Система электронных расчетов в коммерческом банке

- банки, вступающие в  этот бизнес в более позднее  время, немного выигрывают тем,  что при тех же затратах  приобретают для работы с картами  более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические  карточки, себестоимость которых  с каждым днем становится все  ниже. Они вступают в уже проверенные  временем и зарекомендовавшие  себя устойчивые платежные системы  различного уровня. Банки, вступившие  на этот путь ранее, успели  больше зарекомендовать себя, как  высокотехнологичные банки, и  успели собрать наиболее привлекательную  клиентуру для своего карточного  бизнеса. Банки, не использующие  передовые технические решения,  в будущем рискуют вообще потерять  часть своих клиентов, из-за неспособности  обслуживать их на современном  уровне развития банковских услуг;

- пластиковые карты позволяют  клиентам мобильно пользоваться  банковскими услугами;

- большинство клиентов, физических  лиц, современных банковских карточных  услуг в России имеют доходы  выше среднего уровня, поскольку  стоимость обслуживания карт, на  сегодняшний день остается довольно  высокой. Уровень спроса на  карточные банковские продукты  сильно зависит от инфраструктуры  обслуживания карточек, от готовности  торговых организаций принимать  их к оплате. Только в крупных  городах, в карточный бизнес  возможно массово привлечь клиентуру  со средним уровнем дохода. В  остальных же случаях клиентов, можно привлечь на льготных  условиях, внедряя широкомасштабные  проекты, с поддержкой крупных  корпоративных клиентов, организации  "зарплатных" проектов;

- карточный бизнес является  высокорисковым, в большинстве случаев  имеет длительный срок окупаемости.

С точки зрения технологий электронных платежных систем следует  отметить, что:

- банковская карта не  является заменителем наличных  денег, а является лишь одним  из средств, используемых при  расчетах;

- пластиковая карта подтверждает  право ее владельца получать  товары и услуги, наличные деньги, производить расчеты;

- пластиковые карты имеют  уже довольно развитую правовую  базу, как во все мире, так и  в России;

- с правовой точки зрения, пластиковая карта выступает,  как документ, подтверждающий право  владельца на платеж, и с помощью  специальных устройств, позволяет  оставлять доказуемое подтверждение  того, что платеж действительно  был совершен;

- безопасность ведения  расчетов посредством пластиковых  карт базируется на техническом  уровне исполнения карты (имеют  множество степеней защиты, особенно  микропроцессорные), на обеспечении  при расчетах в большинстве  случаев авторизации карт, проверки  личности владельцев карты;

- практически пластиковые  карты возможно использовать  в любых технологиях проведения  электронных расчетов. Их можно  использовать, как дополняющий элемент,  при удаленном банковском обслуживании  клиентов, при проведении денежных  переводов, платежей между банками  и клиентами. Карты активно  используются в электронной коммерции,  при оплате товаров и услуг  через интернет, при создании  городских (региональных) систем  оперативных взаиморасчетов между  субъектами экономики.

- современное техническое  совершенство микропроцессорных  карт, дает неограниченный простор  для фантазии разработчиков, при  создании принципиально новых  банковских продуктов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Удаленное банковское обслуживание

 

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что большое  количество систем электронных расчетов, платежных систем основано на применении пластиковых карт. К электронным  системам расчетов в банках также  относятся обслуживание клиентов в  офисах и на дому с использованием электронной техники, различных  систем электронных коммуникаций, денежные расчеты в системах электронной  коммерции, межбанковские электронные  переводы. Многие из них могут не использовать пластиковые карты, как  необходимый элемент.

Понятие "пластиковые  карты" очень тесно увязано  с темой настоящей работы, т.к. является одной из важных сторон, электронных  Платежных услуг, предоставляемых  банками. С другой стороны, тема "пластиковые  карты" является более обширной. Она включает в себя не только проблемы электронных расчетных (платежных) систем, банковских услуг клиентам, но и массу других, экономических, технических, правовых и других вопросов, связанных с чисто "карточным  бизнесом". "Пластиковые карты" – это отдельная тема в списке дипломных работ университета, требует  более детального анализа и создает  множество других предметов исследования.

Более подробно, в работе будут рассмотрены вопросы удаленного банковского обслуживания клиентов, поскольку это самая классическая форма розничных электронных  банковских услуг. При удаленном  обслуживании клиентов пластиковые  карты, могу и не применяться, поскольку  заменяются другими технологическими инструментами. Но для наиболее качественного  обслуживания клиентов, просто необходимо интегрировать услуги по обслуживанию карточек, в удаленное банковское обслуживание. Намного привлекательнее  для клиента будет ситуация, когда  благодаря различным системам типа "Клиент-банк", он не просто сможет быстро, не выходя из офиса, отправить  платежный документ в банк, но и  получатель платежа в другом банке  получит деньги в минимально короткие сроки. Только став участником современных  электронных межбанковских электронных  расчетов, банк способен обеспечить соответствующий  уровень оперативности платежей для своих клиентов.

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к  рынку предъявляет все более  высокие требования к функционированию денежного обращения, организации  расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный  им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости  денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения  и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может  быть решена при массовом использовании  существующих форм денег, так как  в силу своей физической природы  они имеют предел подвижности, обуславливают  высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Один из путей решения этой проблемы – использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов, использовании для этого передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой.

"Homebanking"- банковское  обслуживание клиентов на дому  и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому ("homebanking") представляет собой  самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании  электронной техники.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют  клиенту банка, используя экран  монитора или телевизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед  началом каждой операции владелец счета  использует "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к  системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим  счетом, вкладом, расчетами клиента  с бюджетом, счетами платежей и  сбережений.

Среди операций, выполняемых  при помощи подключения персонального  компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

- получение баланса счета  на текущий день;

- ознакомление с деталями  инструкций, правил, в соответствии  с которыми могут вноситься  изменения, исправления и т.д.;

- возможность заказать  чековую книжку и отчет о  движение средств на счете  за определенный период времени;  осуществление перечислений по  счетам клиентов;

- оплата услуг различных  компаний (например, выпускающих кредитные  и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера  на дому можно оплатить счета  вперед);

- выполнение операций  с ценными бумагами и др. Кассовое  обслуживание клиентов на дому  в ряде случаев не ограничивается  их счетами в национальной  валюте.

- Бюджетные и налоговые  платежи практически мгновенно.

- Внутренние и внешние  переводы и т.д.

С точки зрения обслуживания клиентов – юридических лиц, банки  стараются придерживаться установленных  правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности  сторон, оговоренные в договоре банковского  счета, в основном совпадают с  нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк".

Система "Клиент банк" позволяет (в классическом варианте):

- передавать в банк  платежные поручения;

- получать выписки со  счетов клиентов;

- получать электронные  копии платежных документов по  зачислению средств на счета  клиентов;

- обмениваться с банком  электронными текстовыми сообщениями;

- получать справочную  информацию (перечень выполняемых  банковских операций, курсы валют  и т.д.)

- осуществлять импорт (экспорт)  информации с системой автоматизации  предприятия клиента.

Система "Клиент – Банк" обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность  и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться  услугами системы "Клиент – Банк", банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую  поддержку: при установке системы  и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения  при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при  работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического  или юридического лица, важнейшим  сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование  услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого  вида электронных банковских услуг  является возможность получения  любой информации в любое время  суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного  документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих  денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция  со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих  аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Обслуживание клиентов банка  на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название "Интернет-банкинг".

Интернет-банкинг – это  система дистанционного банковского  обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют  банкам существенно ускорить и упростить  документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи – единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать  и закрывать депозиты, покупать и  продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить  внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим  счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые  другие счета и, конечно, отслеживать  все банковские операции по своим  счетам за любой промежуток времени.

Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение  систем "банк-клиент", позволяющих  удаленно, из офиса фирмы, совершать  платежи со счета, передавая платежные  поручения по прямому каналу с  банком или через Интернет по защищенному  каналу. Интернет-банкинг – более  совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства  предшественника, интернет-банкинг  имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

• нет необходимости ставить  дополнительное ПО на компьютер;

• клиент имеет возможность  получать оперативную информацию о  состоянии своего банковского счета;

• весь обмен документами  между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента  не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;

• взаиморасчеты между  клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

В отличие от традиционного, виртуальный интернет-банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно  контролировать собственные счета  и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно  реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).