Сберегательный банк: функции, операции, перспективы развития

Рис. 2   Доступность услуг для людей с ограниченными возможностями

Немаловажную роль в развитии беналичных расчетов играет платежная система банка. Платежная система – это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между её участниками. Методы взаиморасчетов могут быть реализованы при помощи пластиковых карточек, электронных или наличных денег.

Здесь еще можно добавить, что важным элементом для взаимодействия всех категорий участников платежных  систем является процессинговый центр, который позволяет выполнять авторизацию (проверку платежного средства на предмет наличия или отсутствия денег на счете) круглосуточно, по интернет или с помощью специальных устройств – POS – терминалов. Все процессинговые центры связаны c процессинговой компанией высокоскоростными каналами связи, что обеспечивает возможность оперативно проверять платежеспособность клиента, предъявившего к оплате карточку.

Совершенствование безналичных расчетов является одной из важнейших задач, которая стоит перед многими банковскими организациями в нашей стране.  Долгое время безналичные расчеты были не слишком удобны для клиентов, срок ожидания прихода денежных средств на счет мог составлять несколько дней, в настоящее время, благодаря современным коммуникациям, срок прохождения платежей значительно сократился.

Многие люди предпочитали оплачивать свои счета  наличными деньгами, хотя поход в  банк и заполнение специальных квитанций  отнимал много времени, в настоящее  время большинство банков предлагают своим клиентам системы ОнЛ@йн банкинга, с помощью которых можно осуществлять различные платежи, например, оплату коммунальных услуг, налогов, штрафов или оплату доступа в сеть Интернет.

В настоящее время существует два направления совершенствования безналичных расчетов – увеличение безопасности платежей и улучшение интерфейса пользователя.

Для повышения  безопасности безналичных расчетов многие банки применяют различные  способы шифрования и дополнительные меры, например, отсылку кода, необходимого для осуществления безналичного перевода, с помощью СМС-сообщения на мобильный телефон. В любом случае, данные о вашем «кошельке» или счете необходимо хранить в тайне и не передавать другим лицам, что значительно увеличит безопасность ваших платежей.

Вторым направлением совершенствования безналичных  расчетов является улучшение интерфейса программного обеспечения, необходимого для совершения платежей. Долгое время многие люди не могли разобраться с программами, которые были необходимы для проведения безналичных платежей, а операционисты и кассиры банка проходили специализированную подготовку, в настоящее время интерфейс большинства программ для проведения платежей интуитивно понятен пользователю, поэтому многие люди могут самостоятельно осуществлять денежные переводы.

Кроме безналичных  банковских платежей, в настоящее время в нашей стране огромной популярностью пользуются различные электронные платежные системы, с помощью которых можно оплачивать товары и услуги, которые вы приобретаете в сети Интернет.

Большинство платежных  систем позволяют осуществлять безналичные платежи как с помощью программного обеспечения, установленного на персональном компьютере, так и с помощью различных портативных устройств, таких как мобильный телефон или коммуникатор, таким образом, мобильный банк для осуществления безналичных расчетов может быть всегда у вас под рукой.

Сбербанк России предоставляет пользователям QIWI Кошелька удобные способы пополнения. Так, клиенты Сбербанка уже могут  перевести средства в QIWI Кошелек  через услугу “Мобильный банк”  или в 52,6²⁶ тысячах устройств самообслуживания – банкоматов и терминалов Сбербанка России. Комиссия за пополнение QIWI Кошелька с использованием дистанционных каналов Сбербанка России взимается QIWI Кошельком с пользователя в размере 0.75%. Со стороны банка дополнительная комиссия за проведение платежа не взимается. Важно, что пополнять Кошелек в банкоматах и терминалах смогут не только клиенты Сбербанка, но и держатели карт других российских банков. Для этого достаточно вставить карту в банкомат или терминал и выбрать нужный пункт меню: счёт в QIWI Кошельке будет пополнен моментально.

Сберегательный  банк запустил программу, которая может быть интересна как гражданам, так и компаниям, которые пользуются интернетом. В 2011 году у Сберегательного банка был юбилей, 170 лет, и в рамках большого празднования банк сделал подарок своим клиентам, а именно запустил коллекционную бонусную программу лояльности «Спасибо от Сбербанка». Чем эта программа отличается от всех существующих на сегодняшний день на рынке?

         Во – первых, эта программа самая большая, поскольку Сбербанк занимает лидирующие позиции на рынке в части розничных клиентов. Сберегательным банком эмитировано более 60 млн. пластиковых карт, как показано на рис. 1²⁷ и любая карта может стать участником этой программы лояльности.

Рис. 1 Количество эмитированных пластиковых карт в 2011году        

«Спасибо от Сбербанка»  – это самая доступная программа, поскольку за покупки, оплаченные любой картой Сбербанка в любом магазине России и мира, банк начисляет своим клиентам бонусы. Клиент может зайти в магазин у дома и купить себе что-то, оплатив картой Сбербанка,  может уехать на какой-нибудь курорт на итальянском побережье, расплатиться картой, и каждый раз он будет получать бонусы «Спасибо».         

 Это самая выгодная программа, как для клиентов, так и для партнеров, торговых, сервисных предприятий, интернет – магазинов, которые в ней могут принимать участие. На текущий момент в России Сберегательный банк генерирует самый большой бонусный фонд и это те деньги, которые клиенты могут потратить в ограниченном количестве магазинов, не везде. Работает это просто. У клиента есть карта Сбербанка, он расплачивается ей в магазине, получает от Сбербанка бонусы, приходит в магазины-партнеры программы «Спасибо от Сбербанка» и может обменивать свои бонусы на скидки при покупке товаров и услуг у данных партнеров. Партнерами Сберегательного банка являются Связной, Евросеть, МТС-ритейл.

Клиенты  накопившие  бонусы «Спасибо», могут прийти в Связной и купить себе IPhone за 1 рубль, например, что они сейчас с большим удовольствием и делают. Для магазинов деньги, не дополученные от клиента, Сбербанк компенсирует живыми деньгами нашим партнерам. Соответственно,  клиенту кажется, что он купил IPhone за 1 рубль, хотя магазин ему продал его

Рис.1  Схема бонусной программы «Спасибо от Сбербанка»   

по нормальной розничной цене, только уже, Сбербанку. Наглядно эту схему можно проследить на рисунке 1²⁸. С 12 апреля приветственная акция закончилась, сейчас базовый размер бонусов 0,5% от суммы покупки. Тем не менее, Сберегательный банк открывает вторую возможность торгово – сервисным предприятиям и интернет – магазинам по участию в программе, а именно статус «партнеры». Партнеры имеют возможность привлекать нашу клиентскую базу себе за покупками, поощряя их дополнительными бонусами из своего бюджета. По сути это альтернативный канал коммуникации, вашей рекламы у наших клиентов со 100% эффективностью. Потому что сначала мы клиенту говорим, приходите, например, в OZON и покупайте картой Сбербанка, вы получите за это дополнительные бонусы. И только если наши клиенты пришли в OZON и что-нибудь купили, вы даете им «Спасибо» от своего имени. Т.е. реклама со 100% эффективностью.

Заключение

Сбербанк России является древнейшим банком страны, основанный в XIX веке. За весь период существования банка система его организации претерпевала немало изменений. История его существования начинается с 1841 года, когда император Николай I одобрил Устав о сберегательных кассах. В первой главе курсовой работы была рассмотрена  история формирования и развития Сберегательного банка, основные события и обстоятельства, которые повлияли на деятельность и статус банка. Также проанализирована организационная структура и  структура управления банка, из которых видно четкое  распределение обязанностей и степень подчиненности. Такая иерархия позволила достичь качественного обслуживания клиентов и взамен заслужить доверие населения.

Сберегательный  банк РФ занимает особое место в банковской системе России. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. К 2014 году Сбербанк планирует увеличить до 5-7% долю чистой прибыли, полученной за пределами России.

Сегодня можно  со всей ответственностью утверждать, что проведенная без остановки  основных технологических процессов масштабная перестройка системы управления Сбербанком была своевременна и необходима, ускорились темпы развития банка, значительно возрос финансовый результат, снизился уровень балансовых рисков, повысились эффективность и качество работы.

Сравнение темпов развития Сберегательного банка РФ и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг. На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и он уверенно выполняет предусмотренные концепцией развития контрольные цифры по этому важнейшему показателю.

Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял все операции по обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся банковская система, заставила Сбербанк активизировать и совершенствовать свою деятельность, добиваться расширения диапазона предоставляемых услуг и повышения их качества до уровня мировых стандартов.

Сберегательный  банк России оказывает множество  услуг, но в своей деятельности специализируется на работе с населением. Основной деятельностью банка является привлечение средств во вклады и на депозиты. Во второй главе проанализирована деятельность Сберегательного  банка относительно проводимых им активных и пассивных операций. Рассмотрены основные функции банка, что позволило сделать вывод: Сберегательный банк РФ успешно справляется с поставленной перед ним целью, а именно: привлечение временно свободных денежных средств  населения и предприятий, их эффективного размещения на условиях возвратности, платности,  срочности в и интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства. Политика Банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

Сбербанк продолжил  работу по улучшению качества клиентского  сервиса. Наиболее значимой услугой  Сбербанка остается прием платежей населения.  В 2011 году Сбербанк был признан самым дорогим российским брендом, вошел в список крупнейших мировых корпораций по итогам 2010 года, стал третьим по капитализации банком в Европе. В апреле 2011 года рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило индивидуальный рейтинг Сбербанка с С/D до С. По информации аналитиков агентства, повышение индивидуального рейтинга Банка отражает стабилизацию операционной среды в России, качества активов и прибыльности самого банка.

Сбербанк России как  самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

Сберегательный банк РФ, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

В третьей главе рассмотрены  перспективы развития Сберегательного банка. Совершенствование безналичных расчетов является одной из важных задач, которую  ставит перед собой Сбербанк. Банк ведёт постоянный диалог с заинтересованными сторонами, на регулярной основе выявляет, оценивает и принимает во внимание ожидания и интересы заинтересованных сторон с помощью встреч, интервью, опросов, анализа обращений заинтересованных сторон.

Банк открыт для обсуждения с заинтересованными  сторонами любых вопросов, представляющих общий интерес, создает условия для проведения такого диалога и стремится к достижению взаимоприемлемых решений. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

Список использованных источников

1. Балабанов В. И. Банки и банковская деятельность: учебник/В. И. Балабанов. – М.: Логос, 2008. – 289с.
2. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки: учебник/Г. Н. Белоглазова. – М.: «Высшее образование», 2009. – 376c.
3. Белотелова Н. П. Деньги, Кредит, Банки: учебное пособие/Н. П. Белотелова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2011. – 184с.
4. Ефимова В. Г. Деньги Кредит Банки: учебное пособие/В. Г. Ефимова. – М.:«Флинта», 2012. – 284с.
5. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник/Е. П. Жарковская. – М.: «Омега – Л», 2011.  – 614с.  
6. Жуков Е. Ф. Банковское дело: учебник/Е. Ф. Жуков. – М.: Юнити, 2007. – 414с.  
7. Звонова Е. А. Деньги Кредит  Банки: учебник/Е. А. Звонова. – М.: Ниц – ИнфраМ, 2012. – 439с.
8. Иванова С. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/С. П. Иванова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2007. – 212с.
9. Крюков Р. В. Банковское кредитование: учебник/Р. В. Крюков. – М.: А – Приор, 2009. – 504с.
10. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/Е. И. Кузнецова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2009. – 196с.
11. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I ФЗ – (http//www.consultant.ru)
12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/О. И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2010. – 118с.
13. Селищев А. С., Деньги. Кредит. Банки:  учебник/А. С. Селищев. – СПб.: Питер – Пресс, 2007. – 640с.
14. Тавасиев А. М. Банковское дело. Краткий курс: учебное пособие/А. М, Тавасиев. – М.: ЮНИТИ, 2010. – 297с.
15. Турбанов А. Банковское дело: технологии, операции, управление: учебник/А. Турбанов. – М.: Альпина Паблишерз, 2010. – 376с.
16. Устав Государственных Сберегательных Касс от 30 октября 1841г. Указ  императора Николая I / – (http//www.consultant.ru)
17. Эпштейн Е. М. Российские коммерческие банки: учебник/Е. М. Эпштейн. – М.: РОССПЕН, 2011. – 579с.  
18. Официальный сайт Сбербанка России – (http//www.sbrf.ru)