Система электронных расчетов в коммерческом банке

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа на тему:

«Система электронных расчетов в коммерческом банке»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Саратов

2013 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………3

 

Глава 1: Теоретические аспекты  систем  электронных расчетов в  банковском деле……………………………………………………………………………..5

 

1.1 Пластиковые карты, как одна  из основ системы электронных  расчетов…………………………………………………………………….....6

 

1.2 Платежные системы………………………………………………………9

 

1.3 Удаленное банковское обслуживание………………………………….12

 

1.4 Достоинства и недостатки  электронных банковских услуг………………………………………………………………………..…14

 

Глава 2: Электронные системы расчетов в России………………………...18

 

Глава 3: Анализ кредитоспособности ОАО  «Актис»……………………...23

 

Заключение…………………………………………………………………...28

 

Список используемой литературы………………………………………….29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств  сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно  зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка – это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения  – в современных условиях занятие  очень ненадежное, и пока не позволяет  ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов  банком. С помощью организации  систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней  России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы  большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег  по циклу банковский счет – клиент – магазин – банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Актуальность темы курсовой работы достаточно очевидна, так как  все чаще и чаще в нашей жизни  мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные  инструменты денежного обращения  начинают вытеснять на некоторых  рынках своих предшественников –  наличные и безналичные деньги. Причины  этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного  обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому  идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К  тому же за последние 8-10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью  ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами  электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном  обществе, появилось множество новых  технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов  без использования денег так  таковых. Коммерческие банки в современных  условиях, просто обязаны идти в  ногу со временем, и предоставлять  клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением  электронных систем расчетов.

Предметом исследования курсовой работы работы являются розничные электронные  банковские услуги, как высокотехнологичные  банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель курсовой работы –  на основе материалов учебников банковского  дела, современной публицистики, рассмотреть  возможности применения систем электронных  расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких  систем на основе имеющегося опыта  работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В курсовой работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке  с точки зрения:

- современного уровня  банковских услуг;

- развития технической  и информационной базы банков  и их клиентов;

- технологии работы электронных  банковских продуктов;

- безопасности проведения  расчетов;

- правовой базы;

- возможностей и экономической  целесообразности внедрения электронных  розничных услуг в коммерческих  банках.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

 

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и  коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов – все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В  России, например, около 20 % стоимости  каждого рубля уходит на поддержание  его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных  способов разрешения проблемы наличного  оборота – создание эффективной  автоматизированной системы безналичных  расчетов. По экспертным оценкам, такая  система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения  почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы  расчетов с помощью специальных  банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил  такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу  обслуживания в которой бы они  не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую  карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется  опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных  рублевых и валютных кредитных и  дебитных карт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

 

В настоящее время пластиковые  карточки – это инструмент, который  сейчас являются современным, доступным  для общего пользования и в  последнее время все чаще и  чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах  рассматривает основные понятия  и принципы использования пластиковых  карточек как современного платежного инструмента на международном и  российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан  на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные  системы расчетов населения в  торговых организациях, системы банковского  обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как  по назначению, набору, оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы  электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (InternationalStandartsOrganization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых  карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу  карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, MasterCard, AmericanExpress.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые  карты в платежном обороте, что  позволяет сделать вывод о  том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой "технологической революции" в  банковском деле. Именно пластиковые  карточки в ряде случаев выступают  ключевым элементом электронных  банковских и других систем. Они  вышли на передовые позиции в  организации денежного оборота  индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые  книжки.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих  соображений:

Они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов, имеются  в виду, во первых, те суммы, которые  владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают  для обеспечения большей надежности "карточных" операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение  самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка  как участника инновационных  процессов.

Что касается менее приятной стороны "карточного" бизнеса, для  банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в  уже существующую систему или  организация собственного процессингового  центра, затраты на техническое и  программное обеспечение, налаживание  связей с магазинами и т.д.

Высокие затраты, а также  слабое развитие современных средств  связи, без которых нельзя вести  обслуживание карточек, и некоторые  другие обстоятельства делают крупные  инвестиции в карточный бизнес в  условиях России весьма рискованными.

С позиции эмитента –  банка, выпускающего карточки в обращение  наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных  карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы  доходов от использования кредитных  карточек, поскольку эта сфера  деятельности банка тесно связана  с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме  вложенного капитала составляла 29,9 %.

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В  США, по некоторым оценкам, по кредитным  картам представляют лишь 6 % кредитов, выдаваемых банками, но при этом они  дают 10 % всего дохода, получаемыми  этими банками.

Российские банки, активно  развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в  том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны  применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем  бумажного документооборота существенно  не снижается, и, во-вторых, высок уровень  неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных  карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает  издержки обращения. Существуют и некоторые  другие достоинства: рост оборота и  прибыли, повышение конкурентоспособности  и престижа банков, предприятий розничной  торговли, других организаций, принимающих  карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере  зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных  карточек организуют шумные рекламные  компании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных  средств, в частности кредитных  карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной  массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению  электронных расчетов выполняется  быстро, надежно, при минимальной  потребности в обслуживании. Кроме  того, пользование кредитной карточкой  в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты  на перспективу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Платежные системы

 

Платежной системой будем  называть совокупность методов и  реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в  качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила  охватывают как чисто технические  аспекты операций с карточками –  стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек – процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром Платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав Платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек: процессинговые коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Основными преимуществами таких  систем по сравнению с традиционными  способами осуществления платежей являются: