Сберегательный банк: функции, операции, перспективы развития

С 2008 года в Банке  функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган – Коллегия Банка, в состав которой входят члены Правления Банка, руководители территориальных и дочерних банков. Этот коллегиальный орган является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития Банка и выработки оптимальных решений, учитывающих региональные особенности деятельности Банка.  В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению ОАО «Сбербанк России». Их основные задачи – решение вопросов и проведение единой согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка.  В 2011 году было проведено три заседания Коллегии, в рамках которых были рассмотрены и приняты решения по ключевым направлениям – организация работы по переформатированию подразделений филиальной сети Банка, запуск новой модели розничного бизнеса, управление производительностью труда и численностью, трансформация корпоративной культуры Банка.

• Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством РФ. Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ (как головная контора); территориальные банки; отделения; филиалы; агентства. Более наглядно организационная структура Сберегательного банка представлена на рис. 1¹¹

                          Рис. 1     Организационная структура Сберегательного банка       

Сберегательный  банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследования и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг.

Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по введению новых финансовых продуктов с  целью привлечения клиентов, устанавливает  тарифы комиссионного вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и т.д.

Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности  и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. В настоящее время в связи с обострением конкурентной борьбы систематически проводится анализ ситуации, складывающейся в регионе на финансовом и кредитном рынках. При этом определяется количество финансовых учреждений, изучается работа коммерческих банков.

Наиболее массовыми  подразделениями Сбербанка являются отделения и филиалы. Процесс  консолидации и укрепления банковской сети проявился в том, что были ограничены права отделений самостоятельно выбирать направления вложения средств. Был введен мягкий контроль за выдачей отделениями и филиалами межбанковских и коммерческих кредитов. Ужесточение режима кредитования проявилось в том, что формально предоставление ссуд стало возможно лишь с разрешения Сбербанка РФ. Также была создана база данных по недобросовестным заемщикам. Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Низовым звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при  крупных предприятиях или организациях, либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например, по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др. Их самостоятельность в целом крайне ограничена.

2. Функции и операции Сберегательного банка РФ

2.1 Функции Сберегательного  банка РФ

Сберегательный  банк России создан с целью привлечения  временно свободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересах вкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства.

К основным функциям Сбербанка относятся¹²:

• Мобилизация временно свободных денежных средств населения и предприятий.  Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал. Благодаря этой функции клиенты получают доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств выгодно и самому банку. С одной стороны, концентрируя эти средства, банки затем инвестируют их в экономику, что рас ширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур. С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу. Так разнообразные доходы и сбережения с помощью банков превращаются, в конечном счете, в капитал;
• размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;
• кредитно – расчетное обслуживание предприятий и организаций. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять кредиты на необходимые суммы и нужные сроки. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства;
• кредитование потребительских нужд населения. Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов. Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства;
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением. В ходе своих операций организациям и предприятиям приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений, и выдач на соответствующие счета и т. д. Выступая в качестве посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов. Предприятия и организации заинтересованы в банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных операций и расчетов в банках сокращают расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров, счетоводов, охраны и т. д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки – посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач;
• выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи. Если компания – учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.;
• совершение валютных операций и международных расчетов. Валютные операции представляют собой действия по организации и управлению денежными отношениями, возникающими при движении валюты и ценных бумаг в валюте. Под валютными операциями следует понимать:
• операции, связанные с переходом права собственности и иных пав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средств платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
• ввоз и пересылку в РФ, а также вывоз и пересылку из РФ валютных ценностей;
• осуществление международных денежных переводов.

Международные расчеты включают, с одной стороны, условия и порядок осуществления  платежей, которые отработаны практикой  и закреплены международными документами  и обычаями, с другой - ежедневную практическую деятельность банков по их проведению;

• Эмиссионно-учредительная функция – осуществляется банком путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банк становится каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, банк дает клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов).

Помимо перечисленных  выше функций Сбербанк  21 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка  России единогласно одобрил Стратегию  развития Сбербанка до 2014 года¹³.

Основные направления преобразований:

• Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов;
• Технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов;
• Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean;
• Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.

Система управления реализацией стратегии формируется  на основе существующей в Банке организационной структуры и управленческих механизмов. Председатели территориальных банков станут ответственными за обеспечение и успех внедрения стратегии в своих регионах, а руководители бизнес – блоков будут отвечать за внедрение по курируемым направлениям бизнеса и функциональным областям.

Таким образом, сформируется матричная структура  управления реализацией стратегии, которая позволит обеспечить максимальный учет региональной специфики и снизит риски внедрения.

В целях организации  детального мониторинга процесса реализации стратегии, координации работ, выявления возможных проблемных точек и локальных конфликтов интересов на уровне центрального аппарата Банка и аппаратов территориальных банков будут сформированы специальные рабочие группы (центры управления программой – ЦУП), которые на постоянной основе станут осуществлять координацию проекта в рамках своих компетенций.

2.2 Активные операции Сбербанка России 

Основа деятельности банка – достижение баланса между привлеченными ресурсами, собственным капиталом банка и размещением этих средств с целью обеспечения доходности, эффективности и надежности, поддержания на должном уровне ликвидности. Определяющей стороной деятельности банка является формирование его пассивов, а основой существования и выполнения своих функций – размещение собственных и привлеченных средств, т. е. проведение активных операций.

Итак, активные операции банка представляют собой размещение пассивов в различных формах: кредитование, банковские инвестиции, приобретение ценных бумаг, проведение расчетных операций по поручению клиентов, оказание консультационных услуг. Рассмотрим более подробно каждую из этих форм.

Кредитование  – одно из важнейших направлений деятельности банка. На нем основываются активные операции банка. Кредитование заемщиков осуществляется в различных формах; в зависимости от обеспечения кредит предоставляется на различные сроки; одинаковым для всех кредитных операций остаются основные принципы кредитования, как общие, так и специфические, где первые учитывают воздействие внешних факторов на деятельность и поведение хозяйствующих субъектов, а вторые – способность заемщика в срок и с уплатой установленного процента погасить свои обязательства.

Кредитная операция начинается с возникновения потребности в привлечении временно свободных денежных средств и наличия таковых у банка. Однако, для заключения кредитной сделки это не является достаточным условием. Ввиду того, что кредит представляет собой базовую составляющую прибыли как банка, так и ссудозаемщика, необходимо сократить риск потери капитала. В первую очередь кредитный комитет банка рассматривает заявку на привлечение кредитных ресурсов, оценивая своевременность и необходимость вливания капитала. После определения целей, на реализацию которых привлекается кредит, оцениваются финансовые возможности заемщика, рынок, на котором работает потенциальный клиент, конкуренция, цены и спрос на услуги и товары, степень зависимости от политических и экономических факторов.

Кредиты могут  различаться в зависимости от участников кредитной сделки (население, юридические лица), сроков, характера  обеспечения и другим показателям.

При кредитовании населения выделяются ссуды на: неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей и др. цели потребительского характера); на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые виды кредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, "молодая семья" и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – до 60 тыс. долл. США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.

Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения  Банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на рынке Сбербанк повысил процентные ставки по кредитным программам населению. Например, Сбербанк – повысил ставки по потребительским кредитам под залог объектов недвижимости, теперь ставки в рублях составляют 14,5-15,5%, в валюте - 12,5-13,5%. Ранее ставки составляли 12,85-14,25% в рублях и 12,05-13,4% в валюте¹⁴. Потребительский кредит под залог объектов недвижимости предоставляется на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости. Сумма кредита – до 10 миллионов рублей, 355 тысяч долларов или 250 тысяч евро. Срок кредитования - до семи лет.

При кредитовании юридических  лиц выделяются ссуды на: товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам; оборотные средства в целом; заработную плату работникам организации–заемщика; ценные бумаги; жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк предлагает широкий  спектр кредитования для юридических  лиц, например, «Бизнес - Овердрафт», «Бизнес – Инвест», «Бизнес – Рента», «Госзаказ».

Овердрафное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платеж, поручение и т.д.) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Овердрафный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, его размер определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 дней.

Инвестиционное  кредитование («Бизнес – Инвест») заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках.

Для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий с годовой  выручкой не более 400 млн. рублей, Сберегательный банк РФ предлагает кредит «Бизнес-Рента» на любые бизнес – цели.

Для юридических лиц, планирующих пополнить оборотные  средства для выполнения обязательств по государственным контрактам, Сберегательный банк РФ предлагает кредит «Госзаказ», который предназначен для реализации поставленных целей.