получить в любое время суток
и по праздничным дням. Кроме того, владелец
избавлен от необходимости посещать свое
отделение банка и может воспользоваться
автоматами, расположенными в торговых
центрах, на вокзалах и т.д.
Еще одна классификация пластиковых
карточек связана с их технологическими
особенностями. Наиболее распространены
карточки двух видов — с магнитной полосой
и со встроенной микросхемой.
Картонки с магнитной полосой
имеют на обороте магнитную полосу, где
записаны данные, необходимые для идентификации
личности владельца карточки при ее использовании
в банковских автоматах и электронных
терминалах торговых учреждений. Когда
карточка вставлена в соответствующее
считывающее устройство, индивидуальные
данные владельца передаются по коммуникационным
сетям для получения разрешения на осуществление
сделки.
На карточках магнитная полоса
имеет несколько дорожек для
фиксации необходимых сведений в
закодированной форме. На одной из дорожек
записан персональный идентификационный
номер (ПИН – код), который вводится владельцем
карточки с помощью специальной клавиатуры
при использовании им банковских автоматов
и терминалов. Набранные цифры сравниваются
с ПИН – кодом, записанным на полосе.
В карточках со встроенной микросхемой
хранителем информации является микросхема,
которая записывается заранее, а затем
может обновляться в момент совершения
сделки. Это расширяет функциональные
возможности карточки и повышает ее надежность11.
На основе записанных в микросхеме
сведений сделка по карточке может
осуществляться в автономном режиме,
т.е. без непосредственной связи
с центральным процессором банковской
компьютерной системы в момент совершения
операции.
Глава 2. Анализ безналичных расчётов
в РФ
2.1 Анализ безналичных расчетов на современном
этапе
В России наибольшее распространение
получили дебетовые карточки. Причем
применяются карточки как международных
систем («Виза», «Еврокард-Мастеркард»,
«Американ экспресс», «Диннерклаб»), так
и отечественные карточки — «Сберкард»,
«Юнионкард».
Система банковских карт выгодна
в первую очередь индивидуальному
потребителю и розничному торговцу.
Она позволяет расширять легализацию
доходов и уплату налогов, что
важно для стран с переходной
экономикой. Поэтому правительства
ряда стран (Ю. Кореи, Украины)
пытаются увеличивать безналичный
оборот, стимулируя и даже обязывая
торговые точки принимать банковские
карты. Для этого организации
с оборотом выше определенного порога
или типа услуг – например,
туристические агентства, медицинские
клиники и т. п. – должны установить
соответствующие терминалы. При
огромном росте туризма, международных
путешествий и услуг образования
за границей безличная форма платежей
становится все более незаменимой.
Необходимо отметить двухсторонний характер
зависимости: развитые экономики имеют
более современные электронные системы
платежей и кредита, а последние положительно
воздействуют на экономический рост.
Тем не менее достаточно очевидна корреляция
между развитием экономики и процентом
населения, охваченным банковскими
счетами, а следовательно, и доступом
к электронным платежам по дебетовым картам.
Для развивающихся стран электронные
системы платежей – это реальный доступ
к использованию возможностей глобализации,
к доходам от туризма, трансграничным
переводам и к повышению транспарантной
экономики12. Трудность количественной
оценки этих эффектов не умаляет их огромного
значения для развития. В целом развитие
безналичных платежных средств оказывает
существенное положительное влияние на
экономический рост, модернизацию
финансовой системы, глобальную интеграцию
и сокращение сферы теневой экономики,
включая борьбу с коррупцией. За последние
30-40 лет формирование безналичных платежных
систем изменило образ жизни потребителей,
расчеты розничных сетей и характер работы
банков. Миллионы торговых точек связаны
электронными средствами расчетов. Ведущие
страны мира экономят огромные средства
на повышении эффективности функционирования
экономики. Движущими силами этого прогресса
стали системы банковских карт. Они
создали условия для конкуренции банков
за клиентов: население и розничные торговые
предприятия. Конкуренция на рынке
пластиковых карт. Конкуренция финансовых
институтов между собой, а также между
торговыми учреждениями, использующая
широкий круг средств и методов, подвергается
регулированию государственными (антимонопольными)
органами. Конкуренция между платежными
системами не имеет отдельного законодательства,
и ее правила в целом должны соответствовать
общим стандартам. В то же время роль
электронных платежных систем существенно
отличается: для развития экономики
главное – это надежность, масштабы
и эффективность системы безналичных
платежей. Основные позитивные эффекты
снижения национальных издержек обращения,
экономического роста, удобства потребителей,
развития финансовой системы и лучшей
организации торговых трансакций лежат
не столько в сфере заработков самих платежных
систем, сколько в их основных функциях.
Позитивный эффект достигается в основном
в экономике страны в целом. Платежи
за услуги безналичных систем обеспечивают
их рентабельность и собственное развитие
и технический прогресс13. Но главный их эффект состоит
в отделении от собственного бизнеса в
том же смысле, в каком печатание денег
центральными банками не является обычным
бизнесом (равно как и стоимость регулирования
чековой или вексельной системы), а
обеспечивает функционирование общественных
платежных систем в целом. Возможность
использования кредитных карт – это частным
образом финансируемое общественное благо.
Важно обосновать требования к платежной
системе с точки зрения ее эффективности
в широком смысле (не только как бизнеса),
чтобы видеть перспективу при оценке конкурентных
процессов в этой сфере. Можно сформулировать
достаточно простое определение критических
характеристик эффективной платежной
системы. Последняя должна: – поддерживать
прочные связи и кооперацию между соучастниками
всего процесса (банки, торговцы и т. п.);
– стимулировать коммерцию и обмены путем
высокой скорости и эффективности передачи
платежей; – обеспечивать минимум
транзакционных издержек при совершении
сделки; – гарантировать уверенность
в надежности реализации сделок в данном
временном отрезке; – защищать важную
информацию всех участников процесса;
– формулировать точные правила операций
всей системы; – минимизировать возможность
нарушений работы системы для всех участников
путем пруденциального регулирования
и контроля. История развития безналичных
платежных систем выявила возможность
сосуществования многих форм их организации.
Интересно, что в этой важной сфере
формы организации бизнеса оказались
различными. AmericanExpress – частная кредитная
организация. Две наиболее распространенные
системы – Visa и MasterCard – просуществовали
длительный период в качестве ассоциаций,
которые позволили развить бизнес. MasterCard
несколько лет назад стала корпорацией,
в которой основными учредителями являются
крупные банки. Visa остается Ассоциацией
банков-членов, цель которой не состоит
в получении прибыли – доходы идут на
поддержание и развитие сети, а неиспользованные
средства в конце финансового года возвращаются
банкам. Обе системы – Visa и MasterCard –объединяют
конкурирующие между собой банки14. Это принципиально важно,
поскольку качество обслуживания,
создание терминалов, контакт с клиентами
обеспечивают сами банки, которые получают
доходы, например, как от данной
формы потребительского кредита. Visa
как Ассоциация ставит своей задачей увеличение
прибылей своих членов и развитие системы
в целом. К настоящему времени в
Ассоциацию Visa входят более 21 тыс.
банков из 190 стран. Эти банки
являются совладельцами, определяющими
правила деятельности Ассоциации;
на начало 2005 г. они выпустили уже
1,4 млрд. карт. Официально объявленная
цель Ассоциации – содействовать бизнесу
входящих в нее банков, помогать им
в реализации стоящих перед ними задач
посредством предоставления им надежной
инфраструктуры и качественных услуг
платежной системы. Для Visa характерно
выполнение правила no-surchargerule. В Visa
регулярно проходят перевыборы в Совет
Директоров, который является руководящим
органом, а вступившие в Ассоциацию банки
могут также повышать свой статус до Принципиального
Члена. Рассмотрим итоги фактической
конкуренции в течение более чем трети
века в США. Согласно опросным данным,
американец в среднем на начало текущего
тысячелетия имел в среднем шесть пластиковых
карт различного назначения, с помощью
которых осуществляются платежи. Из них
полторы карточки приходится на Visa, одна
– MasterCard, три – на прочие организации.
Общее число карточек на человека сокращается
в пользу двух основных платежных систем.
2.2 Анализ кредитовых переводов,
как формы безналичных расчетов в РФ
В 2012 году в России, как
и в предыдущие годы, самым востребованным
безналичным платежным инструментом
оставались кредитовые переводы. За год
по платежам клиентов кредитных организаций
(физических и юридических лиц, не являющихся
кредитными организациями) и собственным
платежам кредитных организаций в форме
кредитовых переводов было осуществлено
2,0 млрд. трансакций на сумму 699,9 трлн. рублей.
Современные тенденции развития
безналичных расчетов обусловлены
интенсивным развитием современных
информационных технологий и основаны
не на развитии новых форм платежных
инструкций, а на создании принципиально
нового механизма безналичного денежного
обращения на основе использования
так называемой безбумажной технологии.Поэтому
очень важным является дальнейшее развитие
безналичных расчетных операций с использованием
различных коммуникационных систем: почтовой,
телеграфной, телетайпной, телексной и
других, а также электронной связи, когда
носителями платежных инструментов являются
электронные импульсы и дискеты.
Во многих странах сегодня
повсеместно применяются IT-технологии
и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют
клиенту возможность удаленного управления
своим счетом с использованием тех или
иных телекоммуникационных сетей. В нашей
стране уже несколько лет существует индустрия
интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты
можно назвать очень большими, однако
данная услуга успешно развивается и доказала
свою перспективность в Беларуси. Несмотря
на недоверие большинства населения к
Интернет-технологиям, число клиентов,
предпочитающих дистанционный способ
общения с банком постепенно увеличивается.
Специалисты банков отмечают, что клиенты
все чаще используют Интернет не только
для проверки финансового состояния, но
и в качестве инструмента для работы с
банковскими продуктами.
Интернет-банкинг является
наиболее совершенным и перспективным
воплощением технологии домашний интернет.
В отличии от системы «Клиент-банк»,
Интернет-банкинг не привязан к конкретному
компьютеру с установленным программным
обеспечением. Клиент может активизировать
систему с любого компьютера при помощи
электронного пароля или электронного
ключа. Таким образом он может получить
банковские услуги в любом месте земного
шара и на любом компьютере. В нашей стране
подобные услуги оказываются банками
только корпоративным клиентам - юридическим
лицам. Банки позволяют клиенту получать
в электронном виде выписки со счета, переводить
средства на любой счет в другом банке,
а так же по специальным шаблонам осуществлять
коммунальные платежи, оплачивать счета
за связь.
Модернизация телекоммуникационных
систем, используемых для осуществления
дистанционного обслуживания банковских
клиентов, обусловила появление новой
концепции организации банковской
деятельности Dialogbanking, согласно которой
моно– и многофункциональные информационные
автоматы освобождают сотрудников от
рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются
на контактное интеллектуальное обслуживание
клиентов.
Создание зон самообслуживания
позволяет резко снизить нагрузку
на специалистов операционного зала
банка и соответственно сократить
количество исполнителей. Создаются
и полностью автоматизированные
филиалы, представляющие собой помещение,
оснащенное специальным банковским
оборудованием. Они могут располагаться
в жилых зданиях, на территории магазинов,
промышленных объектов, вокзалов и
оказывают услуги в автоматическом
режиме 24 часа в сутки.
Развитие системы безналичных
расчетов в РФ находит государственную
поддержку. Ведь именно государство
должно быть заинтересовано в широком
привлечении средств населения
в банки, сокращении наличной денежной
массы и затрат на ее поддержание,
сокращении масштабов теневого экономического
оборота и контроле за
операциями на потребительском
рынке15.
Поэтому органы власти заинтересованы
в развитии платежной системы
нашей страны. Действующая в республике
платежная система нуждается
в некоторых усовершенствованиях
в плане повышения эффективности
управления платежными потоками со стороны
банков и создания оператором системы
– Национальным банком – условий,
способствующих снижению объемов денежных
средств (или ликвидности), которые
необходимы банкам для безостановочного
прохождения платежей.
Следует отметить, что Центральный
банк Российской Федерации уделяет
особое значение развитию платежной
системы и в заявлении Правительства
Российской Федерации и Центрального
банка Российской Федерации о
«Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до
2008 года» были озвучены основные задачи,
условия их решения и меры по их
реализации для создания высокоэффективной
платежной системы. Рассмотрим эти
задачи.
Задача первая. Проведение
мероприятий по расширению безналичных
расчетов, внедрение современных
технологий и методов передачи информации,
повышение защищенности информационных
систем, обеспечение эффективного и
надежного обслуживания всех участников
расчетов.
Задача вторая. Разработка
Банком России системы валовых расчетов,
осуществляемых в режиме реального
времени. Такая система предназначена
для проведения крупных, срочных, приоритетных
платежей, генерируемых межбанковскими
рынками, рынками ценных бумаг и
другими пользователями, и позволит
существенно повысить роль платежной
системы России в обеспечении
эффективной работы финансовых рынков
и осуществить в дальнейшем ее
интеграцию с международными платежными
системами.
Задача третья. Совершенствование
тарифной политики в сфере предоставления
платежной системой России услуг
пользователям, включая органы федерального
казначейства.
Задача четвертая. Осуществление
разработки и внедрение унифицированных
форматов электронных документов, используемых
при проведении расчетов.
Задача пятая. Совершенствование
регулирования действующих в
стране частных платежных систем,
обеспечивающих внутрибанковские расчеты,
расчеты на основе межбанковских
корреспондентских отношений и
клиринговые (неттинговые) расчеты.
Задача шестая. Для сокращения
наличного денежного оборота
развитие правовой и методологической
базы, способствующей внедрению безналичных
инструментов платежа с использованием
специальных средств, базирующихся
на современных информационных технологиях,
включая платежные карты.
Задача седьмая. Создание
клиринговых систем, которые смогут
предоставлять дополнительные платежные
услуги с использованием платежных
карт и тем самым способствовать
распространению их в Российской
Федерации.
Задача восьмая. Развитие
и расширение применения документарных
форм расчетов, включая аккредитивы.
Задача девятая. Унификация
законодательства Российской Федерации
и норм банковского регулирования
в соответствии с международными
правилами и практикой в области
документарных операций.
Со стороны Национального
банка должен быть обеспечен эффективный
постоянный надзор за функционированием
системы безналичных расчетов по
розничным платежам, направленный на
формирование заинтересованности населения
в предлагаемых банками розничных
услугах и укрепление доверия
к национальной валюте16.
С целью повысить эффективность,
надежность и безопасность функционирования
национальной платежной системы, своевременного
и качественного осуществления
расчетов продолжается работа по совершенствованию
нормативно–правовой базы платежной
системы, расширению набора инструментов
монетарного регулирования.
Рассмотрим анализ
изменений законодательства в области
безналичных расчетов
Таблица 1
Что изменилось |
С 1 января 2013 года |
До 1 января 2013 года |
Безналичные расчеты |
У операторов электронных
платежей появляются новые обязанности
Ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ |
Оператор по переводу денег
обязан:
- уведомлять клиента о совершении каждой
операции с использованием электронного
средства платежа (ЭСП);
- обеспечить клиенту возможность направления
уведомления об утрате ЭСП и (или) о его
использовании без согласия клиента;
- фиксировать направленные клиенту и
полученные от него уведомления, а также
хранить соответствующую информацию не
менее 3 лет;
- представлять клиенту документы и информацию,
связанные с использованием им электронного
кошелька;
- рассматривать заявления клиента (в том
числе при возникновении споров) и предоставлять
ему возможность получения информации
о результатах их рассмотрения;
- при определенных условиях возмещать
клиенту сумму операции, если она была
совершена без его согласия |
Не регламентировано |
Вступают в силу особенности
приема к исполнению распоряжений участников
платежной системы (ПС)
Гл. 3 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П
(С 01.04.2013 начнут действовать требования,
определяющие максимальное количество
символов в реквизитах платежного, инкассового
поручений, платежных требования, ордера,
составляемых в электронном виде) |
В процедурах приема распоряжений
к исполнению важная роль отведена
платежному клиринговому центру (ПКЦ).
На него возложены функции контроля
достаточности денег на банковских
счетах участников ПС. Он может выполнять
процедуру оптимизации в целях
определения распоряжений участников,
для исполнения которых на счетах
достаточно денег.
Если денег недостаточно, ПКЦ вправе осуществлять
оптимизацию только при условии отсутствия
очереди не исполненных в срок распоряжений.
В такой ситуации он может направлять
участникам ПС запросы о переводе денег
на их банковские счета с указанием времени
исполнения. Если в течение установленного
времени деньги в нужной сумме не будут
переведены, ПКЦ должен вернуть (аннулировать)
распоряжения участников. Правилами ПС
может быть предусмотрено и привлечение
денег гарантийного фонда для исполнения
распоряжений участников.
Если денег достаточно, ПКЦ определяет
платежные клиринговые позиции для каждого
участника. Это суммы распоряжений:
- принятых от участника в качестве плательщика;
- поступающих участнику в качестве получателя
средств.
Допускается оформление платежной клиринговой
позиции распоряжением ПКЦ в электронном
виде или на бумажном носителе.
Если для исполнения распоряжений привлекались
средства гарантийного фонда, участники
должны эти суммы возместить в порядке
и в сроки, установленные правилами ПС.
После определения клиринговых позиций,
ПКЦ должен направить расчетному центру
распоряжения на списание и зачисление
денег по счетам участников.
Не позднее окончания дня, в котором были
определены клиринговые позиции, ПКЦ должен
направить участникам распоряжения с
указанием этих позиций и реестры с указанием
реквизитов распоряжений.
Участники должны принять распоряжения
к исполнению не позднее рабочего дня,
следующего за днем получения реестра.
В этот срок деньги должны быть зачислены
(переведены) на банковские счета получателей.
Если распоряжением предусмотрена выдача
наличных денег получателям – физическим
лицам, то она осуществляется по мере их
явки |